麻陽:探索村級(jí)扶貧貸款擔(dān)保模式

全永海+付軍明+伍鷹

產(chǎn)業(yè)扶貧是開發(fā)式扶貧的核心內(nèi)容和本質(zhì)要求，而資金短缺一直是產(chǎn)業(yè)扶貧的重大障礙。2013年，麻陽縣按照湖南省扶貧辦提出的“積極探索扶貧開發(fā)新機(jī)制，著力推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)扶貧”的要求大膽創(chuàng)新，以石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村為試點(diǎn)，建立了以財(cái)政扶貧資金為主體的村級(jí)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保模式，進(jìn)一步創(chuàng)新了金融產(chǎn)業(yè)扶貧新機(jī)制，切實(shí)解決了貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金短缺的難題，有力地助推了貧困村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三大環(huán)節(jié)破題

麻陽縣創(chuàng)建的以財(cái)政扶貧資金為主體的村級(jí)扶貧貸款擔(dān)保模式，有三個(gè)重要環(huán)節(jié)。

第一，建立村級(jí)扶貧擔(dān)保金，破解貧困農(nóng)戶抵押難題。貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，最主要的問題是沒有錢，而他們到銀行貸款的最主要困難，就是擔(dān)保抵押問題無法解決。為了破題，麻陽縣把建立村級(jí)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保制度作為一個(gè)重要突破口來抓，為此制定了一系列措施。

1、明確擔(dān)保金來源及比例。按照財(cái)政扶貧資金出資80%、項(xiàng)目合作企業(yè)出資10%、貧困村及農(nóng)戶出資10%的比例，建立村級(jí)產(chǎn)業(yè)貸款扶貧擔(dān)保金?？h農(nóng)村信用社按擔(dān)保金 5倍的額度授信給村。

2、提高存款利率。信用社給予擔(dān)保金提高10%的存款利率，存款利息按存款比例，歸擔(dān)保金存款者所有。

3、優(yōu)惠貸款利率。對(duì)產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶貸款比正常貸款下調(diào)10%的貸款利率。農(nóng)戶貸款利息按照三個(gè)1/3的比例，由縣扶貧辦、項(xiàng)目合作企業(yè)和貸款貧困戶分別承擔(dān)，實(shí)際上，產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶貸款只需負(fù)擔(dān)1/3的利息。

4、明確貸款程序。凡村里有發(fā)展產(chǎn)業(yè)意向的貧困農(nóng)戶，可以按照農(nóng)戶申請(qǐng)、村初審、鄉(xiāng)復(fù)審、縣扶貧部門會(huì)審、金融部門審批的流程，直接從當(dāng)?shù)匦庞蒙绔@得貸款。2013年，縣扶貧辦以譚公沖村集體名義直接將該村15萬元財(cái)政扶貧資金作為擔(dān)保金存入農(nóng)村信用社，項(xiàng)目合作企業(yè)出資5萬元，建立了20萬元的譚公沖村產(chǎn)業(yè)扶貧擔(dān)保金，為該村產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款提供集體擔(dān)保。

第二，配套措施跟進(jìn)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。設(shè)立擔(dān)保金制度，是幫助銀信部門減少資金風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障，而幫助銀信部門成功地收回貸款本息，是全面調(diào)動(dòng)銀信部門積極性，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)長期合作的基礎(chǔ)。為此，麻陽縣采取了“三管齊下”的辦法，幫助農(nóng)村信用社全面規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。

1、大力推進(jìn)誠信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)貧困村貧困農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，讓誠信觀念深入人心，為銀農(nóng)合作打造基礎(chǔ)。

2、強(qiáng)化政府協(xié)助收貸責(zé)任。縣里成立了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)扶貧中各項(xiàng)工作。該機(jī)構(gòu)還代表當(dāng)?shù)卣筒块T協(xié)助農(nóng)村信用社收回貸款，包括積極跟蹤農(nóng)戶貸款資金去向及產(chǎn)業(yè)收益情況，督促農(nóng)戶及時(shí)還款，協(xié)調(diào)項(xiàng)目合作企業(yè)在回購產(chǎn)品時(shí)，幫助縣農(nóng)村信用社扣還農(nóng)戶貸款。該村兩年期的貸款去年底就已經(jīng)還清年度貸款利息，并提前償還本金41萬元。

