農(nóng)村金融改革進行時

陳慶海+蘇存

2011年12月，農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合下文確定了全國6個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)，吉林省九臺市位列其中，成為東北地區(qū)唯一的改革試驗區(qū)。近三年來，農(nóng)村金融改革成效如何，如何走好下一步，值得認真總結和思考。

改革起步

吉林省九臺市位于長春市和吉林市之間的交通走廊地帶和長吉經(jīng)濟圈的核心位置，是長吉一體化發(fā)展的重要結點和經(jīng)濟集聚區(qū)。全市幅員面積3375平方公里，人口82.5萬，其中農(nóng)業(yè)人口占79.4%，糧食生產(chǎn)穩(wěn)定在10億公斤水平，是國家重點商品糧基地縣、全國生態(tài)農(nóng)業(yè)示范縣、吉林省中等生態(tài)經(jīng)濟示范城市、吉林省玉米出口基地和長春地區(qū)重要的農(nóng)副產(chǎn)品集散地之一。伴隨著經(jīng)濟社會快速發(fā)展，農(nóng)村資金供需矛盾日益突出，九臺市農(nóng)村金融供給結構不合理、擔保抵押機制不健全、產(chǎn)權不明晰、信貸激勵機制不完善以及信用環(huán)境差等問題日益顯現(xiàn)，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大難題。構建與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相匹配的多元化金融體系，創(chuàng)新符合區(qū)域特色的信貸產(chǎn)品和服務方式，增強農(nóng)村金融服務功能，優(yōu)化金融環(huán)境，由此帶動區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，成為金融改革試驗的初衷。

棋至中盤

改革試驗啟動以來，通過完善金融體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務、加強信用體系建設等措施，九臺市農(nóng)村金融改革試驗取得了階段性成果。截至2014年6月末，九臺市域內(nèi)各項存款174.93億元，較 2011年年末增加26.9億元；銀行機構域內(nèi)各項貸款89.31億元，比2011年年末增加4.15億元，其中涉農(nóng)貸款68.61億元，比 2011年年末增加16.6億元，支農(nóng)力度明顯增強。金融改革對推動地方經(jīng)濟發(fā)展、加快當?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設、促進農(nóng)民增產(chǎn)增收和推進城鄉(xiāng)一體化進程發(fā)揮了重要作用，積累了寶貴經(jīng)驗。

各部門大力支持

市政府的大力支持。市政府出臺了《關于突出發(fā)展民營經(jīng)濟的實施意見》，試驗區(qū)據(jù)此進行考核并兌現(xiàn)獎勵，極大地推進了民營經(jīng)濟發(fā)展，提高了金融機構服務當?shù)亍叭r(nóng)”的積極性。

市財政的大力支持。市財政累計安排農(nóng)業(yè)發(fā)展基金900余萬元，支持試驗區(qū)項目建設。制定并完善《九臺市農(nóng)業(yè)發(fā)展基金暫行管理辦法》，為農(nóng)業(yè)發(fā)展基金有效發(fā)揮作用提供了制度保證。三年來，試驗區(qū)籌備的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金先后用于興隆鎮(zhèn)信用體系建設試點、新增小額貸款公司獎勵、新設村鎮(zhèn)銀行分支機構獎勵、涉農(nóng)貸款投放的金融機構收益補償、農(nóng)戶貸款貼息補助、金融機構風險補償?shù)鹊耐度胭Y金達到785萬元。

人民銀行的大力支持。人民銀行積極落實“縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當?shù)刭J款”的激勵約束措施，建立考核機制，實施差別化存款準備金率政策。自2011年起，人民銀行對考核達標的九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行、九臺農(nóng)商行給予降低存款準備金率1個百分點的優(yōu)惠政策，給予九臺農(nóng)行“三農(nóng)金融事業(yè)部”降低存款準備金率2個百分點的優(yōu)惠政策，由此累計釋放流動性5.6億元；實施再貸款傾斜政策，2014年已為九臺市農(nóng)商行發(fā)放支小再貸款3億元，用于支持小微企業(yè)；為九臺龍嘉村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款2000萬元用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟。

