新型城鎮(zhèn)化中保險業(yè)的定位與戰(zhàn)略

劉菲

作為國家的發(fā)展戰(zhàn)略，新型城鎮(zhèn)化建設是中國未來經(jīng)濟增長的重要引擎，將為經(jīng)濟和社會發(fā)展創(chuàng)造巨大的需求空間。農(nóng)業(yè)人口眾多和城鄉(xiāng)二元分割結(jié)構(gòu)，決定了我國城鎮(zhèn)化建設是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟發(fā)展和機制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。新型城鎮(zhèn)化建設及伴生的制度改革需要有效的社會管理和風險制約機制，而在精簡行政機構(gòu)和市場導向的趨勢下，借助和利用兼具市場機制和社會管理功能的保險業(yè)來進行輔助管理和風險防范，對城鎮(zhèn)化的良性發(fā)展會發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

新型城鎮(zhèn)化建設： 戰(zhàn)略機遇和潛在風險

改革開放30多年來，我國進入城鎮(zhèn)化穩(wěn)定快速發(fā)展階段。城鎮(zhèn)化率從1978年的17.9%提高到2014年的53.7%，城鎮(zhèn)數(shù)量大幅增加，城鎮(zhèn)化水平顯著提高。但城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，使得大量農(nóng)民工雖然成為城市和城鎮(zhèn)重要產(chǎn)業(yè)的勞動力，但在人居環(huán)境、社會保障、生活方式等方面并沒實現(xiàn)由“鄉(xiāng)”到“城”的轉(zhuǎn)變。而且由于缺乏系統(tǒng)配套措施，在經(jīng)濟高速增長下自發(fā)的城鎮(zhèn)化，積累和暴露出很多問題和弊端。城鎮(zhèn)化給社會和經(jīng)濟帶來基礎和根本的變化——人口高度密集，財富集中，空氣水質(zhì)環(huán)境污染嚴重，城市可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，社會危險和不安定因素增加。

中國的城鎮(zhèn)化建設正處在變革的關(guān)鍵時刻。黨的十八大提出促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展和提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量的明確目標。十八屆三中全會明確提出走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的體制機制，推進以人為核心的城鎮(zhèn)化?！秶倚滦统擎?zhèn)化規(guī)劃（2014～2020）》出臺，進一步明確了未來城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑、主要目標和戰(zhàn)略任務。我們要改變和扭轉(zhuǎn)粗放式城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑，通過制度改革將城鎮(zhèn)化的巨大紅利釋放出來。通過進一步市場化改革，使要素自由流動，最大限度優(yōu)化資源配置。城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設用地市場，有利于土地資源的集約利用和高效配置；打破傳統(tǒng)戶籍二元結(jié)構(gòu)，培育更健康、更合理的人力資源市場；金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為城鎮(zhèn)化提供更多資金支持和更好的金融服務。

新型城鎮(zhèn)化建設，潛力巨大，挑戰(zhàn)也巨大。我們需要挖掘城鎮(zhèn)化過程中蘊藏的巨大潛力，同時管理、防范和補償城鎮(zhèn)化過程潛在的風險和損失。

保險業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化水平正相關(guān)

利用單因素回歸模型分析表明，一國保險業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。城鎮(zhèn)化率每提高1%，人均保費收入增長約5%，保險深度提高4.4%。其中城鎮(zhèn)化率與保險密度的相關(guān)性高于保險深度，并且對保險密度變動的解釋力度更強。通過把經(jīng)濟體分組為發(fā)達國家和欠發(fā)達國家，進一步發(fā)現(xiàn)，兩者的正相關(guān)系在欠發(fā)達國家更為顯著，并且保險業(yè)隨著城鎮(zhèn)化的推進發(fā)展得也更快。除了城鎮(zhèn)化率以外，城鎮(zhèn)化所帶來的風險意識、人口因素、人均收入、消費文化等也對保險需求造成影響。

