“磁”舊迎“芯”

為了推廣使用芯片銀行卡、增強使用交易的安全性，中國人民銀行于2014年10月20日表示，從2014年11月開始，同時有芯片和磁條的銀行卡片將不再提供磁條刷卡服務，統(tǒng)一改成芯片刷卡；從2015年起，各家銀行將陸續(xù)停發(fā)磁條卡。這也意味著我們以后去銀行辦理的銀行卡全部變?yōu)樾酒y行卡，其實這不算是個新鮮事，由于磁條銀行卡被盜刷的案件逐年增加，淘汰磁條銀行卡而推廣芯片銀行卡已經(jīng)迫在眉睫。2014年5月16日，央行下發(fā)《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。這里所提到的IC卡就是我們現(xiàn)在正在推廣的芯片卡，這個概念對于大多數(shù)銀行卡使用者來說還顯得很陌生，磁條卡和芯片卡都有哪些區(qū)別？為什么要大力推廣芯片卡呢？

拆磁解芯

目前市面上主流的銀行卡仍然以磁條卡為主，我們常見的銀行卡或者商場、超市等消費場所的會員卡也多為磁條卡。磁條卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片，多由高強度、耐高溫的塑料或紙質(zhì)涂覆塑料制成，防潮、耐磨，并有一定的柔韌性，攜帶方便、使用較為穩(wěn)定可靠。通常，磁條卡的一面印刷有插卡方向等提示性信息，另一面則有磁層或磁條，具有2～3個磁道以記錄有關信息數(shù)據(jù)。磁條卡背面上方有寬為130mm的磁條，是一層薄薄的由排列定向的鐵性氧化粒子組成的材料。用樹脂粘合劑嚴密地粘合在一起，并粘合在諸如紙或塑料這樣的非磁基片媒介上。這種磁條從本質(zhì)意義上講和計算機用的磁帶或磁盤是一樣的，它可以用來記載字母、字符及數(shù)字信息。

磁條卡的壽命一般為3～5年，一張磁條卡的成本約為1.2～2元，由于制卡材質(zhì)、印刷不同，造價也略有不同。由于磁條卡本身便于攜帶、制作簡單、造價低廉等原因，自產(chǎn)生之日便受到全球各大銀行和組織機構的青睞，不僅在銀行金融領域得到廣泛應用，在消費場所也多作為會員卡和儲值卡來使用。磁條卡也曾進行“智能卡”的升級換代，雖然智能卡的總體安全保密性比磁卡要好，但是非常完善的磁條卡應用系統(tǒng)（例如銀行系統(tǒng)）也能夠彌補磁條卡本身在其安全保密特性上所存在的不足，加上投資成本過于高昂、維護成本也并不低廉等原因而沒有在全球范圍內(nèi)廣泛推廣。以往使用磁條卡多少都會遇到和其他卡放在一起導致消磁的情況，由于多見PVC材質(zhì)，所以也較容易損壞。由于磁條卡信息實現(xiàn)實時傳輸需要后臺支持，所以在銀行、連鎖企業(yè)以及電商消費過程中對通訊的要求更高，不能斷網(wǎng)使用。聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下對卡服務器的要求也相對要高配置，否則前臺的反應速度太慢；在大量頻繁使用的情況下，對軟件系統(tǒng)防堵塞，防漏寫數(shù)據(jù)要求相對更高。我們在使用中也會遇到由于POS機通訊不暢，導致支付失敗或者多次支付的情況發(fā)生，這當中通過電商購物貨到付款使用移動POS的情況多見。加之磁條卡信息容易復制，不法分子從“某寶”可隨意購到銀行卡復制設備引發(fā)銀行卡盜刷事件，磁條卡不安全的弊端日漸凸顯。

IC卡（Integrated Circuit Card，集成電路卡），也稱智能卡（Smart card）、智慧卡（Intelligent card）、微電路卡（Microcircuit card）或微芯片卡等。它是將一個微電子芯片嵌入符合ISO 7816標準的卡基中，做成卡片形式。IC卡是繼磁卡之后出現(xiàn)的又一種信息載體，IC卡是通過卡里的集成電路存儲信息，而磁卡是通過卡內(nèi)的磁力記錄信息，IC卡的成本一般比磁卡高，但保密性更好。IC卡與讀寫器之間的通訊方式有接觸式和非接觸式兩種。非接觸式金融IC卡上會有專用標識，如銀聯(lián)卡面上有“Quick Pass 閃付”標識，用戶可在支持銀聯(lián)“Quick Pass 閃付”的非接觸式支付終端上不插卡，直接快速完成支付。一般來說，單筆金額不超過1 000元，無需簽名和輸入密碼。

雖然芯片銀行卡還沒有被用戶所知悉，但是芯片卡已經(jīng)被廣泛應用到各各行業(yè)，商業(yè)、醫(yī)療、保險、交通、通訊、安全管理、身份識別等非金融領域都得到了應用，我們?nèi)粘Ｊ褂玫闹悄茈姳韮χ悼?、天然氣、公交一卡通等，均為IC卡的常見應用，現(xiàn)在也開始向金融領域推廣使用。單張IC卡的制作成本為3元左右，為了追求低成本，基本上都是采用接觸性IC。IC卡存儲容量大，與磁卡大約200個字符的存儲量相比，IC卡的存儲容量根據(jù)型號不同，存儲量從小幾百個字符，大到上百萬個字符不等。與可輕易復制的磁條卡相比，IC卡安全保密性更好，不容易被復制，卡上的信息只有通過密碼才能讀取、修改和擦除。由于IC卡芯片是金屬質(zhì)地，所以壽命也相較PVC的磁條卡更長，加上防磁、防靜電、應用范圍廣的優(yōu)點，IC卡取代磁條卡就顯得很理所當然，但是在更新?lián)Q代過程中還面臨著諸多問題。

