河北省農(nóng)民專業(yè)合作社融資問(wèn)題研究

封會(huì)濤

摘 要：河北省農(nóng)民專業(yè)合作社在迅速發(fā)展的同時(shí)也遇到了融資困難的問(wèn)題，制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。融資困難是由于農(nóng)民專業(yè)合作社自身融資困難，固定資產(chǎn)較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，出現(xiàn)非法集資行為等因素造成，必須通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)，創(chuàng)新信貸模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管等措施解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：河北?。晦r(nóng)民專業(yè)合作社；融資

中圖分類號(hào)：F038.1

自從2007年7月1日《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》的頒布實(shí)施以來(lái)，中央和地方各級(jí)政府都紛紛出臺(tái)各種優(yōu)惠政策鼓勵(lì)和支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，各地的農(nóng)民專業(yè)合作社如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。河北省的農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展也逐漸步入快車道，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。在迅速的發(fā)展的同時(shí)，河北省農(nóng)民專業(yè)合作社也遇到了許多問(wèn)題，其中融資困難問(wèn)題越來(lái)越成為束縛河北省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的重要問(wèn)題。

一、河北省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資困境

河北省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，從2007年開(kāi)始農(nóng)民專業(yè)合作社迅速地發(fā)展起來(lái)。截止到2013年3月，河北省農(nóng)民專業(yè)合作社的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到26848家，覆蓋行政村21103個(gè)，涉及農(nóng)戶122.3萬(wàn)戶，擁有農(nóng)產(chǎn)品注冊(cè)商標(biāo)1917個(gè)。在飛速發(fā)展的同時(shí)，融資困難成為眾多合作社普遍遇到的難題，越來(lái)越成為制約河北省農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展的重要因素。解決好農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難問(wèn)題，對(duì)于增加農(nóng)民收入，促進(jìn)河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高具有十分重要的意義。

二、河北省農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難的成因分析

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社通過(guò)自身融資困難

河北省農(nóng)民專業(yè)合作社在起步階段普遍的資金來(lái)源是合作社社員的入社股金，而且并非所有的社員都是以繳納貨幣股金的形式入社，大量的社員是憑借自營(yíng)土地入股，不需要繳納貨幣股金，這就使農(nóng)民專業(yè)合作社在初期的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)設(shè)備的采購(gòu)環(huán)節(jié)耗費(fèi)了大量的資金之后，普遍出現(xiàn)了資金虧空問(wèn)題。在農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)始運(yùn)營(yíng)并且盈利之后，利潤(rùn)也并不能夠全部作為合作社的發(fā)展資金，它會(huì)以種子、農(nóng)藥、化肥補(bǔ)貼和年終分紅等形式分發(fā)給社員。另外，農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)行機(jī)制不能夠以出資份額作為選舉和表決權(quán)限的標(biāo)準(zhǔn)，這在一定程度上保證了選舉和表決的民主性，但是在融資問(wèn)題上遏制了社員的積極性。雖然《農(nóng)民專業(yè)合作社法》有附加表決權(quán)的規(guī)定，但是在現(xiàn)實(shí)實(shí)施過(guò)程中，不足以充分調(diào)動(dòng)社員向合作社追加投資的積極性。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社可抵押的固定資產(chǎn)較少

河北省農(nóng)民專業(yè)合作社的固定資產(chǎn)較少限制了金融機(jī)構(gòu)向其提供貸款。許多農(nóng)民專業(yè)合作社辦公和經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所都是通過(guò)租賃的形式獲得的，只擁有一定時(shí)限的使用權(quán)，不擁有所有權(quán)，不符合金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的條件；許多農(nóng)民專業(yè)合作社的土地是通過(guò)社員入股的形式或者通過(guò)土地流轉(zhuǎn)的形式獲得的，在土地的確權(quán)問(wèn)題上存在爭(zhēng)議，也很難通過(guò)土地抵押的形式獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款；而農(nóng)村信用合作社的助農(nóng)小額貸款受最高數(shù)額的限制，很難滿足農(nóng)民專業(yè)合作社飛速發(fā)展的資金需求。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有較強(qiáng)的生產(chǎn)周期性，而且極易受到氣候和自然災(zāi)害的影響，具有較高的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)率也相對(duì)較低，短期內(nèi)難以收回成本。河北省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展較為迅速，但仍然處于起步階段，各種制度規(guī)范都還不健全，存在著較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；河北省的農(nóng)民專業(yè)合作社普遍規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，難以抵御較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。基于以上原因，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在信貸意愿不強(qiáng)的現(xiàn)象。

