英美責任保險發(fā)展對我國的啟示

杜逸冬

一、英美責任保險發(fā)展簡況

（一）英國責任保險市場

早在19世紀中期，英國就出現了責任保險。1855年英國鐵路乘客公司就曾提供過承運人責任險，1875年出現的馬車第三者責任險，開創(chuàng)了汽車第三者責任險的先河。目前在英國保險市場，保險企業(yè)經營的責任保險有五個主要的險種：雇主責任保險、公眾責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險和D&O保險（Directors and Officers Liability Insurance，簡稱D&O保險，即董事和高管責任保險）。其中，強制性的險種主要是雇主責任險，而公眾責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險和D&O保險四個險種雖非強制，但由于投保人需要承擔高額的侵權賠償責任，絕大多數投保人都會選擇購買。其責任保險單通常采用單獨保單、組合保單、一攬子保單的形式，對于大企業(yè)或專業(yè)風險保障，保險經紀人通常會根據客戶的需求而量身定做保險條款。保險費采取兩種定費方式：分類定費和經驗定費。分類定費是將具有類似風險特征的標的放在同一個群組中，然后確定一個相同的費率；經驗定費是根據投保人過去索賠經驗確定保費的一種定費方式，它對大多數小型的風險標的是不適用的。保險人通常將這兩種定費法結合使用。

據瑞士再保險公司的統(tǒng)計數據，2008年英國責任險總保費達到117億美元，約合人民幣811.98億元，而我國2008年責任險保費收入為82億元，為其十分之一。在責任險保費收入構成中，保險公司占75%，勞合社占21%。英國保險市場上有專業(yè)經紀公司從事責任保險業(yè)務，保險需求簡單的小公司使用當地的小經紀公司，保險需求復雜的大公司則使用國際再保險經紀公司，有專業(yè)需求的公司則使用專業(yè)經紀公司，其中介費在7.5%-15%之間。

（二）美國責任保險市場

美國是世界上最大的保險市場，其責任險保費占比超過40%。2008年美國責任保險實現保費收入772億美元，同期我國責任險保費收入僅有12億美元，不及其1%。美國責任保險產品采用標準化設計，在ACORD（美國國際保險信息化標準協會）的單證中，責任保險產品種類主要有個人責任險和商業(yè)責任險。其中機動車第三者責任和家主責任的個人保險，被列入機動車保險單和家主綜合保險單中；商業(yè)責任險主要有商業(yè)普通責任、商業(yè)機動車責任、職業(yè)責任、雇主和勞工補償責任、董事和高管人員責任。其中商業(yè)普通責任險采用組合式保險單，承保場所、產品、完工、個人傷害、廣告?zhèn)ω熑危ú话ü椭?、機動車、職業(yè)、D&O責任）。保險服務事務所（ISO）、 美國保險服務協會（AAIS）等作為各州保險監(jiān)督官的統(tǒng)計代理人，匯總并提供保險公司及行業(yè)的財產險純損失率和賠付數據，用于評價各州保險公司的保險費率是否充分與公平。

二、我國責任保險的發(fā)展簡況

我國責任保險保費收入絕對規(guī)模小，發(fā)展速度緩慢。截至2011年，我國責任保險實現保費收入148億元，在財產保險中的占比為3.21%。而全球責任保險占總財產險業(yè)務的平均比例已達到15%以上，美國這一比例更是高達40%。

就保險產品而言，我國目前開辦的責任保險有四大類：產品責任險、公眾責任險、雇主責任險、職業(yè)責任險。其中強制性保險主要有：旅行社責任保險、船舶油污責任保險；而校園方責任保險、火災公眾責任保險、安全生產責任保險、職業(yè)責任險（醫(yī)療、會計師、律師職業(yè)責任）等險種在部分省市被列為強制險?？偟膩砜?，我國責任保險產品種類相對單一，而且目前使用的常規(guī)性責任險產品都已經沿用了幾十年，在原理、實務、保障等方面都存在不足之處。在產品開發(fā)上，我國責任險新險種發(fā)展緩慢，缺乏E&O（Errors & Omissions Insurance，錯誤與遺漏保險）、EP（Environmental protection insurance，環(huán)境保護保險）等新險種，離社會的要求相差甚遠。

從投保情況來看，公眾責任險大多是外資企業(yè)投保，國內企業(yè)大多投保其衍生產品（如安全生產責任）。以雇主責任險為例，外資企業(yè)通常都會選擇投保雇主責任險，內資企業(yè)由于有強制性的工傷保險，在投保了工傷保險后也就較少投保雇主責任保險。國外的勞工補償和雇主責任是在同一張保單下由商業(yè)保險人承保，而國內工傷保險由社保局承保，雇主責任保險由商業(yè)保險公司承保，兩份保單未能很好地契合，有時還出現保障重復現象。

