銀行牽手P2P平臺 小微金融成趨勢

凡志喜

過去一段時間，最能激發(fā)公眾創(chuàng)業(yè)熱情的行業(yè)中，P2P無疑是其中一個。對于P2P行業(yè)來說，這是最好的時代，也是最糟糕的時代。

近一年來，P2P行業(yè)的發(fā)展可謂是冰火兩重天。一方面，P2P網貸平臺資金鏈斷裂、老板跑路的新聞不斷，讓行業(yè)監(jiān)管迫在眉睫；另一方面，國資、銀行和上市公司紛紛進駐P2P領域，給P2P行業(yè)帶來了新的變化。其中，銀行系P2P以其專業(yè)的信貸背景和良好的信用保障，成為了P2P行業(yè)中的新寵。

銀行系P2P受熱捧

銀行紛紛駐足P2P也成為了今年新的亮點，除了最早進駐的中國平安旗下的陸金所以外，近期，包括招商銀行、國開行、民生銀行、包商銀行等都紛紛推出了各自的P2P平臺。

從銀行進駐P2P行業(yè)的模式來看，主要分為三種。

一種是銀行自建P2P平臺，如招商銀行的小企業(yè)e家。今年上線的包商銀行“小馬Bank”和民生銀行“民生易貸”也可歸作此模式。 “小馬Bank”是包商銀行于6月18日上線的P2P平臺，平臺上主要有項目投標產品“千里馬”和基金“馬寶寶”構成。而在7月15日上線的“民生易貸”則是民生銀行旗下的民生電商推出的P2P平臺。

第二種是由子公司投資入股新建獨立的P2P公司，如“開鑫貸”就是由國開行子公司國開金融和江蘇國有企業(yè)江蘇金農股份有限公司共同出資設立的P2P平臺。

第三種則是銀行所在集團設立的獨立P2P平臺，如平安集團旗下的陸金所。陸金所較早進入P2P市場，其平安集團的背景也讓它在發(fā)展中具備了一定的優(yōu)勢。

銀行系P2P平臺的先天優(yōu)勢

銀行系P2P確實有一些與生俱來的優(yōu)勢，首先，相較于草根P2P平臺而言，銀行系P2P風險非常低，銀行從事信貸業(yè)務更專業(yè)，更可靠，投資者完全不用像投資草根P2P平臺一樣，擔心平臺跑路。

其次，客戶數量和標的供應量，銀行系P2P更有優(yōu)勢。銀行客戶群龐大，幾乎不用擔心客戶資源和標的的問題。草根P2P平臺則需要以很高的年化收益率來吸引投資者。有許多P2P平臺背離了其平臺的中介屬性，靠高年化收益吸引投資，然后搞資金池自己發(fā)放貸款，一旦借款人不足，就很容易造成金融風險，導致跑路。銀行系P2P不用擔心此類問題。

第三，銀行系P2P在技術上也很有優(yōu)勢。在金融安全方面經過多年的經營，具備了強大的防黑客及網絡流氓等風險的能力，而且由于工作人員素質相對較高，內部后臺管理員風險能夠控制在相對較低的范圍。而草根P2P平臺本身不具備這些能力，需要借助于其他的網貸安全系統(tǒng)。

總體上看，銀行系P2P開始顯現一些分化的端倪。一些銀行系P2P平臺試圖向P2P的核心價值靠攏：定位于撮合借貸交易的中介，以數據和技術發(fā)掘更大的市場和進行更精確的風險定價。目前受制于數據、技術和商業(yè)環(huán)境的客觀現實，這一目標的達成還需要更多時間。但有兩件事值得銀行系P2P考慮：一是優(yōu)化投貸雙方的用戶體驗，二是完善信息披露。若能有所突破，銀行系P2P或能更快成長。

監(jiān)管細則待落地

10月13日，蘇州銀行與點融網共同宣布，雙方將深度合作建立P2P平臺?！八娜Q是蘇州銀行互聯網金融事業(yè)部，是一個純互聯網化的獨立實體，蘇州銀行與點融網將在風控、項目開發(fā)、產品設計推廣進行深度合作，共擔風險，共享收益。目前設計的產品正在測試過程中?！秉c融網CEO郭宇航表示。

銀行本身具有吸納存款、使用自有資金放款的功能?！斑@種銀行與P2P平臺合作的新P2P平臺，可以避免過去的P2P平臺本身的類銀行業(yè)務造成資金池的可能違規(guī)行為。這種合作將具有銀行的屬性，在銀行的合規(guī)操作指導下完成?！惫詈礁嬖V記者。

蘇州銀行作為區(qū)域性銀行，長時間的歷史經驗積累、信用環(huán)境建設、兩千億的相對較大體量、良好的客戶屬性分類等是點融網所看中的。在合作中，點融網的互聯網運營模式和技術等也將為蘇州銀行互聯網金融事業(yè)部注入更新的互聯網基因。

關于困擾P2P平臺的擔保和托管等問題，郭宇航表示，將等到銀監(jiān)會的P2P監(jiān)管細則落地來合規(guī)設計，目前看平臺的去擔?；瘜⑹俏磥淼陌l(fā)展方向。

“托管也是未來的方向，但要等待銀監(jiān)會的標準化的流程落地。目前互聯網金融事業(yè)部平臺已與支付公司有過溝通，銀行方的托管也可以考慮，細則落地后方能明確具體操作辦法。”郭宇航說。

“目前，為穩(wěn)妥起見，事業(yè)部的產品將會是蘇州銀行和點融網各自的拳頭產品，未來將深化合作共同開發(fā)產品，將會更好地結合地域和互聯網平臺雙方優(yōu)勢，也將會有相應的內部風險核算機制，以合理的方式分擔風險。”

小微金融服務成趨勢

在P2P行業(yè)中，一些有前瞻性的專業(yè)人士已經預見到P2P平臺和銀行合作的可能。2014年8月29日，在香港首屆互聯網金融高峰論壇上，有人貸執(zhí)行總裁范志猛在被記者問及民營金融機構相較于銀行的優(yōu)勢時說：“P2P行業(yè)與銀行之間是一種補充的關系。銀行有常年固定的審核方式，審核時間較長，要求也比較嚴格。而P2P能在兩三天、三五天內很快了解情況，能不能貸款、貸款的速度都會非常迅速反饋給借款人，能夠用高效靈活的方式解決借款人資金需求?！?/p>

2014年9月15日，在首屆互聯網金融交易資產峰會上，范志猛說：“P2P行業(yè)對銀行的進入持歡迎態(tài)度。P2P還處于初期階段，需要一些比較大的企業(yè)、機構進入，把這個平臺的良性盡量展現出來。具體在操作層面，建議以入股的方式來進行，銀行可以利用自身的優(yōu)勢，并結合P2P團隊的優(yōu)勢，達到共贏的效果?！?/p>

其實，在2013年12月24日，中國銀行就已經在深圳分行試點“中銀投融服務平臺”，“一對一”的多元化融資選擇，模式與部分P2P平臺的功能頗為類似。但，中國銀行早已不是第一個試水P2P平臺的銀行，早在9月份，招商銀行旗下的“小企業(yè)e家”就悄然上線，殺入P2P行業(yè)。

不管怎樣，銀行與P2P平臺的合作，都算得上是一種新的嘗試。有關負責人表示，小微金融的服務將是未來城商行的一個發(fā)展趨勢；另一方面，互聯網技術對傳統(tǒng)經營手法是一種正向的推動力，傳統(tǒng)銀行必須要擁抱互聯網。endprint