淺談銀行擔保貸款現(xiàn)存問題及對策

祁春

摘要:本文闡釋了擔保貸款的基本理論問題，分析了我國商業(yè)銀行擔保貸款總量偏低且呈下滑趨勢、企業(yè)（或個人）擔保貸款難、部分貸款的貸款擔保無法兌現(xiàn)的現(xiàn)狀以及政策鼓勵商業(yè)銀行提高融資服務水平的要求，進而探討了商業(yè)銀行擔保貸款存在的業(yè)務發(fā)展不均衡、效率低，中小企業(yè)貸款需求滿足率低，擔保貸款帶來的風險大問題及問題產(chǎn)生的原因，針對性地提出解決我國商業(yè)銀行擔保貸款問題的五大對策，以期為貸款擔保提出有效的建議。

關(guān)鍵詞:擔保貸款銀行對策

一、我國商業(yè)銀行擔保貸款發(fā)展的現(xiàn)狀

擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供特定財產(chǎn)（第三人的信用）擔保而發(fā)放的貸款。從擔保的方式來分主要分為：抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款，其實還有定金貸款、流質(zhì)貸款，但是后兩種應用較少，前三種是較常用的方式。從擔?？腕w來分主要可分為：專業(yè)擔保公司貸款、法人擔保貸款（主要指企業(yè)互保）、自然人擔保貸款。在我國社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，商業(yè)銀行擔保貸款業(yè)務遇到了發(fā)展上的諸多問題，這可以從宏觀層面與微觀層面來分析：

(一)從宏觀層面看

1、我國商業(yè)銀行擔保貸款占總貸款比重不高

我國商業(yè)銀行中，作為貸款償還第二還款來源的貸款擔保是銀行防范和降低資金損失風險的重要手作，理應在銀行資金貸款業(yè)務中占據(jù)重要分量；但實際上，我國商業(yè)銀行擔保貸款占銀行吸收存款比例低，銀行之間貸款效率極其不均衡。

2、部分貸款的貸款擔保無法兌現(xiàn)

商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款的大部分都成為無法回收的壞賬，銀行貸款擔保也難有資金支撐維系，與發(fā)達國家5%-6%的高水平壞賬率相比，我國商業(yè)銀行貸款壞賬率雖然還處于較低水平但是近幾年一直呈上升趨勢，而且處于較高的風險位置。

(二)從微觀層面看

1、商業(yè)銀行擔保貸款業(yè)務發(fā)展不均衡而且效率低

不同類型的銀行業(yè)機構(gòu)之間信貸資源占有及供給能力差別很大，大型銀行吸收存款能力較強，在同樣的存貸比考核標準下，可支配的信貸資源相對充裕，向大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供的擔保貸款就多。

2、中小企業(yè)（或個人）擔保貸款難

根據(jù)2012年央行調(diào)查，80%的中小企業(yè)有融資需求，一年總量達7500億元，而銀行實際可供貸款的余額總計為1701億元，存在6000億元的市場缺口，得不到資金注入的企業(yè)就難以維持發(fā)展。我國江蘇和浙江都是以中小企業(yè)為主的省份，當?shù)馗鹘鹑跈C構(gòu)雖然爭相開展發(fā)放貸款和吸收存款行動，卻幾乎很少有中小企業(yè)能貸到款。

二、我國商業(yè)銀行擔保貸款存在的問題分析

在商業(yè)銀行與企業(yè)之間長期存在的“難貸款、貸款難”現(xiàn)象成為金融市場的頑疾。

(一)現(xiàn)行擔保貸款制度存在缺陷

造成商業(yè)銀行貸款的擔保風險偏高的關(guān)鍵原因是現(xiàn)行貸款擔保制度本身存在缺陷，對于授信額度權(quán)限與客戶管理權(quán)限不加以制衡，信貸管理責任人容易“監(jiān)守自盜”。

(二)擔保貸款法律體系不健全、行政干預過多

我國的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據(jù)法》等主要金融法律直到1995年才頒布實施，“漸進式”立法缺乏前瞻性和可操作性，造成銀行的無效擔保、擔保落空、虛假擔保。而在實際操作過程中，來自中央和各地政府的行政干預過多，導致銀行自主經(jīng)營權(quán)得不到充分落實，各種政策性業(yè)務（如安定團結(jié)貸款、救濟性貸款）使商業(yè)銀行難以積累規(guī)范的擔保貸款模式和進行合理的信貸風險控制；銀行自身依法信貸意識不強，貸款擔保不規(guī)范也是不良信貸產(chǎn)生的因素。

(三)貸款企業(yè)不誠信行為加大信息不對稱

信息不對稱是市場經(jīng)濟的弊病，市場主體因為獲得信息渠道之不同、信息量的多寡而承擔的不同風險和收益，銀行在獲取客戶信息、決定貸款信息、貸款獲取后監(jiān)督貸款人行為的過程中往往處于被動地位，貸款人為獲得貸款出現(xiàn)隱瞞其真實信息甚至提供虛假信息情況，造成擔保人資格缺少、擔保物不合格等后果。

(四)信用體系缺失

在缺失行業(yè)自律精神的背景之下，企業(yè)的誠信不能不大打折扣，在行業(yè)還沒有建立起可靠的信用體系，企業(yè)以企業(yè)的絕對利益為出發(fā)點、不顧一切地追逐利潤的短視做法，企業(yè)不重視履行責任、不去兌現(xiàn)向合作者的承諾，不斷突破法律、打破道德底線、破壞職業(yè)道德，最終將引發(fā)企業(yè)的誠信危機，喪失市場合作者，企業(yè)的發(fā)展也難以為繼。

三、解決我國商業(yè)銀行擔保貸款問題的對策

(一)健全商業(yè)銀行擔保貸款制度

銀行貸款擔保管理的重要任務是要健全擔保貸款制度，理順銀行各項貸款運行機制，嚴格擔保審查和核保環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務流程，強化貸后管理，確保兌現(xiàn)擔保債權(quán)，來提高擔保貸款的安全性、高效性。在嚴控新項目貸款風險的基礎上，銀行要嚴格開展項目合規(guī)性的再評估，落實第一、第二還款來源，做實抵質(zhì)押和擔保管理。

(二)完善擔保貸款的法律體系

針對我國擔保貸款法律建設存在的問題，完善現(xiàn)有的相關(guān)法律，彌補中國改革開放以來“漸進式”立法的不足，增強擔保貸款法律體系的前瞻性和可操作性。有必要進一步在《擔保法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律中明確商業(yè)銀行的法人地位，規(guī)制銀行法人治理結(jié)構(gòu)并保障其自主經(jīng)營權(quán)利。保證擔保貸款法律效力有效性的關(guān)鍵是貸前調(diào)查和貸后管理，法律規(guī)定要理順審貸發(fā)放機制，加強貸款法律效力監(jiān)督，達到保全銀行資產(chǎn)的目的。同時，政府應給予銀行獨立經(jīng)營的空間，可以給予適當?shù)闹笇Ш椭С侄荒茉竭^法律規(guī)定強加干預。

(三)建立健全我國銀行客戶社會信用體系

擔保貸款會出現(xiàn)保證人不具備擔保資格、保證人不具備擔保能力和銀行不當操作導致的缺陷，貸款企業(yè)不誠信行為加大信息不對稱造成的風險。建立健全我國銀行客戶社會信用體系，既要將影響企業(yè)經(jīng)營效益與管理的各項經(jīng)濟指標納入到信用考察體系之中，還要將企業(yè)承擔對商戶、員工、社會職責的指標體系納入到信用考察體系之中。

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