提前還款：民生銀行最劃算

沈夢(mèng)怡

建行、中行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行均選擇在首月一次性收取手續(xù)費(fèi)，因此首期月供壓力較大。而招行、廣州銀行和民生銀行是分?jǐn)偸掷m(xù)費(fèi)，每月月供較平均，適合收入較穩(wěn)定的購車者。

如果你要用信用卡分期購車，農(nóng)行及工行的手續(xù)費(fèi)較優(yōu)惠，且額度無上限，但門檻較高；建行和招行的手續(xù)費(fèi)率相對(duì)較高，但勝在門檻較低。而民生銀行在手續(xù)費(fèi)率上，則顯得最不劃算。

但有些消費(fèi)者如果需要提前還款、或者購買車型較為小眾，建行、工行就并不具有優(yōu)勢(shì)了?！断M(fèi)者報(bào)道》以工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣州銀行主推的10種信用卡分期購車方案為準(zhǔn)，從提前還款方案和車型限制三個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比，看哪個(gè)銀行更能滿足消費(fèi)者在手續(xù)費(fèi)率之外的其他需求。

綜合測(cè)評(píng)結(jié)果顯示：手續(xù)費(fèi)率測(cè)評(píng)中墊底的民生銀行卻在提前還款上最為厚道，不僅減免剩余手續(xù)費(fèi)，且不收任何違約金。而在車型選擇上農(nóng)行中行做得最好，即無車型限制。

民生、工行提前還款最厚道

盡管農(nóng)行和工行的總手續(xù)費(fèi)相差不多，但手續(xù)費(fèi)收取的方式不一樣，每月還款額就差了大幾百。

還是以15萬3年分期為例，農(nóng)行的手續(xù)費(fèi)需在首月一次性付清，即第一個(gè)月需支付19841.67元，剩下的35個(gè)月每月支付4166.67元。而工行的手續(xù)費(fèi)則是平攤到每個(gè)月中，即每月固定還款4615.84元。

建行、中行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行以及工行都是與農(nóng)行相同，選擇在首月一次性收取手續(xù)費(fèi)，因此首期月供壓力較大，適合首月資金充足的購車者。而招行、廣州銀行和民生銀行是分?jǐn)偸掷m(xù)費(fèi)，每月月供較平均，適合收入較穩(wěn)定的購車者。

同時(shí)，除了影響月供，手續(xù)費(fèi)收取方式的不同，還涉及到客戶提前還款是否有優(yōu)惠的問題。相比較額度巨大、貸款時(shí)間長(zhǎng)的房貸，車貸提前還款的可能性要大得多。因此消費(fèi)者提前還款是否有優(yōu)惠，也是左右銀行信用卡分期購車方案優(yōu)劣的因素之一。

在9家銀行的信用卡分期方案中，記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)：所有一次性收取手續(xù)費(fèi)的銀行，即使客戶提前還款，銀行也都不會(huì)退還已收取的手續(xù)費(fèi)。

中國(guó)銀行的唐姓經(jīng)理由此對(duì)記者表示，“銀行一次性收齊的手續(xù)費(fèi)是不會(huì)退的，沒必要提前還款，不如留著錢做其它投資。”

而其它分月收取手續(xù)費(fèi)的銀行則或多或少會(huì)減免手續(xù)費(fèi)。提前還款，招行減免剩余手續(xù)費(fèi)，但需扣除剩余本金的1.5%的違約金；廣州銀行需扣除剩余本金5%的違約金；而最大氣的當(dāng)屬民生銀行和工行，不僅減免剩余手續(xù)費(fèi)，且不收任何違約金。

對(duì)此，買車剛滿一年的武漢車主劉洋感受頗深。去年他在某商業(yè)銀行分期20萬買車，3年手續(xù)費(fèi)為24000元，首月一次性付清，并將車抵押給了銀行。今年因?yàn)楣菊{(diào)動(dòng)，他只能提前還款并將車轉(zhuǎn)手。“我算了一筆賬，實(shí)際只分期了1年，卻付了3年期的手續(xù)費(fèi)，將近多給了銀行16000元。”因?yàn)殂y行方面表示不會(huì)退還手續(xù)費(fèi)，他也只能自認(rèn)倒霉。

另一方面，9大銀行中，只有建行、招行、廣州銀行和民生銀行不需要進(jìn)行車輛抵押，其它銀行都需要在辦理車輛抵押手續(xù)。這在一定程度上也增加了客戶提前還款的難度。

農(nóng)行中行無車型限制

而另一個(gè)消費(fèi)者較為關(guān)心的問題是，信用卡分期購車是否有車型限制，因?yàn)椴糠帚y行只在指定車型中開展業(yè)務(wù)。

據(jù)記者了解：農(nóng)行、中行、廣州銀行以及興業(yè)銀行的分期業(yè)務(wù)均可以不受車型和品牌的限制，而建行、招商銀行、浦發(fā)銀行則必須在指定經(jīng)銷商處購車。

建行和招行的官網(wǎng)顯示：其分期購車業(yè)務(wù)合作經(jīng)銷商均覆蓋全國(guó)，合作對(duì)象涵蓋包括寶馬、奔馳在內(nèi)的40余個(gè)汽車品牌。

更重要的是，為了吸引客戶，銀行常常會(huì)和合作汽車品牌聯(lián)合推出“免息免手續(xù)費(fèi)”或者“0元購車”等促銷活動(dòng)。

從各銀行官網(wǎng)看到，以一汽大眾寶來和速騰為例，招行可提供兩成首付，1年期免手續(xù)費(fèi)，2年期5%，3年期9%的優(yōu)惠；而建行亦有三成首付，1年期免手續(xù)費(fèi)，2年期3.5%，3年期7.5%的活動(dòng)方案。

“客戶選擇4S店指定的合作銀行，一般會(huì)享受一定價(jià)格優(yōu)惠?！绷汉Ｎ母嬖V記者，銀行與汽車廠商會(huì)合作推出部分車型，客戶可享受零利息、低手續(xù)費(fèi)的購車優(yōu)惠，與全款購車相比，消費(fèi)者所支付的額外成本確實(shí)很少。因招行和建行與產(chǎn)家合作較密切，廠家才會(huì)不定期給予經(jīng)銷商補(bǔ)貼，以支持他們的信用卡分期購車業(yè)務(wù)。endprint