網(wǎng)上支付的問題與對(duì)策

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用不斷廣泛的背景下，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)逐漸的興起，國(guó)內(nèi)隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子商務(wù)也得到較大的普及和推廣。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的一個(gè)較為重要環(huán)節(jié)，對(duì)于網(wǎng)民在電子商務(wù)中安全順利的運(yùn)作起到非常重要的作用，當(dāng)前網(wǎng)上支付出現(xiàn)一些安全及技術(shù)問題，需要不斷采取對(duì)策來解決出現(xiàn)的問題，才能保證安全可靠的電子商務(wù)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上支付;問題;對(duì)策

1.引言

隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子商務(wù)也得到較大的普及和推廣。在電子商務(wù)中所需要加強(qiáng)控制的環(huán)節(jié)主要有信息流、物流和資金流，這三個(gè)方面是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，其中資金流又是最為關(guān)鍵和重要的。電子商務(wù)中金融服務(wù)，傳統(tǒng)以銀行的交易最為廣泛，但隨著電子商務(wù)的業(yè)務(wù)量逐漸增加，銀行單一形式的交易顯然難以滿足網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的需求，這就讓較為快捷，效率比較高的網(wǎng)上支付方式不斷產(chǎn)生和發(fā)展。網(wǎng)上支付的主要方式及運(yùn)行模式有：網(wǎng)上銀行模式、第三方支付模式、支付網(wǎng)關(guān)模式。從當(dāng)前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的快速發(fā)展上來看，電子商務(wù)的資金流出現(xiàn)問題的情況逐漸的增加，網(wǎng)絡(luò)的安全問題越來越受到質(zhì)疑，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷的加大，網(wǎng)上支付的技術(shù)需要不斷提高和加強(qiáng)。本文通過分析網(wǎng)上支付存在的問題，研究針對(duì)存在問題的一些對(duì)策[1]。

2.網(wǎng)上支付存在的問題

2.1 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性不高

網(wǎng)絡(luò)的分散性、互動(dòng)性以及開放性的特點(diǎn)讓網(wǎng)絡(luò)信息能夠快速的分享、傳遞及公開等，然而對(duì)于網(wǎng)上支付來說這些特性讓網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性問題不斷暴露出來，主要安全問題有：一是網(wǎng)絡(luò)黑客的盛行威脅網(wǎng)上支付的安全性。網(wǎng)絡(luò)黑客使網(wǎng)絡(luò)變的更加的脆弱，在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行中更加容易遭受攻擊，個(gè)人信息容易被泄露。在銀行、證券以及金融等方面，網(wǎng)絡(luò)上遭受攻擊的事件時(shí)有發(fā)生;二是網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬的感染及破壞讓網(wǎng)上支付較為危險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)的病毒及木馬程序不斷的活躍于網(wǎng)絡(luò)上，這不僅讓計(jì)算機(jī)用戶較易受害，而且使網(wǎng)上支付的危險(xiǎn)性加大;三是信息安全在網(wǎng)絡(luò)中得不到保證。在網(wǎng)絡(luò)安全的預(yù)測(cè)、防范及應(yīng)對(duì)能力都較為薄弱。

2.2 網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)性較大

在國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的歷史并不長(zhǎng)久，國(guó)家對(duì)于網(wǎng)上支付的法律、制度及用戶權(quán)益的保護(hù)都沒有形成具體的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。尤其是在以下幾方面：一是網(wǎng)上支付的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大。網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上支付的較為重要的手段之一，網(wǎng)上交易對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)安全性、技術(shù)要求、業(yè)務(wù)操作等方面要求較高，致使網(wǎng)上銀行的漏洞較多;二是第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大。第三方支付雖然相對(duì)減少了網(wǎng)上交易的欺詐及抵賴，但是第三方支付平臺(tái)的合法性、監(jiān)管及規(guī)定等方面受到質(zhì)疑;三是安全認(rèn)證及網(wǎng)民素質(zhì)使交易風(fēng)險(xiǎn)較大。國(guó)內(nèi)對(duì)于安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督及規(guī)范運(yùn)行等方面沒有形成統(tǒng)一，不能有效防止交易問題的出現(xiàn)。一些素質(zhì)較低的網(wǎng)民制造“釣魚網(wǎng)站”等，讓網(wǎng)上支付危險(xiǎn)性極大。

2.3 網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及電子貨幣合法性問題

由于網(wǎng)絡(luò)中電子商務(wù)應(yīng)用還處于起步階段，網(wǎng)上支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一，電子貨幣作為交易的媒介沒有得到有效的管理及認(rèn)證。在網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上，國(guó)內(nèi)規(guī)劃較為混亂，規(guī)定不統(tǒng)一，例如，中國(guó)銀行采用的標(biāo)準(zhǔn)是SET，而招商銀行采用的是SSL。電子貨幣是通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以電子信息傳遞來代替貨幣而實(shí)現(xiàn)支付及流通的一種非現(xiàn)金的貨幣，當(dāng)前發(fā)行的主體沒有明確規(guī)定，法律責(zé)任比較難以劃定，法律的監(jiān)督管理不完善，同時(shí)用戶的信息、數(shù)據(jù)等隱私較容易泄露[2]。

