銀行應(yīng)該更靈活

程彥博

快速應(yīng)對、差異化服務(wù)、洞察客戶反應(yīng) IBM 發(fā)布核心銀行系統(tǒng)解決方案CBOD 2.0

早在上世紀(jì)80年代末，IBM就攜手中國工商銀行，打造了中國銀行業(yè)的第一代業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)SAFE，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和操作的電子化。后來，為了幫助中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)隨需應(yīng)變，滿足創(chuàng)新的需要，構(gòu)建靈活、完整和創(chuàng)新的核心銀行體系，IBM又發(fā)布了“隨需應(yīng)變的核心銀行（Core Banking On Demand，CBOD）”解決方案。

如今，在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等市場環(huán)境和技術(shù)環(huán)境巨變的情況下，中國的銀行業(yè)再次面臨巨大挑戰(zhàn)。在2014年中國國際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展覽會召開之際，IBM發(fā)布了全新的核心銀行系統(tǒng)解決方案——CBOD 2.0，旨在幫助中國的銀行業(yè)可以更加從容地面對這些挑戰(zhàn)。

銀行轉(zhuǎn)型箭在弦上

從事銀行業(yè)信息化的人，恐怕大多數(shù)都知道CBOD，而如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對利率市場化等市場環(huán)境的變化，也是大多數(shù)銀行業(yè)人士一直在討論的話題。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的不斷滲入，大眾的金融服務(wù)需求也正在發(fā)生變化，他們更喜歡通過社交媒體發(fā)表并聽取意見，也更傾向于通過不受限制的渠道與銀行進(jìn)行互動。同時(shí)，中國銀行的同業(yè)競爭壓力持續(xù)增加，除了不同規(guī)模的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)加入到競爭格局當(dāng)中，中國銀行還面臨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付公司等新型金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。再加上央行對銀行監(jiān)管和合規(guī)要求日益提高，利率市場化不斷加深，加劇了銀行間的競爭，使得銀行利率定價(jià)、執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度提升，這也令銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和流動性管理的難度加大。

市場環(huán)境、客戶需求、政策的變化已經(jīng)導(dǎo)致中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的盈利模式難以為繼，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)是箭在弦上。銀行亟須通過轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，而核心銀行系統(tǒng)作為銀行的生產(chǎn)系統(tǒng)對銀行成功轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。因此，核心銀行系統(tǒng)升級轉(zhuǎn)型成為當(dāng)前銀行實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)突破的重要途徑。

“此次IBM 發(fā)布的CBOD 2.0解決方案正是因應(yīng)這一趨勢。IBM已經(jīng)與中國銀行業(yè)共同走過了超過35個年頭，見證了中國銀行業(yè)的發(fā)展之路，此次IBM將一如既往地以最先進(jìn)的技術(shù)、最前瞻的洞察和最強(qiáng)大的服務(wù)與眾多客戶共同攜手開啟銀行核心系統(tǒng)發(fā)展的新篇章?！盜BM大中華區(qū)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型及解決方案事業(yè)部總經(jīng)理徐淑燕表示。

銀行應(yīng)關(guān)注四大領(lǐng)域

通過CBOD 2.0發(fā)布的機(jī)會，IBM向媒體分享了它對當(dāng)今中國銀行業(yè)發(fā)展的理解。在IBM看來，中國的銀行業(yè)當(dāng)前需要進(jìn)行以客戶為中心的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新與加快產(chǎn)品上市速度，有效進(jìn)行利率定價(jià)、執(zhí)行和管理，并更好地適應(yīng)監(jiān)管合規(guī)要求。而核心銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)關(guān)注以下四大領(lǐng)域：

第一是設(shè)定清晰的業(yè)務(wù)策略和高效的轉(zhuǎn)型方法，并制定完整的轉(zhuǎn)型規(guī)劃圖。銀行需要在理清自己與眾不同的業(yè)務(wù)能力并清楚了解自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上制定清晰的業(yè)務(wù)策略，并綜合考慮客戶、員工、系統(tǒng)，以及合作伙伴等各方面情況，采取適合自身需求的轉(zhuǎn)型方法。

第二是改變運(yùn)作模式，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，客戶正在快速變化，傳統(tǒng)銀行以產(chǎn)品為中心的運(yùn)作模式已經(jīng)很難滿足日益變化的客戶需求。而銀行采用以客戶為中心的運(yùn)作模式，則能通過共享同質(zhì)化渠道和有效的后臺操作來支持任何種類的產(chǎn)品。這樣不僅能夠加快產(chǎn)品上市時(shí)間，減少運(yùn)營成本，還能提供連續(xù)的客戶體驗(yàn)。

第三是IT架構(gòu)從“豎井式應(yīng)用”轉(zhuǎn)向面向服務(wù)的架構(gòu)。作為銀行業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)IT架構(gòu)也需要向更好地滿足客戶服務(wù)進(jìn)行升級。豎井式的應(yīng)用加大了各部門間溝通與配合的難度，阻礙產(chǎn)品的快速創(chuàng)新。銀行需要構(gòu)建獨(dú)立于渠道的業(yè)務(wù)流程，使用可重復(fù)使用的產(chǎn)品元素來打造金融產(chǎn)品。同時(shí)對客戶數(shù)據(jù)的分析、跨產(chǎn)品類型的服務(wù)共享都需要IT架構(gòu)的更新?lián)Q代。