3、實(shí)行“五權(quán)”抵押反擔(dān)保。該縣把土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、山塘水庫承包經(jīng)營權(quán)和房產(chǎn)權(quán)等“五權(quán)”，作為農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)資源，進(jìn)行確權(quán)頒證和資產(chǎn)評(píng)估，并作為抵押物反擔(dān)保給村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心。當(dāng)出現(xiàn)有償還能力的農(nóng)戶惡意拖欠貸款時(shí)，先用扶貧貸款擔(dān)保金墊還，再由鄉(xiāng)村兩級(jí)處置變現(xiàn)拖欠貸款農(nóng)戶的“五權(quán)”抵押物，填補(bǔ)虧空。由于有上述措施的保證，金融部門參與貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)開發(fā)的積極性持續(xù)上升。

第三，著眼市場前景，確保扶貧產(chǎn)業(yè)的成功。扶貧產(chǎn)業(yè)的成功是化解金融資金風(fēng)險(xiǎn)的根本，而產(chǎn)業(yè)成功的關(guān)鍵是把握好市場前景，消除市場風(fēng)險(xiǎn)。為此，麻陽縣把握兩條：一是選準(zhǔn)項(xiàng)目。他們本著“著眼市場前景，又立足本地資源優(yōu)勢”的原則，在尊重當(dāng)?shù)厝罕娨庠傅幕A(chǔ)上，向群眾推薦種植周期短、見效快、效益高的半夏中藥材，結(jié)果這個(gè)項(xiàng)目當(dāng)年行情很好。二是選準(zhǔn)企業(yè)。湖南益生生物科技開發(fā)有限公司是一家集生物研發(fā)和中藥材種苗培育、種植、收購、加工、銷售為一體的股份制民營企業(yè)，他們采取“公司+村集體+農(nóng)戶”的模式和訂單的方式，按照自愿原則，與每個(gè)種植農(nóng)戶簽訂了保底收購的購銷合同。為了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，企業(yè)還出資5萬元作為扶貧貸款擔(dān)保金，并為貸款農(nóng)戶承擔(dān)了1/3的貸款貼息資金，真正與農(nóng)戶結(jié)成利益共同體。該公司還派遣人員駐村指導(dǎo)，幫助農(nóng)戶解決種植技術(shù)問題。

三大功效富農(nóng)

麻陽縣創(chuàng)建的村級(jí)扶貧貸款擔(dān)保模式，具有三大功效。

第一，破解了貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺問題。資金不足是貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的最大障礙，譚公沖“村級(jí)扶貧擔(dān)保模式”卻很好地破解了這個(gè)難題。它的擔(dān)保金是建立在村一級(jí)，用的是財(cái)政扶貧資金，支持貸款的主體都是貧困農(nóng)戶，與以往的“建立在市縣一級(jí)，貸款主體主要是龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶”的擔(dān)保金制度有很大區(qū)別，真正體現(xiàn)了“扶小不扶大、扶窮不扶富”的扶貧特性。

譚公沖村是國定貧困村，貧困程度很深，80%的農(nóng)戶住的是上世紀(jì)六、七十年代建的土坯房，大多已成危房，幾輪扶持效果也不明顯。由于經(jīng)濟(jì)條件非常差，往年到銀信部門能貸到款的農(nóng)戶都是村里經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好的農(nóng)戶，最多也不超過8戶，總金額不超過16萬元。而這次譚公沖村有68戶農(nóng)戶貸款到105萬元，當(dāng)中有32戶是“兩項(xiàng)制度銜接”貧困農(nóng)戶，占總戶數(shù)的47%。

貧困農(nóng)戶張吉春是扶貧“兩項(xiàng)制度銜接戶”，一家九口人，居住在用泥墻簡單隔成三間、總面積僅50多平米的D級(jí)危房之中，靠種田為生，生活十分困難。去年他聽說村里可以幫助貧困農(nóng)戶貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)，就主動(dòng)貸款4萬元，種了10畝半夏，收入近4萬元。當(dāng)調(diào)研組同志走訪到他家時(shí)，他非常激動(dòng)地說：“我家里這么窮，從未貸過款，也貸不到款，感謝黨和政府幫我脫貧致富！”今年他把常年在外打工的兒子兒媳叫了回來，明年還準(zhǔn)備蓋新房，又養(yǎng)了50頭羊，準(zhǔn)備繼續(xù)擴(kuò)種半夏和核桃。

村民張青貴也從信用社貸款種植了4畝半夏，他說：“我這次貸了16000元，在以前想都不敢想，過去1萬元以上的信用貸款，還得有拿財(cái)政工資的親朋好友用工資擔(dān)保才行呢?！?/p>

