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      從余額寶理財看法治經濟

      2014-12-29 00:00:00葉檀
      南方人物周刊 2014年7期

      余額寶、理財通們希望獲得金融參與權,通過智能接口牢牢把握未來支付系統(tǒng),并進一步擴展到貸款、投資等領域

      李克強總理強調,實行負面清單管理制度,法無禁止即為許可,這是中國經濟監(jiān)管模式的根本性改革。

      無論是三中全會,還是兩會,都是推動中國市場經濟走向深入與規(guī)范,而不是相反。

      余額寶可以測量中國經濟改革的深度,以及面對金融創(chuàng)新的監(jiān)管智慧。余額寶的發(fā)展規(guī)模出乎意料,互聯網時代的非線性發(fā)展特點在余額寶身上體現無遺?!督洕鷧⒖紙蟆忿D引余額寶背后的天弘基金的最新數據顯示,截至2月26日,余額寶用戶數突破8100萬,短短近半月時間增加2000萬用戶。2月中旬余額寶戶均規(guī)模約6500元。業(yè)內人士推測,目前余額寶規(guī)?;蛞淹黄?000億元。而濟安金信2月24日發(fā)布的一份研究報告則預計,貨幣基金目前很可能已突破萬億元大關,2月底規(guī)模將可達到11000億元。

      余額寶理財這一創(chuàng)新事物對銀行有沖擊。以11000億計,原本銀行只需要支付活期存款利率0.35%,而現在通過余額寶歸集到天弘基金麾下,則需要支付4%到6%不等的拆借利率,以年化收益率4%計,11000億元每天支付的利率就高達1.2億元,比活期利率多1.1億元,對銀行而言是直接損失。因此,銀行活期存款流失越多,利潤下降就越快。

      余額寶、理財通們希望獲得金融參與權,通過智能接口牢牢把握未來支付系統(tǒng),并進一步擴展到貸款、投資等領域。傳統(tǒng)霸主銀行在短暫的沉默后主動出擊,代表銀行利益的銀行業(yè)協會“出于維護公平競爭金融市場秩序和國家金融安全”的考慮,建議把余額寶類的互聯網貨幣基金納入一般性存款而非同業(yè)存款,計繳存款準備金。同時,提前支取罰息。這從根本上堵死了余額寶背后互聯網貨幣基金的發(fā)展之路,可謂一劍封喉。

      銀行業(yè)有自己的利益發(fā)聲團體,互聯網金融也應該有自己的利益共同體,各為自己的利益進行博弈,無可指責。作為中國金融全局的把握者,必須在敏感的金融領域掌握金融市場化與金融安全的平衡,既要鼓勵金融高效,防止銀行共同體走靠息差輕松賺錢的老路,又要防止金融出現全局性、系統(tǒng)性風險。

      法治經濟講究規(guī)則,講究大家遵守共同制定的游戲規(guī)則。余額寶、理財通等產品的背后是貨幣基金,是一種理財產品而非存款,遵循的是不同的監(jiān)管規(guī)則。從來沒有聽說把貨幣基金等同于普通存款,進行存款撥備。非互聯網渠道的貨幣基金不必遵循的游戲規(guī)則,互聯網基金就必須遵循,只能證明銀行在壓力之下,對互聯網金融實行歧視,打入另冊。這是不公平、無法治,是改革的倒退。

      余額寶們同樣必須承擔投資責任。作為如此大額的投資品種,互聯網金融有必要清楚地向投資者告知可能存在的風險,目前看似風險很低,理論上仍存在不可兌付甚至清盤的風險。

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