淺議農(nóng)村信用社整合放大服務(wù)三農(nóng)能力

鮑維國

【文章摘要】

國務(wù)院在2014年4月16日召開的第43常務(wù)會議上指出，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，決定延續(xù)并完善支持和促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)的稅收政策。會議確定，要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，分類推進農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)改革，培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營資本持股比例，鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，整合放大服務(wù)“三農(nóng)”能力。所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)?！叭r(nóng)”是我國黨工作中的重點，這表明了提高農(nóng)村金融服務(wù)任務(wù)迫在眉睫，其中農(nóng)村信用社對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融發(fā)展有著十分重要的意義，所以要加強對信用社資源的整合，提高其競爭力，增強其對“三農(nóng)”的服務(wù)力。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村信用社；整合；服務(wù)；三農(nóng)

農(nóng)村信用社作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和支農(nóng)工作的主力軍的金融機構(gòu)，其主要的任務(wù)就是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。隨著國家對“三農(nóng)”的重視，農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀也受到了關(guān)注，潛在的問題被搬上了臺面，這些問題制約了農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，也致使信用社服務(wù)“三農(nóng)”能力下降。因此，為了放大服務(wù)三農(nóng)能力，要針對信用社存在的問題提出解決措施，整合信用社的各種資源，提高信用社的競爭力。

1 服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題

當前的農(nóng)村信用社由于信用社內(nèi)部長期累積下的一些弊端，導(dǎo)致信用社無法良性運轉(zhuǎn)，影響了其核心的競爭力，使信用社處于經(jīng)營困境，致使服務(wù)“三農(nóng)”能力下降。

1.1 市場定位模糊，服務(wù)“三農(nóng)”能力不足

我國從農(nóng)村信用社剛開始的時候便主要依靠農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展來確立自己的市場目標，但是從農(nóng)業(yè)銀行分離后也沒有明確自己的市場定位，不清楚到底是以原有的模式繼續(xù)運營，還是另辟蹊徑。這樣一來便導(dǎo)致在發(fā)展過程中出現(xiàn)了市場地位不明確的現(xiàn)象，致使信用社水平下降。所以為了保證信用社的良性運作，信用社開始以最大利潤為目標，但考慮到保本情況，只好對人員和服務(wù)“三農(nóng)”的機構(gòu)予以削減，這種行為所導(dǎo)致的直接后果便是信用社服務(wù)“三農(nóng)”能力的不足。

1.2 法人治理結(jié)構(gòu)不完善，“三農(nóng)”信貸資金弱化

農(nóng)村信用合作社是由農(nóng)民入股組成，實行入股社員民主管理，信用社設(shè)有社員代表大會、理事會、監(jiān)事會等機構(gòu)，但是現(xiàn)在很多地方的信用社內(nèi)部機構(gòu)沒有起到實質(zhì)的監(jiān)督作用，各個機構(gòu)的職責混亂、不清，無法正確的傳達國家政策。這些情況都加大了信用社的經(jīng)營風險，而且近幾年商業(yè)運作的風險也在加強，導(dǎo)致貸款人在信貸時不敢輕易下決定，這也讓信用社弱化了“三農(nóng)”信貸資金。

1.3 業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，“三農(nóng)”金融產(chǎn)品單一

相比商業(yè)銀行的推陳出新，信用社卻在墨守成規(guī)。創(chuàng)新意識不高，針對“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品單一，達不到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，在其他銀行針對市場需要不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品來迎合時，信用社卻一直保持依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)帶來的利息收入。

1.4 人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，抑制了服務(wù)“三農(nóng)”能力

信用社的職員一般通過自主招人的方式（2004年后省聯(lián)社統(tǒng)一招錄），人員良莠不齊，比較復(fù)雜，與商業(yè)銀行相比，員工在職的時間也比較長，這樣導(dǎo)致一些員工跟不上現(xiàn)在的金融需求，業(yè)務(wù)素質(zhì)無法跟上市場發(fā)展腳步，間接導(dǎo)致服務(wù)“三農(nóng)”能力不夠。

