我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營及發(fā)展略論

邢文

摘 要：銀行卡具有快捷、方便、安全可靠等特點，集消費、支付結(jié)算、信貸等多種功能于一身。本文從改革經(jīng)營體制，更新經(jīng)營觀念；加強信息管理創(chuàng)新，完善銀行個人征信制度；建立良好的客戶關(guān)系，改進服務(wù)方式；全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)措施四個方面對我國銀行卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營及發(fā)展進行了探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；經(jīng)營；發(fā)展

中圖分類號：F8 文獻標識碼：A

銀行卡是一種現(xiàn)代的金融產(chǎn)品。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對于改變傳統(tǒng)的消費觀念、改善資金流通方式、提高金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量、促進國民經(jīng)濟增長與電子商務(wù)發(fā)展等都具有非常重要的作用。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。

一、我國銀行卡業(yè)的特點

我國銀行卡經(jīng)歷了“準貸記卡—借記卡—貸記卡”的過程。目前在我國的銀行卡市場存在諸多特點。首先，銀行卡的功能在不斷的創(chuàng)新。隨著市場競爭的日益激烈，市場需求不斷增加，銀行卡業(yè)務(wù)品種增多，服務(wù)范圍變廣。其次，我國信用卡發(fā)展較為緩慢。受結(jié)算制度、銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式以及貨幣形態(tài)構(gòu)成等的限制，信用卡的消費信貸功能被弱化。信用卡的發(fā)展水平仍有待進一步提高。最后，相比國外銀行卡市場，我國銀行卡市場仍然存在很大的差距，也存在著巨大的發(fā)展空間。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）我國銀行卡業(yè)務(wù)面臨的機遇：自2001年中國正式成為世貿(mào)組織成員后，中國融入到世界經(jīng)濟一體化的潮流之中，自此我國銀行卡業(yè)務(wù)就面臨著不可多得的機遇。首先，隨著國內(nèi)居民消費水平與收入水平顯著提升，這為銀行卡拓展消費領(lǐng)域的市場，優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)，提高直接消費比提供了極為有利的條件。民航、電信、郵電等行業(yè)壟斷地位逐步被打破促進了銀行卡介入更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。外資發(fā)卡機構(gòu)大量涌入國內(nèi)市場，改變了國民消費觀念，我國銀行卡業(yè)務(wù)加快開拓海外市場，提高了整體的盈利水平。其次，高新技術(shù)不斷得到應(yīng)用，為銀行卡業(yè)務(wù)提供了更加完善的信息處理、通信技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，為銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。最后，在外資銀行先進管理模式，靈活的營銷手段，高效作業(yè)流程，周到的客戶服務(wù)的參照體系下，我國銀行卡業(yè)務(wù)正不斷學(xué)習和借鑒，以提高整體的經(jīng)營管理水平。

（二）我國銀行卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)：在面臨巨大機遇的同時，我國銀行卡業(yè)務(wù)也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。首先，國際卡業(yè)務(wù)成為我國銀行卡業(yè)務(wù)的強勁對手，搶占著市場份額。其次，外資銀行的優(yōu)厚待遇、優(yōu)越的工作條件以及靈活的分配機制吸引著大量的優(yōu)秀人才，導(dǎo)致國內(nèi)發(fā)卡銀行人才缺失。最后，國內(nèi)發(fā)卡行與外資發(fā)卡機構(gòu)正展開著激烈的客戶爭奪。外資銀行以其雄厚的資本實力，成熟的運作模式爭奪著優(yōu)質(zhì)的客戶資源。