由此可見，與發(fā)展成熟的英美責任保險市場相比，我國不僅在業(yè)務份額上與其有差距，而且在險種數量、質量以及在企業(yè)的投保意愿上，也有很大差距。

三、我國責任保險發(fā)展緩慢的主要原因

（一）法律制度缺失、法律環(huán)境不夠完善

責任保險的產生與發(fā)展同法律的健全、完善密不可分。目前，我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的一些領域還沒有相關立法，這造成實際生活中很多損害責任無法可依，導致某些責任保險的開展尚不具備必要的法制條件。諸如近年來頻發(fā)的毒奶粉、瘦肉精、地溝油等侵權事件，雖然我國陸續(xù)出臺了《食品衛(wèi)生法》、《食品安全法》、《產品質量法》、《侵權責任法》等多部法律，構建了我國食品安全的基本法律框架，但是這些法律要么僅作出原則性規(guī)定，要么相互沖突重疊、銜接不暢，很難發(fā)揮實際效應。

（二）企業(yè)違法成本低、缺乏投保意愿

雖然近幾年我國由于食品安全事故和環(huán)境污染事件造成的侵權事件頻繁發(fā)生，但是通過保險方式將面臨的侵權責任風險轉移出去的企業(yè)卻為數不多。究其原因，主要在于企業(yè)的違法成本低，事故發(fā)生后，企業(yè)的賠償額不高，起不到相應的威懾作用；賠償額高，則企業(yè)一走了之，由地方政府收拾“爛攤子”，扭曲與錯位讓企業(yè)看不到參加保險的好處。相比而言，美國大多數州的產品責任險采用無過錯責任原則，即只要發(fā)生消費者財產損壞或者人身傷害就說明產品有缺陷，制造商或銷售商就要負責賠償，而且不能引用銷售合同下的免責條款。所以美國的制造商在沒有投保產品責任險或相關信用保險的情況下，絕不敢把生產的產品投放到市場上。在英國，雖然法律并不強制要求企業(yè)投保產品責任保險，但顧客通常將產品責任保險作為簽訂購銷合同的前提條件。某些行業(yè)的產品（如醫(yī)藥行業(yè)）風險巨大，必須通過保險轉嫁。endprint

（三）公眾維權意識不強、維權成本過高

一方面，由于文化背景差異，中國老百姓法律意識淡薄，潛意識中存在息事寧人、忍氣吞聲的消極態(tài)度，與市場經濟法制環(huán)境不協調。另一方面，在法律訴訟中，中國民眾與企業(yè)的法律主體地位是不對等的，個人通過法院向企業(yè)索賠，在舉證等方面面臨很多的困難，不容易得到賠償。即使贏得官司得到的補償也是有限的，維權成本過高。這些都影響了責任保險的深入發(fā)展。

四、我國責任保險發(fā)展的對策建議

借鑒英國和美國責任保險的發(fā)展經驗，筆者認為，發(fā)展我國責任保險應采取以下幾個方面的對策：

（一）建立和完善侵權法體系，健全我國責任保險制度

責任保險是保險發(fā)展到一定階段才會出現的產物，是法律制度完善和保險業(yè)對社會影響進一步加深的結果。世界上責任保險最發(fā)達的歐美國家，也是法律制度相對較完善的國家。侵權法是責任保險的基礎，責任保險不可能超越侵權法現有的責任體系而獨立存在。因此責任保險要發(fā)展，必須構建和完善我國的侵權法體系，對于侵權企業(yè)加大法律懲處力度，提高企業(yè)的違法成本，進而增強企業(yè)的投保意愿。

（二）加大對責任險業(yè)務的投入，提高從業(yè)人員素質

一方面，在責任險的開發(fā)上，保險企業(yè)應修改其現有的責任險條款，使其更加標準化，同時加大對責任險的投入，加快新險種的開發(fā)步伐，開發(fā)創(chuàng)新產品，如E&O、EP、醫(yī)療責任、媒體責任、版權責任等，做好產品儲備，要做領跑者而不是跟隨者。另一方面，應加強對員工的培訓，提高銷售人員責任險業(yè)務水平。由于責任險引入國內市場時間不長，各保險公司在數據積累、精算技術、風險管理等方面的基礎比較薄弱，因此應努力吸收和借鑒國外先進的經營管理經驗和技術，增強服務意識，為投保人提供各種風險管理方面的咨詢服務。

（三）加強責任保險的宣傳，擴大強制責任保險的范圍

針對企業(yè)投保意愿不強、民眾維權意識不高的問題，有關部門可以加強責任保險宣傳，結合法律法規(guī)和典型的責任險案例，通過網絡、報紙、電視、微信等各種媒介進行宣傳，使公眾認識責任風險，促進其維權意識和企業(yè)轉嫁風險意識的提高，為責任險的持續(xù)健康發(fā)展打下堅實基礎。另外，在公眾對責任保險認知度較低的情況下，有必要通過立法或制度形式，在一些責任風險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領域或行業(yè)建立強制責任保險制度，強制企業(yè)或行業(yè)投保，一旦發(fā)生大的災難事故，可以通過保險來分散損失，這既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。

（四）尋求再保險市場的支持

責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據發(fā)達國家發(fā)展責任保險的經驗，隨著經濟的發(fā)展和法律體系的健全，以及民眾索賠意識的不斷增強，責任保險的需求也會激增。保險公司為了協調保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的盈利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內責任保險分保體系，或者與國際一流的再保險公司建立分保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經營風險，增強風險防范能力，以確保責任保險的穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：陜西財經職業(yè)技術學院）

責任編輯：代建明endprint