新形勢下農(nóng)戶小額貸款運行特征、問題及對策建議

王飛

摘要：農(nóng)戶小額信用貸款在我國新農(nóng)村建設中具有重要作用，發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款能夠有效的緩解農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村信用社雙贏。針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新的形勢，文章以陜西三原縣農(nóng)戶小額信用貸款為例，分析農(nóng)戶小額貸款運行特征和現(xiàn)狀，探討存在的問題，依此提出相應的對策建議。

關鍵詞：農(nóng)戶小額貸款 現(xiàn)狀 問題 對策

農(nóng)戶小額信用貸款在我國新農(nóng)村建設中具有重要作用，發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款能夠有效的緩解農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村信用社雙贏。實踐證明，小額貸款操作簡便、靈活實用，符合當前農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式和生產(chǎn)力的發(fā)展，也符合農(nóng)信社支農(nóng)目標。然而面對宏觀經(jīng)濟發(fā)展放緩和金融市場逐漸開放的新形勢，農(nóng)戶小額貸款運行出現(xiàn)了新的特征，受制約因素影響，小額貸款發(fā)展的深層次問題逐步顯露出來。對新形勢下農(nóng)戶小額貸款運行現(xiàn)狀和存在問題進行研究，并依此提出解決對策建議，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、新形勢下農(nóng)戶小額貸款運行特征

（一）小額貸款規(guī)模不斷擴大，貸款額度有所增加

2013年國務院關于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報告中指出，截至2012年末，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款達2.7萬億元。相比往年，農(nóng)戶小額貸款余額不斷擴大。農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問題得到緩解，且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展壯大，擴大了農(nóng)戶的資金需求，在農(nóng)村資金供給與需求的雙向作用下，農(nóng)戶小額貸款規(guī)模上升。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)壯大發(fā)展，農(nóng)戶自身的實力不斷增加，在資金額度上有了新的需求，原有貸款額度遠不能滿足農(nóng)戶發(fā)展的需求。因此，在綜合考慮農(nóng)戶信用程度、自有資金比例、經(jīng)營規(guī)模等因素后，結(jié)合其發(fā)展的實際需要，正逐步增加信用放款限額。信用社資金供給與農(nóng)戶資金需求合理配置，大大促進了農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展。

（二）小額貸款供給渠道拓寬

在政府大力推進農(nóng)村金融改革的政策指引下，多層次農(nóng)村金融組織體系基本形成。農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，同時輔以多種競爭性的農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策逐漸放寬，穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，為農(nóng)戶小額貸款拓寬了渠道。截止2012年底，全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行累計向74.2萬農(nóng)戶發(fā)放了2002億元貸款，“鯰魚效應”開始顯現(xiàn)。同時郵政儲蓄銀行縣級以下機構(gòu)網(wǎng)點均開展了小額貸款業(yè)務，農(nóng)戶更及時更方便地獲得貸款。小額貸款公司正逐步地發(fā)展完善自身體制安排與業(yè)務開展，以便更好地服務于“三農(nóng)”。

（三）貸款投向從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游推移

隨著農(nóng)村經(jīng)濟壯大發(fā)展，已逐步呈現(xiàn)出由單一的種養(yǎng)業(yè)向多種生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展。在開展小額貸款的初期，由于各種條件限制，小額貸款投放主要是傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖業(yè)，且規(guī)模較小，成本收益相對固定的位于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最基本的產(chǎn)業(yè)。在支持農(nóng)戶逐步致富的過程中，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展也漸漸走向規(guī)模化，同時，為了合理配置信貸資源，在小額貸款的發(fā)放上，既兼顧一般農(nóng)戶的需求，也注重對特色產(chǎn)業(yè)及新型產(chǎn)業(yè)的培育，并逐漸提高對農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)品的貸款評估專業(yè)性，及時發(fā)放貸款，緩解資金需求，全面發(fā)揮小額貸的正向效應作用，保持小額貸款旺盛的生命力。

