芯片卡，緩緩行

任蕙蘭

近日，一則2015年之前所有磁條銀行卡將退出的傳言，讓很多人不淡定，因為大部分人翻翻錢包里的儲蓄卡和信用卡，都有一道黑色的磁條。如果磁條卡被芯片卡（金融IC卡）取代，那么這些磁條卡將怎么換？使用芯片卡又會對我們的生活產(chǎn)生什么影響？

磁條卡下崗倒計時？

歐美國家普及的芯片卡，在國內(nèi)的推廣也已經(jīng)持續(xù)多年。而這次的傳言正是源于央行三年半前一份文件。根據(jù)2011年3月15日發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，2011年底前全國商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS能夠受理金融IC卡；2012年底前全國商業(yè)銀行布放的ATM能夠受理IC卡；2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡……

按照這份央行發(fā)布的時間表，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。這也就意味著，明年起金融IC卡將進入全面推廣階段。

銀行業(yè)近幾年也在發(fā)行時提高芯片卡的比例，根據(jù)2013年3月8日發(fā)布的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于做好2013年金融IC卡工作的通知》，2013年股份制商業(yè)銀行金融IC卡新增占比應(yīng)達到15%，部分試點區(qū)域達到25%的目標，包括國內(nèi)47個城市。業(yè)內(nèi)人士透露：“每年信用卡發(fā)行中芯片卡占比例逐步提升，有些銀行還在給自己加碼?！?/p>

但明年之前所有磁條卡被芯片卡取代，多位銀行業(yè)人士向《新民周刊》表示并不可能。磁條卡被芯片卡取代是一個自然淘汰的過程，在一定時間的過渡期內(nèi)，將是磁條卡和芯片卡并用。目前并無強制性要求客戶將磁條卡換為芯片卡。

一扇門裝兩把鎖？

“刷卡設(shè)密碼還是簽名更安全？”這是銀行業(yè)人士最容易被朋友們咨詢的問題。近幾年，磁條卡的安全隱患一直困擾著持卡人。一般來說，持卡人一旦發(fā)現(xiàn)自己的磁條卡被盜刷，會第一時間向銀行申請爭議處理，銀行則著手進行欺詐調(diào)查。但由于鑒定盜刷和謊稱盜刷的難度堪比調(diào)查婚姻出軌，而銀行一般會制定有利于自己的條款，持卡人很難百分百維護自己的權(quán)益。

某股份制商業(yè)銀行信用卡中心告訴《新民周刊》：“銀行會調(diào)出交易原單，跟客觀情況進行比對。比如持卡人在國內(nèi)，而卡是在國外刷的，那明顯是盜刷。而如果消費是在持卡人所在地區(qū)發(fā)生的那就會有爭議。誰能證明這不是一筆你想賴賬的正常消費？”

從眾多盜刷案的判決結(jié)果來看，司法機構(gòu)認為盜刷的發(fā)生，有部分原因是持卡人對密碼保管不慎導(dǎo)致，所以持卡人必須承擔(dān)一部分損失，有些情況會要求持卡人支付30%左右的盜刷金額。除非是無磁無密交易，比如在攜程訂票，只要持卡人提供卡號、身份證等信息，既沒有刷卡舉動，也沒有提供密碼，如果發(fā)生盜刷，判決結(jié)果會對持卡人有利。

如果及時對遺失的銀行卡進行掛失是不是可保安全？事實上，每個銀行對失卡案的處理都不同，有些銀行規(guī)定持卡人報案之前48小時的損失，金額在5萬以內(nèi)，都由銀行承擔(dān)。也有一些只承擔(dān)失卡報案成功后盜刷部分的損失。

而在很多案件中，磁條卡好端端地在持卡人手里，沒有遺失，盜刷卻發(fā)生了，這時持卡人自然欲哭無淚?！氨I刷不是卡被偷了，而是卡上的信息被偷了。犯罪分子在POS機上裝一個側(cè)錄儀器，在持卡人刷卡時，可以完整記錄磁條信息，他再拿回去破解，用這些信息制作一張偽卡，進行盜刷交易。”業(yè)內(nèi)人士分析。

一個簡單的密碼并不能保證你不會成為犯罪分子的目標，釜底抽薪的辦法是用安全性更高的芯片卡。因為磁條卡加密方式比較老，容易被竊取信息制作偽卡，發(fā)生盜刷，而芯片卡則采用更先進的加密方式。歐美國家很早就開始逐步以芯片卡代替磁條卡，目前芯片卡已經(jīng)相當普及。

