生活理財移動化

大多數(shù)生活理財App只占據(jù)了信息服務(wù)能力和金融服務(wù)能力中的一個，且尚處于較低的水平。

中國經(jīng)濟信息》綜合報道

吃完飯打開手機App記個賬，隨時隨地用手機理財，所有的信用卡都能用一個App進(jìn)行管理……移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮正在改變老百姓的日常理財生活。也許，在不遠(yuǎn)的將來，老百姓使用了上千年的紙質(zhì)家庭賬本，將徹底被智能化和無紙化的生活理財類App所取代。

根據(jù)iResearch艾瑞咨詢發(fā)布的 《2014年中國生活理財移動App行業(yè)研究報告》分析，生活理財移動App行業(yè)在過去的一年中迅速崛起，移動端網(wǎng)民逐漸熟悉了使用生活理財App進(jìn)行記賬、理財?shù)男路绞健?/p>

用戶規(guī)模快速崛起

中國生活理財移動App行業(yè)在過去的一年中形成了迅猛的發(fā)展態(tài)勢。2014年6月，中國生活理財移動App的月度覆蓋人數(shù)到達(dá)了6818.2萬人，同比2013年6月的3040.4萬人增長了124.3%，遠(yuǎn)高于整體移動App同期64.9%的增長。

艾瑞分析認(rèn)為，中國生活理財移動App相較大多數(shù)其他類別的移動App有更高速的成長。一方面，中國生活理財移動App的隊伍逐漸壯大；第二，成熟領(lǐng)先的中國生活理財移動App在過去的一年中不斷完善和增強服務(wù)功能，使得用戶數(shù)量呈現(xiàn)了較大幅度的增長；第三，中國網(wǎng)民對于移動App生活理財功能需求被挖掘，并持續(xù)增強。

目前，中國生活理財移動App行業(yè)由于政策監(jiān)管寬松和行業(yè)壁壘較低，吸引了大量的進(jìn)入者。中國生活理財移動App的數(shù)量已經(jīng)從2013年6月的39款增長到2014年6月的61款，同比增長了56.4%。

差異化競爭

中國生活理財移動App行業(yè)的商業(yè)模式較為眾多，但主要分為四種模式：綜合服務(wù)模式、賬務(wù)管理模式、信用卡管理模式和理財超市模式。

綜合服務(wù)模式的代表是挖財（記賬理財），以下簡稱挖財。同時，挖財也是國內(nèi)發(fā)展最為成熟的同時集記賬、理財社區(qū)和金融服務(wù)等功能于一身的綜合記賬理財服務(wù)App。

作為國內(nèi)最早的生活理財移動App，挖財除了不斷在完善其APP產(chǎn)品，還特別重視建設(shè)理財社區(qū)。目前，挖財社區(qū)已經(jīng)發(fā)展成為國內(nèi)最大的白領(lǐng)理財社區(qū)，成為各地理財用戶的聚集處。挖財社區(qū)的總帖數(shù)已經(jīng)有540萬，位于各類理財社區(qū)的榜首。

賬務(wù)管理模式的代表是隨手記，主要功能是針對個人及小微企業(yè)客戶收支記賬、預(yù)算管理等需求進(jìn)行賬務(wù)服務(wù)。雖然其在8月末逐步引入了理財服務(wù)，但目前還是起步初期。

信用卡管理模式的代表是51信用卡管家，其專注于信用卡等用戶的卡類管理，也涉及信用卡優(yōu)惠信息等周邊服務(wù)。

理財超市模式的代表企業(yè)是百度理財，其服務(wù)專注于各類理財產(chǎn)品售賣，由于該類模式App多是在2013年興起，普遍起步較晚，同時功能服務(wù)還有待加強。

成熟模式少

中國生活理財移動App行業(yè)的進(jìn)入壁壘低、App數(shù)量多，然而，行業(yè)的市場集中度較高，2014年6月，60.5%的用戶使用來自于挖財、隨手記、51信用卡管家、百度理財、盈盈理財和銅板街這六款核心的App，而其余的55款A(yù)pp總共貢獻(xiàn)了39.5%的使用次數(shù)。集中度過高的現(xiàn)狀反應(yīng)了發(fā)展相對成熟的App數(shù)量較少。

然而，由于生活理財涵蓋了生活中方方面面的財務(wù)賬務(wù)等行為，用戶對服務(wù)的需求也多種多樣，所以生活理財行業(yè)的商業(yè)機會較多。例如：用戶賬務(wù)數(shù)據(jù)的使用和變現(xiàn)、作為金融機構(gòu)的其他入口等。

中國生活理財移動App功能主要可分為：信息服務(wù)功能、金融服務(wù)功能兩大類。

信息服務(wù)功能是指在生活理財移動App的功能中對于用戶生活信息管理和服務(wù)的功能。如賬務(wù)管理、報銷管理、信用卡賬單管理、社區(qū)攻略等功能。

金融服務(wù)功能是指在生活理財移動App中對于用戶進(jìn)行資產(chǎn)管理和金融服務(wù)的功能。如購買理財、貸款申請、信用卡申請等功能。

事實上，大多數(shù)生活理財App只占據(jù)了信息服務(wù)能力和金融服務(wù)能力中的一個，且尚處于較低的水平。中國生活理財核心移動App中，挖財模式由于記賬和理財并舉，整體功能全面且服務(wù)深度較高，其兩種能力發(fā)展水平較高且比較均衡。以下圖中的產(chǎn)品為例，51信用卡管家的功能也相對較多，包括信用卡賬單管理和辦卡、貸款等。其他四款A(yù)pp屬于單獨突出一種功能。隨手記突出記賬功能，其信息服務(wù)能力較強，然而其金融服務(wù)功能較弱；盈盈理財、銅板街和百度理財?shù)南嗨贫容^高，均是單獨突出了理財產(chǎn)品購買功能，其金融服務(wù)能力較強，但信息服務(wù)能力較弱。

業(yè)內(nèi)人士分析，杭州的生活理財類App整體實力突出，跟阿里巴巴的大本營在杭州有莫大關(guān)系。如挖財?shù)腃EO李治國，曾經(jīng)是阿里巴巴第46名員工，原是口碑網(wǎng)的創(chuàng)始人；而盈盈理財?shù)娜缓诵膭?chuàng)始人均有支付寶的從業(yè)經(jīng)歷。