3.網(wǎng)上支付問題的解決對(duì)策

3.1 提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性較低的問題，可以采用先進(jìn)技術(shù)及高級(jí)軟件來應(yīng)對(duì)，采取的解決對(duì)策主要有以下三種：一是通過安裝功能較強(qiáng)的殺毒軟件及防火墻來控制非法入侵，查殺、清除以及防止植入病毒或木馬程序;二是通過入侵檢測(cè)和網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控技術(shù)防止非法攻擊。入侵檢測(cè)及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控是在較多的技術(shù)和方法綜合而發(fā)展起來的，其包含的技術(shù)方法有人工智能技術(shù)、密碼學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及推理等;三是通過數(shù)字簽名及文件加密技術(shù)提高網(wǎng)絡(luò)安全性。對(duì)于防止數(shù)據(jù)及信息被破壞、泄露或竊取，數(shù)字簽名及文件加密技術(shù)能夠較為有效作用，對(duì)于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)信息的保密性及安全性都有較好的效果。

3.2 加強(qiáng)網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的建立及統(tǒng)一

對(duì)于不同的的網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)采取統(tǒng)一規(guī)范，建立一致的安全認(rèn)證體系?？梢酝ㄟ^結(jié)合各個(gè)網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)鏈接系統(tǒng)，把相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一規(guī)范，共同提供網(wǎng)上銀行支付功能業(yè)務(wù)。同時(shí)可以增加跨行業(yè)務(wù)和跨行支付的辦理來解決不統(tǒng)一的矛盾。安全認(rèn)證系統(tǒng)是網(wǎng)上支付安全性的重要保證，不同銀行采用不同的電子證書及不同安全認(rèn)證系統(tǒng)讓網(wǎng)上支付安全性降低，需要國(guó)家不斷完善協(xié)調(diào)統(tǒng)一認(rèn)證中心，讓安全認(rèn)證系統(tǒng)發(fā)揮權(quán)威及公正作用。

3.3 增加風(fēng)險(xiǎn)防范，規(guī)范電子貨幣合法性

通過對(duì)電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理管理及分析，建立較好的信用評(píng)估系統(tǒng)，完善電子貨幣的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及制度，通過法律形式來規(guī)范涉及電子貨幣各方的權(quán)利及義務(wù)，規(guī)范電子貨幣的合法性，保護(hù)相關(guān)方的合法權(quán)益。通過信用的評(píng)級(jí)對(duì)各方的財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等情況了解清楚，對(duì)用戶電子數(shù)字證書備份，較小信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 提高網(wǎng)上支付的金融監(jiān)管

網(wǎng)上支付在不斷發(fā)展及不斷創(chuàng)新的過程中，對(duì)于第三方支付及其他各方的監(jiān)管機(jī)制要加強(qiáng)。首先要通過法律來建立第三方支付公司的地位及身份，增強(qiáng)其技術(shù)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及金融管理能力，讓第三方處于監(jiān)管的體系中，消費(fèi)者能安全放心的利用網(wǎng)上支付。其次支付方的業(yè)務(wù)范圍要進(jìn)一步明確，防止支付方對(duì)所收集的資金進(jìn)行放貸、挪用或者投資等，通過銀行或其他方監(jiān)管來對(duì)其資金進(jìn)行托管。最后具體明確電子貨幣的使用，通過監(jiān)管體制來讓電子貨幣使用更加合理和規(guī)范，對(duì)發(fā)行發(fā)、應(yīng)用方做好警示及宣傳，防止電子貨幣使用的混亂和應(yīng)用者的受損。

4.總結(jié)

在電子商務(wù)的發(fā)展過程中，網(wǎng)上支付是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)境。通過不斷的調(diào)整對(duì)策，增加防范的措施，加大網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度，提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性，來應(yīng)對(duì)網(wǎng)上支付存在的各種問題。

參考文獻(xiàn)

[1]貝政新，譚寅生，萬解秋等.現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作與創(chuàng)新[M].上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2010（11）：355.

[2]劉陽(yáng)，張麗新.我國(guó)銀行卡發(fā)展面臨的問題及對(duì)策研究[J].金融電子化，2011（3）：65-68.

作者簡(jiǎn)介：黃偉（1991—），男，浙江溫嶺人，現(xiàn)就讀于杭州師范大學(xué)錢江學(xué)院計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)。