沉睡的銀行大數(shù)據(jù)

宗禾

如今，“數(shù)據(jù)成為各個行業(yè)和企業(yè)的重要資產(chǎn)”已經(jīng)成為一個被廣泛認可的共識，對于金融業(yè)而言，同樣如此。

在互聯(lián)網(wǎng)時代探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，開發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代迫在眉睫的任務(wù)。

夢想很遠，現(xiàn)實卻很緊迫。“國內(nèi)銀行還處在搭建推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行階段，”相關(guān)人士表示，“我們已經(jīng)慢了一拍?！?/p>

“金融富士康”

華道數(shù)據(jù)處理有限公司是隱身在銀行大數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)型”背后的“推手公司”。

“只要你去銀行填表單，無論是對私還是對公業(yè)務(wù)，銀行都會把手寫表單的影像第一時間發(fā)給我們，我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行?！痹撊耸拷榻B，“時間很短，可能就1分鐘?！?/p>

這就是銀行后臺外包業(yè)務(wù)，也是銀行最初的大數(shù)據(jù)入口。記者了解到，目前幾乎所有的大中型銀行都將數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)外包。

“這個工作比較枯燥，屬勞動密集型。銀監(jiān)會一位領(lǐng)導(dǎo)來檢查時，稱我們?yōu)椤鹑诟皇靠怠?。該人士有些不好意思地笑著說。

銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性，但是與阿里巴巴等電商動態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比，銀行目前經(jīng)營管理數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍比較落后。而且，不僅數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài)，一位信息系統(tǒng)的管理人員透露，目前銀行仍有不少業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)缺乏標準化的統(tǒng)一設(shè)計，直接導(dǎo)致大數(shù)據(jù)二次開發(fā)難。

銀行正逐漸意識到這一點，不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數(shù)據(jù)人士表示，由于國家于電子類單據(jù)尚未立法保障，所以在今后一段時間內(nèi)，銀行大數(shù)據(jù)的獲取仍離不開手工錄入。

記者了解到，在數(shù)據(jù)錄入完成后，銀行的每張紙質(zhì)單據(jù)仍需作為憑證，歸檔庫存。

除為銀行錄入單據(jù)之外，華道還承擔(dān)了另一項外包業(yè)務(wù)信息審核。

幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實信息的電話，“這個電話一般都不是銀行打來的，多是外包公司打的?！比A道人士介紹。

至于業(yè)務(wù)銀行信用卡的審核，也由華道負責(zé)。前述人士說，在審核流程中，銀行可能會調(diào)取央行的征信系統(tǒng)信息，但是，查詢一條信息的費用為5元左右，所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中，不再更新?！拔覀儗φ蘸藢嵉男畔⒑苡锌赡苁菐啄昵暗??！?/p>

除此之外，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消費習(xí)慣、興趣愛好等卻是銀行難以準確掌握的。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強項。

制度掣肘

據(jù)了解，目前，已經(jīng)有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等已經(jīng)在部分的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中開展大數(shù)據(jù)工作，這些早期開展數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)，大多分布在信貸管理、風(fēng)險管控領(lǐng)域，而在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶服務(wù)、商業(yè)模式創(chuàng)新等領(lǐng)域卻應(yīng)用很少，而后者往往代表著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用重點和未來方向。

互聯(lián)網(wǎng)公司的步伐明顯更快一些，它們利用大數(shù)據(jù)，跨過銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，開始向轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、支付等領(lǐng)域蔓延。

前述五道口人士表示，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下，銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的“沉睡數(shù)據(jù)”。

記者了解到，目前銀行對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，譬如單據(jù)、借貸行為，等等。對于非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，如客戶瀏覽銀行網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點或ATM機的錄像信息都無法分析，更談不上挖掘利用。

麥肯錫的一份研報指出，這類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊含了豐富的客戶信息，如客戶身份、客戶偏好、服務(wù)質(zhì)量、競爭對手信息，等等。但現(xiàn)實中，此類數(shù)據(jù)除了少量的人工質(zhì)檢調(diào)閱外，幾乎沒有其他用途。

“國際經(jīng)驗已經(jīng)表明，加強數(shù)據(jù)分析能力會使銀行具體業(yè)務(wù)收益得到改善。在國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型的這個節(jié)點，加強數(shù)據(jù)分析，也有利于銀行挖掘資源，找到獨特的經(jīng)營模式。”前述五道口人士表示。

銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)新不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么熱衷，這其中既有傳統(tǒng)行業(yè)理念的保守，也有制度上的掣肘。

“銀行進行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯多方面，譬如觀念轉(zhuǎn)變、制度建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備，等等?！币晃还煞葜沏y行的信息管理人士說。

首先是合法性問題。前述央行司局級官員說，與電商相比，銀行機構(gòu)同樣也能做到消費者信息實時跟蹤，但《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

“所以很多信息，尤其是服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點或ATM機的錄像信息等，這些數(shù)據(jù)信息采集尚未得到當事人允許，所以能否進一步分析開發(fā)是否合法沒有定論，這也使得很多銀行無法拓展這方面的業(yè)務(wù)。”前述股份制銀行人士表示。

