國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展?fàn)顩r研究

吳秀倫

摘要:直銷(xiāo)銀行是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的一種新型銀行運(yùn)作模式，它不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)實(shí)體銀行卡，主要是通過(guò)移動(dòng)終端、電話、網(wǎng)絡(luò)等電子渠道為客戶(hù)提供不受時(shí)空限制的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞:直銷(xiāo)銀行建議

一、國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展模式

(一)獨(dú)立線上綜合平臺(tái)模式

直銷(xiāo)銀行不設(shè)實(shí)體機(jī)構(gòu)，僅利用電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行等電子化渠道能為客戶(hù)提供金融服務(wù)。客戶(hù)開(kāi)戶(hù)無(wú)需去到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上操作就能完成，開(kāi)戶(hù)成功后即可享受直銷(xiāo)銀行的金融服務(wù)。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)店”模式

該模式采取線上、線下融合互通的方式，線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多元化電子服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道則是布放VTM、ATM和自助繳費(fèi)終端等多種自助設(shè)備，客戶(hù)可借助門(mén)店的自助設(shè)備與銀行客服人員進(jìn)行實(shí)時(shí)視頻對(duì)話并完成開(kāi)戶(hù)、開(kāi)卡等步驟，客戶(hù)在現(xiàn)場(chǎng)拿到新銀行卡后即可辦理網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行主要特征

(一)具備網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)特征

服務(wù)不受時(shí)空限制。直銷(xiāo)銀行主要通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端等多種線上渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，且不少業(yè)務(wù)如開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)染捎上到y(tǒng)自動(dòng)處理，因此，能夠有效突破時(shí)空限制，為客戶(hù)提供全天候服務(wù)。

產(chǎn)品服務(wù)價(jià)格較優(yōu)惠。直銷(xiāo)銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)需物理柜臺(tái)和柜臺(tái)服務(wù)人員，因此，可節(jié)省大量成本支出。直銷(xiāo)銀行便可將節(jié)省下來(lái)的成本讓利于客戶(hù)，提供利率優(yōu)惠、費(fèi)用低廉的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

金融服務(wù)效率較高。直銷(xiāo)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與后臺(tái)系統(tǒng)為客戶(hù)提供多元化的線上服務(wù)，可為多名客戶(hù)同時(shí)辦理金融業(yè)務(wù)，從而大大節(jié)省了交易等待時(shí)間，提高了金融服務(wù)效率。

(二)從屬于傳統(tǒng)銀行體系

組織架構(gòu)上隸屬傳統(tǒng)銀行。目前，直銷(xiāo)銀行沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)牌照，本質(zhì)上是由傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)開(kāi)發(fā)的、在原有銀行體系框架內(nèi)運(yùn)營(yíng)的新型銀行運(yùn)作模式。因此，在組織結(jié)構(gòu)上，直銷(xiāo)銀行與傳統(tǒng)銀行其他部門(mén)一樣，是傳統(tǒng)銀行的有機(jī)組成部分，不是獨(dú)立法人實(shí)體。

經(jīng)營(yíng)策略從屬于傳統(tǒng)銀行。直銷(xiāo)銀行是在傳統(tǒng)銀行確定的整體發(fā)展戰(zhàn)略基礎(chǔ)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的補(bǔ)充。因此，直銷(xiāo)銀行在制定其自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略時(shí)，既要充分考慮直銷(xiāo)銀行本身的發(fā)展規(guī)律，又要服從總行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

產(chǎn)品研發(fā)及上線受制于傳統(tǒng)銀行。國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行尚處于探索階段，目前仍然按照傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的研發(fā)流程設(shè)計(jì)產(chǎn)品，針對(duì)性不強(qiáng)，且新產(chǎn)品上線需由總行審批。

