民間借貸芻議

孫曉霽+王楠

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，新的融資方式開始活躍于市場(chǎng)，以量大、息高、手續(xù)簡(jiǎn)便為特點(diǎn)的民間借貸被廣泛接受。本文從研究近年來(lái)民間借貸的市場(chǎng)狀況出發(fā)，分析在民間借貸的發(fā)展過程中存在的一些相關(guān)法律問題，并針對(duì)具體問題提出解決建議，意在規(guī)范民間借貸市場(chǎng)秩序，促進(jìn)其朝著健康良性的發(fā)展模式運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律問題；研究

一、民間借貸市場(chǎng)狀況分析

從民間借貸市場(chǎng)的基本情況來(lái)看，作為一種簡(jiǎn)單有效的融資方式，民間借貸被越來(lái)越多的人所接受，也因此使得當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。

（一）借貸數(shù)量大、范圍廣

近年來(lái)民間借貸市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，同時(shí)，由于其具有很強(qiáng)的隱蔽性，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個(gè)人來(lái)看，70%—80%的企業(yè)或個(gè)人都承認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)生過民間借貸的行為，同時(shí)就他們的借貸數(shù)據(jù)來(lái)看，借貸金額從幾百元到幾百萬(wàn)元不等，總借貸金額達(dá)到4400萬(wàn)余元。

（二）借貸利率高

民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟(jì)疲憊期時(shí)，民間借貸利率就會(huì)相應(yīng)較高。另一方面，民間借貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，也同樣要受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響?？傮w趨勢(shì)也會(huì)隨著國(guó)家對(duì)信貸政策的調(diào)整而變化，當(dāng)信貸政策處于收緊期時(shí)，民間借貸的利率也就會(huì)隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場(chǎng)的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。

（三）借貸手續(xù)簡(jiǎn)化

相對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸確實(shí)存在著自身的優(yōu)勢(shì)。民間借貸相比較銀行借貸來(lái)說(shuō)手續(xù)簡(jiǎn)單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，民間借貸的這一特點(diǎn)，剛好適應(yīng)了民間資本運(yùn)營(yíng)的需要。然而借貸程序簡(jiǎn)化之后，相應(yīng)地也會(huì)出現(xiàn)各種問題，借貸協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的缺失勢(shì)必會(huì)引發(fā)糾紛。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律制度不完善

1.法律標(biāo)準(zhǔn)缺失

民間借貸法律門檻過低，針對(duì)民間借貸的法律還不健全，即使存在相關(guān)法律，在規(guī)范力度上過于寬松，立法技術(shù)也存在欠缺，相關(guān)法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于民間借貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律的可操作性差。

2.相關(guān)制度缺失

由于民間借貸的法律設(shè)定還不健全，其后果導(dǎo)致的就是相關(guān)的制度也難以確立。比如主體退出機(jī)制、個(gè)人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿足當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展需求。

（二）法律監(jiān)管不到位

1.存在無(wú)序發(fā)展的問題

民間借貸的資金部分流向國(guó)家限制的領(lǐng)域，最直接的結(jié)果就是削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的力度，導(dǎo)致資金分配不均，嚴(yán)重影響國(guó)家的整體發(fā)展布局，造成社會(huì)利益方向的偏離。另外，民間借貸的無(wú)序發(fā)展，容易加劇金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，原因在于民間借貸過度吸收了社會(huì)資金，銀行資金減少，勢(shì)必會(huì)引發(fā)存款競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。

2.存在監(jiān)督制約機(jī)制缺失的問題

由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導(dǎo)致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無(wú)法做到一個(gè)有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無(wú)法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無(wú)法償還的行為，借貸人將無(wú)能為力。

（三）法律秩序不規(guī)范

1.沖擊正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導(dǎo)，引發(fā)了一些借貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，一些投機(jī)者選擇鋌而走險(xiǎn)，挪用正規(guī)機(jī)構(gòu)的資金償還民間借貸，以次實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過投機(jī)者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以確定資金的流向，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行。

2.誘使大量非法資金流入

由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機(jī)會(huì)，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制到管理機(jī)制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。

三、針對(duì)民間借貸存在的相關(guān)法律問題提出幾點(diǎn)建議

（一）完善相關(guān)法律制度

當(dāng)前，我國(guó)尚沒有在民間借貸領(lǐng)域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機(jī)可乘，針對(duì)這種情況，我國(guó)應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運(yùn)營(yíng)。以放貸人的資歷、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、資金來(lái)源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權(quán)威性以及財(cái)務(wù)制度的完善性為手段，合理認(rèn)籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運(yùn)營(yíng)。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管

首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個(gè)特點(diǎn)是多樣性，在其發(fā)展的過程中，可能會(huì)延伸至證券、保險(xiǎn)等其他金融領(lǐng)域，如果沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領(lǐng)域勢(shì)必是產(chǎn)生動(dòng)蕩，甚至?xí)窟B到其他金融領(lǐng)域。各監(jiān)管部門的通力合作才能保障民間借貸領(lǐng)域的有序化運(yùn)營(yíng)。

其次，對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記。對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記的目的就是建立起一個(gè)“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護(hù)合法的民間借貸團(tuán)體，也在一定程度上遏制了違法行為。

最后，創(chuàng)新對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動(dòng)有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應(yīng)有所不同。

（三）建立多層次的融資體系

解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應(yīng)開發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，靈活地應(yīng)對(duì)中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導(dǎo)我國(guó)的信貸市場(chǎng)，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場(chǎng)的安全和規(guī)范。

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