國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展阻礙及對(duì)策問(wèn)題研究

【文章摘要】

隨著高等教育在我國(guó)的普及，國(guó)家助學(xué)貸款也飛速發(fā)展，在緩解貧困生經(jīng)濟(jì)壓力上扮演著越來(lái)越重要的角色。本文通過(guò)對(duì)助學(xué)貸款近年來(lái)發(fā)展過(guò)程中面臨的阻礙因素進(jìn)行分析，從而對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的未來(lái)發(fā)展提出針對(duì)性的對(duì)策及建議。

【關(guān)鍵詞】

助學(xué)貸款；阻礙；建議

1999年國(guó)家助學(xué)貸款工作正式試點(diǎn)開(kāi)展，該政策解決了一大批來(lái)自貧困家庭大學(xué)生的實(shí)際困難，提高了高等學(xué)校的入學(xué)率，保證了社會(huì)公民都能擁有的公平、公正的教育機(jī)會(huì)，為縮小貧富差距做出了一定的貢獻(xiàn)。根據(jù)全國(guó)學(xué)生資助管理中心統(tǒng)計(jì)，截止2012年年底，全國(guó)累計(jì)資助學(xué)生889.8萬(wàn)人，累計(jì)審批金額883.62億元，累計(jì)發(fā)放金額830.1億元。國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的主要途徑。

1 我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的阻礙

我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展歷史較短暫，尚處于初級(jí)階段，雖然政府不斷對(duì)該政策進(jìn)行著完善和規(guī)范并取得了一些進(jìn)步，但目前依然在銀行、政府、高校、學(xué)生及法律制度等諸多方面存在著種種阻礙。

1.1放貸銀行積極性不高

助學(xué)貸款利率低，數(shù)額一般較小，使得商業(yè)銀行助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)極低。除此之外，助學(xué)貸款發(fā)放數(shù)量眾多，貸后跟蹤、管理任務(wù)難度大、償貸期限很長(zhǎng)（助學(xué)貸款的周期為10年）、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，這使得商業(yè)銀行承擔(dān)的本高。在目前個(gè)人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)。這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。因此，一向追求“利潤(rùn)最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化”的商業(yè)銀行對(duì)助學(xué)貸款能拖就拖，能不辦就不辦。

1.2 地方政府和高校的積極性不高

2004年，為鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償。該政策雖在一定程度上降低了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但是卻將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了地方政府和學(xué)校。正如商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)一樣，貸款人數(shù)眾多且借款人畢業(yè)后去向廣泛，又缺乏有效地激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)催促還款，地方政府和高校不僅要對(duì)助學(xué)貸款的推廣和管理付出一定的管理成本，還要對(duì)貸款承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此在助學(xué)貸款的實(shí)施上缺乏積極性。

1.3 畢業(yè)生還款能力和意愿不強(qiáng)

近年來(lái)，我國(guó)應(yīng)屆畢業(yè)生的數(shù)量不斷增長(zhǎng)，2003年到2013年的十年間，大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量已由212萬(wàn)增長(zhǎng)到699萬(wàn)。嚴(yán)重供大于求的人力資源以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣等因素導(dǎo)致就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，畢業(yè)生的擇業(yè)期延長(zhǎng)，甚至一時(shí)難以找到合適的工作。即使找到了工作，大部分工作初期的畢業(yè)生也是出于低收入、高消費(fèi)的處境之中，還款能力十分有限。

另一方面，我國(guó)相關(guān)的法律和信用體系還不夠健全，社會(huì)整體約束力也比較薄弱，至今仍未建立起對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款違約行為的懲罰機(jī)制，銀行自身也沒(méi)有一套很好的追款方式和懲罰措施。即使能找到違約的學(xué)生，銀行方面也難以通過(guò)強(qiáng)有力的法律手段對(duì)失信行為進(jìn)行嚴(yán)懲。因此，造成了畢業(yè)生信用意識(shí)淡薄，出現(xiàn)故意逃避還款甚至忘記還款的現(xiàn)象。

1.4 助學(xué)貸款法律體系不健全

國(guó)家規(guī)定的用于保障、管理和監(jiān)督個(gè)人信用活動(dòng)的一系列具有法律效力的行為規(guī)范和規(guī)章制度、個(gè)人追蹤體系、稅收與保障體系等都未建立，法治環(huán)境和政策支持也不到位。另外我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的最高法律層次是行政法規(guī)，法律層級(jí)偏低，在與其它法律和法規(guī)沖突時(shí)，必然難以有效協(xié)調(diào)，從而影響國(guó)家助學(xué)貸款法規(guī)的穩(wěn)定性。

2 我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的若干建議

2.1 建立健全大學(xué)生個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)

高校應(yīng)結(jié)合國(guó)家助學(xué)貸款工作的開(kāi)展，設(shè)立一個(gè)透明的、公開(kāi)的、完善的大學(xué)生個(gè)人信用檔案，并建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理查詢系統(tǒng)。這樣一來(lái)，借款學(xué)生的個(gè)人信用就將作為信用評(píng)估、貸款審核和后期追蹤的有效依據(jù)保存下來(lái)并永久的跟隨借款者。這將極大地提高學(xué)生的信用意識(shí)，降低商業(yè)銀行及高校的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行和學(xué)校開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

2.2 建立完備的助學(xué)貸款法律體系

借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善助學(xué)貸款的法律體系。更加明確地規(guī)定銀行、學(xué)校、學(xué)生等有關(guān)各方的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，并將違約責(zé)任作為重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)定。只有明確欠還助學(xué)貸款的法律懲戒，才能對(duì)借款人進(jìn)行有效地約束，降低政府、銀行及高校所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的健康發(fā)展。

2.3 為畢業(yè)生創(chuàng)造良好的就業(yè)環(huán)境

各級(jí)政府應(yīng)采取措施規(guī)范就業(yè)市場(chǎng)和用人單位的招聘行為，為求職者提供一個(gè)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，減少人情因素，避免優(yōu)秀的畢業(yè)生由于沒(méi)有背景沒(méi)有后臺(tái)而失去工作機(jī)會(huì)的現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，國(guó)家還應(yīng)對(duì)畢業(yè)生的就業(yè)提供一些優(yōu)惠政策、培養(yǎng)其正確的擇業(yè)觀，從而引導(dǎo)畢業(yè)生擇業(yè)時(shí)真正做到“仰望星空、腳踏實(shí)地”，減少由于眼高手低而出現(xiàn)的就業(yè)難問(wèn)題。

2.4 充分發(fā)揮高校的職能

高校在掌握學(xué)生及其家庭的情況方面和銀行相比具有比較優(yōu)勢(shì)。高校應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行貸前把關(guān)，認(rèn)真審核、杜絕虛假信息，提高助學(xué)貸款的質(zhì)量和效率。貸款發(fā)放之后加強(qiáng)與銀行的信息交流與合作，及時(shí)地將借款學(xué)生的相關(guān)信息及變動(dòng)情況等通知銀行。除此之外，高校還可以利用教學(xué)優(yōu)勢(shì)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信及法治教育，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識(shí)。

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【作者簡(jiǎn)介】

余帆，女，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院本科生。