金融體系日益完善

九臺市建立了以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，農(nóng)行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)保險公司等為補充的金融體系。

大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構。引入村鎮(zhèn)銀行1家，設立小額貸款公司7家，新型金融機構現(xiàn)已成為縣域經(jīng)濟發(fā)展中的一支新生力量，提升了轄區(qū)金融市場競爭力。

增加金融機構網(wǎng)點，擴大金融服務范圍。轄區(qū)金融機構網(wǎng)點已由2011年的61個增加到79個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點53個，全市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有3家以上金融機構網(wǎng)點。設立銀行卡助農(nóng)取款服務點734個，每個村都設立了自助銀行服務機具，極大地改善了過去銀行網(wǎng)點布局不合理的現(xiàn)象，填補了過去村級農(nóng)村金融服務的空白。

引入政策性農(nóng)業(yè)保險公司。2012年，九臺成功引入政策性農(nóng)業(yè)保險公司——中航安盟保險在本市設立機構，與安華農(nóng)業(yè)保險公司、人保財險公司等三家機構共同承擔轄區(qū)農(nóng)作物種植保險業(yè)務。2013年，共有60424戶農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，投保面積達161.8萬畝（其中，安盟投保面積超過45萬畝），2011年以來累計賠付3580萬元。

金融產(chǎn)品日益豐富

“林權”抵押貸款取得新突破。林權抵押貸款經(jīng)過兩年多的努力，獲得了重要突破。九臺農(nóng)商行向長春九臺廟香山滑雪有限公司發(fā)放了12202萬元“林權”抵押貸款，用于完善相關基礎設施，助推了旅游業(yè)發(fā)展。

大力推進惠農(nóng)補貼抵押貸款。改革試驗前，九臺市只有農(nóng)商行一家開展這項“直補保”業(yè)務，對109戶農(nóng)戶共計發(fā)放了142萬元貸款。2012年，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行開始涉足此項業(yè)務，授信額度以糧食直補資金為基數(shù)，貸款額度最高放大到10倍。截至2014年6月末，貸款戶數(shù)已達18500戶，貸款余額達26148萬元，比試驗前增加了184倍，惠農(nóng)補貼抵押貸款已成為九臺市一個新興的、有潛力的信貸產(chǎn)品。

嘗試開發(fā)土地整治貸款、興農(nóng)蔬菜大棚貸款、重點水利建設貸款等新的信貸產(chǎn)品。九臺農(nóng)商行先后對三個信貸新產(chǎn)品進行了試驗，包括為空港新城壩下湖水利工程給予1.5億元貸款，縮短了建設工期，緩解了政府資金一次性集中投入的壓力；為空港新城及卡倫新城建設整理土地發(fā)放貸款15億元，確保新城建設需要；為了推動九臺市棚下經(jīng)濟，促進地方農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，九臺農(nóng)商行還為興農(nóng)蔬菜大棚建設發(fā)放貸款1500萬元。

信用環(huán)境日益優(yōu)化

在“政府領導，人行牽頭，多方參與，聯(lián)合推動”下，試驗區(qū)于2013年8月1日在興隆鎮(zhèn)啟動農(nóng)村信用體系建設試點。通過制定實施方案、建立制度、統(tǒng)一信息采集標準、強化業(yè)務輔導、實行信息實地采集、推動信息錄入以及數(shù)據(jù)庫應用等措施，在政府、金融機構、人民銀行的共同努力下，至2013年年末，興隆鎮(zhèn)完成了10個村的4430戶的農(nóng)戶信用有效信息采集錄入工作，制定了信用戶和信用村鎮(zhèn)評定辦法及信貸優(yōu)惠措施。九臺農(nóng)商行利用這些信用信息向信用戶發(fā)放優(yōu)惠貸款8000萬元，利率按照發(fā)放貸款時點標準優(yōu)惠5%～10%，有效滿足了農(nóng)民的小額信貸需求，同時大大縮短了信用戶的貸款時間。今年4月起，興隆鎮(zhèn)其余10個村的信息采集錄入工作也已開始啟動，現(xiàn)已接近尾聲。通過試點，信用戶的示范效應已經(jīng)顯現(xiàn)，農(nóng)村信用環(huán)境得到大大改善，金融機構信貸投放量也逐步增加。