三、我國銀行卡業(yè)務(wù)未來的經(jīng)營及發(fā)展戰(zhàn)略

（一）改革經(jīng)營體制，更新經(jīng)營觀念：面對前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，我國銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)改革經(jīng)營體制，更新經(jīng)營觀念，強化危機意識，激發(fā)強勁的競爭力。綜合考慮國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的特點與現(xiàn)狀，我國銀行卡體制需要分為產(chǎn)業(yè)化、集約化、公司化三個方向分步驟地逐漸發(fā)展與轉(zhuǎn)化，從而盡快完成國際化與標準化的目標。首先，我國需要為建立銀行卡的經(jīng)營管理一體化的模式。經(jīng)營與管理的相互脫節(jié)最終會導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)無法適應(yīng)內(nèi)部經(jīng)營的需要，不能迎合當前市場最新需求動態(tài)。圍繞市場經(jīng)營與利潤最大化的目標，為實現(xiàn)企業(yè)管理的科學(xué)化與現(xiàn)代化，必須理順當前機構(gòu)關(guān)系，根據(jù)經(jīng)營管理一體化的原則進行機構(gòu)設(shè)置。其次，要注重資金的安全性、流動性與效益性，實行集約化的經(jīng)營與管理。通過將增加、集中、組合經(jīng)營要素，增加經(jīng)營效益。在商業(yè)銀行卡系統(tǒng)內(nèi)與各行銀行卡之間實行集約化經(jīng)營管理。最后，銀行卡業(yè)務(wù)管理要實現(xiàn)公司化的發(fā)展模式，在機構(gòu)內(nèi)實現(xiàn)公司化，對設(shè)備網(wǎng)絡(luò)實行租賃制，在網(wǎng)點建立代理制，在職工方面建立激勵機制與聘任制。通過實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、集約化、公司化的發(fā)展，我國銀行卡業(yè)務(wù)一定能夠?qū)崿F(xiàn)在運作方式與經(jīng)營思路上的標準化、國際化，從而激發(fā)競爭活力，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與業(yè)務(wù)規(guī)模的同步增長。

（二）加強信息管理創(chuàng)新，完善銀行個人征信制度：個人征信制度是亟待完善的一項基本的社會經(jīng)濟制度。無論是在發(fā)展消費信貸還是在防范信用風險方面，個人征信制度都是銀行卡業(yè)務(wù)最基本的支持。因此，加強信息管理創(chuàng)新，完善銀行個人征信制度至關(guān)重要。首先要在立法方面對個人征信制度進行完善。其次，我國需要建立一個科學(xué)、全面、統(tǒng)一的征信標準，并統(tǒng)籌構(gòu)建一個有效的個人征信網(wǎng)絡(luò)體系，從而使得個人信用征信業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)范運作，方便銀行進行個人征信信息管理，完成稅務(wù)、保險、工商等部分的個人資信與銀行資源共享，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，我國應(yīng)盡快設(shè)立一個全國銀行個人信用聯(lián)合征信中心，從而提高個人信息的透明度，共享個人信用信息。

（三）建立良好的客戶關(guān)系，改進服務(wù)方式：銀行卡作為一種金融服務(wù)產(chǎn)品，建立良好的客戶關(guān)系，改進服務(wù)方式對于其保持穩(wěn)定的客戶群體，提高服務(wù)質(zhì)量非常重要。為建立良好的客戶關(guān)系，需要要建立新型的服務(wù)理念。需要在銀行卡部門的企業(yè)文化建設(shè)中增添新觀念，堅持“以客戶為中心”，在員工中樹立“贏得終生顧客”的理念，從而促使員工樹立服務(wù)意識，滿懷熱情，為客戶提供具有“人情味”的服務(wù)。

（四）全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)措施：為促進銀行卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤最大化的目標，縮短與國際競爭對手的差距，我國銀行卡業(yè)務(wù)需要優(yōu)化業(yè)務(wù)措施，全面發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。首先，我國銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)在貸記卡方面增加投入，完善貸記卡體系，實現(xiàn)與國際水平接軌。其次，我國銀行卡的營銷需要深入開展宣傳活動，實現(xiàn)多元化發(fā)展。我國銀行卡營銷理念需緊跟時代步伐，進行準確的市場預(yù)測與市場細分分析，實現(xiàn)目標客戶信用評估的參數(shù)化，實現(xiàn)分級服務(wù)，分類營銷。除此之外，也需要加大促銷的力度，提供禮品返還、累計積分、保險優(yōu)惠、消費信貸、價格折扣等全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。最后，在省會城市建立銀行卡形象工程，對于提升國內(nèi)銀行卡的服務(wù)水平，促進市場占有率與產(chǎn)品開發(fā)能力的全面提高也大有裨益。

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