破解中小企業(yè)融資難題

文 左 志

作者系北京市政協(xié)委員，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行北京市分行黨委書記、行長(zhǎng)

目前我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的扶持，還缺乏全面的、系統(tǒng)的政策法律制度措施，在破解中小企業(yè)融資難問題上也還沒有非常有效的實(shí)際舉措。

縱觀世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們不難發(fā)現(xiàn)其中的一個(gè)基本規(guī)律，即中小企業(yè)無一例外在國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中都起著基礎(chǔ)性的作用。僅以北京市為例，2012年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.1萬億元，占全市規(guī)模以上企業(yè)營(yíng)業(yè)收入的46%，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額7638.7億元，占全市規(guī)模以上企業(yè)利潤(rùn)總額的48.3%，中小企業(yè)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度是毋庸置疑的。

黨的十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》強(qiáng)調(diào)，以促進(jìn)社會(huì)公平正義，增進(jìn)人民福祉為全面深化改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，并首次在中央全會(huì)文件中提出發(fā)展普惠金融，這是黨中央對(duì)金融業(yè)提出的新要求。中小企業(yè)是就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要載體和平臺(tái)，通過實(shí)施普惠金融著重解決中小企業(yè)的融資難題，就能夠有效提高中低收入人群收入水平，使其獲得穩(wěn)定的和基本的生活保障，這對(duì)縮小貧富差距、保障和改善民生、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展有著重要意義。此外，黨的十八屆三中全會(huì)提出全面深化改革的核心任務(wù)，是要通過市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置，而中小企業(yè)的生存和發(fā)展正是市場(chǎng)配置社會(huì)資源的重要途徑之一。所謂市場(chǎng)配置社會(huì)資源就是要使社會(huì)資源切實(shí)能夠?yàn)橛惺袌?chǎng)、有需求、有效益的企業(yè)所使用，這是克服產(chǎn)能過剩等浪費(fèi)社會(huì)資源問題的唯一有效辦法，中小企業(yè)緊貼市場(chǎng)，緊貼社會(huì)需求，它一旦脫離市場(chǎng)和社會(huì)需求就無法生存，由于它規(guī)模小，占用社會(huì)資源少，即使有少數(shù)企業(yè)關(guān)停倒閉，也不會(huì)造成社會(huì)資源的重大浪費(fèi)。而現(xiàn)有體制下的國(guó)有企業(yè)、政府平臺(tái)，其經(jīng)營(yíng)決策往往容易受到權(quán)力的支配和影響，容易背離客觀需求和市場(chǎng)需求，加上目前的金融體制下，國(guó)有企業(yè)、政府平臺(tái)很容易獲得廉價(jià)的巨額貸款，容易形成投資沖動(dòng)，一旦決策失誤，往往就會(huì)帶來巨額的損失，這樣的事例已經(jīng)不勝枚舉，正是基于上述原因，中小企業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展，不僅是改善民生、解決就業(yè)的重要問題，而且是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改變目前社會(huì)資源不合理配置的重要途徑之一。

正因?yàn)橹行∑髽I(yè)在各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)中的作用貢獻(xiàn)，世界各國(guó)無不把支持中小企業(yè)發(fā)展作為政府經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)政策的重要內(nèi)容，突出表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的法制環(huán)境，美國(guó)陸續(xù)通過了《中小企業(yè)法》、《公平執(zhí)行中小企業(yè)法法案》、《中小企業(yè)投資法修正案》等幾十部法律。日本最重要的是1963年制定的《中小企業(yè)基本法》，此外還有《中小企業(yè)現(xiàn)代化促進(jìn)法》、《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)法》、《中小企業(yè)指導(dǎo)法》等涉及30余部。二是組建中小企業(yè)政府管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)中小企業(yè)事務(wù)，美國(guó)在1953年根據(jù)小企業(yè)法律建立了直屬聯(lián)邦政府的小企業(yè)管理局，英國(guó)、德國(guó)也成立了相應(yīng)的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。三是建立中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，除政府在制度建設(shè)上保證中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境外，許多國(guó)家還特別重視發(fā)揮面向中小企業(yè)的各種社會(huì)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的作用，為中小企業(yè)提供資金融通、信用擔(dān)保、技術(shù)支持、管理咨詢、信息服務(wù)、市場(chǎng)開拓、產(chǎn)品出口、行業(yè)輔導(dǎo)、企業(yè)互助、人才培訓(xùn)等服務(wù)，以上這些措施無不圍繞解決中小企業(yè)融資難的問題，例如：美國(guó)《小企業(yè)法》授權(quán)小企業(yè)局作為中小企業(yè)的借貸擔(dān)保人，允許其提供各種不同形式的借貸擔(dān)保，擔(dān)保金額最高可達(dá)貸款額的95%，流動(dòng)資金貸款期限為10年，固定資產(chǎn)可達(dá)25年，必要時(shí)可延期，并選擇若干金融機(jī)構(gòu)作為其擔(dān)保服務(wù)的特許貸款人。

從以上事例不難看出，世界各國(guó)都在采取多種措施扶持中小企業(yè)的發(fā)展，而解決中小企業(yè)融資難的問題又都是各種扶持政策措施的核心內(nèi)容。

反觀目前我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的扶持，還缺乏全面的、系統(tǒng)的政策法律制度措施，在破解中小企業(yè)融資難問題上也還沒有非常有效的實(shí)際舉措。

近年來，雖然我們不斷強(qiáng)調(diào)提高對(duì)中小企業(yè)融資的支持力度，但由于商業(yè)銀行“追求利潤(rùn)最大化”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸需求，只能起到“錦上添花”的作用，而當(dāng)中小企業(yè)真正需要“雪中送炭”時(shí)，商業(yè)銀行往往要考慮自身的成本和收益，以及風(fēng)險(xiǎn)管控等因素，而無法保證給予中小企業(yè)優(yōu)惠高效的信貸服務(wù)。

由此看出，解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，顯然不能以行政性、單一性、戰(zhàn)術(shù)性的辦法所能解決的，必須通過新的金融改革，金融創(chuàng)新來解決，成立中小企業(yè)政策性銀行是破解這一難題的有效方案，由于政策性銀行由政府出資為主，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由政府設(shè)定，有利于針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際需求，提供具有普惠特點(diǎn)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，真正做到“放水養(yǎng)魚”。因此，我們希望北京市能夠向國(guó)家建議成立國(guó)家級(jí)中小企業(yè)政策性銀行。如果在短期內(nèi)難以落實(shí)，建議北京市成立地方級(jí)中小企業(yè)政策性銀行，可以采取兩種途徑解決，一條途徑是重新組建一家銀行；另外一條途徑是將一家屬地銀行改組而成。由政府出資設(shè)立北京中小企業(yè)政策性銀行，同時(shí)吸收民間資本參股，并實(shí)行差別化管理；中小企業(yè)政策性銀行實(shí)行“微利保本”的經(jīng)營(yíng)原則，政府對(duì)中小企業(yè)政策性銀行或增資輸血、或政策優(yōu)惠、或減稅、免稅，充分借鑒國(guó)外金融扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，降低8%的資本充足率要求，提高對(duì)中小企業(yè)的不良貸款容忍度；提高該政策性銀行對(duì)中小企業(yè)信用貸款的比例和數(shù)額，降低中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的門檻；提供面向中小企業(yè)的優(yōu)惠金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，帶動(dòng)其他商業(yè)銀行踴躍參與中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。