互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式與創(chuàng)新

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融的深度結(jié)合，新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融積極推動了金融的發(fā)展，擴張了新型的金融領(lǐng)域和方式，深刻改變了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，引發(fā)了當(dāng)前信息時代的金融變革。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理解和闡述，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式進(jìn)行研究，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新方向提出了建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；模式；創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始逐步滲入各行各業(yè)，新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融積極推動了金融的發(fā)展，擴張了新型的金融領(lǐng)域和方式，深刻改變了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，引發(fā)了當(dāng)前信息時代的金融變革。金融是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要步驟，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融業(yè)急需能夠改變當(dāng)前止步不前的現(xiàn)狀。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低，支取快速和無抵押的方式快速發(fā)展，不僅豐富了金融界的產(chǎn)品還對使更多的民眾能夠享受到方便的金融服務(wù)。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，并對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新提供建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是將傳統(tǒng)金融應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上，金融行業(yè)根據(jù)市場需求和環(huán)境變遷進(jìn)行變革后得到的新興的金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括以網(wǎng)絡(luò)為載體提供網(wǎng)上銀行、網(wǎng)炒股票和融資等金融服務(wù)，并且在越來越能干更為快速地滿足網(wǎng)民的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融以金融機構(gòu)為主，以網(wǎng)絡(luò)為中介，通過金融機構(gòu)構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶提供完善的操作的界面，用戶可通過界面來享受金融服務(wù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括環(huán)境和監(jiān)管等一些外界的影響因素。當(dāng)前?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的許多科技手段都對金融模式產(chǎn)生了意義深遠(yuǎn)的影響，例如搜索引擎和移動支付等。今年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分快速的一年，金融產(chǎn)品層出不窮，新的發(fā)展模式和產(chǎn)品不斷推陳出新，為金融業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞十分迅速，增加了金融服務(wù)的信息公開度，這就在一定程度上降低了金融服務(wù)的成本，緩解了金融交易雙方的信息不對稱。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正在對金融市場產(chǎn)生極其強烈的沖擊。任意一個網(wǎng)絡(luò)財經(jīng)新聞都能在很大程度上影響金融者的行為。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融門檻較低，也沒有十分有利的監(jiān)管，因而吸引了較多的民間資本參與其中。

在當(dāng)前較為主流的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺來看，小額信貸已經(jīng)成為了主要交易模式。這主要能夠滿足中小微企業(yè)的信貸需求。相比傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加受到中小微企業(yè)的喜愛，也更加能夠滿足其發(fā)展需要。我國開展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)也不斷增加，截止至2012年已經(jīng)有300多家網(wǎng)貸平臺。而P2P網(wǎng)貸交易額也達(dá)到了200多億元。國內(nèi)2012年第三方交易規(guī)模劇增，同比增長了將近80%。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式分析

（一）P2P模式

P2P模式在我國的發(fā)展較為迅速，主要是指借貸雙方以第三方的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為平臺進(jìn)行資金的流通，是一種以網(wǎng)站為中介的個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸模式不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，資金的借貸雙方能夠明確知曉對方的信息，并且出借方能夠明確知曉借款方的資金用途。

但是這種模式還是存在著一定的問題，P2P模式很可能因為信息不對稱而導(dǎo)致出借人擔(dān)憂款項無法收回而放棄出借，同時借款方大多是小微企業(yè)，而其資金用途很可能導(dǎo)致款項難以收回從而造成風(fēng)險過高。

（二）第三方支付模式

第三方支付模式主要是指借助電子信息技術(shù)，采用協(xié)議的方式，建立消費者和銀行之間的電子支付方式。第三方支付模式并不僅僅止于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付，還包括各種移動電子工具的支付方式。當(dāng)前主要的第三方支付軟件主要有支付寶和財付通。當(dāng)前，許多購物網(wǎng)站通過第三方支付平臺將款項托由第三方管理，待買家確認(rèn)商品后再由第三方將款項支付于賣家。

（三）電商模式

互聯(lián)網(wǎng)金融中電商模式是最為常見的模式之一。當(dāng)前，電商平臺是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是形成大數(shù)據(jù)模式的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能是通過大數(shù)據(jù)的積累和分析作為支撐點。

（四）網(wǎng)銀模式

網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。金融行業(yè)利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為大眾提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)。該項模式使互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮了渠道的作用，使傳統(tǒng)金融有了更寬闊的渠道，為人們提供更為方便的金融服務(wù)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為社會大眾提供了更為方便的金融服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為了能夠幫助更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融而進(jìn)行創(chuàng)新。因而，創(chuàng)新可以基于以下幾個方面：

（一）加強體驗性。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于能夠為大眾提供更為方便和快捷的服務(wù)，使金融能夠真正做到無時無刻為大眾服務(wù)。因而，讓客戶享受到更為優(yōu)良的服務(wù)就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的關(guān)鍵。

（二）提高運作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為手段而進(jìn)行的，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使得金融服務(wù)更為快速的滿足客戶的要求，并且通過提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而提高金融的運作效率，降低金融成本。

（三）信息透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)和信息的處理一直是能夠消除借貸雙方的信息不對稱，使借貸雙方能夠更加了解對方，因而使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息更加透明。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來應(yīng)該竭力創(chuàng)新和改進(jìn)之處。

六、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度結(jié)合，成為了金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其低成本，支取快速和無抵押的特點為基礎(chǔ)而快速發(fā)展，不僅豐富了金融業(yè)的產(chǎn)品還使更多的民眾享受到方便的金融服務(wù)。

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