住房公積金在住房保障體系中的重要作用

劉艷平LIU Yan-ping

（白城市住房公積金管理中心，白城 173000）

（Baicheng City Housing Provident Fund Management Center，Baicheng 173000，China）

0 引言

住房公積金制度是住房制度改革的產(chǎn)物。上世紀(jì)90年代初，我國借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)，在取消住房實(shí)物分配實(shí)行住房分配貨幣化的過程中，97 年在上海成立首家承擔(dān)資金流入流出的資金流管理機(jī)構(gòu)：住房公積金管理中心。作為承擔(dān)資金運(yùn)作職能的住房公積金管理中心，在行政上定位為“不以盈利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位”，隸屬于地方政府，而其所從事的業(yè)務(wù)無異于金融業(yè)務(wù)（無論是在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置還是管理模式方面，它已和商業(yè)銀行類似，堪稱“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”）。住房公積金是國家非常重要的一項(xiàng)惠民政策，已經(jīng)正式列入在職職工的社會(huì)基本保障之中，是五險(xiǎn)一金中的一“金”（即住房公積金）。實(shí)踐證明，住房公積金在指導(dǎo)推進(jìn)住房制度改革，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，改善城鎮(zhèn)居民居住條件等方面，發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過十幾年的探索與實(shí)踐，住房公積金制度在提高職工住房消費(fèi)能力和城鄉(xiāng)人民生活水平，繁榮房地產(chǎn)市場，培育住房金融體系等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。下面我們先來了解一下什么是住房公積金。

1 住房公積金概述

住房公積金是國家房改后，單位（或財(cái)政）以貨幣的形式給予職工的住房補(bǔ)貼，按職工工資額的一定比例（現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)是人民銀行規(guī)定單位配比額為職工工資的5%～12%）存入職工個(gè)人賬戶，職工個(gè)人也從工資額中提出5%～12%，補(bǔ)貼和個(gè)人部分實(shí)屬個(gè)人的實(shí)名儲(chǔ)蓄。住房公積金平時(shí)收繳的公積金存款按活期銀行存款付息，每年的6 月30 日為年度的結(jié)息付息日，利息直接轉(zhuǎn)入職工個(gè)人賬戶，結(jié)息付息后的存款按銀行定期三個(gè)月利率付息。

2 公積金特點(diǎn)

公積金制度作為一項(xiàng)國策，一種社會(huì)保障制度，具有三大特點(diǎn)。

2.1 強(qiáng)制性 通常情況下，住房公積金的強(qiáng)制性主要是指義務(wù)性和互助性，雖然公積金帶來的好處已經(jīng)被大多數(shù)職工和單位所認(rèn)可，但是，一些企業(yè)，尤其民營企業(yè)卻沒有為職工繳納相應(yīng)的公積金。為此，國務(wù)院制定頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，通過法規(guī)的形式強(qiáng)制企業(yè)為員工繳納相應(yīng)的公積金。

2.2 專用性 住房公積金是?？顚Ｓ?，可以說“取之于民、用之于民”。按照《條例》的相關(guān)規(guī)定，公積金主要用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，對(duì)于住房公積金，任何組織和個(gè)人不得挪作他用。

2.3 返還性 按國家規(guī)定，職工和單位繳存的公積金在一定條件下，將返還給職工個(gè)人。當(dāng)職工退休、完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，出境定居、死亡或宣告死亡等喪失公積金繳存條件的情況下，職工或繼承人、受遺贈(zèng)人可以支取職工賬戶內(nèi)的全部存儲(chǔ)余額。還有部分返還方式，例如職工在住房公積金有住房貸款或在商業(yè)銀行有住房貸款的，憑相關(guān)手續(xù)（借款合同、他項(xiàng)權(quán)利證、還款余額表、還款明細(xì)、身份證）到公積金管理中心辦理12 期還款額的取款業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)可以每年辦理一次，直到貸款還完為止。這樣就大大地減輕了貸款人的經(jīng)濟(jì)壓力，使公積金更充分地為百姓解決住房困難。

