試論民營(yíng)銀行發(fā)展的制約因素及對(duì)策

劉鳳彬

摘要：金融可以說(shuō)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和樞紐，銀行則是金融體系的主體，在多元化以及多層次的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面也就要有與其相對(duì)應(yīng)的銀行體系。在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心的金融體系當(dāng)中，民營(yíng)資本的參與程度還不是很高，在改革開(kāi)放日益的深化，在現(xiàn)有的銀行體系和經(jīng)營(yíng)模式也在發(fā)生著一些變化，它對(duì)整個(gè)的金融制約的作用愈來(lái)愈突出，這同時(shí)對(duì)我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的制約作用，在這一背景下民營(yíng)銀行也就應(yīng)運(yùn)而生。本文主要就我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行闡述，對(duì)其發(fā)展的制約因素加以分析并找出相對(duì)應(yīng)的解決策略，希望對(duì)這一領(lǐng)域的學(xué)術(shù)發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 制約因素 對(duì)策

一、我國(guó)民營(yíng)銀行的基本概述

（一）民營(yíng)銀行的涵義辨析

有關(guān)民營(yíng)銀行的涵義解釋方面還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及公司治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)這三個(gè)層面，對(duì)民營(yíng)銀行有著不同的觀點(diǎn)。其中根據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)輪的觀念來(lái)看，對(duì)于民營(yíng)銀行的解釋是為民營(yíng)的企業(yè)在資金以及服務(wù)方面進(jìn)行提供的。而產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論的觀點(diǎn)則是認(rèn)為民營(yíng)銀行是通過(guò)民間的資本控股，在經(jīng)營(yíng)權(quán)方面都是通過(guò)企業(yè)來(lái)進(jìn)行決定的商業(yè)銀行。在公司治理結(jié)構(gòu)論的觀點(diǎn)對(duì)于民營(yíng)銀行的解釋是，有著規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制并且是通過(guò)股東大會(huì)來(lái)選擇董事會(huì)，在高級(jí)管理人員方面主要就是通過(guò)董事會(huì)進(jìn)行投票選舉的，對(duì)于民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)決策以及發(fā)展戰(zhàn)略都是通過(guò)董事會(huì)以及高層進(jìn)行管理，和政府沒(méi)有直接的關(guān)系，所強(qiáng)調(diào)的是公司治理結(jié)構(gòu)。

（二）民營(yíng)銀行的基本特點(diǎn)分析

在民營(yíng)銀行的特點(diǎn)上主要有產(chǎn)權(quán)清晰和目標(biāo)單一，治理規(guī)范和適應(yīng)市場(chǎng)，交易成本低、效率較高，在激勵(lì)機(jī)制上比較的靈活并且效果較為明顯，在創(chuàng)新的動(dòng)力以及能力上比較強(qiáng)。

在產(chǎn)權(quán)制度方面是民營(yíng)銀行發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的核心所在，而民營(yíng)銀行有了具體的所有者，并和國(guó)有資產(chǎn)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)以及管理的一些不利的影響得以脫離，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)權(quán)以及所有權(quán)上又是相互分離的，從而成為了獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)的責(zé)權(quán)利相結(jié)合的市場(chǎng)主體，民營(yíng)銀行是將市場(chǎng)作為發(fā)展的導(dǎo)向。在民營(yíng)銀行的激勵(lì)機(jī)制方面較為的靈活，在銀行內(nèi)的人員收入都是和企業(yè)的業(yè)績(jī)有著直接的關(guān)系的，這樣更能有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。在產(chǎn)權(quán)制度的明確下也同時(shí)為民營(yíng)銀行的治理結(jié)構(gòu)在完善的方面打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另外，由于民營(yíng)銀行在規(guī)模上不是很大，機(jī)構(gòu)也較為的精干，這樣就對(duì)一些官僚弊端有效的得到了克服，在管理中的成本不高，并且工作的積極性以及效率能夠得到充分的體現(xiàn)。還有就是在以上的特點(diǎn)基礎(chǔ)上，民營(yíng)銀行自身的創(chuàng)新能力以及動(dòng)力也比較強(qiáng)，對(duì)于業(yè)務(wù)的發(fā)展需要比較的有利，能夠在技術(shù)創(chuàng)新以及制度創(chuàng)新等方面優(yōu)于競(jìng)爭(zhēng)者。

