對(duì)農(nóng)村信用社改制后危機(jī)的思考

上官名晟

近年來，各地農(nóng)村信用社股份制、商業(yè)化改革如火如荼，使農(nóng)村信用社的改革工作取得了空前的階段性成果。但是，這種“快餐式”地化解農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)改制之后，將不可避免地帶出不良貸款反彈、經(jīng)營(yíng)管理能力欠缺、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力受制約、人員頻繁流動(dòng)等問題，這很值得引起我們高度的關(guān)注。

一、客觀看待不良貸款反彈問題

由農(nóng)信社轉(zhuǎn)型改制而來的農(nóng)商行，屬于“老企業(yè)，新銀行”，長(zhǎng)年成因復(fù)雜形成的不良貸款積弊，要想在短期內(nèi)根本性的化解，難度較大，且隨時(shí)存在著反彈的因素和壓力。

（一）“三農(nóng)”貸款的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性

“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)多基礎(chǔ)脆弱，比較效益低，受自然因素的影響較大，易形成災(zāi)難損失而導(dǎo)致不良貸款的形成。而最根本的問題，信貸投放總是有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的，客觀看待不良貸款的產(chǎn)生和低比例的反彈應(yīng)是理性的考量。應(yīng)當(dāng)說，銀行業(yè)不良貸款率控制在8%以內(nèi)是符合客觀實(shí)際的。改制后的農(nóng)商行依然面對(duì)弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)和群體，一味要求2%以下的不良貸款率未免過于理想和牽強(qiáng)。

（二）信貸管理的粗放性和滯后性

信貸管理制度的不健全，對(duì)借款戶信息掌握和了解的不完整，審查的不嚴(yán)密，只注重手續(xù)齊、要素全，忽視第二還款來源和貸款手續(xù)的真實(shí)、合規(guī)性，貸后管理的滯后，對(duì)貸款的真實(shí)使用情況不清，貸款到期催收不力，認(rèn)為只要有抵押，能收息就行，貽誤了清收良機(jī)。還有就是信貸員人手少，階段性任務(wù)重，疲于奔命，無暇顧及，或人為技術(shù)性調(diào)整形成隱性不良貸款等。

（三）地方政策和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響

隨著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)和戶籍制度的放開，一些借款戶外出謀生定居的不斷增多，長(zhǎng)期無法聯(lián)系，造成貸款到期無法收回。再則社會(huì)信用環(huán)境不佳，司法保障不到位，造成依法收貸難。

二、提高經(jīng)營(yíng)管理水平已成當(dāng)務(wù)之急

農(nóng)商行在經(jīng)營(yíng)管理上要牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)決摒棄粗放經(jīng)營(yíng)的陳舊思路，強(qiáng)基固本，揚(yáng)長(zhǎng)避短，構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制，不僅在硬性指標(biāo)數(shù)據(jù)上達(dá)標(biāo)，更要注重內(nèi)在機(jī)制真正實(shí)現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。

（一）完善法人治理機(jī)制

要認(rèn)真借鑒其他股份制商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，少走彎路，充分發(fā)揮董事會(huì)戰(zhàn)略管理作用和監(jiān)事會(huì)監(jiān)督職能，明確職責(zé)，建設(shè)規(guī)范有效的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)。

（二）全面樹立商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念

自覺樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式由“自然型”向“市場(chǎng)型”的轉(zhuǎn)變。通過建立約束和激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，實(shí)行精細(xì)化管理，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益的“雙贏”。

（三）強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理

按照現(xiàn)代金融企業(yè)要求，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，圍繞風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，要高度重視內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，全面修訂、完善、補(bǔ)充各類規(guī)章、制度、流程，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)有章可循、有據(jù)可依，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)

要完善用人機(jī)制，提高對(duì)新進(jìn)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì)的要求，加強(qiáng)對(duì)在職人員相關(guān)綜合能力的培養(yǎng)，重視企業(yè)文化培育，提高員工凝聚力和歸屬感，充分激發(fā)其潛能作用，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。

三、創(chuàng)新機(jī)制及品牌要有大的突破

隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各商業(yè)銀行自身發(fā)展定位都逐漸向支持縣域經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)生戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一家獨(dú)大”的光輝歲月已經(jīng)不復(fù)存在。因此，加快創(chuàng)新步伐已刻不容緩。

