淺談我國網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)管控問題

張亞琦

摘 要：隨著科技不斷進(jìn)步，信息時(shí)代涌現(xiàn)出一個(gè)又一個(gè)網(wǎng)絡(luò)高潮，這時(shí)信貸問題也借助互聯(lián)網(wǎng)為媒介，開展了一系列的網(wǎng)上交易。這對于那些融資困難的中小企業(yè)來說，是一個(gè)全新的數(shù)字化可發(fā)展性平臺(tái).有很大的進(jìn)步提升空間。不過，新事物的出現(xiàn)必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，對于網(wǎng)絡(luò)融資這個(gè)問題，也存在著風(fēng)險(xiǎn)，這需要政府提出相應(yīng)措施去解決。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)融資；信用風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；問題

1 我國現(xiàn)階段的融資背景

（一）中小企業(yè)主要融資渠道：自籌資金，直接融資，間接融資，政府扶助資金。

從總體上看，中小企業(yè)的資金構(gòu)成主要以自籌資金為主，其次，是直接融資或間接融資，政府扶助資金所占比重最少，一般在5%-10%左右。

（二）制約我國中小企業(yè)融資的瓶頸

（一）中小企業(yè)自身內(nèi)部方面

（1）中小企業(yè)的內(nèi)部制度不健全，管理制度不完善，造成企業(yè)和銀行之間的信息不對稱，給銀行的貸款帶來了重大的風(fēng)險(xiǎn)，打擊了銀行的積極性，這就要求了一些中小企業(yè)要想得到很好的融資，首先要得到銀行的信任，即完善自身的管理制度，給自己的融資提供機(jī)會(huì)。

（2）企業(yè)信用觀念淡薄。一些企業(yè)法人信用意識(shí)淡薄，造成企業(yè)逃債等現(xiàn)象，還存在著企業(yè)并非主觀上沒有信用，而是企業(yè)本事沒有能力償還，這在現(xiàn)在的融資市場上，是一個(gè)較大的問題，一些能力強(qiáng)，信用度高的企業(yè)是銀行競爭的重點(diǎn)。

（二）金融結(jié)構(gòu)問題

我國現(xiàn)階段還在以銀行為主的間接融資方式作為中小企業(yè)的融資主體，而沒有完善的金融體系，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)融資渠道不順暢。同時(shí)，銀行把一些發(fā)展前景好的大型企業(yè)作為服務(wù)對象，從而忽視了一些中小企業(yè)，造成它們?nèi)谫Y難。

（三）政府支持力不夠

2 網(wǎng)絡(luò)融資的含義及其必要性

（一）網(wǎng)絡(luò)融資的含義

網(wǎng)絡(luò)融資是一種以網(wǎng)絡(luò)為媒介所開展的企業(yè)與銀行及非銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信貸活動(dòng)的一種融資方式。一般包含兩層含義，其一是網(wǎng)上銀行信貸業(yè)務(wù)，即應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行技術(shù)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通過電子渠道完成；其二是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，即通過電子商務(wù)交易平臺(tái)獲取客戶信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、銀行資源和外部資源充分整合，辦理全流程線長操作的信貸業(yè)務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資的必要性：（1）為企業(yè)的投資提供保障；（2）企業(yè)發(fā)展的需要；（3）彌補(bǔ)企業(yè)日常資金缺口的需要。

3 網(wǎng)絡(luò)融資的風(fēng)險(xiǎn)管控問題

網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行必須面對的問題，電子商務(wù)合同，電子商務(wù)的侵權(quán)行為等障礙，都會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生存與生活的風(fēng)險(xiǎn)。而在網(wǎng)絡(luò)融資過程中，基本基于網(wǎng)絡(luò)虛擬的條件下，信息技術(shù)與安全技術(shù)便成了重中之重，在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理的所有業(yè)務(wù)均要暴露在網(wǎng)絡(luò)中。各類交易信息包括客戶信息等都要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，在這些過程中，均存在可能被篡改，盜取，泄露的風(fēng)險(xiǎn)。此外還存在銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性安全性等眾多風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。

信用風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在是現(xiàn)代金融市場的重要特征，在網(wǎng)絡(luò)融資這種新型金融服務(wù)模式中，隨讓一定程度上保證了電子商務(wù)交易資金流和物流的有序流動(dòng)，提高了資金交易的信用度，為用戶提供了技術(shù)支持等服務(wù)，這種信用屬于商業(yè)信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素。同時(shí)，中小企業(yè)目前的信用企業(yè)還是不夠完善，管理制度等一系列問題還存在缺陷。政府及民間征信體系和征信機(jī)構(gòu)還處于培育過程中。

目前來看，網(wǎng)絡(luò)融資主要針對有電子商務(wù)行為的中小企業(yè)，因此電子商務(wù)行業(yè)特征以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將傳導(dǎo)至銀行的信貸資產(chǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)

《中華人民共和國電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)的出臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范和發(fā)展提供了必要的法律環(huán)境，但網(wǎng)絡(luò)融資涉及的諸多法律范疇仍然缺乏明確界定，如網(wǎng)絡(luò)詐騙行為的責(zé)任認(rèn)定，網(wǎng)絡(luò)曝光行為的合法性等法律風(fēng)險(xiǎn)。政策方面，存在監(jiān)管制度空白，在網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模擴(kuò)大后這個(gè)問題也會(huì)逐漸凸顯。

4 網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施

在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作力度，提前預(yù)警，積極應(yīng)對。

（1）完善信用管理體系，將信用風(fēng)險(xiǎn)將到最低。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、融資總量、擔(dān)保方式等因素，適度降低準(zhǔn)入條件，使更多的企業(yè)可以得到信貸支持。

（2）探尋擔(dān)保模式。商業(yè)銀行應(yīng)該通過廣泛的市場調(diào)研，選擇一批在電子商務(wù)領(lǐng)域機(jī)制好、效益好、守信用的專業(yè)擔(dān)保公司作為合作對象。同時(shí)，根據(jù)不同的企業(yè)特點(diǎn)，在第三方電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)下，選擇不同的擔(dān)保模式，適應(yīng)不同的企業(yè)規(guī)模和日常管理工作。

（3）找到適中的定價(jià)方法。商業(yè)銀行應(yīng)該把定價(jià)作為經(jīng)營客戶管理風(fēng)險(xiǎn)參與競爭和實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的重要手段。加強(qiáng)精細(xì)化管理，實(shí)行差別化服務(wù)。

（4）加強(qiáng)安全體系建設(shè)，在保障網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)安全方面，從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。

5 政策建議

加強(qiáng)對第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，同時(shí)加大對中小企業(yè)的政府扶持力度。政府部門也可以考慮安排一定財(cái)力建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，推動(dòng)銀行小企業(yè)貸款投放，減少中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。完善社會(huì)基礎(chǔ)信用體系，保障交易順利完成。

參考文獻(xiàn)：

[1]周平.項(xiàng)目融資及其風(fēng)險(xiǎn)問題研究[J].河南科技，2011（13）.

[2]周蕓.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].時(shí)代金融，2011（15）.

[3]劉曼紅.中國中小企業(yè)融資問題研究[J].中國大學(xué)出版社，2003：327.