互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析與對策研究

袁曉健

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當今時代不可忽視的重要力量，它對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)和機遇。本文從分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)引起的“利”和“弊”兩方面內(nèi)容，并對傳統(tǒng)金融行業(yè)如何借勢發(fā)力、改變現(xiàn)狀提供了改進對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融行業(yè)；影響；對策

一、對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自發(fā)明以來已經(jīng)走過了40多個年頭，據(jù)國際電信聯(lián)盟發(fā)布《2014年信息與通信技術(shù)》報告稱，到2014年年底全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量將達到約30億?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們工作、生活的方方面面，也正在改變著我們傳統(tǒng)的思維、方法、環(huán)境和體制等，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中一個重要組成部分。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合并取得快速發(fā)展的新事物，它是金融行業(yè)在當今時代發(fā)展的產(chǎn)物，對金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要有以下三點：（1）交易效率更高。通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務，可充分借助信息系統(tǒng)完成各類操作，客戶不用前往金融機構(gòu)辦理業(yè)務，且業(yè)務辦理效率更高，用戶享受的服務更多。（2）交易覆蓋更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，打破了時間和地域的限制，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上可以尋找其更需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。（3）交易成本低廉。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進行資金交易，節(jié)省了大量的人力、物力等各類資源成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭非常強勁

如今互聯(lián)網(wǎng)金融愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢已經(jīng)銳不可擋。自2013年以來，國內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊和百度相繼進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的觸發(fā)點由阿里巴巴旗下的余額寶點燃起來，騰訊旗下微信平臺和財付通亦聯(lián)合華夏基金推出現(xiàn)金增利貨幣基金（“活期通”），百度聯(lián)同華夏基金推出理財計劃產(chǎn)品（“百發(fā)”）。據(jù)統(tǒng)計，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億元，同比增長46.8%，整體市場持續(xù)高速增長，在整體國民經(jīng)濟中的重要性進一步增強。

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》顯示，2014年上半年，P2P的網(wǎng)貸平臺已將近1300個，成交金額已接近1000億元人民幣（與2013年成交金額相當）。《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》預計，到2014年底，全年累計成交金額將超過3000億元人民幣。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來前景看好

互聯(lián)網(wǎng)金融能產(chǎn)生巨大的社會效益，加快經(jīng)濟建設(shè)，并極大地降低各類金融交易的成本。對于個人而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務領(lǐng)域界限和專業(yè)化發(fā)生了很大變化，更多的參與者進入到互聯(lián)網(wǎng)金融這個領(lǐng)域中，并通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融交易，從中獲得了巨大的收益和效益。對金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融也會帶來前所未有的商業(yè)機遇，但同時也會加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和競爭格局的調(diào)整。對于政府來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還能促進民間金融的規(guī)范化運作、解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的融資難問題，從而提高金融普惠性，極大地促進經(jīng)濟社會發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了“利”和“弊”兩方面的影響，即：突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展壁壘，又給金融行業(yè)的競爭格局調(diào)整帶來了一定機遇。

1.突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的多個方面

主要表現(xiàn)在：（1）突破了時空的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全基于無形的虛擬世界，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的網(wǎng)點概念、物理概念、時間概念等時空因素，實現(xiàn)了隨時、隨地進行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、網(wǎng)點成本、風險成本和信息成本，這些成本因素在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中都會下降。（3）突破資源配置的效力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將進一步提高資金供求相互之間的匹配效力，資金閑置率將大幅下降。

2.也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了機遇

主要表現(xiàn)在：（1）有利于加速金融體系創(chuàng)新步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之后，絕大部分金融機構(gòu)都推出了相似的具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這對于加速金融創(chuàng)新步伐，滿足居民和企業(yè)多元化金融需求，在供給層面擴大金融服務的可得性、便利性和低價化都具有創(chuàng)新推動意義。（2）有利于加速傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融機構(gòu)獨占資金支付的格局，改變了金融機構(gòu)的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)，改變了金融機構(gòu)的傳統(tǒng)單一的信貸供給格局，這些改變都迫切需要金融機構(gòu)必須加速轉(zhuǎn)型升級才能應對。（3）有利于加速傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務融合。傳統(tǒng)金融行業(yè)之間以及其與其他行業(yè)之間的界限日益模糊，金融行業(yè)內(nèi)部混合經(jīng)營或綜合化經(jīng)營的趨勢將更加明顯，跨界發(fā)展的趨勢將更加凸顯，金融體系的參與主體將更加多元化，金融服務業(yè)的生產(chǎn)邊界將大大擴大。金融體系可能演變?yōu)闄M向綜合化、全能化、一站式，而縱向?qū)I(yè)化、定制化以及一體化的“矩陣結(jié)構(gòu)”。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)的改進對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢和速度令人難以置信，但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆性改變和完全性替代是不大可能發(fā)生的，我們應該順勢而為、因勢而變、趁勢而上，進一步改進傳統(tǒng)金融行業(yè)的劣勢，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)又好又快發(fā)展。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進行創(chuàng)新，針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，結(jié)合客戶需求開發(fā)更多互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，滿足客戶的個性化選擇，從而有效占據(jù)客戶資源。

2.善變戰(zhàn)略導向

本著互惠互利、實現(xiàn)共贏的原則，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其關(guān)系，更多的是強調(diào)合作、減少不必要的競爭，避免形成“自相殘殺”的惡性循環(huán)局面。傳統(tǒng)金融機構(gòu)要針對當前大數(shù)據(jù)時代的特點，推進金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展方式，同時加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控力度，實現(xiàn)安全發(fā)展。

3.謀變運營模式

金融機構(gòu)要注重互聯(lián)網(wǎng)虛擬營銷渠道與現(xiàn)實物理營銷渠道的結(jié)合，取長補短，深度拓展服務渠道，深度整合傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢技術(shù)，改變以往金融業(yè)務單一、前后臺分離等現(xiàn)狀，逐步實現(xiàn)一體化運作，切實將財務處理、產(chǎn)品營銷、運營管理、風險管控等各類傳統(tǒng)業(yè)務集中到信息系統(tǒng)層面進行統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一運行。

4.改變業(yè)務體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強、較快的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新速度，能根據(jù)市場需求和變化迅速切入某個具體的金融領(lǐng)域。但由于進入金融領(lǐng)域的時間不長、經(jīng)驗不足，導致其不能與各類金融產(chǎn)品交錯組合而成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“短板”。傳統(tǒng)金融行業(yè)要趁勢而為、發(fā)揮優(yōu)勢，將現(xiàn)有的各項業(yè)務與電子商務、移動互聯(lián)網(wǎng)金融、電子交易平臺等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)進行整合，從而滿足不同客戶的不同需求，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務”。

參考文獻：

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2013.

[2]中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）[R].《金融世界》雜志社，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，2014.

[3]中國銀行業(yè)發(fā)展報告（2014）[R].中國銀行業(yè)協(xié)會，2014.endprint