淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊

羅明晗

摘 要：近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已日益成為一種新興的金融模式，并不可避免地給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的巨大影響的基礎(chǔ)上，提出銀行業(yè)在面對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)應(yīng)采取的策略，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能否替代傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行論證。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；沖擊；策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.59

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在我國(guó)學(xué)術(shù)界，專(zhuān)家們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融一直沒(méi)有一個(gè)明確統(tǒng)一的定義，謝平、鄒傳偉認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種直接的融資模式，宮曉林認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，具有融資、支付和交易中介等功能。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是搭建在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上、通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)，來(lái)處理資金融通、支付等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等又是最具代表性的幾大模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有眾多傳統(tǒng)金融模式不具備的特征。

1、便捷性

這毫無(wú)疑問(wèn)是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比最大的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性既體現(xiàn)在操作上，又體現(xiàn)在交易流程上。借助于第三方支付，大眾人群無(wú)需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需一部智能手機(jī)終端或是電腦設(shè)備，便可隨時(shí)隨地完成資金的結(jié)算、劃轉(zhuǎn)等流程。這極大的方便了客戶(hù)群體。

2、信息對(duì)稱(chēng)性

在傳統(tǒng)的金融模式中，買(mǎi)方與賣(mài)方一直處于一種交易信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，消費(fèi)者群體難以了解商品的詳細(xì)信息，生產(chǎn)者與銷(xiāo)售者對(duì)彼此雙方的信用水平，生產(chǎn)銷(xiāo)售能力也認(rèn)識(shí)不足。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，無(wú)論是買(mǎi)方還是賣(mài)方，都可以較全面地獲得對(duì)方的經(jīng)濟(jì)與信用情況，從而降低了信息的不對(duì)稱(chēng)性。

3、信用記錄更透明

互聯(lián)網(wǎng)金融極大地促進(jìn)了社會(huì)信用體系的健全完善，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶(hù)群體十分廣泛，這些客戶(hù)的交易記錄、體驗(yàn)評(píng)價(jià)等信息都被公布在網(wǎng)上，構(gòu)成了重要的信用記錄，企業(yè)與個(gè)人均可借此了解對(duì)方的信用評(píng)價(jià)，增加了企業(yè)的違約成本從而促使企業(yè)為保證其信用提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，同時(shí)也可為消費(fèi)群體提供選擇對(duì)比的條件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊分析

（一）對(duì)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)造成的沖擊中，對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)的沖擊毫無(wú)疑問(wèn)是最為明顯的，以之前盛極一時(shí)的余額寶為例，由于天弘基金本身也可以代理基金業(yè)務(wù)，且不像銀行對(duì)購(gòu)買(mǎi)基金設(shè)有最低購(gòu)買(mǎi)額度，基金的收益遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利率，用戶(hù)不但可以及時(shí)清晰地掌握自己的收益情況，還可以隨時(shí)使用余額寶中的資金，這種高流動(dòng)性與高收益性導(dǎo)致大眾紛紛將資金從銀行轉(zhuǎn)投入余額寶等“寶寶”之中，導(dǎo)致銀行業(yè)大量客戶(hù)外流。

（二）對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

對(duì)銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的沖擊，有著愈演愈烈的趨勢(shì)，自從以余額寶為首的理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅度下滑之后，連帶著對(duì)銀行業(yè)的沖擊也降低了不少，然而，隨著平安貸、有利網(wǎng)等P2P平臺(tái)日漸成熟，對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊卻有加大的趨勢(shì)。P2P網(wǎng)貸的收益率基本都在8%-18%之間，互聯(lián)網(wǎng)作為金融業(yè)務(wù)的媒介，減少了許多中間費(fèi)用，收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)和貨幣基金，相對(duì)于門(mén)檻100萬(wàn)的信托，也是“有過(guò)之而無(wú)不及”。多數(shù)P2P平臺(tái)都是100元起投，無(wú)門(mén)檻、收益高。同時(shí)，P2P平臺(tái)對(duì)貸款方的審核手續(xù)要比銀行簡(jiǎn)便快捷的多。因此，不管是貸款方還是借貸方，都對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更加偏愛(ài)。

