借貸有風(fēng)險，放款需謹慎

錢能生錢嗎？答案是肯定的，但是生錢的方法和途徑卻是多樣的。有的存定期，有的買理財，有的做生意，也有的采用了最快速生錢的辦法——“放貸款”。借款人往往聲稱愿意支付高息，短期內(nèi)還款，可以提供財產(chǎn)擔(dān)保等，出借人往往礙于熟人面子不便拒絕，同時有錢可賺，于是成交。但是一旦風(fēng)險發(fā)生，出借人后悔晚矣！

1、保留借款證據(jù)——沒有借條連法院也幫被告逃債？

問：我是鎮(zhèn)上的個體戶。去年一個親戚蓋房子，借了我8萬元，他說半年后就還給我，我就沒有讓他寫欠條。但是半年之后，我找他要了很多回，他只還了我1萬元，說是沒有錢了，剩下的都還不了了。我再找他要時，他就不承認借過錢了。我今年到法院告他，法院卻以證據(jù)不足判我敗訴，這合理嗎？

答：借條是證明借款關(guān)系的重要證據(jù)。熟人之間借款，數(shù)額一般不大，通常都不會簽訂專門的借款合同，甚至在很多情況下借款人并未向出借人出具借條，這樣就會給出借人收回借款造成法律上的障礙。在借款人不能按時償還借款時，出借人只能通過訴訟途徑索要；但往往因為沒有借條，也不能提供當(dāng)時借款的證據(jù)反而敗訴。不管是朋友還是親戚，借款時均應(yīng)當(dāng)出具借條，寫明雙方的真實姓名、借款數(shù)額、還款期限以及利率，也可找個與雙方?jīng)]有利害關(guān)系第三方作為證人，在借條上簽字見證。這樣在發(fā)生糾紛后，出借方就可依據(jù)借條通過訴訟途徑索要。

2、房產(chǎn)抵押需登記——連房產(chǎn)證都交給我了，還不可信嗎？

問：我在2012年借給朋友25萬元，他用自己的一套房產(chǎn)作為抵押，并將房產(chǎn)證交給了我。后來他一直不還，我就將他告到法院，要求房子還債，可法院怎么認定抵押無效？答：借款人為了能夠順利取得借款，往往會提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。實際上，僅交付房產(chǎn)證做抵押在法律上沒有任何效力。我國法律規(guī)定，以房產(chǎn)作為抵押的，雙方必須到房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記，該抵押才產(chǎn)生法律效力。在借款人到期不能償還借款時，出借人就可申請法院以抵押的房產(chǎn)拍賣、變賣的價款優(yōu)先償還借款。如果雙方只是達成口頭或者書面的協(xié)議，但并沒有辦理房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)，抵押是無效的。在沒有辦理抵押登記的情況下，出借人所持有的房產(chǎn)證也不能起到約束借款人償還借款的作用。所以，在他人提出借款并以房產(chǎn)抵押擔(dān)保時，就應(yīng)當(dāng)明確要求對方進行房產(chǎn)抵押登記，以便保障借款能夠順利收回。

3、慎做擔(dān)保人——他欠債憑什么我還錢？

問：我朋友急用錢，外借了5萬元的債，債主提出找個人擔(dān)保才肯借，我就做了朋友的擔(dān)保人。半年后，債主找到我，說我朋友找不到了讓我還錢。我不明白為什么債主不找欠錢的卻先找我要錢，怎么個道理嘛？

答：在借款時，債權(quán)人通常會要求債務(wù)人提供保證人，但做他人的保證人也是存在極大風(fēng)險的。保證人按照責(zé)任形式分為兩種，即一般保證和連帶保證，二者的主要區(qū)別在于債務(wù)人和保證人向債權(quán)人履行債務(wù)是否有順序和主次之分，當(dāng)事人沒有明確約定的則為連帶保證。在連帶保證中，借款到期后，債權(quán)人可以要求債務(wù)人還款，也可以要求連帶保證人還款，債務(wù)人和保證人對債權(quán)人履行債務(wù)并無順序和主次之分。所以做連帶保證人主要看債務(wù)人的履行能力和誠信度，如果做了保證人就要監(jiān)督債務(wù)人，否則就真的發(fā)生“他欠債你還錢”的風(fēng)險了。

4、法律只保護合法的借款利息——借條上寫清了利息數(shù)額，法院卻不支持？

問：我2010年借給朋友12萬元，借期2年，利息為2萬元，在借款到期時一起結(jié)算。到期后他無力歸還，我就到法院起訴，要求他償還本金及利息共14萬元，法院支持了我對本金的請求，卻不支持我2萬元的利息，這是為什么？

答：民間借貸在很多情況下，雙方約定的利息都比較高，且出借人往往是為了獲取比銀行存款更高的利息將錢借給他人。依據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，民間借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。對于約定的利率高于銀行同類貸款利率4倍的，高出部分是無效的，將不會得到法律的保護。對于那些想要靠所謂的“高利貸”而獲利的人來講，應(yīng)當(dāng)謹慎為之。

5、重視訴訟時效——被告鉆法律空子逃避債務(wù)，失去做人道德底線！

問：2002年，我將一筆錢借給朋友，約定半年后歸還，到期后我去他家里很多次，也打了多次電話。反復(fù)催要無果后，我只好把他告上法庭，沒想到他卻認為債權(quán)已經(jīng)超過法定的訴訟時效，借錢時是朋友，還錢時翻臉不認人，我去哪兒說理啊？

答：很多情況下，借款人在借款到期后都無法按照雙方的約定按時一次性歸還借款，出借人可能會多次催要，催要的過程遠遠超過兩年的時間。借款的訴訟時效為兩年，自當(dāng)事人最后一次催要時開始計算，超過兩年的，債權(quán)便不會得到法律上的保護。所以，出借人一定要在到期后的兩年內(nèi)及時催要，且以后每次催要的時間間隔不能超過兩年。在催要時盡量出具書面的催款資料，并讓借款人在資料上簽字確認，或者采用電話錄音的方式保留催要的證據(jù)，數(shù)額較大時也可通過公證處送達催收函的方式保留證據(jù)，這樣才能確保債權(quán)不會超過法定的訴訟時效。（責(zé)編/詩坤shikun01@163.com）

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