當(dāng)前制約農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的瓶頸因素及破解途徑

李寧

摘要：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期人民銀行支持新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的一項(xiàng)重要舉措。本文深刻分析了當(dāng)前制約農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的瓶頸因素，有針對(duì)性地提出了加快建設(shè)和優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境 制約因素 對(duì)策

近年來(lái)，人民銀行大力推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，大部分縣區(qū)實(shí)現(xiàn)了行政村金融服務(wù)設(shè)施全覆蓋，從硬件設(shè)施的配備上基本滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活的需求。然而，由于農(nóng)村金融服務(wù)電子設(shè)備投資大、運(yùn)轉(zhuǎn)成本高、使用率低等問(wèn)題，一定程度上延緩了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的進(jìn)程，部分農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有享受到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)帶來(lái)的方便和實(shí)惠，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)仍任重而道遠(yuǎn)。

一、當(dāng)前制約農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)發(fā)展的瓶頸因素

（一）宣傳培訓(xùn)乏力，助農(nóng)取款服務(wù)設(shè)施利用率較低

目前開展的支付結(jié)算知識(shí)宣傳大多局限于縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地，多數(shù)農(nóng)村居民對(duì)于支付結(jié)算工具的使用方法不了解，甚至持不信任態(tài)度。更何況，目前農(nóng)村外出務(wù)工人員大量增加，農(nóng)村留守老人、兒童居多，他們接受支付結(jié)算知識(shí)的能力有限。雖然銀行在行政村布設(shè)了助農(nóng)取款設(shè)施，但不少農(nóng)村居民仍習(xí)慣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù)，致使助農(nóng)取款服務(wù)設(shè)施利用率不高。

（二）激勵(lì)機(jī)制缺位，支付工具管理者的積極性不高

目前對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施實(shí)施管理和使用的人員一般是各家銀行的代辦員，他們有的是當(dāng)?shù)卮甯刹?，更多的是農(nóng)村超市的個(gè)體老板或其他個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，他們承擔(dān)對(duì)支付工具的管理勢(shì)必會(huì)牽扯到一部分精力，對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)造成一定的影響。而目前各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由于受經(jīng)費(fèi)的限制，有的按照業(yè)務(wù)發(fā)生額給予一定的報(bào)酬，有的則沒(méi)有任何補(bǔ)助，甚至連辦理業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的電話費(fèi)用也要支付工具管理者自己承擔(dān)，以至于出現(xiàn)個(gè)別管理者開展業(yè)務(wù)不積極、不主動(dòng)，個(gè)別代辦者甚至準(zhǔn)備繳回服務(wù)設(shè)施，如此將會(huì)形成新的“空白村”。

（三）設(shè)備投資過(guò)大，缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貼補(bǔ)激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)涉及面廣，電子機(jī)具投入數(shù)量多，一次性設(shè)備投資較大。如2009年以來(lái)，郯城縣農(nóng)商行安裝農(nóng)民自助服務(wù)終端138臺(tái)，每臺(tái)主機(jī)單價(jià)17300元，附屬設(shè)備2400元，共投入資金271.86萬(wàn)元；安裝電話POS1376部，每部單價(jià)780元，投入資金107.33萬(wàn)元。如此大的資金投入，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)支出。而地方政府作為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者和受益者，卻沒(méi)有建立相應(yīng)的，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施投入給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，一定程度上影響了涉農(nóng)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的主動(dòng)性。

（四）運(yùn)轉(zhuǎn)成本偏高，加重了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)

除農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施投入外，設(shè)備的運(yùn)行成本也較高。以郯城農(nóng)商行為例，目前設(shè)在農(nóng)村的金融服務(wù)設(shè)施主要是電話POS和農(nóng)民自助服務(wù)終端兩種。電話POS每筆業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的電話費(fèi)是0.22元/3分鐘，以每部電話POS每月平均200筆業(yè)務(wù)計(jì)算，全縣電話POS每月約需運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用10.52萬(wàn)元，全年需運(yùn)行資金126.24萬(wàn)元；農(nóng)商行布放的農(nóng)民自助服務(wù)終端每月需支付12250元的網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)，全年需運(yùn)行資金14.7萬(wàn)元；農(nóng)民在自助服務(wù)終端支取一筆存款，農(nóng)商行付出的手續(xù)費(fèi)存折為0.20元、銀行卡為2.00元。僅上半年，郯城縣農(nóng)商行農(nóng)民自助服務(wù)終端累計(jì)辦理支付業(yè)務(wù)202737筆，農(nóng)村信用社約支付手續(xù)費(fèi)近10萬(wàn)元。

二、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的設(shè)想與建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)

人民銀行作為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的主要組織者，要將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來(lái)抓，形成領(lǐng)導(dǎo)重視、分工明確、責(zé)任到位的工作格局。要加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門的溝通協(xié)作，在積極匯報(bào)上級(jí)行相關(guān)部署要求的基礎(chǔ)上，多方努力，盡可能地爭(zhēng)取政府領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和財(cái)政等職能部門的資金扶持，為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。

（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)合力

一是建立健全農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，由縣政府牽頭，人民銀行推動(dòng)，充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)的主力軍作用，加大工作力度，形成“政府主導(dǎo)、人行搭臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)唱戲”的工作格局。二是協(xié)調(diào)財(cái)政部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具、自助轉(zhuǎn)賬終端等助農(nóng)取款設(shè)施和交易手續(xù)費(fèi)給予一定的資金補(bǔ)貼，以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算硬件設(shè)施投入的積極性。三是推動(dòng)政府出面協(xié)調(diào)電信部門降低通信網(wǎng)絡(luò)租賃費(fèi)，以減少支付工具的運(yùn)轉(zhuǎn)成本，減輕金融機(jī)構(gòu)資金投入壓力。

（三）創(chuàng)新方式，持續(xù)開展農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)宣傳培訓(xùn)工作

一是加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委員會(huì)的溝通合作，充分利用“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”、“大學(xué)生村官義務(wù)宣傳”等平臺(tái)，通過(guò)通俗易懂、農(nóng)民看得懂、記得住的口號(hào)、標(biāo)語(yǔ)和宣傳圖冊(cè)等廣泛開展支付結(jié)算知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民的認(rèn)知度。二是加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，使他們熟練掌握各類非現(xiàn)金支付工具的基本原理和操作方法，并通過(guò)他們的傳授和指導(dǎo)，讓廣大農(nóng)民群眾了解和掌握現(xiàn)代支付服務(wù)知識(shí)。三是加大對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理員的培訓(xùn)力度，使他們熟悉機(jī)具性能，掌握操作方法，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

（四）因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)

一是進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡受理范圍，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展特約商戶，增加POS機(jī)具和農(nóng)民自助服務(wù)終端的布放，規(guī)模較大、條件具備的行政村可以嘗試布設(shè)ATM機(jī)、存取款一體機(jī)等自助支付服務(wù)設(shè)施。二是推廣創(chuàng)新支付產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村電話、網(wǎng)絡(luò)村村通工程，大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用。三是突出重點(diǎn)區(qū)域，重點(diǎn)在專業(yè)村、農(nóng)副產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料專業(yè)化市場(chǎng)以及外出經(jīng)商、務(wù)工人員較為密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，為他們提供更便捷的結(jié)算服務(wù)和更安全的支付環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作再上新臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)：

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