（一）創(chuàng)新管理機(jī)制

要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理要求，擯棄以前僵化的管理模式構(gòu)建“職責(zé)清、制度嚴(yán)、作風(fēng)實(shí)、效率高”的運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)管理行為、運(yùn)行效能和履職盡責(zé)的考核力度，增強(qiáng)發(fā)展的內(nèi)在約束和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。強(qiáng)化“有錯(cuò)是過，無為也是過”的觀念，切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高工作效能。

（二）創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制

要主動(dòng)營(yíng)銷，由“坐等客戶”向“上門服務(wù)”轉(zhuǎn)變，由“占領(lǐng)傳統(tǒng)市場(chǎng)”向“拓展新市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變，由“現(xiàn)有傳統(tǒng)客戶”向“爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶”轉(zhuǎn)變；要打造特色品牌，創(chuàng)新推出適合本地實(shí)際的服務(wù)方式和業(yè)務(wù)品種。貼心為客戶提供“一站式”辦公，“零”距離的多種服務(wù)，切實(shí)為客戶解決實(shí)際困難和問題，滿足其多層次服務(wù)需求。

（三）創(chuàng)新形象宣傳

通過加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)裝修改造、規(guī)范文明禮儀服務(wù)、媒體宣傳、社會(huì)活動(dòng)展示、新業(yè)務(wù)推出等加強(qiáng)企業(yè)形象宣傳，努力提升社會(huì)地位，讓社會(huì)大眾在潛意識(shí)中感受到其品牌的吸引力。

四、審慎權(quán)衡人員流動(dòng)、信貸職責(zé)與案件風(fēng)險(xiǎn)問題

農(nóng)信社轉(zhuǎn)型為農(nóng)商行后，要高度重視內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，審慎權(quán)衡人員流動(dòng)、信貸職責(zé)與案件風(fēng)險(xiǎn)問題，立好規(guī)矩，搭好架構(gòu)，定好職責(zé)，做到按程序決策，按職責(zé)執(zhí)行，按規(guī)定操作。

（一）將人員流動(dòng)作為促進(jìn)案件風(fēng)險(xiǎn)防控的有效途徑

做好員工的思想工作，使員工主動(dòng)配合，知道實(shí)行崗位輪換不但是工作的需要，也是滿足個(gè)人自身全面發(fā)展的最好方法，激勵(lì)員工勇于接受新的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，通過學(xué)習(xí)使員工及時(shí)補(bǔ)充新知識(shí)、掌握新崗位的規(guī)章制度和操作技能，了解新情況，以提高服務(wù)質(zhì)量和工作效率。慎重權(quán)衡社主任和信貸員的崗位輪換，為確保每一筆貸款的安全性，對(duì)信貸人員的調(diào)整應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，且頻率不能過高。

（二）將加強(qiáng)信貸職責(zé)作為案件風(fēng)險(xiǎn)防控的重要手段

農(nóng)商行主要面對(duì)“三農(nóng)”，涉農(nóng)貸款受自然災(zāi)害、市場(chǎng)因素、政策變化等影響很大，貸款風(fēng)險(xiǎn)存在很多不確定性。內(nèi)控管理機(jī)制尚未健全，經(jīng)營(yíng)管理上仍存在許多漏洞。特別是在信貸管理上存在制度管理不到位、信貸員信貸職責(zé)不清、違規(guī)操作發(fā)放貸款的行為，常引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)和隱患。如有些信貸員不是將輪崗交流作為加強(qiáng)鍛煉、積累經(jīng)驗(yàn)、提升綜合素質(zhì)的有利機(jī)會(huì)，而是作為違規(guī)操作，推擔(dān)子、甩包袱、逃避責(zé)任的捷徑。無視制度規(guī)定，走到哪里，違規(guī)操作的污跡就留到哪里，影響惡劣?；蛐氯尾粩埮f事，對(duì)前任發(fā)放的正常貸款聽任逾期，怕?lián)?zé)任，不愿辦理展期手續(xù)。尤其是對(duì)前任產(chǎn)生的不良貸款，事不關(guān)己，不愿下功夫清收，使信貸成為案件風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的重災(zāi)區(qū)。為此，必須從貸款的調(diào)查、審核、審批、發(fā)放、貸后管理和清收等各環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把關(guān)，落實(shí)權(quán)責(zé)分離和授權(quán)審批制度，加大貸款的責(zé)任認(rèn)定，分清責(zé)任，加大考核，嚴(yán)格執(zhí)行懲處措施，提高貸款違規(guī)操作成本。endprint