地方金融的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范管理

張雪飛

摘要:本文首先從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面分析了地方金融的風(fēng)險(xiǎn)，然后從政府提高指導(dǎo)與監(jiān)管力度、地方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系、完善地方金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系四個(gè)方面對地方金融的風(fēng)險(xiǎn)的防范管理進(jìn)行了簡要探討。

關(guān)鍵詞:地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范

一、地方金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，對于地方金融機(jī)構(gòu)來說是一種極為重要的風(fēng)險(xiǎn)，指由于各種原因地方金融機(jī)構(gòu)的貸款人喪失了還款付息的能力，從而引發(fā)違約情況，造成地方金融機(jī)構(gòu)無法將本息收回來，遭受一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。違約、敞口、追償風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)的三大類。此外，隨著新的金融管理技術(shù)的不斷發(fā)展，地方金融的信用衍生工具也得到了飛速發(fā)展，一方面將極為重要的動力和條件創(chuàng)造給了地方金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了資金利用效率的顯著提升，但是另一方面，在次貸危機(jī)的影響下其風(fēng)險(xiǎn)性也極大提升。從這里我們可以看出，在市場經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)性、不可預(yù)測性等的影響下，地方金融體系要想完全杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎是不可能的。

(二)市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)存在于地方金融機(jī)構(gòu)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，比如，在作金融決策時(shí)，由于所掌握的信息不可能面面俱到，造成對信息進(jìn)行分析的理性能力受到了一定程度的限制，因此在股市價(jià)格、匯率等市場因素變動的影響下可能會遭受一定程度的經(jīng)濟(jì)損失，引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)。由于金融機(jī)構(gòu)和客戶之間存在著極為重要的信貸服務(wù)關(guān)系，因此說金融機(jī)構(gòu)存在的最重要市場風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)屬利率風(fēng)險(xiǎn)。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

地方金融自改革開放以來就獲得了飛速發(fā)展，但是在此過程中地方金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員并沒有相應(yīng)提升自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，地方金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超前于金融業(yè)教育的發(fā)展。地方金融機(jī)構(gòu)人員由于具有較低的業(yè)務(wù)素質(zhì)，在業(yè)務(wù)操作過程中常常會發(fā)生各種失誤，進(jìn)而引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。在某一些特定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，地方金融的操作風(fēng)險(xiǎn)可能比信用風(fēng)險(xiǎn)或市場風(fēng)險(xiǎn)具有更為嚴(yán)重的危害。業(yè)務(wù)操作失誤等造成的操作風(fēng)險(xiǎn)對金融機(jī)構(gòu)具有巨大的損害，嚴(yán)重的情況下還會造成一系列金融機(jī)構(gòu)關(guān)門倒閉。針對這種情況，地方金融機(jī)構(gòu)必須給予防范和預(yù)警操作風(fēng)險(xiǎn)的工作以充分的重視。

二、地方金融的風(fēng)險(xiǎn)的防范管理

(一)政府提高指導(dǎo)與監(jiān)管力度

2010年，我國財(cái)政部辦法了《地方金融企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，較為充分地規(guī)定了地方金融的管理規(guī)范和監(jiān)督工作，其中就包括將地方金融企業(yè)財(cái)務(wù)信息報(bào)告制度等建立起來的規(guī)定，同時(shí)從原則上規(guī)定了地方金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)、不良資產(chǎn)處置等重大財(cái)務(wù)事項(xiàng)。地方政府對金融業(yè)進(jìn)行發(fā)展和支持的一個(gè)重要措施就是促進(jìn)地方金融監(jiān)督體系的不斷完善。首先，地方政府應(yīng)該對融資性擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管進(jìn)行切實(shí)有效的強(qiáng)化，對其在開展金融業(yè)務(wù)的過程中的違法違規(guī)行為進(jìn)行有效的防止。此外，將地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評估網(wǎng)絡(luò)建立起來，同時(shí)嚴(yán)厲查處和懲罰地方金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)幕交易等行為，對非法集資、地下錢莊等違法金融活動進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，從而對地方金融的安全和穩(wěn)定進(jìn)行切實(shí)有效的維護(hù)。同時(shí)，地方政府還應(yīng)該具有未雨綢繆的意識，將金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和預(yù)案及早建立起來，從而將地方金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低到最低限度。最后，地方政府還應(yīng)該對相關(guān)制度進(jìn)行有效的完善，通過各種市場手段讓市場自然淘汰一些缺乏競爭力的地方金融機(jī)構(gòu)，最終使地方金融市場得到有效凈化。

(二)地方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

城市商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)仍然沒有建立健全法人治理結(jié)構(gòu)在極大程度上引發(fā)了我國地方金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)地方金融機(jī)構(gòu)也極為缺乏透明的發(fā)展?fàn)顩r，沒有充分有效地意識和管理金融風(fēng)險(xiǎn)。針對這種情況，我國地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對上市公司進(jìn)行有效的效仿，將財(cái)務(wù)信息及時(shí)披露出來，使金融業(yè)務(wù)等的信息透明度得到有效的維持，促進(jìn)客戶信息的顯著增強(qiáng)。同時(shí)，依據(jù)《銀行法》等法律法規(guī)對地方金融機(jī)構(gòu)的公司法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步的建立和完善，將規(guī)范的董事會、監(jiān)事會等制度建立起來，及時(shí)有效地監(jiān)管和預(yù)防金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的不良行為。

(三)完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系

由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)直接而深刻地影響著地方金融的發(fā)展，同時(shí)地方金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例也會受到地方企業(yè)經(jīng)營狀況及誠信狀況等的直接而深刻的影響，因此，國家和全社會應(yīng)該給予誠信建設(shè)以充分的重視，促進(jìn)社會誠信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，從而對地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行有效的優(yōu)化，從而促進(jìn)不良資產(chǎn)和極大降低和信用風(fēng)險(xiǎn)的顯著減少。此外，對國外地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行積極的借鑒，將金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系建立起來并對其進(jìn)行不斷的完善。具體來說，在對地方金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制進(jìn)行建設(shè)和完善的過程中，必須首先將評價(jià)地方金融風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系建立起來。

(四)完善地方金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系

將地方金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警指標(biāo)體系模型開發(fā)出來并建設(shè)起來，同時(shí)對國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行積極的借鑒，將多道風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及存款保險(xiǎn)制度建立起來。同時(shí)，為了對未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，地方金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該對國外自發(fā)成立互助合作組織等經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行積極的借鑒，從而將風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率及經(jīng)濟(jì)損失降低到最低限度。此外，在及時(shí)收集反饋準(zhǔn)確的信息的同時(shí)還應(yīng)該及時(shí)和及早地救助有問題的地方金融機(jī)構(gòu)，這樣一方面能夠?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行有效的預(yù)防，另一方面還能夠?qū)⒌胤浇鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的傳染性最大限度地?cái)財(cái)啵瑥亩沟胤浇鹑诘恼w健康得到切實(shí)有效的保證。

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