通過研究發(fā)達國家的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，以及對城鎮(zhèn)化與保險發(fā)展的內(nèi)在邏輯進行分析，也可以得出一國保險業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)的結(jié)論。這一論證的前提是城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟發(fā)展水平的正相關(guān)性。在發(fā)達國家，城鎮(zhèn)化通常意味著財富創(chuàng)造的增加和生活水平的提高，在新興市場的相關(guān)性則不是那么明顯。我們要避免拉美式城鎮(zhèn)化和規(guī)模龐大的城市貧民窟的出現(xiàn)，借鑒美國等國家城鎮(zhèn)化發(fā)展的有益經(jīng)驗，尋求適合的發(fā)展模式和治理機制，確保城鎮(zhèn)化有利于經(jīng)濟的增長和社會福利的提高。

構(gòu)建保險業(yè)和新型城鎮(zhèn)化建設的雙贏格局

我國城鎮(zhèn)化建設是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟發(fā)展和機制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。在應對城鎮(zhèn)化的風險和挑戰(zhàn)中，保險作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，不僅在城鎮(zhèn)化建設投資、風險管理和補償上能夠發(fā)揮重要作用，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會管理等方面也能夠發(fā)揮重要優(yōu)勢。通過合理謀劃和發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設和保險業(yè)發(fā)展可以形成雙贏格局。

城鎮(zhèn)化為我國保險業(yè)發(fā)展提供動力和機遇。城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)的以土地和血緣關(guān)系為紐帶的家庭風險保障體系將會斷裂，城鎮(zhèn)人口更需要以商業(yè)契約的方式尋求自我保障。城鎮(zhèn)居民財富和收入增長必定提高對商業(yè)保險和理財?shù)男枨?。通常更高的收入和資產(chǎn)促進了居民對保險產(chǎn)品的需求，如壽險、健康險以及與汽車和房屋相關(guān)的保險等。城鎮(zhèn)化會產(chǎn)生數(shù)億失地農(nóng)民和進城務工人員，如何提供務工人員意外險以及失地農(nóng)民生存保險是我們面臨的問題。大規(guī)模的基礎設施和公共設施建設會推動對產(chǎn)險業(yè)務的大量需求，保險業(yè)應當做好調(diào)查研究工作，確定發(fā)展策略，大力發(fā)展相關(guān)的建設工程質(zhì)量保險、安全生產(chǎn)責任保險、公眾責任保險以及自然災害險和巨災險等保險業(yè)務和產(chǎn)品。

保險業(yè)可以為城鎮(zhèn)化過程提供資金支持。城鎮(zhèn)化過程中大規(guī)模的基礎設施建設面臨著大量的資金缺口，保險資金期限長、來源穩(wěn)定等特點決定了其與城鎮(zhèn)化建設的資金需求具有很高的契合度。2012年保險投資改革放松了保險公司投資基礎設施建設和不動產(chǎn)的各項要求，為保險資金參與城鎮(zhèn)化建設創(chuàng)造了契機。

商業(yè)保險在城鎮(zhèn)化過程中作為公共服務功能的輔助與補充，可以在養(yǎng)老、社會、醫(yī)療等領域提供補充商業(yè)保險服務，提升城鎮(zhèn)化過程中公共服務的水平和運營效率，滿足城鎮(zhèn)化過程中多層次的社會保障需求。

保險業(yè)在我國城鎮(zhèn)化建設中的發(fā)展戰(zhàn)略

《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020）》對保險業(yè)促進新型城鎮(zhèn)化建設提出了具體要求。要推進商業(yè)保險與社會保險銜接合作，開辦各類補充性養(yǎng)老、醫(yī)療、健康保險，有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口享有城鎮(zhèn)化基本公共服務，擴大社會保障面；建立巨災保險制度，健全防災減災救災體制，提高城市可持續(xù)發(fā)展能力，加強和創(chuàng)新城市社會管理，發(fā)揮社會力量在應急管理中的作用；鼓勵公共基金、保險資金等參與具有穩(wěn)定收益的城市基礎設施項目的建設和運營，創(chuàng)新城鎮(zhèn)化資金保障機制，建立規(guī)范透明的城市建設投融資機制，逐步建立多元化、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化資金保障機制。