（四）小額貸款到期回收率進一步提高

農(nóng)戶小額貸款程序更加明確，在保證貸款安全性的前提下，按照貸款風險控制要求，抵（質(zhì)）押貸款、保證貸款和信用貸款等貸款方式同時發(fā)揮作用。隨著農(nóng)信社農(nóng)戶信用評價體系的建立，農(nóng)戶信息檔案范圍進一步擴大，并積極開發(fā)農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，營造了誠實守信的信用范圍，創(chuàng)新激勵機制，優(yōu)化信用環(huán)境，對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶給予優(yōu)惠利率，對失信農(nóng)戶實行黑名單制度，農(nóng)戶小額貸款到期回收率大大提高。

二、農(nóng)戶小額貸款運行現(xiàn)狀分析

（一）小額信貸業(yè)務規(guī)模龐大

依據(jù)相關資料分析，小額信貸業(yè)務開展初期，三原縣當?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)在“三農(nóng)”方面的業(yè)務只是傳統(tǒng)的存款和貸款，業(yè)務品種缺乏，且農(nóng)村金融創(chuàng)新相對滯后。隨著國家政策將農(nóng)村金融改革提上議程，近幾年來三原縣農(nóng)村金融服務體系已初具雛形，尤其是小額貸款業(yè)務的開展進一步成熟化，基本滿足農(nóng)戶生活和生產(chǎn)性資金需求。

（二）小額貸款用途廣泛，生活性貸款占較大比重

農(nóng)戶既是一個生產(chǎn)單位也是一個生活消費單位，作為生產(chǎn)單位的農(nóng)戶其借款主要用于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關的一系列活動，而作為生活消費單位的農(nóng)戶貸款主要用于與生活相關的活動。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三原縣地區(qū)農(nóng)戶獲得貸款后將其用于家庭成員的教育、婚喪嫁娶、建房等非生產(chǎn)性活動的占到60%左右，而用于生產(chǎn)需求的比如園藝花卉、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)機具購買等占40%。這反映了西部欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶對生活周轉(zhuǎn)的資金需求仍占較大成分，但是對于利用金融服務擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的意識逐漸凸顯。

（三）小額貸款覆蓋面逐步擴大，農(nóng)村金融機構(gòu)多元化

我國小額貸款剛剛起步時，覆蓋面并不廣泛，其中一個主要原因是小額貸款企業(yè)的數(shù)量不夠。隨著我國政府推出相關面向“三農(nóng)”的金融改革措施，一些金融機構(gòu)紛紛入住農(nóng)村，并且將其各個分支機構(gòu)從縣域下設網(wǎng)點至鎮(zhèn)級區(qū)域，使得小額貸款企業(yè)的覆蓋面積不斷上升。尤其是從2006年始，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及村鎮(zhèn)銀行紛紛在靠近農(nóng)民生活的鎮(zhèn)級地區(qū)開設網(wǎng)點，到2012年，三原縣經(jīng)營小額貸款業(yè)務的農(nóng)村金融機構(gòu)已基本實現(xiàn)多元化。

（四）小額貸款額度偏低，期限規(guī)定缺乏靈活

通過調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，對大部分農(nóng)戶來說，貸款金額普遍集中在3-5萬元，難以實現(xiàn)農(nóng)戶擴大種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模、經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的愿望。此外，種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長，即取得穩(wěn)定收益大約需要2-3年，而農(nóng)村信用社小額貸款期限大部分都在一年以內(nèi)，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶獲得貸款年限80%集中在2年，造成農(nóng)戶的實際還款年限和小額貸款期限不符。并且，針對不同的貸款需求，信用社傾向采取“一刀切”的辦法，額度和期限規(guī)定不靈活。endprint

三、農(nóng)戶小額貸款運行存在問題

（一）小額信用貸款總額不足

根據(jù)陜西三原縣農(nóng)信社近幾年的數(shù)據(jù)比較可知，由于近幾年三原縣每年下達的支農(nóng)再貸款的總額有限，其當?shù)剞r(nóng)村信用社自身的資金也不充足。在當?shù)剞r(nóng)信社安排農(nóng)戶小額信用貸款實施投放計劃時，基于從農(nóng)村信用社貸款的效益性和放款的安全性考慮，有選擇的對那些經(jīng)濟發(fā)展比較好、農(nóng)村信用比較高鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶發(fā)放貸款，這樣就使那些經(jīng)濟發(fā)展欠缺的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶很難得到農(nóng)村信用社貸款，從而造成貸款的覆蓋面狹窄，致使有一些符合貸款條件的農(nóng)戶的貸款需求得不到滿足，這樣很可能影響農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，很不利于農(nóng)村的經(jīng)濟建設。

