互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行盈利模式研究

徐照宜

摘要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，極大的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、金融理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售等多種虛擬金融形式，形成了現(xiàn)代資金供需雙方之間的科學(xué)合理配置局面，實(shí)現(xiàn)了與客戶之間的親密接觸，改變了傳統(tǒng)銀行金融的經(jīng)營(yíng)理論，商業(yè)銀行的盈利模式發(fā)生了深刻的變革。因此，本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前盈利模式現(xiàn)狀進(jìn)行探討的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并提出相關(guān)措施，為商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 盈利模式

隨著中國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)人世承諾全面開放、全面取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制后，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈，盈利能力日益已成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的前提條件。如何解決商業(yè)銀行在新的市場(chǎng)環(huán)境下的盈利模式構(gòu)建問(wèn)題，提高商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造能力，從而提高其競(jìng)爭(zhēng)力，已成為商業(yè)銀行積極探索和實(shí)踐的重要工作。尤其是近些年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都正在發(fā)生深刻變革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要用自省和發(fā)展的眼光來(lái)應(yīng)對(duì)這種迅速的市場(chǎng)變化，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展。因此，本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前盈利模式現(xiàn)狀進(jìn)行探討的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并提出相關(guān)措施，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式。

一、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀

從 2003 年底開始，中國(guó)商業(yè)銀行正式進(jìn)入股份制改革時(shí)期。商業(yè)銀行的一系列不良資產(chǎn)相繼被剝離，截止2014年5月共有16家商業(yè)銀行在境內(nèi)外成功上市。雖然商業(yè)銀行資本構(gòu)成體系發(fā)生了巨大變化，但是其經(jīng)營(yíng)管理方式和獲取收入與利潤(rùn)的方式仍然未發(fā)生明顯變化，特別是其盈利模式，主要還是利差主導(dǎo)型。因此近年來(lái)許多專家學(xué)者在探索如何突破銀行發(fā)展瓶頸都把目光投向商業(yè)銀行的盈利模式。下面我們一起了解商業(yè)銀行的盈利模式及其類型。

（一）商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析

從我國(guó)16家上市銀行披露的2013年年報(bào)整理相關(guān)數(shù)據(jù)制成表1如下，

表1：2013年我國(guó)上市商業(yè)銀行收入情況 單位： 百萬(wàn)元

[銀行名稱＼&2013年?duì)I業(yè)收入＼&利息凈收入＼&利息凈收入占比＼&占比同比增加＼&工商銀行＼&589698＼&443335＼&75.18%＼&-2.64%＼&建設(shè)銀行＼&508608＼&389544＼&76.66%＼&-0.07%＼&農(nóng)業(yè)銀行＼&462619＼&376202＼&81.32%＼&+0.30%＼&中國(guó)銀行＼&405104＼&283585＼&70.03%＼&-0.01%＼&交通銀行＼&164432＼&130658＼&79.46%＼&-2.07%＼&招商銀行＼&132603＼&98909＼&74.59%＼&-3.36%＼&民生銀行＼&115887＼&83033＼&71.65%＼&-3.18%＼&興業(yè)銀行＼&109287＼&85845＼&78.55%＼&-3.84%＼&中信銀行＼&104558＼&85738＼&82.00%＼&-2.40%＼&浦發(fā)銀行＼&100019＼&85177＼&85.16%＼&-3.28%＼&光大銀行＼&65308＼&50862＼&77.88%＼&-6.01%＼&平安銀行＼&52189＼&40688＼&77.96%＼&-5.15%＼&華夏銀行＼&44278＼&38902＼&86.03%＼&-2.82%＼&北京銀行＼&30664＼&26285＼&85.72%＼&-2.80%＼&寧波銀行＼&12760＼&11259＼&88.23%＼&-0.87%＼&南京銀行＼&10478＼&9096＼&86.81%＼&+2.37%＼&合計(jì)＼&2744060＼&2239118＼&81.60%＼&-2.24%＼&]

從表1數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年度16家股份制商業(yè)銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入27440.60 億元人民幣。其中，16家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利差凈收入共計(jì)22391.18億元，占營(yíng)業(yè)收入比重的均值為 81.60%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，傳統(tǒng)的利差業(yè)務(wù)依然是我國(guó)股份制商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，所占比重高達(dá)到收入總額的 80%以上。

與國(guó)外股份制商業(yè)銀行盈利模式相比，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，對(duì)公、對(duì)私以及大中小客戶業(yè)務(wù)均衡發(fā)展；從收入來(lái)源看，國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行利差收入占比不超過(guò)總收入的70%，有的甚至不超過(guò) 50%。而我國(guó)股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在對(duì)公的大型客戶上，因而主要的收入來(lái)源還是在傳統(tǒng)利差盈利模式。查詢中證網(wǎng)數(shù)據(jù)中心相關(guān)資料整理制成表2，可以清晰地看到，從2008年到2013年雖然非利息收入占比總體趨勢(shì)上升，但非利差收入占總收入的比例依舊不到20%，這與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)相比，還是有比較大的差距。