（三）對(duì)銀行業(yè)支付業(yè)務(wù)的沖擊

銀行作為傳統(tǒng)支付服務(wù)的中介，方便了債權(quán)債務(wù)人在時(shí)間和空間上的不匹配，利用自身網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，能夠快速實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)獲得了蓬勃發(fā)展，打破了時(shí)間與空間的限制，支付渠道由銀聯(lián)或銀行的POS 終端轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)支付，為用戶(hù)提供了良好的支付體驗(yàn)，強(qiáng)烈沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。此外，如果僅以支付手段看，互聯(lián)網(wǎng)金融或可完全取代銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。支付寶、財(cái)付通等第三方支付不僅可以收付款、分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款，還可以提供機(jī)票代購(gòu)、保費(fèi)代繳等支付結(jié)算服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)形成明顯替代。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，第三方支付將迎來(lái)黃金發(fā)展期。

三、銀行業(yè)應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)策略

（一）注重對(duì)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

當(dāng)今時(shí)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，更需要高素質(zhì)的人才，以往銀行業(yè)更關(guān)注熟悉金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)型人才，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融席卷的浪潮中，對(duì)于經(jīng)濟(jì)、管理等業(yè)務(wù)精通，已不足以迎接互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn)，不注重網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，不但會(huì)與時(shí)代脫節(jié)，同時(shí)也會(huì)增加銀行的技術(shù)、操作風(fēng)險(xiǎn)。只有金融業(yè)務(wù)熟練并對(duì)信息技術(shù)有一定掌握的復(fù)合型人才，才是銀行業(yè)最需要的人才。只有大力吸納培養(yǎng)這樣的復(fù)合型人才，才能提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，跟上時(shí)代大步向前的步伐，不被互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊所擊垮。

（二）注重對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的改善

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行業(yè)都處于寡頭壟斷的局勢(shì)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不可避免地對(duì)服務(wù)客戶(hù)群體不夠用心。而互聯(lián)網(wǎng)金融則能帶給人們方便快捷省時(shí)省心的體驗(yàn)。因此，銀行應(yīng)該高度重視客戶(hù)體驗(yàn)，做到以客戶(hù)為中心，根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣與需求，提供更具有針對(duì)性和更個(gè)性化的金融服務(wù)。創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。這樣才能來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多方面的需求，帶給客戶(hù)全新的感受，保證銀行的客戶(hù)群體不大量流失。

（三）注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的交流與合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展已勢(shì)不可擋，銀行業(yè)在努力強(qiáng)化自身，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相互交流，借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)特長(zhǎng)，才是對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的最好方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的種種模式，終究不能脫離銀行業(yè)發(fā)展，而其在信貸領(lǐng)域，第三方支付等方面的創(chuàng)新以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，正是值得銀行業(yè)大力學(xué)習(xí)的地方。取其之長(zhǎng)，補(bǔ)已之短，在競(jìng)爭(zhēng)中求合作，才能化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)共贏。endprint

四、結(jié)論

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，但是這沖擊并不足以撼動(dòng)長(zhǎng)久以來(lái)銀行業(yè)的地位。商業(yè)銀行依然具有特許經(jīng)營(yíng)、資本雄厚、客戶(hù)資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點(diǎn)廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融，無(wú)論是第三方支付，還是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，這些多元化的模式還信息泄露、系統(tǒng)隱患、監(jiān)管缺失等風(fēng)險(xiǎn)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展必須要解決的問(wèn)題。以余額寶為例，不可否認(rèn)余額寶從銀行那里“掠奪”了大量的活期存款，但需要注意的是，使用余額寶的只是基數(shù)重多的散戶(hù)，而那些大戶(hù)投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域，并未發(fā)生太大變化。而且這些散戶(hù)由銀行轉(zhuǎn)投余額寶的千億資金，完全不能和銀行業(yè)數(shù)百萬(wàn)億的存款相提并論，再加上前不久余額寶等眾多“寶寶”收益每況愈下，可以說(shuō)余額寶對(duì)銀行業(yè)的威脅不再。阿里金融這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司對(duì)銀行存款的沖擊可能更大。但是由于沒(méi)有銀行牌照，不能吸儲(chǔ)和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)有著嚴(yán)重的沖擊，并且還在不斷擴(kuò)大中，但我認(rèn)為這種沖擊必定會(huì)限于一定范圍之中，只要銀行業(yè)積極調(diào)整發(fā)展策略，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，仍將穩(wěn)坐金融業(yè)的主導(dǎo)地位。

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