如何破解小微企業(yè)融資難

林忠益

小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有重要影響，但小微企業(yè)由于其自身規(guī)模小、自由流動資金不足、抗風(fēng)險能力差等特點(diǎn)的局限，其發(fā)展過程中一直問題不斷。特別是2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，國家緊縮銀根以及銀行等金融機(jī)構(gòu)出于資金安全考慮對貸款資格和條件要求比較高，小微企業(yè)本來就融資不暢變得更加困難?；谛∥⑵髽I(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提供就業(yè)機(jī)會和社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著巨大的作用，對小微企業(yè)融資困境進(jìn)行研究并提出對策建議是一個利國利民的研究課題。

一、小微企業(yè)融資難的成因

小微企業(yè)管理不善、資信比較差。第一、小微企業(yè)處于初創(chuàng)起步階段，其組織大多數(shù)是以家庭為依托進(jìn)行運(yùn)營的組織形式，相應(yīng)的其管理是家族式管理為主，經(jīng)營決策等大權(quán)都很集中，組織機(jī)構(gòu)和結(jié)構(gòu)比較簡單，缺乏專門的財會部門及相應(yīng)的人員。資信能力比較差是一個普遍的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象主要由以下幾點(diǎn)造成：首先，小微企業(yè)由于其規(guī)模小抵抗風(fēng)險能力比較弱企業(yè)一般死亡率較高，很容易出現(xiàn)非主觀意愿上的違約現(xiàn)象；其次，由于缺少專門的財會部門及相應(yīng)的專業(yè)人員，其財會等方面反映企業(yè)資信的東西一般可信度不高，但是以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的授信主要依據(jù)這些來進(jìn)行。

小微企業(yè)一般沒有相應(yīng)的固定資產(chǎn)可提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行抵押貸款，其經(jīng)營場所及設(shè)備一般都不在銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款的抵押物范圍之內(nèi)。比如，小微企業(yè)主的農(nóng)田及宅基地基本都是集體所有，其所擁有的只是其使用權(quán)而非所有權(quán)，其所有權(quán)歸集體所有，同時金融機(jī)構(gòu)的貸款抵押物不包括土地及宅基地。

綜上所述，規(guī)模小、組織管理不完善、資信等級比較低以及缺乏有效的抵押品是小微企業(yè)的主要特點(diǎn)。這些特點(diǎn)也就是小微企業(yè)的先天不足，使得其融資比較困難，因為給小微企業(yè)提供資金意味著較大的風(fēng)險。

銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)貸款方面表現(xiàn)的不積極。即使近些年國家相關(guān)部門出臺了一系列支持小微企業(yè)融資的政策措施，銀行等金融機(jī)構(gòu)也基本是任務(wù)、指標(biāo)式地去執(zhí)行。 首先，出于資金的安全角度考慮，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，銀行對小微企業(yè)不能進(jìn)行正確全面的資信評估從而出于資金安全的角度考慮銀行不愿意對小微企業(yè)授信；同時由于銀企之間的信息不對稱，那些資信等級比較低的小微企業(yè)可能會出現(xiàn)逆向選擇進(jìn)而出現(xiàn)道德風(fēng)險。其次，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代企業(yè)，其都是以盈利為目的。該文原載于中國社會科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第539期2014年第07期-----轉(zhuǎn)載須注名來源

小微企業(yè)對資金需求的另一個特點(diǎn)就是“短、頻、快”，根據(jù)現(xiàn)有銀行貸款的流程無論貸款額的多少其都要經(jīng)過相應(yīng)的程序，與大企業(yè)相比給小微企業(yè)貸款的資金單位交易成本就比較高，從而以盈利為目的銀行首選貸款對象是貸款金額較高的大中型企業(yè)而非小微企業(yè)。再次，即使命令式進(jìn)行小微企業(yè)貸款的銀行（特別是掌握我國主要金融資源的工、建、農(nóng)、中、交五大國有商業(yè)銀行），他們的主要服務(wù)對象是那些融資環(huán)境相對比較好的處在城市里的小微企業(yè)，而這些銀行對于那些處在鄉(xiāng)村地區(qū)而更需資金的小微企業(yè)基本沒有貸款服務(wù)。

二、緩解小微企業(yè)融資困境的對策

金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新。第一.轉(zhuǎn)變服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為資金的供給方與作為資金需求方的企業(yè)，我們可以把其看作是服務(wù)與被服務(wù)方的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)給企業(yè)提供的資金可以把其當(dāng)作是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，目前金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)提供的這種服務(wù)卻存在很大差異。對于大中型企業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動找企業(yè)為其提供服務(wù)，甚至為了提供這種服務(wù)金融機(jī)構(gòu)之間還展開競爭；然而對于小微企業(yè)主動來找金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)卻不愿意服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變其服務(wù)方式，只要符合貸款要求的企業(yè)無論是大中型企業(yè)還是小微企業(yè)都要主動去為其提供金融服務(wù)，要把客戶視為上帝、視為資本增值的源泉。

第二、產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)不僅要在口號上積極響應(yīng)國家支持小微企業(yè)發(fā)展的方針政策，更要在實(shí)際行動上來落實(shí)。金融機(jī)構(gòu)要在為小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)同時結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的實(shí)際情況進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。工商銀行在為小微企業(yè)提供貸款方面進(jìn)行了大量產(chǎn)品創(chuàng)新，目前工商銀行推出 “網(wǎng)貸通”、“小額便利貸”、“三?！笔袌鋈谫Y創(chuàng)新方案、小企業(yè)“工商物業(yè)貸”、“工商租業(yè)貸”等直接針對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。另據(jù)信息日報消息：截至2011年末，工行小微企業(yè)貸款余額達(dá)99.26億元，較2010年末增長了30億元，總余額占公司類客戶貸款余額的20%；小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)1381戶，較2010年末增長了680余戶，總戶數(shù)占全部公司類貸款客戶數(shù)超過七成。全行小微企業(yè)不良貸款余額與不良率較年初實(shí)現(xiàn)雙降。

第三、.建立健全小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。銀行等金融機(jī)構(gòu)整體自上世紀(jì)九十年代中期以來持續(xù)多年出現(xiàn)存差，而小微企業(yè)卻一直是融資欲貸無門。造成這一現(xiàn)象的原因主要是銀企之間嚴(yán)重的信息不對稱導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)慎貸、惜貸甚至不貸。根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家通過信用擔(dān)保體系解決銀企之間信息不對稱的做法，要化解當(dāng)前小微企業(yè)融資困境，建立健全多層次的支持小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系。保證擔(dān)?；鸬某渥愫头€(wěn)定，基金來源可以通過政府財政撥款、基金會員交納會費(fèi)、向社會公眾和法人單位募集資金、發(fā)行債券等多元化渠道籌資。

政府要加大扶持力度。2012年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，出臺了多項支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的財稅和金融政策。雖然政府出臺了一系列的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財稅、金融政策措施，但是這些政策措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到國際上發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家對小微企業(yè)的重視程度。 因此，我國政府如果想搞活小微企業(yè)，對小微企業(yè)的發(fā)展不僅要出臺相關(guān)的扶持政策措施，更要注重其落到實(shí)處，真正成為小微企業(yè)發(fā)展的推力。政府要在鞏固先前頒布的一系列地扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施的同時，繼續(xù)加大在財政稅收等方面對小微企業(yè)發(fā)展扶持力度。此外政府還要積極做好金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的銀企見面、引起洽談會等形式，建立銀行企業(yè)信息溝通平臺，主動為小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)與小微企業(yè)融資需求的對接。

（作者單位：交通銀行大慶分行人力資源部）