助力前行

九臺市農(nóng)村金融改革試驗啟動三年來，取得了顯著成效，但一些問題也逐漸顯露，需要繼續(xù)完善，助力金融改革的順利前行。

加大政策扶持力度

農(nóng)村金融的脆弱性尤其明顯，政策扶持不可或缺。而目前農(nóng)村金融改革試驗中，尚缺乏金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的風險分擔、補償及轉移機制，特別是國家和省一級還沒有出臺對試驗區(qū)的優(yōu)惠政策。如省級財政只是針對省級部門安排資金使用，對試驗區(qū)沒有安排配套資金，而縣市級財力明顯不足（2013年九臺市全口徑財政收入23.84億元，支出43.62億元，地方政府債務達53億元）。三年來，九臺市財政累計安排財政資金900萬元，用于設立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，目前已支出785萬元，明顯后繼乏力。沒有上級財政的資金支持，改革創(chuàng)新試驗的可持續(xù)性將面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

因此，建議中央和省級財政設立專項資金，專門用于改革試驗區(qū)建設，解決縣域財力不足的問題。包括定向補充試驗區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，對改革試驗區(qū)有突出貢獻的銀行機構加大財政獎勵，實施正向激勵；對相關農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化調(diào)整和城鎮(zhèn)化建設項目貸款給予一定的貼息補助；設立風險補償專項資金，對銀行機構在改革試驗項目上的貸款損失，由風險補償資金給予一定比例的補償。

完善相關改革配套措施

改革試驗中發(fā)現(xiàn)，受相關改革政策措施限制，一些創(chuàng)新的發(fā)展空間受限。如“林權”抵押貸款多限于擁有開發(fā)權的新生經(jīng)濟主體，但對于大部分擁有“林權”的個體客戶來說，因無法合理評估林權本身的原始價值和再生價值，受風險、即時效益的影響，難以計量貸款授信額度和風險程度，其貸款增加的空間有限。再如，土地整治貸款項目和重點水利建設貸款項目，受國家土地政策和水利項目抵押擔保物影響，銀行業(yè)金融機構難以持續(xù)投入。

當前撬動農(nóng)村信貸資金投入的重點是在抵押擔保上作文章，因此，應切實加快農(nóng)村土地的確權工作，推進農(nóng)村資源的資產(chǎn)化，解決農(nóng)村抵押物不足的情況。積極籌建金融資產(chǎn)交易中心，盤活包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織“四荒地”使用權、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營權、農(nóng)村林地使用權和林木所有權、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織股權、農(nóng)村房屋所有權、農(nóng)村閑置宅基地使用權和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性設施使用權在內(nèi)的各種農(nóng)村金融資產(chǎn)。另外，還要成立農(nóng)業(yè)擔保公司，在政府主導下為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術含量高、有利于增加就業(yè)機會和推動城鎮(zhèn)化建設、能帶動本地農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的縣域中小微企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等涉農(nóng)經(jīng)濟組織及農(nóng)戶提供貸款擔保。同時，完善地方金融管理體制以及建立存款保險制度等措施同樣不容忽視。

推進金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化

從市場化視角看，推進金融改革，與其拼金融機構數(shù)量的增加，不如在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境上下功夫，有了梧桐樹方引得金鳳凰。在目前的農(nóng)村金融改革試驗中，國有商業(yè)銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行參與不足，固然有需要上級行或總行授權等體制原因，但更多的應是對市場前景的考慮。因此，應進一步轉變政府職能，提高服務水平。當前迫切需要的是繼續(xù)以信用體系建設為抓手，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設。農(nóng)村信用信息系統(tǒng)依舊是金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，在政府主導下應繼續(xù)擴大農(nóng)村信用體系建設試點范圍，使企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫覆蓋廣大農(nóng)村，大力開展農(nóng)村信用評級工程，完善農(nóng)村信用的征集、評估、發(fā)布與服務體系，真正實現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息共享，切實優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行沈陽分行）