淺析我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

摘 要：文章通過(guò)論述我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)的概念、現(xiàn)狀、問(wèn)題、與對(duì)應(yīng)問(wèn)題的解決方法同時(shí)指出了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，從而提出了關(guān)于提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；分析

一、對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述

1.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)及其分類(lèi)

銀行的非利息收入業(yè)務(wù)主要是包括表內(nèi)資產(chǎn)與表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻不是銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以概括為兩大類(lèi)：金融服務(wù)類(lèi)的業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行以代理人的身份可以為客戶(hù)辦理各種業(yè)務(wù)，主要的目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)。表外業(yè)務(wù)指那些并未列入資產(chǎn)與負(fù)債表中的業(yè)務(wù)，

但是表外業(yè)務(wù)是與表內(nèi)業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)是一致的，且關(guān)系也是非常密切的。表外業(yè)務(wù)如果在一定合理的條件下是可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)的，并且其可以與負(fù)債業(yè)務(wù)一起經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。主要的業(yè)務(wù)包括擔(dān)保類(lèi)或者類(lèi)似的或者有負(fù)債與承諾類(lèi)業(yè)務(wù)。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是在不斷的發(fā)展當(dāng)中的，對(duì)于信用多元化的使用與需求也是在進(jìn)一步的增加當(dāng)中。我國(guó)的社會(huì)公眾需要更多的融入到金融市場(chǎng)的發(fā)展當(dāng)中，我們需要廣泛的建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是對(duì)于多方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的需求是相當(dāng)強(qiáng)大的，而且對(duì)于我國(guó)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性發(fā)展的意義也是比較有作用的，也會(huì)加大度我國(guó)對(duì)于其他種類(lèi)金融業(yè)務(wù)的需求。對(duì)于現(xiàn)階段市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分的激烈，我國(guó)的商業(yè)銀行需要積極開(kāi)拓發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而這樣的方式也將是一個(gè)必然的選擇。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低利潤(rùn)高的特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不需要對(duì)銀行的資金與負(fù)債產(chǎn)生影響，而且其發(fā)展對(duì)于我國(guó)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)化改革有著很大的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展越發(fā)的重視，對(duì)我國(guó)正在深化改革的的方向加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而且對(duì)于我國(guó)的金融產(chǎn)品的需求也在不斷地提高，尤其是在最近的幾年我國(guó)處于逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的需求也是十分高，因?yàn)槭褂眠@種方法是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。通過(guò)從我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展的來(lái)看，主要是把中間業(yè)務(wù)作為附屬業(yè)務(wù)而進(jìn)行發(fā)展的，沒(méi)有注意到商業(yè)銀行本身會(huì)產(chǎn)生效益的功能，忽略了這功能的效益。同時(shí)沒(méi)有沒(méi)有從基本上把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。從現(xiàn)在的角度愛(ài)說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種是在不斷的增加當(dāng)中，每年我們都會(huì)發(fā)展許多的中間業(yè)務(wù)品種，但是因?yàn)榇嬖趯?duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維上的局限性導(dǎo)致了我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中受到了很大的限制，而現(xiàn)階段我國(guó)的中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)品種的方面上一般是采用了簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)品種，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的本身缺乏了很大的競(jìng)爭(zhēng)力，而且因?yàn)槠贩N的簡(jiǎn)單導(dǎo)致了很容易被對(duì)手模仿，從而失去了本身的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于一些高要求的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)交易的品種來(lái)說(shuō)是少之又少的，在金融衍生品的角度來(lái)說(shuō)甚至是空白的，所以現(xiàn)階段以我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)應(yīng)該大力的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種發(fā)展。

從我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種是包括進(jìn)行傳統(tǒng)的結(jié)算、租賃與信托或者是信用卡等的業(yè)務(wù)。但是在加入世貿(mào)組織以后，因?yàn)橛捎谠S多來(lái)自國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)壓力和一些國(guó)內(nèi)給與的比較寬松的政策，而且商業(yè)銀行突破中間業(yè)務(wù)品種的問(wèn)題時(shí)的品種逐漸趨于多元化的發(fā)展當(dāng)中而且中間業(yè)務(wù)的收入占總營(yíng)業(yè)的收入比重也是在逐年的提高在一些發(fā)達(dá)的國(guó)家如德國(guó)與瑞士的銀行中間業(yè)務(wù)的盈利已占其銀行總利潤(rùn)的6 0%一 7 0%，然而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總營(yíng)業(yè)收入的比重還不足一些發(fā)達(dá)國(guó)家的 1/6。以最近幾年的狀況來(lái)看，許多國(guó)家在金融的領(lǐng)域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是與國(guó)外的商業(yè)銀行相比仍然還是存在很大的差距，許多問(wèn)題仍是有待解決的。中間業(yè)務(wù)有許多的結(jié)算與承兌的傳統(tǒng)觀業(yè)務(wù)，同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種也是越來(lái)越多。最近幾年中，商業(yè)銀行為了適應(yīng)國(guó)際與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的變化，可將電子計(jì)算機(jī)與先進(jìn)通訊技術(shù)充分的運(yùn)用于金融業(yè)，不斷的促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多的銀行卡與通存通兌等高新技術(shù)的品種。

