五大定律，聰明家庭理財不可不學

金文

原來很多家庭的錢全部存定期或者買國債，余額寶出現(xiàn)之后，又一股腦地買了寶寶類理財產(chǎn)品。如今，寶寶們跌破“4”之后，很多家庭在理財產(chǎn)品選擇上將會慢慢由比較單一的“余額寶”模式走向選擇的多元化。這將會讓很多家庭如何理財產(chǎn)生困惑，業(yè)內(nèi)人士給出了適合于所有家庭做好理財?shù)膸讞l“通用”定律：4321定律、72定律、80定律、雙10定律、31定律。

№1 4321定律

目前比較實用的家庭資產(chǎn)配置比例可以簡單歸納為4321定律。

這些家庭比較合適的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資；30%用于家庭的生活開支；20%用于銀行存款，以備不時之需；10%用于保險。

按這個定律安排資產(chǎn)，既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過投資保值增值，還能為家庭提供基本保險保障。如果把絕大部分的錢拿去做投資，反而影響了生活，即使賺錢再多又有什么意義呢？何況，投資還有風險，虧錢了更影響家庭生活。

№2 72定律

如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那么經(jīng)過72/X年后本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12年后（72/6），銀行存款就會變成20萬元。

根據(jù)家庭保險雙十定律，家庭保險設定的合理額度應該是家庭收入的10倍。同時年保費支出應該是家庭收入10%。例如，一個家庭收入有12萬元，那么總保險額比較適合的為120萬元，年保費支出可以到12000元。

№3 80定律

一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。80定律就是隨著年齡的增長，應該把總資產(chǎn)的某一比例投資于股票等風險較高的投資品種。而這個比例的算法是，80減去你的年齡再乘以1%。

若現(xiàn)在是30歲，那么可將總資產(chǎn)的50%+（80-30）×1%投資于股票，但當?shù)?0歲時，這個比例應該不超過30%。

№4 家庭保險雙10定律

所謂雙10定律，就是家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。與此同時，在家庭成員間保險費用配比還應當遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當比例為10%。

№5 “房貸三一”定律

“房奴”的日子慘吧？這定律是指，每月房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則你會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

最后還要注意，家庭理財規(guī)劃要在全面考察家庭收支、資產(chǎn)財務情況之后制定，要根據(jù)家庭風險承擔能力、不同階段家庭需求等靈活使用，確定合理的家庭理財目標和投資理財方案。

摘自《金融投資報》