3 公積金的優(yōu)勢

在不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同階層之間，公積金繳存額上存在差異，是正常、合理的。一方面，公積金是以工資為基數(shù)繳存的；人們的工資存在差異，公積金繳存額就存在差異。另一方面，政策規(guī)定，公積金提取比例是允許單位、雇主有個(gè)選擇區(qū)間的；例如按照工資的5%-12%提取都符合政策規(guī)定。這個(gè)差異的確可以達(dá)若干倍。例如月薪1 萬元，且按照12%上限繳存公積金的，加上雇主按照1：1 繳存的部分，每月可繳存2400 元；而月薪3000 元，且按照5%比例繳存的，加上雇主配繳的部分，每月也僅繳存300元。兩者的差距是8 倍。這兩個(gè)舉例，是中等偏上與中等偏下之間的差距，不是最高和最低之間的差距。

住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項(xiàng)重要社會(huì)保障制度。為了促進(jìn)住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，更好地滿足居民不斷增長的住房需求。職工在購買住房時(shí)，可以依照住房公積金貸款管理辦法申請(qǐng)到低息的住房貸款，利率是一至五年4 厘，五年以上為4.5 厘。

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)市場的變化日新月異，六大中低收入職工的住房公積金貸款需求也在漸漸升溫；我們?yōu)榇艘蚤_展質(zhì)量體系認(rèn)證工作為抓手，著力在內(nèi)部管理上下功夫，上水平，及時(shí)調(diào)整貸款政策，放寬貸款條件。以前貸款需要出示開發(fā)商建樓五證審批手續(xù)的復(fù)印件、購樓合同、產(chǎn)權(quán)證、契稅證、開發(fā)商賬戶等等?，F(xiàn)在只需提供產(chǎn)權(quán)證、契稅證、征信記錄就可以初審了。同時(shí)，積極調(diào)研住房公積金短信平臺(tái)，智能手機(jī)公積金應(yīng)用程序，方便居民第一時(shí)間了解自己賬戶變動(dòng)情況。吉林省于2013年5 月取消了住房貸款擔(dān)保制度，努力降低貸款人的各種費(fèi)用，減輕低收入職工的負(fù)擔(dān)，在確保資金安全無風(fēng)險(xiǎn)的情況下，放寬貸款條件，提高貸款額度，簡化審批手續(xù)，縮短審批時(shí)間，充分滿足職工購房貸款要求，真正發(fā)揮政策性住房貸款的優(yōu)勢，造福于廣大低收入人群，使住房公積金真正成為想職工所想、急職工所急的一項(xiàng)利民政策。截止到2012 年底，白城市住房公積金管理中心通榆管理部累計(jì)發(fā)放貸款1.99 億元，當(dāng)年貸款2400 萬元，貸款戶219戶。先后為2710 戶職工用公積金解決和改善了居住環(huán)境。

更值得一提的是，吉林省住房公積金早在2006 年就實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)各地購房均可享受到公積金的低息住房貸款。申請(qǐng)異地住房公積金貸款，憑產(chǎn)權(quán)證，契稅證，個(gè)人公積金繳存證明，公積金管理中心出具的異地公積金貸款證明，就可以在產(chǎn)權(quán)所在地申請(qǐng)到住房公積金貸款，并且享受還款12 期后，憑相關(guān)手續(xù)回公積金繳存地辦理領(lǐng)取公積金存款的業(yè)務(wù)。

4 結(jié)論

住房公積金制度是國家在住房方面為中低收入群體提供的一項(xiàng)優(yōu)惠政策，它不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制地為職工繳存住房公積金存款，增強(qiáng)職工對(duì)住房的購買力，還為職工提供了低息的住房貸款，年限長，額度大，使廣大中低收入職工改善居住條件不再是夢(mèng)。

住房公積金還有不鮮為人知的重要職能，對(duì)城鎮(zhèn)職工住房條件的改善默默貢獻(xiàn)著。這也是筆者作為一名公積金人的驕傲。每年我們住房公積金的營業(yè)收入，要拿出一定比例的資金上交當(dāng)?shù)卣?，用于建設(shè)廉租住房，保障房，讓那些沒有能力貸款買房的人們，一樣住上寬敞明亮的大樓房。還有一少部分資金用于住房修繕基金存起來，為廉租房保障房備用。住房公積金單位雖小，但在筆者所居住的小縣城里已是家喻戶曉。

任何實(shí)物的存在和發(fā)展都會(huì)有它的不足之處，公積金也一樣。還有很多問題需要認(rèn)真對(duì)待和解決。希望住房公積金能更大限度的為百姓謀福利。

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