三、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在國(guó)際上已經(jīng)取得了一些的進(jìn)步，但是因?yàn)榘l(fā)展的時(shí)間比較靠后，因?yàn)榘l(fā)展的時(shí)期較晚，我們要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)的理念就有著本質(zhì)上的不同。導(dǎo)致了我國(guó)的中間業(yè)務(wù)與其他國(guó)家的中間業(yè)務(wù)還是有著實(shí)質(zhì)上的區(qū)別，而與其他的發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)相比還是處于一個(gè)起步的階段。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)與管理方面還與其他的國(guó)家有著本質(zhì)上的差距，我國(guó)一直在一個(gè)正在發(fā)展的階段當(dāng)中。從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題如下：

第一點(diǎn)：沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性

從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在許多的誤區(qū)，在這么多年的發(fā)展當(dāng)中沒(méi)有有效的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的范圍進(jìn)行定位。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)都沒(méi)有得到合理的重視，我們只是霸氣當(dāng)做主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行發(fā)展，沒(méi)有將其看成金融商品來(lái)使其進(jìn)行發(fā)展與改革，使得在一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的中間頁(yè)是沒(méi)有被發(fā)展起來(lái)。而且我國(guó)的銀行也沒(méi)有意識(shí)到對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的方式對(duì)于中間業(yè)務(wù)有著促進(jìn)的作用。

第二點(diǎn)：我國(guó)進(jìn)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行的法律對(duì)銀行的業(yè)務(wù)投資進(jìn)行了一定的規(guī)范。我國(guó)許多的商業(yè)銀行不可以從事心頭業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也不可以向一些非銀行的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資也不可以動(dòng)用不動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行投資。許多的中間業(yè)務(wù)主要是銀行與非銀行之間進(jìn)行的交易，他們主要是進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)的。從而也使因?yàn)檫@個(gè)原因的存在，在一定的程度上也限制了我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)銀行業(yè)沒(méi)有涉及出屬于自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從最近幾年的情況來(lái)看，我國(guó)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管問(wèn)題有了一定的放松，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的業(yè)務(wù)確實(shí)進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督。從而導(dǎo)致了我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展方面有了一定突破性的發(fā)展。endprint

第三點(diǎn)：在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中存在著不規(guī)范的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)的商業(yè)銀行收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不是由一個(gè)部門(mén)來(lái)制定的，主要是由央行與行管部門(mén)同時(shí)來(lái)制定的，而且價(jià)格的制定標(biāo)準(zhǔn)還可以是由銀行與客戶(hù)進(jìn)行協(xié)商制定。同時(shí)因?yàn)檫@一原因的存在導(dǎo)致了我國(guó)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是由多方來(lái)制定的，從而導(dǎo)致了收費(fèi)的不規(guī)范，隨著中間業(yè)務(wù)日益成為了各大商業(yè)銀行展領(lǐng)域，各行為搶占自己的市場(chǎng)，商業(yè)銀行之間進(jìn)行了壓價(jià)的行為。對(duì)于模仿方法比較簡(jiǎn)單，使得一旦其他銀行開(kāi)辦了的新業(yè)務(wù)品種，一律會(huì)采取模仿的手段進(jìn)行模仿，使得我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

第四點(diǎn)：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以說(shuō)是商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，主要是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用作為依靠。而現(xiàn)階段我國(guó)的電子技術(shù)主要是趨于老舊的狀態(tài)中，而一些技術(shù)甚至是現(xiàn)在用不到的技術(shù)。同時(shí)電子化發(fā)簪的速度很慢，導(dǎo)致了因?yàn)槭侄蔚穆浜笫沟梦覈?guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的落后。我國(guó)電子技術(shù)的落后已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度了。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)我們需要進(jìn)一步的發(fā)展我國(guó)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的手段，提高我國(guó)中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人才，全面的掌握我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，形成一個(gè)比較復(fù)合型發(fā)展的業(yè)務(wù)。