其次，銀行現(xiàn)行的架構(gòu)缺陷。國內(nèi)銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中，信息科技部門是作為配角出現(xiàn)的。與電商成千上萬的IT工程師相比，銀行的技術(shù)部門僅有幾十甚至十幾人，并且基本上集中在電子銀行、系統(tǒng)維護等邊緣業(yè)務(wù)。

“進行數(shù)據(jù)分析開發(fā)必須把信息科技部門提到一個新高度，整合全銀行的數(shù)據(jù)資源。但是這又牽扯到部門利益，必須進行大刀闊斧的改革，所以很復(fù)雜?！鼻笆龉煞葜沏y行人士說，進行數(shù)據(jù)開發(fā)，銀行要從內(nèi)部把數(shù)據(jù)標準化，這又會牽扯到很多細節(jié)問題，僅統(tǒng)一日期格式的工作就很繁重。所以，在大數(shù)據(jù)時代來臨之時，很多銀行仍顯得猶疑不定。

隱私與安全

隱私和安全是大數(shù)據(jù)時代的重要問題，在這一點上，阿里的大數(shù)據(jù)金融同樣繞不過去。在監(jiān)管尚未完全到位之時，如何把握大數(shù)據(jù)金融對于個人信息的抓取程度？如何劃定不觸及大眾隱私和安全的法律底線？

銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任助理李志磊對此表示，消費者是否允許挖掘和跟蹤數(shù)據(jù)，還需要出臺相關(guān)法律規(guī)定。與大數(shù)據(jù)公司相比，一些銀行機構(gòu)同樣也能做到信息實時跟蹤，只是考慮到法律授權(quán)比較慎重而已。endprint

央行征信中心副主任王曉蕾指出，歐美國家的個人數(shù)據(jù)保護立法，基本包含四個原則，即目的性、適當性、本人同意及知情原則。大數(shù)據(jù)并不意味著無限制搜集，信息主體對自身信息的采集和使用也應(yīng)有更多知情權(quán)和控制權(quán)。

《歐洲數(shù)據(jù)保護法》明確要求，搜集方在隱私聲明中要將信息及用途加以說明，允許用戶對個人信息進行修改，甚至要求將條款細化成一張列表，供用戶自行勾選。但在中國，盡管一些機構(gòu)認識到了“本人授權(quán)”能夠規(guī)避可能的法律風(fēng)險，但這種“授權(quán)”往往是強制性和形式上的。

“金融業(yè)還無法完全駕馭大數(shù)據(jù)?！鼻笆鰧＜艺f，隨著金融市場乃至整個社會管理的信息基礎(chǔ)設(shè)施日益一體化和外向型，隱私和數(shù)據(jù)安全面臨越來越大的風(fēng)險。

最近一份對歐洲150萬手機用戶數(shù)據(jù)的研究表明，只需要4項參照因素就能確認其中95%用戶的身份。顯然，中國大數(shù)據(jù)信息的搜集范圍嚴重"超標"。

相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)自律等措施，究竟由哪個機構(gòu)來牽頭負責(zé)，由怎樣的專業(yè)人士來制定游戲規(guī)則，是眼下擺在國家決策層面前的一道最緊迫的難題。

這一困境，已在實踐中逐漸顯現(xiàn)。

此前，有消息說阿里、騰訊等大型電商平臺數(shù)據(jù)未來有望納入征信系統(tǒng)中。但一位接近央行征信中心的人士對記者明確回應(yīng)，“目前尚不可行。因為電商的一些數(shù)據(jù)來源與目前法律相悖?！?/p>

《征信業(yè)管理條例》第三章第十三條明確規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

“電商抓取客戶的行為信息，搜集客戶在電商平臺上的活動，經(jīng)過客戶允許了嗎？”該知情人士問。

此外，還有一個“產(chǎn)業(yè)”，即在電商平臺上刷信用——“這種刷出來的信用占電商平臺的多少比例？是否會直接影響到其信用度的評定，這些都沒有定論”。

阿里于2014年9月19日在美國上市。有分析說，作為在美上市公司，阿里有義務(wù)對美國監(jiān)管部門和公眾履行非公開或公開披露義務(wù)，而阿里幾乎掌握所有商家、廠家及購買人的經(jīng)濟信息及重要金融端口，包括客戶姓名、住址、身份證號碼等等。這些信息能否披露？

有分析人士認為，阿里的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)模式可能代表著一個全新的發(fā)展方向，但必須清醒意識到，阿里是站在一堆法律并未明確定性的大數(shù)據(jù)的“刀尖”上跳舞。

（文據(jù)《財經(jīng)國家周刊》等）

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2014全媒體年度漢字全面啟動

本刊訊 日前，2014全媒體年度漢字評選活動正式啟動。本次活動由山東電視生活頻道、山東省語委辦公室聯(lián)合《齊魯周刊》等媒體共同發(fā)起。旨在通過年度漢字盤點，聚焦社會關(guān)注熱點和事態(tài)民情，記錄轉(zhuǎn)型中的復(fù)雜中國。網(wǎng)友可通過發(fā)起媒體，以微博、微信、短信、電話、調(diào)查問卷形式，推薦自己心中的年度漢字，同時說明推薦理由。網(wǎng)民推薦結(jié)束，將根據(jù)媒體推薦入圍漢字進行篩選和專家評判，并公布最具熱度十大入圍年度漢字。 （王欣芳）endprint