第四是將既有的IT資產(chǎn)與新應(yīng)用有機(jī)結(jié)合。全新開發(fā)的組件將為銀行提供差異化的業(yè)務(wù)能力，這些業(yè)務(wù)能力能使銀行從其他銀行中脫穎而出并且具有業(yè)務(wù)優(yōu)勢。這些能力通常需要建立，而不是直接購買得到。銀行可以通過把已有的有價(jià)值的應(yīng)用整合到新的架構(gòu)上或者把它們開發(fā)成新的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)低成本、快速高效的轉(zhuǎn)型。

以快速靈活制勝

“為什么互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之后，銀行需要很長時(shí)間才能跟進(jìn)？在的新互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，快速的產(chǎn)品創(chuàng)新非常重要，當(dāng)然在這背后離不開核心銀行系統(tǒng)的支持。”IBM大中華區(qū)全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人趙亮認(rèn)為。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融必然要求銀行具有更為快速的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和全渠道支持，利率市場則要求銀行具有靈活的定價(jià)策略和精細(xì)化管理，這些，都成為CBOD 2.0幫助銀行轉(zhuǎn)型的主要目標(biāo)。

IBM 大中華區(qū)全球行業(yè)解決方案軟件開發(fā)部總經(jīng)理沈麗琴向記者詳細(xì)介紹了CBOD 2.0的諸多能力升級。她告訴記者，銀行應(yīng)該提前做好應(yīng)對利率市場化的準(zhǔn)備。傳統(tǒng)的銀行核心系統(tǒng)都是按照固定利率的模式設(shè)計(jì)的，缺乏差異化定價(jià)的能力，而CBOD 2.0可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)多維度的定價(jià)模式和定價(jià)策略。同時(shí)，通過CBOD 2.0組件化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法，銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的快速創(chuàng)新和靈活配置。

徐淑燕介紹，CBOD 2.0旨在幫助中國的銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)三個方面的轉(zhuǎn)型。首先是靈活定價(jià)。為了應(yīng)對利率市場化步伐的加速，CBOD 2.0能迅速提升銀行在差異化定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)對利率風(fēng)險(xiǎn)方面的能力。

其次是業(yè)務(wù)擴(kuò)展。面對客戶需求的多樣化、提升經(jīng)營效率的要求，以及在未來金融變化格局中銀行間的整合，CBOD 2.0擁有以客戶為中心的多渠道和系統(tǒng)接入、支撐業(yè)務(wù)量的快速增長，并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域/多經(jīng)營主體和機(jī)構(gòu)調(diào)整等業(yè)務(wù)擴(kuò)展需求。

再次是精細(xì)化管理。針對金融風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競爭壓力的加劇，CBOD 2.0能夠通過對客戶、產(chǎn)品、渠道和風(fēng)險(xiǎn)等的精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)按需所變，提升客戶體驗(yàn)。

徐淑燕表示，數(shù)據(jù)無疑是銀行轉(zhuǎn)型和應(yīng)對挑戰(zhàn)的利器。CBOD 2.0的獨(dú)立核算引擎和強(qiáng)大的精細(xì)數(shù)據(jù)掌控分析和掌控能力，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)的統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)分析，從而更好地洞察客戶需求，提升銀行的競爭力。

據(jù)了解，全新的CBOD 2.0整合了IBM業(yè)務(wù)咨詢與軟硬件資源，具有開放、靈活、成熟、先進(jìn)的特點(diǎn)，并且可以基于核心云服務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)來交付產(chǎn)品與服務(wù)。“平臺化、組件化的方式可以讓銀行先實(shí)施CBOD 2.0的部分組件，也可以對核心系統(tǒng)進(jìn)行整體替換。”沈麗琴表示。

鏈接 CBOD 2.0六大能力升級

1.統(tǒng)一客戶管理。IBM CBOD 2.0以客戶關(guān)系為導(dǎo)向建立全方位的銀行客戶信息模型，通過360度統(tǒng)一客戶視圖，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的客戶管理并開展針對不同客戶的差異化營銷。

2. 產(chǎn)品靈活配置。通過組件化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，幫助銀行快速地應(yīng)對市場的變化。

3. 差異化定價(jià)。通過多維度的定價(jià)模型和彈性的定價(jià)策略實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的差異化定價(jià)，滿足利率市場化和靈活計(jì)費(fèi)的要求，為銀行產(chǎn)生更大的價(jià)值和更好地為客戶服務(wù)。

4. 多法人支持。IBM CBOD 2.0擁有靈活可擴(kuò)展的組織機(jī)構(gòu)關(guān)系管理模型，全面支持“單實(shí)例、多法人”的處理模式，支持不同法人的差異化營銷策略、客戶定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和會計(jì)核算。

5. 獨(dú)立核算引擎。系統(tǒng)獨(dú)立的核算引擎能夠統(tǒng)一全行的核算規(guī)則，使會計(jì)核算與產(chǎn)品業(yè)務(wù)系統(tǒng)分離，提升銀行規(guī)范、高效、安全的核算能力，提升會計(jì)核算的精細(xì)化管理水平，適應(yīng)未來業(yè)務(wù)與核算的變化。

6. 精細(xì)數(shù)據(jù)。作為交易中樞，IBM CBOD 2.0還能構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)模型，為業(yè)務(wù)的靈活開展奠定基礎(chǔ)，支撐銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用