四、改善商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

第一點(diǎn)：對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)我們需要端正經(jīng)營(yíng)理念，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的地位，使得其發(fā)展可以存貸款業(yè)務(wù)有同等的地位。一點(diǎn)我們意識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的促進(jìn)作用，同時(shí)我們要發(fā)現(xiàn)我國(guó)的中間業(yè)務(wù)是與其他外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的一大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是利潤(rùn)增長(zhǎng)的新發(fā)展點(diǎn)。二點(diǎn)我們需要意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度是銀行現(xiàn)代化的一個(gè)標(biāo)志，同時(shí)也是銀行整個(gè)水平的集體表現(xiàn)。所以我們更加需要高素質(zhì)的人才與高素質(zhì)的手段是發(fā)展的重中之重。三點(diǎn)一般是需要資金流動(dòng)的地方則對(duì)于銀行則是有一定的需求的，而與此同時(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力要我是巨大的。四點(diǎn)對(duì)于收取的收費(fèi)我們可以適情況而定，因?yàn)楦鞣N原因可以導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的收取也是有一定的區(qū)別的。

第二點(diǎn)：從現(xiàn)在開(kāi)始我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展大概還需要兩年左右的時(shí)間才可以得到實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，而現(xiàn)在我們所能做的就是從法律的方面來(lái)對(duì)商業(yè)銀行就行規(guī)范我國(guó)的中央銀行需要使用自己方法來(lái)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，制定一個(gè)相對(duì)完備的制度與法律來(lái)促進(jìn)整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可有按照法律的要求進(jìn)行，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)健的運(yùn)行，從各方面促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們需要葛總中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，還需要制定一個(gè)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)與浮動(dòng)幅度的方法，把哪些風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行很有效的監(jiān)督，制定一個(gè)公平合理的經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)。我們需要加強(qiáng)同行業(yè)的管理力度，利用自己的行業(yè)制度來(lái)完善本行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)于自己行業(yè)的監(jiān)督。

第三點(diǎn)：完善法律制度，有效的防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)不斷地強(qiáng)化市場(chǎng)的管理，對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的控制。我們需要加強(qiáng)監(jiān)督與檢查的力度，成立專(zhuān)門(mén)的主管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)管，明確各個(gè)部門(mén)的責(zé)任，嚴(yán)格的進(jìn)行管制，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定的發(fā)展。在發(fā)展業(yè)務(wù)的方面，我們需要對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的業(yè)務(wù)先進(jìn)行發(fā)展，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)制定完備的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于利潤(rùn)的考核，我們?cè)谝獾氖鞘找媾c利潤(rùn)之間的關(guān)系，防止銀行受到不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

第四點(diǎn)：我們需要加強(qiáng)商業(yè)銀行與各種金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使得商業(yè)銀行可以從最基本的業(yè)務(wù)中提高總體的實(shí)力，而且從中間業(yè)務(wù)中提高本身的競(jìng)爭(zhēng)力，積累一定的經(jīng)驗(yàn)。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展角度來(lái)講，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)于高端人才的需求是十分大的，所以我們需要的方式是使用是專(zhuān)業(yè)人才專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)的方式，來(lái)加強(qiáng)對(duì)高級(jí)人才的需要。

第五點(diǎn)：加強(qiáng)對(duì)于電子化產(chǎn)品的建設(shè)，明確銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方法。一是對(duì)于銀行的代理業(yè)務(wù)主要是以全面發(fā)展與促進(jìn)的態(tài)度。利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，不斷地去擴(kuò)大社會(huì)效益，通過(guò)這種方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品種，積極的發(fā)展信用卡的功能業(yè)務(wù)，根據(jù)持卡人的收入水平來(lái)制定不同種類(lèi)的信用卡，最終通過(guò)對(duì)現(xiàn)在市場(chǎng)中的信用卡品種進(jìn)行綜合需求一個(gè)最合適的服務(wù)給顧客。

第六點(diǎn)：使用最高效的電子手段來(lái)推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推進(jìn)動(dòng)力主要是電子化技術(shù)的應(yīng)用，從一定的角度上講中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模主要是有電子化發(fā)展趨勢(shì)決定的。所以我國(guó)需要大力的發(fā)展電子工具的使用。

五、 結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是解決經(jīng)營(yíng)中壓力的必經(jīng)之路，也是與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是商業(yè)銀行進(jìn)行利潤(rùn)創(chuàng)造的需要。尤其在中國(guó)進(jìn)入WTO以后，商業(yè)銀行的任務(wù)不僅僅是創(chuàng)造利潤(rùn)的方面，更是不死擴(kuò)大規(guī)模這樣簡(jiǎn)單了，商業(yè)銀行需要承擔(dān)更加艱巨的任務(wù)，就是與世界各種商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面上的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)無(wú)疑是中間業(yè)務(wù)，因此，伴隨著新的金融形勢(shì)，我們需要對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供比較有利的發(fā)展道路。

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作者簡(jiǎn)介：王欣晨（1992- ），女，遼寧省大連市人，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)endprint