表2：2008-2013年度上市商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)變化 單位：%

[年份＼&利息收入占比＼&非利息收入占比＼&2008＼&88.3＼&11.7＼&2009＼&85.6＼&14.4＼&2010＼&85.8＼&14.2＼&2011＼&85.4＼&14.6＼&2012＼&84.9＼&15.1＼&2013＼&81.6＼&18.4＼&]

結(jié)合表1和表2數(shù)據(jù)，也可以看出2013年度16家上市商業(yè)銀行除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和南京銀行利差收入占比相較2012年度有所提升其他商業(yè)銀行均有不同幅度的下跌，總體的非利息收入占比更是逐年呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。因此也可以看到商業(yè)銀行在盈利模式轉(zhuǎn)型方面已經(jīng)有所行動(dòng)，且大型銀行非利息收入占比高于中小銀行。但是，值得一提的是，從整個(gè)銀行業(yè)的利息收入占比來(lái)看依舊有80%以上的占比，情況依舊不容樂觀；并且，非利息收入的顯著增長(zhǎng)也不代表著商業(yè)銀行在推動(dòng)非傳統(tǒng)盈利模式，特別是在落實(shí)產(chǎn)品服務(wù)上做出了足夠的改革和努力。

因而，伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，多層次資本市場(chǎng)的建立完善，金融創(chuàng)新、“金融脫媒”和利率市場(chǎng)化的持續(xù)推進(jìn)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)影響下導(dǎo)致的客戶需求日益多元化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)所得帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)的到來(lái)，加上《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》和我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管方面對(duì)資本充足率、撥備率、杠桿率、流動(dòng)性的更高要求，商業(yè)銀行依靠信貸的高投放實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)高增長(zhǎng)，以“吸存放貸、辦理結(jié)算”業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的盈利模式很難再適應(yīng)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。透過(guò)銀行經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境和銀行發(fā)展內(nèi)在需求可以看出當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行高利潤(rùn)背后的隱憂：盈利模式單一片面，業(yè)務(wù)開展簡(jiǎn)單粗放，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)明顯，難以滿足客戶需求；利潤(rùn)很大程度上依賴政策紅利和信貸投放，而政策紅利難以持續(xù)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，許多商業(yè)銀行在30多年前就經(jīng)歷了盈利模式轉(zhuǎn)型，逐步擺脫以利差收入為主的盈利模式，非利息收入占比顯著提高，批發(fā)銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，這也是商業(yè)銀行發(fā)展必經(jīng)的改革道路。endprint

綜合以上分析，持續(xù)依靠存貸利息差作為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源這種單一的盈利模式無(wú)疑會(huì)對(duì)以后的商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)阻力，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的沖擊

1、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的沖擊

以阿里小貸、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的處理及獲取上相對(duì)商業(yè)銀行具有比較優(yōu)勢(shì)，所以他們每筆貸款的成本便很低。如阿里小貸的數(shù)據(jù)直接就來(lái)自于淘寶網(wǎng)的商家的交易數(shù)據(jù)，并不像商業(yè)銀行那樣還要有實(shí)地去審查貸款條件的成本。對(duì)于未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司能否直接運(yùn)用其信息處理的優(yōu)勢(shì)，滲透進(jìn)商業(yè)銀行的主要盈利客戶群，是一個(gè)未知數(shù)。

2、對(duì)存款業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的最大沖擊，就是存款搬家。以余額寶6%左右的收益率，是將近14倍的銀行活期存款的收益率，并且像活期存款那樣便利。這些特性使得余額寶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2500 億，這部分資金便是銀行的活期存款轉(zhuǎn)移過(guò)去的。而余額寶的資金運(yùn)用，大部分投資于同業(yè)存款，其現(xiàn)在的利率能達(dá)到7% 左右。余額寶與銀行進(jìn)入了這樣的一個(gè)循環(huán)：余額寶利用比活期存款利率更高的利率吸引資金，然后以同業(yè)存款的形式把資金還給銀行使用，銀行由于客戶投資余額寶和央行的貨幣政策的收緊而缺資金，同業(yè)存款的利率就會(huì)抬高，又會(huì)提升余額寶的收益率。結(jié)果就是銀行以14 倍的成本，使用著原來(lái)低成本的資金，這對(duì)于銀行的沖擊是很巨大的。存款業(yè)務(wù)是銀行的根本，是放貸的基礎(chǔ)。