(三)與網(wǎng)上銀行存在一定區(qū)別

對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)程度不同。網(wǎng)上銀行的客戶(hù)需要到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡，并開(kāi)通網(wǎng)銀服務(wù)后，才能進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作。而直銷(xiāo)銀行的所有業(yè)務(wù)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話、移動(dòng)終端等線上渠道辦理，客戶(hù)無(wú)需到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡，只需要在網(wǎng)上申請(qǐng)直銷(xiāo)銀行電子賬號(hào)，即可享受直銷(xiāo)銀行服務(wù)。

產(chǎn)品服務(wù)定位不同。網(wǎng)上銀行產(chǎn)品服務(wù)是線下銀行業(yè)務(wù)在空間上的拓展，而直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品服務(wù)只針對(duì)特定客戶(hù)群體，如民生銀行的直銷(xiāo)銀行，僅提供“如意寶”、“隨心存”和“輕松匯”三類(lèi)產(chǎn)品，其主要理念是通過(guò)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度降低業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，以降低運(yùn)營(yíng)成本。

后臺(tái)功能定位不同。網(wǎng)上銀行的后臺(tái)僅提供咨詢(xún)服務(wù)功能，而直銷(xiāo)銀行的后臺(tái)（業(yè)務(wù)處理中心和Call Center）可直接與終端客戶(hù)溝通并提供復(fù)雜的金融服務(wù)。

三、國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

金融體制不健全。從國(guó)外情況看，直銷(xiāo)銀行的發(fā)展有賴(lài)于利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度、綜合化經(jīng)營(yíng)等。但從我國(guó)目前情況看，盡管貸款利率已放開(kāi)，但存款利率仍受管制，存款保險(xiǎn)制度也未建立，不能為直銷(xiāo)銀行存款提供保障。

監(jiān)管政策不明確。目前，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、客戶(hù)的身份認(rèn)證、電子合同和電子簽名的有效性確認(rèn)等方面尚無(wú)明確規(guī)定，使其在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)面臨法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全漏洞引發(fā)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬程序和黑客攻擊是影響網(wǎng)絡(luò)金融安全的三大主因。二是網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣，加上網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)操作的高度便捷性，使得直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)速度更快、范圍更廣。

四、對(duì)策建議

鼓勵(lì)開(kāi)展直銷(xiāo)銀行試點(diǎn)。隨著金融脫媒、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)的不斷深化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力不斷加大，直銷(xiāo)銀行正是部分銀行在探索新型業(yè)務(wù)模式、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)過(guò)程中的重要?jiǎng)?chuàng)新舉措。為促進(jìn)商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)有條件的商業(yè)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行試點(diǎn)，鼓勵(lì)其大膽嘗試。

健全直銷(xiāo)銀行法律法規(guī)體系。一是適時(shí)將直銷(xiāo)銀行發(fā)展過(guò)程中較為成熟的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和模式納入《商業(yè)銀行法》等金融法律法規(guī)的規(guī)范中。二是適時(shí)制定直銷(xiāo)銀行監(jiān)管指引，規(guī)范和引導(dǎo)直銷(xiāo)銀行的運(yùn)營(yíng)、交易和風(fēng)控等行為，并制定符合直銷(xiāo)銀行特點(diǎn)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、支付清算等規(guī)則。

完善直銷(xiāo)銀行監(jiān)管體制。一是設(shè)置審慎的準(zhǔn)入門(mén)檻。應(yīng)對(duì)直銷(xiāo)銀行設(shè)置審慎的準(zhǔn)入門(mén)檻，交易風(fēng)險(xiǎn)揭示和系統(tǒng)安全機(jī)制設(shè)計(jì)等方面的審核要求，在條件成熟的情況下，可考慮頒發(fā)獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行經(jīng)營(yíng)牌照。二是適度調(diào)整監(jiān)管重心。將與互聯(lián)網(wǎng)特征密切相關(guān)的直銷(xiāo)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等納入監(jiān)管重點(diǎn)。三是不斷完善監(jiān)管方式。針對(duì)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)特征，不斷健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)、監(jiān)管指標(biāo)和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)技術(shù)，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具。

加快推動(dòng)金融體制改革。一是加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。二是加快建立存款保險(xiǎn)制度。三是加快推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)。

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