更“芯”換代

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第三季度末，我國金融IC卡累計發(fā)卡量突破10億張，2014年前三季度新增金融IC卡發(fā)卡量4.5億張，占新增銀行卡發(fā)卡量的比例超過80%，金融IC卡已成為我國新發(fā)銀行卡主流產(chǎn)品。目前各大銀行已經(jīng)開始芯片卡更換業(yè)務，雖然芯片卡好處多多，但是磁條卡換芯片卡的過程中還有諸多問題和阻力。從各家銀行發(fā)布的換卡規(guī)則來看，從磁條卡更換芯片卡需要支付一定的費用，并且很多用戶還要因此更換自己的銀行賬號。

我國目前銀行卡的保有量約為20億張左右，其中有34億張磁條卡需要更換芯片卡，更換新卡的成本需要百億元以上，而更換新卡的成本，各家銀行大多選擇讓用戶來承擔。目前中國銀行和中國民生銀行都提供免費換卡業(yè)務，中國農(nóng)業(yè)銀行首張芯片卡更換免費，其他銀行不同地區(qū)都有不同的收費規(guī)范。這樣的規(guī)定遭到了消費者的反對，不少人認為換卡不便，如果收費更不會考慮更換。銀行主要利潤來源之一是客戶的存貸利息差，也就是說客戶是銀行的生命之源，而保證客戶的資金安全，是銀行必須承擔的重要責任。銀行卡收單機構易寶公司首席執(zhí)行官唐彬表示：“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應由銀行來承擔。” 首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授陳及也認為，更換芯片卡的費用應該由銀行承擔，因為銀行是為了增加自己的業(yè)務，為了減少因銀行卡安全性不夠而產(chǎn)生的不必要摩擦，這應該是銀行責無旁貸的義務。芯片卡更換的資費在法律界和金融界都沒有定論，目前各方的意見都不能達到統(tǒng)一，也缺乏統(tǒng)一的標準進行約束。

除了換卡費用外，另外一個阻礙用戶更換芯片卡的原因是需要變更已經(jīng)綁定相應銀行的支付工具和固定的交易賬戶信息。隨著移動支付時代的來臨，大家越來越習慣用支付寶、財付通和微信支付來消費，這些賬戶都與我們的銀行賬戶直接綁定，更換芯片卡號碼后所有的賬戶都要解綁再綁定才能順利使用，給經(jīng)常網(wǎng)購的用戶造成了極大的不便。除此以外，用戶工資卡、保險乃至其他賬戶都面臨著重新綁定的問題，如此多的“麻煩”也成為更換芯片卡的阻礙。

在用戶端更換芯片卡的同時，全國的POS機也在進行硬件升級，為從“刷卡”變?yōu)椤安蹇ā弊鰷蕚?。目前全國POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達到99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。雖然從2014年11月起，磁條卡不再發(fā)放，但是現(xiàn)有的磁條卡仍然可以繼續(xù)使用，芯片卡的更換也遵循自然淘汰的規(guī)律。從磁條走到芯片，讓消費者能夠更安心地消費是一件好事，但是銀行卡的更新?lián)Q代不能只依靠用戶主動更換，更多的需要金融機構和消費機構共同推動，在講求服務的今天，金融機構主動承擔換卡費用也是對消費者負責的一個很好的體現(xiàn)。

“芯”未來

雖然芯片卡好處多多，但是目前情況尚不能用芯片卡完全取代磁條卡，所以目前芯片卡多為芯片卡和磁條卡雙介質(zhì)的模式，也在很大程度上為用戶提供了便利。而芯片卡在提高安全性的同時又帶給用戶更新穎的支付方式。

目前芯片卡分為接觸式和非接觸式兩種，接觸式即為傳統(tǒng)插入卡片讀取信息的模式，而非接觸式就是前文提到的“Quick Pass 閃付”。這種“閃付”功能也是NFC的應用之一，將具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品，在支持銀聯(lián)“閃付”的非接觸式支付終端上揮動即可完成支付。這種支付方式更加方便，只要單筆支付金額少于1 000元，就能夠免去刷卡和輸入密碼以及賬單簽名等繁瑣步驟，極大地簡化了以往刷卡的繁碎程度，簡化付款流程并縮短了付款時間。這種小額免密的支付模式更適合在超市、連鎖店、藥店等小額消費多見的場所使用，目前麥當勞的各家門店都基本配備了“閃付”的支付終端。芯片卡所具有的非接觸支付模式還被應用在公交一卡通上，未來也將被應用得更加廣泛。

移動支付越來越方便，芯片卡的應用也不再局限于“花錢”上，就在不久之前，支付寶開通了支付寶錢包給公交一卡通充值的功能，只要在支持NFC功能的智能手機上安裝支付寶錢包，開啟手機NFC功能并將公交一卡通貼近公交卡后，支付寶錢包即可自動利用NFC功能讀取并識別公交卡信息，即可進行給公交卡充值的操作。

“磁”舊迎“芯”

隨著換卡熱潮的到來，手機詐騙短信也會增多，大家更換芯片卡應該到銀行專柜辦理，不要輕易相信不明來源的換卡信息，并不要隨意點開短信中的鏈接，防止釣魚網(wǎng)站對自身財產(chǎn)造成損失。

芯片卡的更新能夠給消費者帶來更多的安全，也能提供更多便利的支付方式，并給我們的生活帶來更多可能性。支付寶錢包的便利已經(jīng)顯而易見，我們也期待更多支持NFC功能的應用出現(xiàn)，讓我們的生活更加便利。