（二）支付方式更加多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融使支付方式更加多元化。一方面，用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式逐漸被以支付寶為代表的第三方支付和微信、二維碼支付等移動(dòng)支付模式蠶食，由此導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能從提供基礎(chǔ)的支付結(jié)算服務(wù)向客戶拓展和產(chǎn)品營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付結(jié)算的渠道中轉(zhuǎn)端逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，阿里巴巴收購(gòu)天弘基金股權(quán)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，與東方證券合作資產(chǎn)證券化，余額寶提供貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年收益率為8%的理財(cái)基金，互聯(lián)網(wǎng)金融步步為贏的跨界經(jīng)營(yíng)也對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的電子銀行服務(wù)渠道帶來(lái)運(yùn)營(yíng)模式的新挑戰(zhàn)。

（三）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革

在經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式方面，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨新的競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已超過(guò)300家，2013年以來(lái)全行業(yè)的成交量高達(dá)200億元，這一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式已直接動(dòng)了銀行的“奶酪”。以阿里金融為代表的電商參與資金融通業(yè)務(wù)，是對(duì)銀行基礎(chǔ)資金媒介地位的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，以余額寶為代表的各類“寶寶”產(chǎn)品也在很大程度上改造了銀行原有的存款結(jié)構(gòu)，加大了商業(yè)銀行獲得資金的成本。無(wú)論是阿里金融為代表的P2P領(lǐng)域還是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金領(lǐng)域，在未來(lái)隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)銀行盈利的影響將更加明顯。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行資源整合與流程優(yōu)化

從頂層設(shè)計(jì)開始對(duì)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整合，突出市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)小、業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)簡(jiǎn)、服務(wù)效率轉(zhuǎn)快、產(chǎn)品推送轉(zhuǎn)整的改造規(guī)則。一方面，商業(yè)銀行客戶定位由大型企業(yè)逐步下沉至小微企業(yè)，實(shí)施扁平化的組織架構(gòu)，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化，突出快捷服務(wù)、操作便利、有效管控；另一方面，提升銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化的渠道運(yùn)營(yíng)效率，快速響應(yīng)客戶需求，提高數(shù)據(jù)挖掘能力，充分整合客戶結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)榷嘣枨?，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）豐富的客戶資源

商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域發(fā)展多年，擁有豐富的政府、企業(yè)和個(gè)人客戶資源，在擴(kuò)展支付業(yè)務(wù)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)上大量的個(gè)人客戶、企業(yè)客戶，經(jīng)第三方支付市場(chǎng)培育多年，均有著良好信譽(yù)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是優(yōu)質(zhì)客戶群，是銀行發(fā)展新客戶的絕好機(jī)會(huì)。隨著第三方支付許可證的發(fā)放，第三方支付行業(yè)內(nèi)企業(yè)重組將不可避免。企業(yè)重組過(guò)程就是各方資本進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)的過(guò)程，資本進(jìn)入的過(guò)程必然伴隨著大量的融資需求。處于行業(yè)領(lǐng)先地位的支付企業(yè)、其他有意向進(jìn)入第三方支付行業(yè)的大型集團(tuán)企業(yè)等將會(huì)成為這一輪融資需求的主體。商業(yè)銀行可以充分利用自己的市場(chǎng)地位，以銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款等特定產(chǎn)品為切入點(diǎn)，有針對(duì)性地拓展這批客戶。

（三）完善銀行客戶信用評(píng)價(jià)體系

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，商業(yè)銀行建立了比較完善的客戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，而第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶信用評(píng)價(jià)還處于相對(duì)原始的狀態(tài)。第三方支付市場(chǎng)客戶的真實(shí)交易行為也可以作為商業(yè)銀行客戶信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)的重要參考。目前支付寶和工商銀行進(jìn)行“黑名單信息”互換的溝通方式，阿里巴巴和建行網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸通”也有著客戶信用溝通機(jī)制，這些第三方支付平臺(tái)客戶的交易記錄視為誠(chéng)信指數(shù)提供給銀行，成為銀行發(fā)放貸款，評(píng)價(jià)優(yōu)質(zhì)客戶的重要依據(jù)之一。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行提高盈利水平的策略

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

當(dāng)前商業(yè)銀行面臨外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨變，資本監(jiān)管、金融脫媒、利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，這四大趨勢(shì)代表著銀行業(yè)當(dāng)前受到的巨大威脅和挑戰(zhàn)，這些趨勢(shì)背后都指向一條：銀行必須走輕資本的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。傳統(tǒng)金融業(yè)不能僅僅滿足于生產(chǎn)金融產(chǎn)品，必須探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數(shù)據(jù)。資本實(shí)力雄厚的大型銀行可自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中小型銀行可以通過(guò)控股、收購(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)載體構(gòu)建。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該意識(shí)到數(shù)據(jù)和客戶的重要性，開始爭(zhēng)奪以往看起來(lái)不入眼的小額、零散客戶，未來(lái)的金融業(yè)態(tài)可能朝著混業(yè)和全產(chǎn)業(yè)鏈方向發(fā)展，在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)支付方式