二、民營(yíng)銀行在我國(guó)發(fā)展的可行性以及必要性分析

（一）民營(yíng)銀行發(fā)展的可行性分析

對(duì)于我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展的可行性可以從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角著手，在國(guó)家成本收益法的基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)其加以分析。在我國(guó)所實(shí)行的金融壟斷成本及其收益方面可以看到，把壟斷的成本以及收益進(jìn)行數(shù)量化，在某一時(shí)期金融的總收益上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總成本，在不斷的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)對(duì)于金融的成本控制快速的超過(guò)了對(duì)收益的控制，而在金融損失的凈損失也不逐漸的增加，這些方面的問(wèn)題對(duì)于我國(guó)的金融壟斷的改革提供了最為基礎(chǔ)的一個(gè)動(dòng)力。從國(guó)家的角度來(lái)說(shuō)，它就是一個(gè)理性的經(jīng)紀(jì)人，就民營(yíng)銀行的發(fā)展而論，在預(yù)期的改革成本方面要能夠比改革后的收益要低，這樣才能夠有效的對(duì)改革的實(shí)施起到促進(jìn)作用。在當(dāng)前的形勢(shì)下對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行發(fā)展是較為可行的。

（二）民營(yíng)銀行發(fā)展的必要性分析

民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言有著很大的需求，在當(dāng)前的多層次經(jīng)濟(jì)主體的環(huán)境發(fā)展下，要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著要求，必須要能夠與之相適應(yīng)，而對(duì)我國(guó)的民營(yíng)銀行進(jìn)行大力的發(fā)展使之和市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律相適應(yīng)也能在很大的程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有著促進(jìn)作用。在我國(guó)加入了世界貿(mào)易組織之后，從金融行業(yè)的的發(fā)展來(lái)說(shuō)，銀行的開(kāi)放也是最為徹底的，對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展能夠提高整個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，從而達(dá)到對(duì)外資銀行的有效應(yīng)對(duì)的目的。在我國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)組織方面有著低效率均衡的現(xiàn)狀，而在金融的制度安排上還沒(méi)有達(dá)到理想的水平，故此對(duì)我國(guó)的民營(yíng)銀行進(jìn)行發(fā)展能夠?qū)@一現(xiàn)狀進(jìn)行改善。

同時(shí)民營(yíng)銀行的建立對(duì)于解決弱勢(shì)群體的融資難問(wèn)題比較的有利，并且能夠?qū)ξ覈?guó)的農(nóng)村地區(qū)信貸發(fā)展不平衡的這一現(xiàn)狀的處理起到推動(dòng)作用，民營(yíng)銀行在農(nóng)村的市場(chǎng)比較大，故此民營(yíng)銀行能夠通過(guò)相對(duì)較高的貸款利率來(lái)彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)成本以此來(lái)獲取利潤(rùn)。民營(yíng)銀行的發(fā)展進(jìn)步對(duì)于我國(guó)的金融體制改革的完善也有著很大的促進(jìn)作用。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的主要方式分析

通過(guò)對(duì)我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展方式的實(shí)際了解發(fā)現(xiàn)，它是多樣化的方式來(lái)對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展的一促進(jìn)的。其中有民間的投資者自己申請(qǐng)所組建的民營(yíng)銀行。還有收民間資本從而組建民營(yíng)化農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，在這一過(guò)程中農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)不僅是通過(guò)農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)所組成的，它還涵蓋著在農(nóng)村中的工商企業(yè)，在這一方面逐漸開(kāi)始?jí)汛蟮耐瑫r(shí)，在資金方面的需求也就逐漸的開(kāi)始增多，這樣就給商業(yè)化金融組織在農(nóng)村的發(fā)展市場(chǎng)有了很好的提供。另外就是在多種因素的影響下，在我國(guó)的誠(chéng)實(shí)信用社經(jīng)營(yíng)都不夠理想，在發(fā)展的狀況上也沒(méi)有得到有效的振興，但也存在著少數(shù)的優(yōu)秀城市信用社，這些往往成了在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)效益最好的金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)的素質(zhì)上比較高，在市場(chǎng)的定位方面也相對(duì)的合理，經(jīng)營(yíng)處在穩(wěn)步提升的階段，而在其中的民間資本往往是占據(jù)著比較大的份額，雖然這些比較優(yōu)秀的信用社不是很多，但這是金融改革的一個(gè)重要的成果，故此在其促進(jìn)下對(duì)于發(fā)展民營(yíng)銀行是重要的力量。還有就是在城市的商業(yè)銀行引進(jìn)了民間的資本，然后在股權(quán)結(jié)構(gòu)的改造基礎(chǔ)上從而實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。

