我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

周紅

摘要：當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，為了減少自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和意外事故等，大部分農(nóng)民都會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。本文主要分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展的方向與對(duì)策，旨在幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者更好地開(kāi)展工作。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F840. 66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)： 1674-0432（2014）-14-06-2

在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，這就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。大部分農(nóng)民為了降低在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和意外事故等，都會(huì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有十分重要的意義，它是農(nóng)村及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。本文主要分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展的方向與對(duì)策，旨在幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者更好地開(kāi)展工作。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵分析

2012年11月12日，國(guó)務(wù)院公布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，并于2013年3月1日起施行?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)具有重大意義，它填補(bǔ)了《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律空白，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可依的階段，對(duì)確保我國(guó)糧食安全意義重大。

在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一章第二條中，明確規(guī)定，“本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱(chēng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是指保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織”。

從條例中可以看出，其中所規(guī)定的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”與之前的概念有一定的區(qū)別。一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指涵蓋農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“三農(nóng)”保險(xiǎn)。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則指的是種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)，即種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定是在狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，與以往的相比更加具體，并且縮小了經(jīng)營(yíng)范圍。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于農(nóng)村保險(xiǎn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

2.1 地域性

各種有生命的動(dòng)植物的生長(zhǎng)和發(fā)育都要具備嚴(yán)格的自然條件，然而由于各地區(qū)的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)條件、技術(shù)水平的不同，形成了動(dòng)植物地域性的不同，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況確定承保條件，而不應(yīng)該強(qiáng)求全國(guó)統(tǒng)一。

2.2 季節(jié)性

由于動(dòng)植物生長(zhǎng)受自然因素制約，具有明顯的季節(jié)性，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，必須對(duì)動(dòng)植物的生物學(xué)特性和自然生態(tài)環(huán)境有正確的認(rèn)識(shí)，掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體的特點(diǎn)。

2.3 連續(xù)性

動(dòng)植物在成長(zhǎng)過(guò)程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有連續(xù)性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者要考慮動(dòng)植物生長(zhǎng)的連續(xù)性，要有全面和長(zhǎng)期的觀點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

2.4 政策性

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有上述特點(diǎn)，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，被保險(xiǎn)人交費(fèi)能力普遍有限。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多國(guó)家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

3.1 基礎(chǔ)薄弱

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)比較薄弱，并且由于其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、政策支持不充分, 所以導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近些年業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。并且許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，僅僅是種養(yǎng)兩業(yè)，保險(xiǎn)品種、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)以及從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才都比較匱乏。

3.2 社會(huì)各界支持力度逐漸加大

隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的發(fā)展越來(lái)越關(guān)注，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上多次下發(fā)文件予以支持?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一章第六條中規(guī)定，“國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)和地方各級(jí)人民政府及其有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的保險(xiǎn)意識(shí)，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！睆倪@條規(guī)定可以看出，國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。并且國(guó)家已出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。比如，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一章第七條中規(guī)定“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部門(mén)按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)商國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。”

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸增多

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度不斷增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也如雨后春筍般出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展。目前，我國(guó)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多達(dá)十幾家，在這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，也存在外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)種類(lèi)多樣，數(shù)量日益漸增，所涉及的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理也越來(lái)越成熟。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則也做了明確規(guī)定，在第三章第十八條中，規(guī)定“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨(dú)核算損益?！?/p>

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今，經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)曲折的過(guò)程。上個(gè)世紀(jì)80年代，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到恢復(fù)，到90年代之間發(fā)展迅速，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率過(guò)高，所以國(guó)家減弱了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)十幾年的低迷期，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷重視，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性逐漸被大家認(rèn)可，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法也逐漸出臺(tái)。2006年，在國(guó)務(wù)院法制辦、保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委等多家部委建議下，啟動(dòng)了《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，2013年3月1日正式施行由國(guó)務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，其出臺(tái)具有重大意義，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容都做了詳盡的規(guī)定。所以，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)日益完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入到了有法可依的階段。

3.5 強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高等特點(diǎn)，針對(duì)這一情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者及時(shí)總結(jié)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本性質(zhì)。尤其是在重大自然災(zāi)害面前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用更加突出，可以在一定程度上減輕地方和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一章第八條中明確規(guī)定“國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！?/p>

3.6 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍需要不斷壯大

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在日益擴(kuò)大，與之相對(duì)的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性人才的缺乏。對(duì)于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員而言，不僅要具有保險(xiǎn)知識(shí)，還必須具有一定的農(nóng)業(yè)知識(shí)，所以相對(duì)而言對(duì)從業(yè)人員的要求還是比較高的，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的缺乏。

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策分析

盡管目前國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)重視，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是存在一定的困境，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者在以后的工作中加以改進(jìn)。

4.1 關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，提高農(nóng)民收入

國(guó)家及全社會(huì)要密切關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民收入給予更多的關(guān)注，尤其是要對(duì)農(nóng)民給予更多的關(guān)愛(ài)和幫助。此外，社會(huì)各界要共同努力，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的落實(shí)以及國(guó)家惠及三農(nóng)相關(guān)政策的落實(shí)，使農(nóng)民收入有效增加，這是確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，第二章第十一條明確規(guī)定，“在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同當(dāng)事人不得因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度發(fā)生變化增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同?！边@一條也充分表現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)民權(quán)益的保護(hù)。

4.2 提高農(nóng)民參保意識(shí)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)立法

國(guó)家及政府有義務(wù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)。在《農(nóng)村保險(xiǎn)條例》第一章第六條中規(guī)定，“國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)和地方各級(jí)人民政府及其有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織的保險(xiǎn)意識(shí)，組織引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！笨梢?jiàn)國(guó)家還是采取了一定政策鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)，完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)，但是僅僅有法規(guī)是不夠的，還需要政府配套政策予以扶持，政府應(yīng)以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益， 并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

4.3 壯大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的隊(duì)伍，提高其綜合素質(zhì)

由于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍不夠充實(shí)，所以給工作帶來(lái)了很多不便。今后，國(guó)家應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生回鄉(xiāng)或下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等，并提供一定的政策扶持。有了這些素質(zhì)高的大學(xué)生人才，就可以從中選擇一些知識(shí)水平相對(duì)較高，并具一定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的人進(jìn)行必要的社會(huì)培訓(xùn)。培訓(xùn)僅僅是理論知識(shí)還是不夠的，還需要實(shí)踐培訓(xùn)，使他們深入農(nóng)村一線(xiàn)鍛煉，這樣不僅可以擁有一定的保險(xiǎn)知識(shí)，還具有一定的農(nóng)業(yè)常識(shí)，便于今后開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。

4.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)落伍，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要適時(shí)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第一章第三條中規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。”由此可見(jiàn)，國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)取得了一些成績(jī)，但是還需要進(jìn)一步改革和發(fā)展。相信雖然改革是一個(gè)艱難的時(shí)期，但只要有國(guó)家惠及三農(nóng)的各項(xiàng)政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前途還是一片光明的。

參考文獻(xiàn)

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