淺析河南農(nóng)戶信貸需求問題

范麗麗

摘 要：中原經(jīng)濟區(qū)建設的總指導原則和核心任務是“三化協(xié)調(diào)”，難點問題是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，在此難中之難的是農(nóng)戶的信貸需求受到抑制。本文從金融機構(gòu)和河南農(nóng)戶兩個不同主體，分析河南農(nóng)戶信貸需求所存在的問題，提出重點解決河南農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息不對稱問題，進而提出采取多種政策和措施來解決農(nóng)戶信貸需求問題，以期推動河南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和中原經(jīng)濟區(qū)的健康發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)戶信貸；金融機構(gòu)；融資偏好；對策分析

隨著多項惠農(nóng)政策的相繼出臺，現(xiàn)代農(nóng)戶已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的微觀主體，在“三化協(xié)調(diào)”中發(fā)揮著重要的作用，但同時他們又是弱勢群體，在小農(nóng)生產(chǎn)格局的影響下，其思維和生產(chǎn)生活習慣受到抑制，一旦出現(xiàn)資金短缺，就導致一部分農(nóng)戶家庭開支出現(xiàn)赤字，有了信貸需求的愿望。

1河南農(nóng)戶信貸融資概況

截止到2010年底，農(nóng)戶信貸同比比例增大幅度超過存款同比比例，初步實現(xiàn)了存貸增長平衡，河南省縣級以及縣級以下各項存款余額為28303億元，同比增長174%；各項貸款余額為21131億元，同比增長176%。但仍存在著不可忽視的金融抑制現(xiàn)象。

（1）河南農(nóng)戶信貸需求。

河南省農(nóng)戶的信貸需求可分為以下三個層次：生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求、特殊性信貸需求，其中生產(chǎn)經(jīng)營是指小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營或者市場為導向的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，所以需求資金要求規(guī)模較大。

（2）河南農(nóng)戶融資偏好。

農(nóng)戶的融資渠道主要有國家信貸、親友信貸、商業(yè)貸款、高利貸等四個方面。實際中，農(nóng)戶偏向“內(nèi)源性融資”，而由于商業(yè)貸款門檻較高又缺少抵押物，很難支付高額利息，所以目前對河南省的大部分農(nóng)戶而言仍然不可觸及。

2金融機構(gòu)對農(nóng)戶放貸狀況

河南省的金融機構(gòu)主要有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，個別區(qū)域還有地方商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至還有貸款公司。國有機構(gòu)存貸比低，縣域資金大量外流，郵政儲蓄銀行只存不貸的狀況仍未改變，新型金融機構(gòu)作用有限，農(nóng)信社存貸比相對較高。國有四大商業(yè)銀行對農(nóng)戶的存貸比較低，只有地方性小型金融機構(gòu)——農(nóng)村信用社、城市信用社存貸比相對較高，大型金融機構(gòu)更注重自己的邊際成本，傾向于向大型企業(yè)貸款，不了解農(nóng)戶的風險特征、還款意愿和貸款使用情況，存在著嚴重的信息不對稱，導致金融抑制現(xiàn)象，中小金融機構(gòu)的發(fā)展更能促進農(nóng)村信貸問題的解決。

3解決農(nóng)戶信貸難的建議

（1）建立健全法律體系。

加強農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系的建設，以保障農(nóng)村金融體系合法穩(wěn)健運行。在健全的法制體制下，若出現(xiàn)農(nóng)戶惡意欠還貸款，金融機構(gòu)查實可訴訟，挽回損失，而農(nóng)戶也會選擇按時還款的策略，最終實現(xiàn)農(nóng)戶和金融機構(gòu)雙贏；反之，銀行就會受到損失。

（2）構(gòu)建有效的市場體制。

在重復博弈的引導下，農(nóng)戶往往會選擇兼顧眼前利益和長遠利益，會選擇堅守信用，按時還款，作為供給主體的金融機構(gòu)，也會選擇樂意貸款給農(nóng)戶，獲得利息收益，這樣一來就可以解決農(nóng)戶遭受到的金融抑制問題，市場體制也就構(gòu)建起來。

（3）建立合適的擔保機制。

農(nóng)戶信用擔保基金和信用擔保業(yè)務應盡快在政府的支持下建立發(fā)展起來，這是實現(xiàn)市場經(jīng)濟體制健康發(fā)展的重要途徑，縣級以上人民政府和有關部門為農(nóng)戶融資創(chuàng)造條件，推進和組織建立農(nóng)戶信用擔保體系，大力推動對農(nóng)戶的信用擔保。

（4）注重發(fā)展中小金融機構(gòu)。

從發(fā)展的角度來看，中小型金融機構(gòu)是比較適合農(nóng)村有效金融需求的金融供給主體，應大力培育和發(fā)展中小型金融機構(gòu)，因為他們在農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移以及農(nóng)村社會保障體系中都扮演著重要的角色，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程有著積極的作用。

（5）簡化農(nóng)戶信貸手續(xù)。

在有效法律保護的前提下，堅持利民便民的基本原則，不斷簡化農(nóng)戶貸款過程中的繁瑣手續(xù)，以及縮短農(nóng)戶貸款的信用資質(zhì)被審查的時間，進一步去推廣農(nóng)戶手里貸款證的有效使用，使得貸款證的作用真正發(fā)揮出來。

總之，農(nóng)戶信貸難的問題，歸根結(jié)底是農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間的信息不對稱問題?？赏ㄟ^構(gòu)建有效的信號顯示機制披露農(nóng)戶的資信狀況、完善法律法規(guī)體系、構(gòu)建重復博弈市場機制、發(fā)展中小金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)等方法解決農(nóng)村金融抑制的問題，進而推動河南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和中原經(jīng)濟區(qū)的健康發(fā)展。

參考文獻：

王性玉，陳 光，王 夢，等.博弈視角下的河南農(nóng)戶信貸問題研究.金融理論與實踐，2013（01）.

許海英.新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建：瓶頸制約與突破路徑——基于福建莆田的實地調(diào)研.周口師范學院學報，2011（04）.