但對于國內(nèi)芯片卡的安全屬性暫時很難打高分。目前發(fā)行的芯片卡都是磁條和芯片二合一的“復(fù)合卡”。某股份制商業(yè)銀行信用卡中心指出：“卡的芯片部分是安全的，磁條部分跟原來沒區(qū)別。相當于一扇門裝有兩把鎖，但只要打開其中一把，就能把門打開。那么其中一把鎖無論多牢固，只要另一把鎖容易破解，這扇門還是不安全。”

事實上，國內(nèi)還有大量收單商戶的POS機是舊式的，只能支持磁條卡。如果芯片卡上沒有磁條，這些卡使用范圍就很小，所以必須有一個過渡期。也就是說，在銀聯(lián)硬件布設(shè)成熟以前，是無法淘汰磁條卡的?，F(xiàn)實中，純芯片卡難以短時間內(nèi)取代磁條卡。

芯片卡的利與弊

對于出境游愛好者或是國際往來頻繁的商務(wù)人士來說，要想愛上芯片卡很難，因為他們錢包里必備一張以上多幣種信用卡，而芯片卡只能發(fā)行單幣種卡。

從本質(zhì)上來看，銀聯(lián)和國際卡組織合作發(fā)行的多幣種卡，相當于持卡人在人民幣賬戶之外，另外有一個外幣賬戶?！氨热绯挚ㄈ擞靡粡埲嗣駧湃赵p幣卡在日本消費1000日元，相當于在他的日元賬戶有個1000日元欠款，回國后還款時有兩種方式：購匯還款，或直接拿日元去柜臺還款。”業(yè)內(nèi)人士說。

隨著人民幣在國外接受度越來越廣泛，很多人即使拿著雙幣卡也樂于在境外消費時走銀聯(lián)通道。比如你在法國買東西，商品以歐元標價，結(jié)賬時商戶可能提供Visa或Master機器，也有銀聯(lián)POS機。如果你有一張多幣種的銀聯(lián)卡，一是可以走銀聯(lián)通路，把歐元兌換成美元，再把美元兌換成人民幣進行兩次結(jié)算，但只有前一次結(jié)算產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換費。如果走Visa或Master通路，也是進行兩次結(jié)算，但要產(chǎn)生兩次貨幣轉(zhuǎn)換費。

隨著銀聯(lián)和國際卡組織之間的合作關(guān)系慢慢變成競爭關(guān)系，今后雙幣卡在境外走銀聯(lián)通路將不再那么方便。國際卡組織打開中國市場的努力沒有收獲很大回報，老外的預(yù)期狀態(tài)是雙幣卡既可以在國外走銀聯(lián)通路，也可以在國內(nèi)走Visa或Master通路，但國內(nèi)很少有單獨的Visa或Master卡機器。在國內(nèi)使用雙幣卡的客戶，也很少會走美元通道。

2010年，感到吃虧的Visa和銀聯(lián)進行了一場國際訴訟，結(jié)果是Visa向全球會員銀行發(fā)函，要求中國境內(nèi)發(fā)行的4字頭雙幣卡在境外使用時不得走中國銀聯(lián)的清算通道，違者將被處以罰款。這意味著持有銀聯(lián)和Visa雙幣卡者不能再享受銀聯(lián)提供的免貨幣轉(zhuǎn)換費和其他增值服務(wù)。

雖然在東南亞等人民幣交易成熟的地區(qū)，出境刷銀聯(lián)卡也十分方便，但在銀聯(lián)POS機布設(shè)并不廣泛的國家，持有一張銀聯(lián)單幣種卡就等于一張廢卡，所以單幣種的芯片卡不會成為商務(wù)人士的首選。

為什么芯片卡不能發(fā)行多幣種卡？銀行業(yè)人士指出，各個國際卡組織會發(fā)行不同標準的芯片卡，卡片內(nèi)部加密標準和數(shù)據(jù)接口都不同，在中國發(fā)行的芯片卡是采用PBOC 3.0標準，這是中國自主研發(fā)的一套芯片卡標準，跟歐美芯片卡標準不同，銀聯(lián)目前推廣的正是這套標準。所以中國發(fā)行的芯片卡只能在銀聯(lián)布設(shè)的ATM機和POS機上使用，不可能和其他國家卡組織合作發(fā)行多幣種卡。

不過芯片卡也有自身的便捷之處。針對小額支付的“閃付”是芯片卡優(yōu)勢之一，這是一種快捷支付手段。芯片卡一般是采用插卡支付，但使用閃付功能時，芯片卡可以不接觸POS機，交易時像交通卡一樣靠近，就能完成付款。省去插卡、輸入消費金額、密碼以及簽名等流程，交易效率會提高不少。起碼以后人們在排隊結(jié)賬時，不必再對前面那個磨蹭刷卡輸密碼的家伙腹誹了吧。endprint