2 農(nóng)村信用社整合

國家重視“三農(nóng)”，這對于以農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)為主的農(nóng)村信用社而言是一個很好的機遇，信用社要抓住這個機會進行改革，提高自己的各方面水平，包括管理水平、經(jīng)營業(yè)績以及核心競爭力，找尋適合自己的發(fā)展機制，對現(xiàn)有的資源進行整合，改善信用社的狀況，提高服務(wù)三農(nóng)能力。

2.1 認清定位，強化服務(wù)功能

無論是哪種行業(yè)，都要找好自己的定位，才能發(fā)揮其作用。對于信用社來說也是如此，一定要選擇適合自己的模式，根據(jù)自己的實際要求來開展業(yè)務(wù)，因為每個地域的風土人情不一樣，所以在業(yè)務(wù)實施時要針對不同地區(qū)、不同狀況進行詳細科學(xué)的調(diào)查后再執(zhí)行。這樣才能充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，提高自己的市場競爭力，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行將重心從農(nóng)業(yè)金融轉(zhuǎn)向大中城市，所以信用社成為了農(nóng)村金融市場的中心。再加上國家對于“三農(nóng)”的重視、各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的水平不斷提高，這些都幫助信用社重新定位自己的發(fā)展方向，把重點放在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上才是上上之策。

2.2 完善法人治理結(jié)構(gòu)、整合國家政策，健全“三農(nóng)”保障制度

信用社的內(nèi)部機構(gòu)一定要完善，保證信用社順利發(fā)展的前提是要保證股東會、理事會、監(jiān)事會三足鼎立的分權(quán)與制衡的法人治理機制。為了防止因為內(nèi)部原因?qū)е碌娘L險，就要改善信用社的內(nèi)部機構(gòu)，讓每個機構(gòu)發(fā)揮自己的能動性，保障信用社良好的運行。在良好的運行下要懂得整合國家政策，提高自己在市場中的競爭力（搭配不當），結(jié)合國家政策健全“三農(nóng)”保障制度，提高“三農(nóng)”客戶的抗風險能力，讓客戶感受到信用社帶來的益處。還要在黨和國家政策中提取有效信息，將政治、經(jīng)濟與社會責任融合成有效機體，處理好服務(wù)“三農(nóng)”與自身發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)系，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

2.3 切合實際、創(chuàng)新現(xiàn)有機制與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品

做好傳統(tǒng)的存貸固然重要，但也不能畫地成牢，而是應(yīng)該結(jié)合實際情況，滿足市場上的“三農(nóng)”金融需求，提高“三農(nóng)”的吸引力。比如可以根據(jù)實際情況創(chuàng)新小額貸款發(fā)放和管理方式，加大支農(nóng)信貸服務(wù)。依據(jù)客戶的還款能力調(diào)整投放資金，這樣可以適應(yīng)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的需要。對于貸款客戶要進行信用評價，這樣才能有效屏蔽不守信用的高風險客戶。在辦理“三農(nóng)”手續(xù)要盡量簡潔化，便于區(qū)分不同的客戶，杜絕冒名頂替和超額貸款這類違規(guī)問題出現(xiàn)，確保資金發(fā)放的安全。

2.4 提高職工素質(zhì)，放大服務(wù)三農(nóng)能力

農(nóng)村信用社在招錄員工時要注意審核人員的信息，防止一些低素質(zhì)的人員進入信用社，還要對現(xiàn)有人員進行系統(tǒng)化培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)與工作技能，建立科學(xué)的考勤制度，對于素質(zhì)不高、工作能力不強的人員應(yīng)該辭退，這樣才能保障服務(wù)客戶時不會出現(xiàn)問題，提高服務(wù)“三農(nóng)”能力。

結(jié)束語

農(nóng)村信用社整合能夠保障國家對于“三農(nóng)”政策的實行，也是農(nóng)村信用社改革過程中的一個重要因素，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)日益發(fā)達的今天，對于農(nóng)村信用社而言是可遇而不可求的機會。只要把握好機會，處理好“三農(nóng)”問題，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，才會給信用社帶來改革的春天，幫助其提升核心競爭力，提高營業(yè)額和業(yè)績，擁有屬于自己的市場股份。

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