民營(yíng)銀行的明天在哪里

高峰

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。

批準(zhǔn)籌建的3家民營(yíng)銀行，因?yàn)樾铡懊瘛钡牟莞?，?duì)廣大小微企業(yè)就會(huì)“惺惺相惜”嗎？答案是不能過(guò)于樂(lè)觀。

民營(yíng)銀行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，不能違背市場(chǎng)規(guī)律。一方面，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)制約，“客戶(hù)散、金額小”，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模的快速擴(kuò)張；另一方面，小微企業(yè)大多是“輕資產(chǎn)”企業(yè)，抵押擔(dān)保等措施起到的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用會(huì)降低。

在目前中國(guó)市場(chǎng)整體信用不彰的大環(huán)境下，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的情形。

銀行業(yè)也會(huì)“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對(duì)不良率高的同類(lèi)型業(yè)務(wù)敬而遠(yuǎn)之，或者在交易時(shí)附加更苛刻的條件，導(dǎo)致后者融資更難或者更貴。

如何讓新成立的民營(yíng)銀行“不忘初心”，對(duì)中小企業(yè)多做“雪中送炭”而非“錦上添花”的事兒？

一方面，對(duì)新設(shè)立的民營(yíng)銀行應(yīng)實(shí)行“差別化”監(jiān)管。

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的信息，批準(zhǔn)籌建的3家民營(yíng)銀行，定位并不一樣。深圳前海微眾銀行將以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色；溫州民商銀行主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)；天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。這樣的發(fā)展戰(zhàn)略，與民營(yíng)銀行發(fā)起人對(duì)市場(chǎng)的定位、所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融格局等有關(guān)，有利于民營(yíng)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于3家批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行，在滿(mǎn)足嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件后，監(jiān)管上應(yīng)因地制宜，體現(xiàn)一定的靈活性。如在存貸比、資本充足率等指標(biāo)上可以適度放松。對(duì)于重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)的民營(yíng)銀行，還應(yīng)給予政策上的支持。

另一方面，在發(fā)起人與民營(yíng)銀行之間建立起有效的“防火墻”制度，防范非正常的關(guān)聯(lián)交易。

讓民企發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，在國(guó)際上并不是什么新鮮事物。未能控制好大股東與民營(yíng)銀行之間的關(guān)聯(lián)交易，幾乎是以往民營(yíng)銀行走進(jìn)死胡同的共同癥結(jié)。據(jù)亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)亞洲各國(guó)銀行業(yè)的研究發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東關(guān)聯(lián)貸款。2004年4月爆發(fā)的“德隆事件”就是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)暴露的典型事件。

因此，要通過(guò)搭建合理的公司治理架構(gòu)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建起有效的“防火墻”，規(guī)范民營(yíng)銀行與大股東之間的關(guān)聯(lián)交易，才能杜絕大股東將民營(yíng)銀行當(dāng)作自己的“提款機(jī)”。

同時(shí)，社會(huì)信用體系建設(shè)將為民營(yíng)銀行“不忘初心”營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在社會(huì)信用環(huán)境不好時(shí)，國(guó)有企業(yè)和大中型民營(yíng)企業(yè)在獲得金融資源上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；當(dāng)社會(huì)信用提升到較高水平時(shí)，從獲得金融資源上看，獲益最大的還是小微企業(yè)，銀行對(duì)它們的信用顧慮會(huì)顯著減少。

成立民營(yíng)銀行主要還是服務(wù)于中小型企業(yè)。隨著大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平，失信行為的違約成本會(huì)越來(lái)越高，這對(duì)貸款人是硬約束。相對(duì)于大銀行，民營(yíng)銀行擁有“地利”的優(yōu)勢(shì)，盡職調(diào)查中信息收集和甄別成本更低，信息也更為對(duì)稱(chēng)，這都有利于做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

小微企業(yè)是支撐中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金礦”，作為金融體系中的生力軍，民營(yíng)銀行只要具有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位、完善的企業(yè)治理、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，就能在服務(wù)中小企業(yè)中淘到金子，獲得良性發(fā)展。