第二，放大了財(cái)政扶貧資金使用效益。建立村級(jí)扶貧擔(dān)保模式，將財(cái)政扶貧資金由過去的直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接投入，讓金融資本充當(dāng)產(chǎn)業(yè)扶貧的主力軍，乘數(shù)效應(yīng)使財(cái)政扶貧資金功效放大了5-10倍，收到了“四兩撥千斤”的效果。

2013年，譚公沖村15萬元的財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)了105萬元金融資金的投入，有效化解了貧困村產(chǎn)業(yè)扶貧資金投入不足的問題。圍繞產(chǎn)業(yè)開發(fā)，還吸引相關(guān)部門和社會(huì)資金大量投入，幫助該村整修硬化村級(jí)道路，維修山塘灌渠，集中開發(fā)平整土地，并解決了群眾的飲水難問題。

更為重要的是，財(cái)政扶貧資金作為一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保金，并不需要一次性地使用掉，運(yùn)轉(zhuǎn)的是金融的資金，因此，這部分資金產(chǎn)權(quán)始終是村集體的，可以放在村里循環(huán)使用、永續(xù)利用。“雞未殺蛋仍下”，即使兩年后該村不再享受扶貧政策，還可以利用這種模式、利用這些資金長期支持該村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，真正讓村子擁有了“用不完的扶貧資金”。

第三，激發(fā)了貧困農(nóng)戶脫貧致富的熱情。譚公沖村村級(jí)扶貧擔(dān)保模式，關(guān)鍵是通過注重市場規(guī)律的金融機(jī)制的參與，把產(chǎn)業(yè)扶貧也引入了市場軌道，實(shí)現(xiàn)了扶貧產(chǎn)業(yè)與金融的共性對(duì)接。由于政府只是幫助改善環(huán)境、創(chuàng)造條件，生產(chǎn)主體和承借主體是農(nóng)戶，該不該借，借多借少，借錢做什么，什么時(shí)候還，這些都是農(nóng)戶自己說了算，從而增強(qiáng)了農(nóng)戶自身的責(zé)任感和參與的積極性。它切實(shí)改變了過去單純發(fā)放救濟(jì)式扶貧資金和政府大包大攬的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，幫助貧困農(nóng)戶改變了“等、靠、要”的舊觀念，增強(qiáng)了他們自力更生的信心，實(shí)現(xiàn)了由“幫我扶貧”向“我要脫貧”的思想轉(zhuǎn)變。

在105萬元信貸資金的支持下，去年譚公沖村種植半夏238畝，在遭遇嚴(yán)重干旱的情況下，平均畝產(chǎn)仍達(dá)150公斤，總產(chǎn)量35.7噸，實(shí)現(xiàn)總收入114萬元，盈利近70萬元，戶均增收1萬元，如果是正常年景，可實(shí)現(xiàn)戶均增收近2萬元。在初嘗甜頭的68戶半夏種植戶的帶動(dòng)下，全村參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)熱情進(jìn)一步高漲，今年全村307戶農(nóng)戶中有80%參與了產(chǎn)業(yè)開發(fā)，有28戶青壯年農(nóng)民放棄在外打工，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。村里提出了“人均開發(fā)1畝地，人均增收1萬元”的奮斗目標(biāo)，在繼續(xù)擴(kuò)種100畝半夏的基礎(chǔ)上，打算再開發(fā)600畝核桃基地，采取股份合作方式，委托龍頭企業(yè)幫助他們脫貧致富，并成立村級(jí)專業(yè)合作組織跟進(jìn)服務(wù)。

湖南省扶貧辦對(duì)麻陽的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)進(jìn)行了總結(jié)，將其歸納為“產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)、扶貧擔(dān)保、銀信合作、公司參與、農(nóng)戶生產(chǎn)、政府支持、多方共贏”的金融產(chǎn)業(yè)扶貧新機(jī)制，其核心就是建立以財(cái)政扶貧資金為主體的村級(jí)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)保金制度，并把它簡稱為“麻陽村級(jí)扶貧擔(dān)保模式”。為了全方位地培育完善好這一模式，湖南省扶貧辦已將麻陽縣列為全省金融產(chǎn)業(yè)扶貧改革創(chuàng)新試點(diǎn)縣，與銀信部門出臺(tái)系列政策，安排專項(xiàng)財(cái)政扶貧資金，支持他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。