保險行業(yè)應切實從新型城鎮(zhèn)化建設的風險和挑戰(zhàn)入手，分析城鎮(zhèn)化建設中的保險需求和風險管理，借鑒和防范城鎮(zhèn)化與保險發(fā)展的國際經(jīng)驗和教訓，探討保險業(yè)在城鎮(zhèn)化中的定位和發(fā)展策略，為城鎮(zhèn)化建設提供有效的風險管理和必要保障。

要高度重視參與和服務新型城鎮(zhèn)化建設。在城鎮(zhèn)化過程中，社會關(guān)系、經(jīng)濟形態(tài)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等都將發(fā)生深刻變化，社會矛盾和經(jīng)濟矛盾將會更加突出，發(fā)揮保險在社會保障、資金融通、社會管理等方面的作用對推動城鎮(zhèn)化發(fā)展意義重大。保險業(yè)需逐步推廣責任保險的相關(guān)險種及其使用范圍，如雇主責任險、火災公眾責任險等，以市場化的方式參與社會管理，解決經(jīng)濟社會各領域的矛盾糾紛，激勵、約束各主體行為，促進城市和諧發(fā)展。

將保險機制納入城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略高度和頂層設計出發(fā)，合理、有效利用保險保障機制。政府應積極發(fā)揮監(jiān)管引導和政策協(xié)調(diào)作用，推動保險機制與城鎮(zhèn)化建設配套制度銜接，優(yōu)化保險服務城鎮(zhèn)化建設的政策環(huán)境。具體來說，政府可以通過稅收優(yōu)惠或降低資本要求等方式支持保險產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵保險企業(yè)為失地農(nóng)民、農(nóng)民工提供養(yǎng)老和醫(yī)療等保險服務，推出環(huán)境污染責任保險等有利于城鎮(zhèn)化建設的險種。同時，適度放寬保險資金投資基礎設施建設的要求，簡化審批流程，并積極引導險資進入最有利于城鎮(zhèn)化建設的領域。

發(fā)揮保險業(yè)在城鎮(zhèn)化社會保障體系建設中的積極作用。保險業(yè)可利用自身市場化、專業(yè)化和靈活性等特點，參與社會保障體系的建設。一是要加強保險對失地農(nóng)民的支持，健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系，解決被征地農(nóng)民長期保障問題。二是要發(fā)揮保險對農(nóng)民工的保障作用，積極為農(nóng)民工提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、生育等方面的保險服務，解決農(nóng)民工后顧之憂。根據(jù)不同需求，設計并提供養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、護理等多種保險品種，有助于構(gòu)建多層次的社會保障網(wǎng)，促進消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量。

保險業(yè)要在城鎮(zhèn)化防災減災體系中發(fā)揮作用。城鎮(zhèn)化使得人口、產(chǎn)業(yè)、資金等將向城鎮(zhèn)集中，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營向集約化發(fā)展，災害的破壞性隨之加大，加重了政府的財政負擔。保險業(yè)靈活、高效地參與其中，將是對我國現(xiàn)行過度依賴行政指令的防災減災體系的有益補充。保險行業(yè)應致力于完善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進一步強化理賠服務水平，研究制定及時賠付措施，培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊伍，改進與各類重大災害相關(guān)的保險服務。行業(yè)應建立重大災害風險預警及預估、評估機制，完善突發(fā)事件應急預案，充分發(fā)揮保險在防災減災中的作用，切實提高防災減災效率，保障居民的生命財產(chǎn)安全。

（作者單位：中國社科院金融研究所）