（二）貸款額度不夠合理

陜西三原縣農(nóng)信社對農(nóng)戶小額信用貸款的額度一般在30000元左右（農(nóng)信社每年會對信用戶的信用狀況進行評審并且劃分為三個等級，即一般戶信用貸款額度為一萬元、較好戶信用貸款額度為三萬元、優(yōu)秀戶信用貸款額度為五萬元），5萬元以上的需要硬性條件擔保保證，最高限額為50萬元主要用于經(jīng)營性貸款。目前三萬元的額度還是能過滿足部分農(nóng)戶的需求的，但是對于那些投資十幾萬元甚至幾十萬元的種養(yǎng)專業(yè)戶來說，在某個生產(chǎn)階段存在的資金缺口，需要農(nóng)信社的貸款支持但卻找不到有效的擔保，此時的農(nóng)戶小額信用貸款對于他們來說無疑是鏡中花。目前的貸款額度與農(nóng)戶之間的需求存在著一定的矛盾，如果貸款額度太小這將不能夠滿足某些農(nóng)戶的需求，也就不能帶給農(nóng)戶應有的效益；如果貸款額度太大，一些農(nóng)戶沒有使用大額貸款的能力，資金不能得到充分利用，也不能給農(nóng)戶帶來收益，同時也加重了還款的負擔。

（三）信貸人員的責權(quán)利不明晰

基層信用社在賦予信貸人員經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款營銷任務和管理貸款職責的同時，未能很好的解決好其權(quán)利和利益的分配問題，大部分信用社在授予信貸人員放貸權(quán)限的同時，又實行貸款集體審批制度和權(quán)責分離管理辦法，信貸人員實際上扮演了貸款考察人的角色，對己經(jīng)審批通過的農(nóng)戶小額信用貸款，便出現(xiàn)了貸后檢查不力的問題。對信貸人員的利益分配，存在著信貸人員的貢獻和報酬不協(xié)調(diào)的問題，信貸人員與普通員工的收入差距沒有完全拉開，在年終獎金分配和福利待遇等方面基本處在同一水平線上，導致信貸人員的潛能沒有充分發(fā)揮出來。

（四）小額貸款發(fā)放存在隱性風險

農(nóng)戶小額貸款作為一種金融產(chǎn)品，不可避免地會產(chǎn)生一系列金融風險，一是由于農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性，受客觀自然條件及外界不可抗力因素等造成信貸損失過大。二是農(nóng)村征信體系尚不完善，對于信息管理處于滯后狀態(tài)，尤其是貸后對貸款人的跟蹤審查不能及時有效反饋。三是農(nóng)村金融業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調(diào)，協(xié)同效應發(fā)揮不充分。農(nóng)民缺乏抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險和農(nóng)產(chǎn)品市場風險的能力，尤其是農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度均有待提升，潛在的涉農(nóng)信貸風險，特別是因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排，且一般的農(nóng)戶較難接觸到農(nóng)產(chǎn)品期貨市場用以規(guī)避市場風險。

四、農(nóng)戶小額貸款穩(wěn)健運行對策建議

（一）拓展信用社的貸款范圍

通過對小額貸款范圍的拓展，使農(nóng)戶小額信用貸款更加貼近生產(chǎn)和生活的實際經(jīng)濟需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟更好的發(fā)展。有條件的農(nóng)村信用社，除了貸款支持農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)之外，還應當建立起適應當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)和生活要求的“貸款超市”，包括“家家樂”生產(chǎn)貸款、“共同發(fā)”聯(lián)保貸款、“戶戶安”建房貸款、 “強后勁”助學貸款、“村村通”廣電貸款、“助發(fā)展”科教貸款、“加工富”企業(yè)貸款、等多個貸款品種，除了對農(nóng)戶小額信用貸款需求大的地區(qū)要加大貸款推廣與投放力度，尤其要重視和支持農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達縣（鎮(zhèn)）的貸款，盡可能地滿足農(nóng)戶的貸款需求。