支付領(lǐng)域，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有著非常重要的戰(zhàn)略地位，而受到互聯(lián)網(wǎng)巨頭的跨業(yè)沖擊并非就一定是壞事。毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行也有客戶的海量交易數(shù)據(jù)，更有互聯(lián)網(wǎng)巨頭企及不到的防控風(fēng)險(xiǎn)能力。因而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行能否順利抵制危機(jī)抓住機(jī)遇，以更有作為的姿態(tài)改善自身的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式，這將在很大程度上關(guān)系到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r。網(wǎng)上銀行及單一銀行提供的支付服務(wù)難以滿足廣大個(gè)人客戶的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行要積極打造開放的網(wǎng)上支付平臺(tái)，積極為個(gè)人客戶提供理財(cái)、咨詢等多種與支付相關(guān)的服務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行安全性高、信譽(yù)好、資金和技術(shù)實(shí)力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，鎖定客戶，挖掘個(gè)人客戶潛在需求，提升客戶貢獻(xiàn)度。同時(shí)，大力強(qiáng)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，要把用戶體驗(yàn)研究作為出發(fā)點(diǎn)和工作流程的起點(diǎn)，而不是最后的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，要在面對(duì)客戶的界面上建立一個(gè)整合的機(jī)制和流程，整合渠道、整合業(yè)務(wù)、整合產(chǎn)品，提高客戶滿意度。endprint

（三）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)拓展新業(yè)務(wù)

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和大數(shù)據(jù)服務(wù)能力是構(gòu)建前述包括中小企業(yè)在線融資、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈服務(wù)、新型征信技術(shù)等銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)形態(tài)的基礎(chǔ)，都是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信貸審核模式，且數(shù)據(jù)量會(huì)隨著業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)越來(lái)越大，提高數(shù)據(jù)處理能力，提高數(shù)據(jù)訪問(wèn)效率和建立數(shù)據(jù)治理機(jī)制是很重要的基礎(chǔ)。在關(guān)鍵客戶賬戶交易領(lǐng)域，高可靠和高可用是最關(guān)鍵的指標(biāo)，采用封閉專用系統(tǒng)是合理的選擇，而在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，如何建立開放的、高性能的、可擴(kuò)展的數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺(tái)將是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的關(guān)鍵所在，是我們技術(shù)路線選型的重要依據(jù)，也是商業(yè)銀行今后的技術(shù)方向問(wèn)題。因而商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合本身突出的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，利用數(shù)據(jù)云服務(wù)打造安全與便捷并存的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，提高經(jīng)營(yíng)效率，擴(kuò)展客戶邊界，打造更具活力的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行盈利模式。

此外，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代將使銀行業(yè)與非銀行業(yè)的相互滲透變得更加可行和容易，這就為商業(yè)銀行拓展電子商務(wù)、對(duì)接資本市場(chǎng)、加強(qiáng)財(cái)富管理等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了廣闊的天地，這些新興業(yè)務(wù)將可能取代傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行未來(lái)盈利的主要渠道。

（四）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

在未來(lái)把一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成為商業(yè)銀行的前端、銷售渠道，讓它去導(dǎo)流、去完成社會(huì)閑散資金的聚集，而商業(yè)銀行在后端做資產(chǎn)業(yè)務(wù)，特別是大資產(chǎn)業(yè)務(wù)、大中型的公司金融，這樣可以體現(xiàn)社會(huì)分工，發(fā)揮凸顯各自的核心價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)更好的利潤(rùn)價(jià)值，加強(qiáng)合作、實(shí)現(xiàn)雙贏，這不失為一個(gè)良好的發(fā)展方向。與此同時(shí)，銀行為社會(huì)電商提供金融服務(wù)，即銀行作為專業(yè)的金融服務(wù)提供商，和社會(huì)上眾多的電商開展廣泛的合作，為它們提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行，既是電子商務(wù)環(huán)境支撐者，也是支付結(jié)算的最終執(zhí)行者。整個(gè)電子商務(wù)商流、信息流、資金流、物流“四流合一”，銀行是最終實(shí)現(xiàn)閉環(huán)的不可缺少的一環(huán)，銀行主要發(fā)揮四方面的作用，即信用中介、支付中介、資金中介、信息中介。

當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)跨業(yè)影響并不僅僅只是觸及到了商業(yè)銀行的蛋糕，也同樣觸及了諸如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等通訊公司的核心利益，宿敵眾多便是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一大劣勢(shì)，但對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，則可能是自己加強(qiáng)與這些受到影響的行業(yè)、公司進(jìn)行合作的一個(gè)契機(jī)，也是打造自己多元化盈利模式的一種可嘗試的途徑。

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