四、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中的制約因素分析

對(duì)于制約我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展因素比較多，其中民營(yíng)銀行準(zhǔn)入機(jī)制以及退出機(jī)制上的不完善是一個(gè)重要的制約因素。在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中我國(guó)銀行都是通過(guò)國(guó)家來(lái)進(jìn)行控制以及壟斷的，對(duì)于民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是控制的，對(duì)于一些比較特殊的公共服務(wù)貿(mào)易行為通常在準(zhǔn)入限制上也比較的嚴(yán)格，最為突出的就是在金融這一比較新型的服務(wù)業(yè)，在市場(chǎng)上又缺乏完善有效的推出機(jī)制。在我國(guó)的地方城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的改制過(guò)程當(dāng)中，通常都是地方的政府進(jìn)行主導(dǎo)，而不是依靠市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行主導(dǎo)。還有就是利率市場(chǎng)化的程度不高，這就對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展有著很大的制約作用。endprint

在存款以及保險(xiǎn)制度方面比較欠缺，這對(duì)于民營(yíng)銀行的信譽(yù)有著嚴(yán)重的影響，從實(shí)際來(lái)看，銀行的信譽(yù)是第一前提，但是在當(dāng)前我國(guó)的銀行體系當(dāng)中，在銀行業(yè)的整體上還沒(méi)有獨(dú)立的商業(yè)信譽(yù)。在民營(yíng)銀行的古董關(guān)聯(lián)交易方面比較的頻繁，民營(yíng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步的完善，在這一方面民營(yíng)銀行的大股東以及次要的大股東在工作分工上不明確，股東的在為和銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范還沒(méi)有達(dá)到有效的協(xié)調(diào)。在職業(yè)經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制以及約束機(jī)制方面也沒(méi)有達(dá)到合理，這主要是表現(xiàn)在民營(yíng)銀行主要是股份制的形式存在的商業(yè)銀行，內(nèi)部有著規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行的經(jīng)營(yíng)者和所有者是分開(kāi)的，這在很大程度上就會(huì)使得銀行面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是為自身利益去追求高風(fēng)險(xiǎn)。

民營(yíng)銀行的企業(yè)文化還不是很明確，存在著一整只文化來(lái)替代企業(yè)文化的這一傾向，在個(gè)性特色方面還比較的缺乏，并且還偏重于公關(guān)宣傳，對(duì)于內(nèi)部的建設(shè)沒(méi)有得到重視，重視策劃忽略了實(shí)施，在員工的積極參與方面較為缺乏，同時(shí)還存在著片面的觀點(diǎn)。信用環(huán)境的不完善，在監(jiān)管上沒(méi)有盡職盡責(zé)，從而給我國(guó)的民營(yíng)銀行帶來(lái)了很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上的不公平，對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展也有著很大的制約，最后就是在管理的方式上還有待進(jìn)一步的創(chuàng)新。

五、針對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展中制約因素的解決策略探究

根據(jù)以上的相關(guān)問(wèn)題筆者對(duì)相應(yīng)的解決策略進(jìn)行了探究。首先要對(duì)利率市場(chǎng)的改革步伐進(jìn)行推進(jìn)，因?yàn)閮r(jià)格市場(chǎng)對(duì)機(jī)制有著決定性的作用，同時(shí)也是對(duì)資源配置優(yōu)化以及對(duì)金融市場(chǎng)得以開(kāi)放以及深化的重要條件。我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展要能夠按照市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)則進(jìn)行健康的運(yùn)轉(zhuǎn)，而其中的利率市場(chǎng)化對(duì)民營(yíng)銀行全面的走向市場(chǎng)化核心環(huán)節(jié)有著重要的引導(dǎo)作用。所以應(yīng)該從金融政策上對(duì)我國(guó)的民營(yíng)銀行創(chuàng)造市場(chǎng)化的環(huán)境，從而擴(kuò)大其利率的決定權(quán)，通過(guò)對(duì)國(guó)際的利率市場(chǎng)化的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用利率彈性原則分期分批的放開(kāi)管制。

