錢不好賺，客戶不敢得罪，我打算跳槽

朱禁弢

一個信用卡中心員工的“吐槽”——

“說實話，現(xiàn)在的銀行做信用卡，很少有賺錢的，業(yè)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估計都頂不上一個省級分行的收益。”一位國有大行信用卡中心的員工小韋感慨道，若不是現(xiàn)在沒碰上合適的崗位，他早就跳槽了。從信用卡的申領、使用到發(fā)卡后的管理，銀行真的有很多苦衷。

信用卡申請：“銀行沒法了解客戶的真實負債”

說起法院審理的信用卡糾紛日漸增多，小韋說：“可不是嘛，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇?！睋?jù)小韋了解，信用卡糾紛的特點是涉案金額小、涉案群體分散，對法院來說審理成本太高，銀行起訴的成本也很高?！坝袝r銀行都會攢到一定的數(shù)量采取集體起訴?！毙№f說，“你想嘛，一張信用卡，一般就幾萬塊錢透支額度，就算惡意透支最后金額也不會很大，而最終法院調(diào)查，和銀行一起追償?shù)某杀就鶗^這個金額。”

對于在信用卡的申請階段，法院所建議的銀行應加強對申請客戶身份的核實，小韋表示，銀行很難了解申請者的實際還款能力。他說，即便銀行相信申請者所提供的房產(chǎn)證明、工資收入證明均為真的，銀行也不知道申請者的房產(chǎn)有沒有抵押給銀行以外的機構或個人來借款，或有沒有向別人借錢，從而導致實際還款能力很差。

為解決這一難題，國有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫和風控模型對申請者進行評估，甚至做信用調(diào)查，而一般的股份行或者城商行則連評估數(shù)據(jù)都沒有。“所以股份行發(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略。”小韋舉例道，如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡，你再去申請廣發(fā)、招商、中信的信用卡就很容易獲批。因為它認為你已獲得大行認可，肯定有一定的還款能力。小韋說，自己的一名朋友在出具建設銀行的信用卡后，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡，額度還和建行卡一樣。據(jù)他了解，銀行為搶奪客戶甚至還有無穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門口被兩家股份銀行拖著辦信用卡。

信用卡套現(xiàn)：“很多時候，銀行只能睜只眼閉只眼”

小韋坦言，信用卡業(yè)務是個高風險業(yè)務，還不一定有高收益，同時成本還不低。除了不知道真實還款能力，冒著風險給客戶發(fā)卡外，銀行最大的風險是不知道客戶會拿著卡去消費還是惡意套現(xiàn)。

銀監(jiān)會規(guī)定，信用卡只能用于消費，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動。而據(jù)小韋介紹，事實上目前銀行的監(jiān)控沒法做到很精細。比如目前作為刷卡消費結算環(huán)節(jié)的第三方支付公司為爭奪POS機支付市場份額，競相壓低刷卡手續(xù)費率，有時整個刷卡最高的手續(xù)費僅為50元/筆?！坝行┥碳揖涂梢院统挚ㄈ撕现\，每月都固定‘消費’一次，每次就把透支額刷爆，再私下和持卡人結算。”

特別是現(xiàn)在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務，該業(yè)務能使客戶的一筆消費在1～12月內(nèi)分期償還，銀行僅收取少量手續(xù)費和利息。該業(yè)務曾被銀行視為增加信用卡收入的利器，但各家銀行大打價格戰(zhàn)，使得很多交易的分期手續(xù)費和利息都被免掉。

這就被“精明”的商家加以利用，幫助客戶套現(xiàn)。據(jù)小韋透露，這樣的做法很隱蔽，即便銀行注意到這一客戶可能通過透支信用卡來套現(xiàn)，但當銀行要求客戶出具購貨發(fā)票時，客戶也以發(fā)票沒保存或者提供假發(fā)票來搪塞、欺騙銀行。

難道銀行就不能停掉客戶的卡？對于記者這一“弱弱”的提問，小韋冷笑道，現(xiàn)在銀行爭著搶客戶，你停掉，他就成為其他銀行的客戶了。目前針對惡意套現(xiàn)，銀行普遍采取的手段是暫時下調(diào)客戶的信用卡額度，以示警告。