（四）部分農(nóng)民專業(yè)合作社非法集資產(chǎn)生了負(fù)面影響

由于缺少運(yùn)營(yíng)資金，一些農(nóng)民專業(yè)合作社就通過(guò)對(duì)外開(kāi)辦信用合作業(yè)務(wù)來(lái)解決資金問(wèn)題，部分農(nóng)民專業(yè)合作社甚至將此作為主要業(yè)務(wù)。這種做法違背了合作社“合作互助，服務(wù)三農(nóng)”的目的，也不符合《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的規(guī)定，甚至涉嫌非法集資。為了防止這種現(xiàn)象的發(fā)生，河北省出臺(tái)了《防范農(nóng)民專業(yè)合作社非法集資暫行辦法》，以規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)營(yíng)，但仍有部分農(nóng)民專業(yè)合作社私下進(jìn)行非法集資活動(dòng)。部分農(nóng)民專業(yè)合作社的違法違規(guī)行為使合作社在廣大農(nóng)民心中的形象大打折扣，更不愿意加入農(nóng)民專業(yè)合作社，已經(jīng)加入的農(nóng)民也不愿意繼續(xù)追加投資。同時(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社在金融機(jī)構(gòu)中的信譽(yù)度也受到了沖擊，更難申請(qǐng)到貸款。這使得原本就融資困難的農(nóng)民專業(yè)合作社更是雪上加霜。

三、解決河北省農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難的對(duì)策

（一）加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)

要解決河北省農(nóng)民專業(yè)合作社的融資困難問(wèn)題，首先應(yīng)該依靠其自身的力量。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，農(nóng)民專業(yè)合作社要充分的調(diào)查市場(chǎng)，把握商機(jī)，生產(chǎn)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，不斷提高產(chǎn)品的質(zhì)量和科技附加值，并且注重培養(yǎng)品牌價(jià)值，不斷提高自身的“造血”功能，這也是解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難問(wèn)題的治本之策；在制度規(guī)范方面，農(nóng)民專業(yè)合作社要不斷健全和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，同時(shí)在合作社內(nèi)部設(shè)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)，使合作社的各項(xiàng)活動(dòng)能夠在法律和制度的框架內(nèi)和民主監(jiān)督下運(yùn)行；在社員繳納股金方面，農(nóng)民專業(yè)合作社可以進(jìn)一步改革規(guī)章制度，在不違反法律法規(guī)的前提下，適當(dāng)?shù)奶岣呃U納股金較多的社員的決定權(quán)和選舉權(quán)的權(quán)重，充分調(diào)動(dòng)社員入股的積極性。

（二）創(chuàng)新金融體系的信貸模式

對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社缺少固定資產(chǎn)抵押難以獲得貸款的問(wèn)題，可以通過(guò)創(chuàng)新金融體系的信貸模式來(lái)解決。傳統(tǒng)的“金融機(jī)構(gòu)+合作社”的信貸模式由于合作社缺少抵押物而難以解決融資困難問(wèn)題，如果在二者中間再加上一個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在一定程度上解決了這個(gè)問(wèn)題。

1、“金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+合作社”模式

龍頭企業(yè)一般為當(dāng)?shù)刂雀?，?jīng)濟(jì)效益好，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的企業(yè)。通過(guò)龍頭企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款擔(dān)保，較好的規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而合作社則以農(nóng)產(chǎn)品作為對(duì)龍頭企業(yè)的抵押物和擔(dān)保回報(bào)，既解決了融資困難問(wèn)題，也解決了一部分農(nóng)產(chǎn)品的銷售問(wèn)題，是一種合作共贏的發(fā)展模式。endprint