另外存款保險(xiǎn)的制度要能夠進(jìn)一步的完善加強(qiáng)，在當(dāng)前的發(fā)展階段，民營(yíng)銀行沒(méi)有國(guó)家的信用作為擔(dān)保，故此在信譽(yù)上比較的缺失，在這一問(wèn)題上想要得到有效的解決就要能夠在存款保險(xiǎn)的制度上進(jìn)行建立完善，增強(qiáng)人們對(duì)于民營(yíng)銀行的信心，這樣能夠有效的對(duì)民營(yíng)銀行的吸收存款能力得到加強(qiáng)，進(jìn)而在競(jìng)爭(zhēng)力上也能夠進(jìn)一步的增強(qiáng)。

在市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制以及退出機(jī)制方面要進(jìn)行完善，在市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制方面沒(méi)有得到規(guī)范會(huì)造成金融投機(jī)倒把，從而就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，故此，這就需要對(duì)我國(guó)的民營(yíng)銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制上進(jìn)行合理科學(xué)的制定，并組建全新的民營(yíng)銀行申請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行批準(zhǔn)，防止一些尋租和設(shè)租現(xiàn)象的發(fā)生；同時(shí)還要建立比較規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)救助以及有效的退出機(jī)制，這樣能夠把民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的損失降到最低，并且能夠?qū)?jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)加以有效預(yù)防，還能夠向公眾傳遞監(jiān)管部門(mén)處理民營(yíng)銀行危機(jī)的能力[3]。在對(duì)這一制度進(jìn)行制定的過(guò)程中要能夠遵守一些基本的原則，首先是要能夠以市場(chǎng)處理為主，把政府的行政導(dǎo)向作為輔助，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展是不可或缺的一項(xiàng)措施，這對(duì)于防止人們心理恐慌能夠起到保障作用。

對(duì)于民營(yíng)銀行的內(nèi)部治理的結(jié)構(gòu)要得到有效的完善，在產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)上要清晰，還有有著良好的制衡機(jī)制，科學(xué)合理的設(shè)計(jì)以及界定董事會(huì)的組成以及產(chǎn)生，對(duì)監(jiān)事會(huì)的地位要進(jìn)行提高，同時(shí)也要對(duì)監(jiān)事會(huì)的智能加以完善。在激勵(lì)機(jī)制以及約束機(jī)制方面要能夠有效的落實(shí)，具體的就是要能夠建立科學(xué)合理的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，考核要能夠以效益為中心，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)實(shí)行年薪制，對(duì)于高層經(jīng)營(yíng)者可以通過(guò)長(zhǎng)期的激勵(lì)方案。在約束機(jī)制上可采取銀行在股東大會(huì)上行使選舉權(quán)以及表決權(quán)，用這種方法來(lái)對(duì)政府部門(mén)的行政監(jiān)督機(jī)制得以替代，對(duì)外要能夠構(gòu)建市場(chǎng)約束機(jī)制以及政府的監(jiān)管兩者要得到結(jié)合。

最后就是要對(duì)民營(yíng)銀行的信息披露機(jī)制進(jìn)行有效的完善，加強(qiáng)民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易上的監(jiān)管力度，同時(shí)樹(shù)立以人為本的人才理念，培養(yǎng)具有特色的企業(yè)文化，建立把銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)行為的機(jī)制，建立專(zhuān)門(mén)的完整推進(jìn)系統(tǒng)。另外，要加強(qiáng)信用環(huán)境的建設(shè)從而提升國(guó)民信用的理念，制定有關(guān)的民營(yíng)銀行法規(guī)，加強(qiáng)銀行的監(jiān)管。創(chuàng)建公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，發(fā)揮民營(yíng)銀行的創(chuàng)新能力，創(chuàng)造品牌銀行，培養(yǎng)優(yōu)秀的銀行家，以民營(yíng)銀行行為金融創(chuàng)新窗口，以民營(yíng)銀行發(fā)展作為契機(jī)創(chuàng)造品牌銀行，防止銀行的同質(zhì)化。

六、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展也在這一背景下迎來(lái)了機(jī)遇，這對(duì)加快我國(guó)的民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了有利的條件。在未來(lái)我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展過(guò)程中要能夠在具體的形勢(shì)上進(jìn)行分析，對(duì)于一些制約發(fā)展的因素要能夠有清晰的認(rèn)識(shí)，努力探索克服的方案，從而促進(jìn)民營(yíng)銀行自身的發(fā)展。

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