“你以為銀行不知道很多客戶在這么違規(guī)得干嗎？”小韋反問道。很多時候，銀行是睜只眼閉只眼，“畢竟他也為銀行帶來了利息和手續(xù)費收入，如果這位客戶再在銀行買些理財產(chǎn)品，銀行更不會過問客戶的套現(xiàn)行為?！睋?jù)小韋透露，畢竟需要業(yè)績，銀行拓展客戶都很困難，更別提狠下心趕人走了。

特別是當互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費這塊大蛋糕時，銀行更坐不住了。

今年3月，支付寶、騰訊分別和中信銀行合作，擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品，但很快被央行暫停。小韋分析說，很可能是因為該產(chǎn)品沒有實物卡，僅通過網(wǎng)絡直接辦理業(yè)務，不符合當前銀行業(yè)金融機構奉行的三親原則，即業(yè)務員親見客戶本人、親見客戶身份證原件、親見客戶簽名。

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進信用卡領域。今年2月13日，京東的“京東白條”開始上線公測。

京東白條可以幫助大眾消費者、網(wǎng)購用戶在京東消費時，享受“先消費、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務。京東通過在線實時評估客戶信用，“京東白條”用戶最高可獲得1.5萬元信用額度，并可選擇最長30天延期付款或者3～12個月分期付款等兩種不同消費付款方式。

相較于傳統(tǒng)銀行，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實時完成申請和授信過程，而服務費用僅為銀行類似業(yè)務的一半。

“這也是透支消費的一種模式，可還沒有法律法規(guī)對其進行監(jiān)管?！毙№f說。

信用卡業(yè)務：“賠錢也要賺吆喝，沒什么前途”

據(jù)小韋介紹，其實在國外，沒有那么多利用信用卡惡意套現(xiàn)的案件。因為目前我國貸款利息高，高到很多個體戶與其費力直接從銀行高息貸款，不如多申請幾張高額度信用卡，直接套現(xiàn)來得便捷。盡管央行剛剛降息，但以個人房貸為例，我國30年期房貸基準利率為6.25%;美國為約4%。

“所以對銀行來講，你辦理信用卡實際相當于免費給你幾十天錢花，而實際上你算算，把你的幾萬塊錢信用卡額度變現(xiàn)存成余額寶，你一天的收益不得幾塊錢?！保ㄗⅲ?2月2日數(shù)據(jù)，余額寶每萬元每日可獲收益1.1159元）小韋說，所以國內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其法寶就是盡量減少你的免息期，讓你早點還錢，“不信你看，國內(nèi)免息期長的都是四大行?！毙№f認為，現(xiàn)在做信用卡都是賠錢買賣，錢借出去，不僅沒有利息，反而很有可能收不回來。

信用卡是一種長期承諾，現(xiàn)在銀行對于發(fā)卡后的管理確實有難度。

“這個不像房貸，二三十年一還完就可以，信用卡是每月都借，每月都還，而且隨著客戶日漸增多，都需要人工去盯，不像企業(yè)始終有辦公場所和固定資產(chǎn)，就在那兒跑不了?！毙№f坦言，很多時候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數(shù)據(jù)，寄望開展大數(shù)據(jù)營銷。

“信用卡記錄你的消費習慣，從而推斷出你的實際財富，方便銀行向你推銷理財產(chǎn)品?！毙№f說，有的時候一些高凈值客戶將自己的賬戶開在一家銀行，那家銀行就會批一張高額度的信用卡，甚至附贈很多服務，其實就是一種交叉營銷，看重的還是客戶的資金。

同時，一般一個單位的公積金賬戶開設在哪家銀行，那家銀行一般都會向該單位員工發(fā)放信用卡?！耙驗樗宄銜卸嗌儋Y金用于消費?！毙№f說。

無論是國有大行、股份制銀行還是城商行，甚至外資行，其實在中國發(fā)行的信用卡，業(yè)務同質(zhì)化都很嚴重。因此對于信用卡的宣傳和解釋工作，銀行不愿意做得很細致，“比如建設銀行給你解釋得很清楚了，你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦？”小韋建議，銀聯(lián)等支付機構應該擔當起宣傳信用卡知識、普及使用風險的責任，因為信用卡使用廣泛，支付機構獲益最大，“每一筆支付的手續(xù)費分成，支付機構分得的手續(xù)費占比最大，其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”。

小韋嘆了口氣，總結道，“所以說我們這行真沒什么前途，等遇到合適的機會我還是會跳槽?！?/p>