2、“金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保公司+合作社”模式

農(nóng)民專業(yè)合作社還可以通過(guò)擔(dān)保公司來(lái)為其貸款擔(dān)保。專業(yè)的擔(dān)保公司具有規(guī)模大、制度完善、信譽(yù)度高的特點(diǎn)，同農(nóng)民專業(yè)合作社相比，更容易獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。對(duì)于處于快速發(fā)展時(shí)期急需資金的農(nóng)民專業(yè)合作社，通過(guò)擔(dān)保公司提供擔(dān)保來(lái)獲取貸款也是一種可行的融資途徑。

3、“金融機(jī)構(gòu)+政府+合作社”模式

對(duì)于一些規(guī)模較大，發(fā)展前景廣闊的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以通過(guò)政府的擔(dān)保來(lái)獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。為了促進(jìn)河北省農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，河北省政府在《河北省人民政府關(guān)于促進(jìn)和支持農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)與發(fā)展的若干意見(jiàn)》中推出了一系列的信貸優(yōu)惠政策來(lái)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展。政府作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)者，在一些具有重要意義和發(fā)展前景的農(nóng)民專業(yè)合作社項(xiàng)目的發(fā)展過(guò)程中，可以適當(dāng)?shù)慕槿耄哉抛u(yù)和財(cái)政收入為擔(dān)保，為農(nóng)民專業(yè)合作社爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

（三）推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

要解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款困難的問(wèn)題，必須降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。通過(guò)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有得到普遍的推廣，原因是多方面的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的對(duì)象多是有生命的動(dòng)植物，極容易受到氣候、季節(jié)等自然條件的限制和影響，具有風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的特點(diǎn)，因此商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高；在技術(shù)層面上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在定損方面存在難度，特別是種植業(yè)在遭受自然災(zāi)害后造成的損失在評(píng)估方面存在著技術(shù)難度；受到傳統(tǒng)思想的束縛，廣大農(nóng)民普遍缺乏投保意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深等等?；谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的問(wèn)題，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳推廣，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民進(jìn)行雙向的財(cái)政補(bǔ)貼，逐步建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的不斷完善，對(duì)于提高農(nóng)民專業(yè)合作社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義，有利于金融機(jī)構(gòu)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)民專業(yè)合作社的融資困境。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融監(jiān)管

基于部分農(nóng)民專業(yè)合作社在融資過(guò)程中出現(xiàn)的一些違規(guī)行為，有必要對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社加強(qiáng)金融監(jiān)管。為了進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的融資行為，近期通過(guò)的《河北省農(nóng)民合作社條例》明確規(guī)定，農(nóng)民合作社可以依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定在本社成員內(nèi)部開(kāi)展信用合作，但是不得改變信用合作資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途，不得吸收存款、發(fā)放貸款。政府相關(guān)部門(mén)和金融監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的融資行為和賬戶資金情況加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)其融資過(guò)程中的違規(guī)行為及時(shí)制止和處理，維護(hù)金融秩序和農(nóng)民專業(yè)合作社的形象?？梢詾檗r(nóng)民專業(yè)合作社建立專門(mén)賬戶，以此來(lái)監(jiān)督農(nóng)民專業(yè)合作社的資金運(yùn)行狀況，同時(shí)對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。這既有利于規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的融資行為，也有利于規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]謝瑞芬.河北省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展問(wèn)題研究[J].金融教學(xué)與研究，2014（1）

[2]程京京，田媛.農(nóng)民專業(yè)合作社渠道融資發(fā)展的實(shí)證研究——以河北省為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013（5）

[3]姚麗，韋瑞料.農(nóng)民專業(yè)合作社融資問(wèn)題研究[J].時(shí)代金融，2012（3）endprint