（二）完善貸款的利率體系并逐步市場化

目前農(nóng)戶小額信用貸款政策既要體現(xiàn)出政府對農(nóng)民的資金支持，也要體現(xiàn)出國家的惠農(nóng)政策。因此，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的利率要控制在一個穩(wěn)定的范圍內(nèi)，應當在國家法定的利率范圍內(nèi)浮動，并且要低于民間借貸2～5個百分點，以減輕農(nóng)民貸款的利息負擔，增強農(nóng)村信用社與民間的競爭力?；蛘哂僧?shù)卣畬r(nóng)戶小額信用貸款給予貼息，提高其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，使農(nóng)戶貸款真正得到政策性的優(yōu)惠，而對農(nóng)村信用社的其他貸款則實行市場化利率，保證農(nóng)村信用社總體上有盈利。

（三）完善信貸人的權(quán)責利機制

基層信用社應該結(jié)合信貸人員的工作能力、管理水平以及要服務的地區(qū)，對信貸人員合理確定貸款的權(quán)限，對信貸人員進行等級劃分，對信用社中優(yōu)秀的信貸人員可以適當?shù)奶岣哔J款的限額和貸款的發(fā)放權(quán)限；對素質(zhì)和能力差的信貸人員要嚴格限定貸款的限額，降低貸款的權(quán)限，甚至不放貸、只收貸，責令其壓縮貸款規(guī)模，及時收回違規(guī)發(fā)放的風險貸款。在推行信貸人員登記管理時，要進一步落實貸款的風險責任制，減少對信貸人員的權(quán)利干涉，實行信貸人員自主決策、風險追究、損失賠償?shù)墓芾眢w制，各級聯(lián)社和基層信用社應根據(jù)利息數(shù)額和貸款的質(zhì)量合理確定其勞動報酬，對貢獻大、業(yè)務突出的信貸人員除了在收入上如期兌現(xiàn)外，還要與干部聘用、后備人才儲備和獎金福利分配相掛鉤，鼓勵優(yōu)秀人才脫穎而出，營造積極向上的工作氛圍。

（四）嚴格把關辦理程序，靈活掌握貸款授信額度

信用社發(fā)放小額貸款雖然提供了較為優(yōu)惠的利率，但也是在市場化條件下運作的商業(yè)性貸款，不是單純的扶貧救濟款。在效益性與安全性的目標下，要嚴格按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，必須在辦理貸款程序時嚴格把關，全面細致審查申請人的信息并做好貸前調(diào)查，有序科學高效地進行貸款審查，審核與審批，最后予以發(fā)放貸款。在嚴格履行以上貸款發(fā)放程序做到風險防范的同時要靈活掌握貸款額度，綜合考慮貸款人的各方面信息后，對小額貸款始終保持靈活性，不能過于死板，使農(nóng)戶生產(chǎn)效益受到影響。并且這樣才能在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟，增強競爭能力，保持健康發(fā)展。

（五）提高農(nóng)戶金融意識，加強農(nóng)戶技能培訓

建立農(nóng)戶信用檔案，不斷更新農(nóng)戶相關信息，逐步提高農(nóng)戶金融意識。對于按時還貸農(nóng)戶，應該有優(yōu)惠政策給予鼓勵。對于不能按時還貸的農(nóng)戶，考慮實際情況，加大處罰力度； 若為非惡意拖欠，如自然災害等因素造成，要幫助農(nóng)戶渡過難關。同時，政府應該對農(nóng)戶進行生產(chǎn)技能和金融知識培訓，讓農(nóng)戶掌握必要的生產(chǎn)技能和相關知識，促進小額貸款發(fā)揮更大作用，增加農(nóng)戶收入，為到期還款提供經(jīng)濟基礎。

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