北京銀行：中小微企業(yè)金融“創(chuàng)新進(jìn)行時”

鮑燁童

北京銀行一直堅持科技金融發(fā)展戰(zhàn)略，在中關(guān)村科技金融整個發(fā)展歷程中，包括很多重要的金融產(chǎn)品的推出，北京銀行都是重要的參與者。

中關(guān)村未來能不能建設(shè)成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心，在很大程度上關(guān)鍵在于它能否建設(shè)成為全國科技金融創(chuàng)新中心。

很多科技金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注科技創(chuàng)新企業(yè)，愿意投入更大的資源和力量來做中關(guān)村科技金融的工作。反過來，這個市場未來存在巨大的需求，對金融創(chuàng)新也產(chǎn)生了巨大的需求。

但現(xiàn)實情況是，在中關(guān)村近2萬家企業(yè)中，60%以上是收入在2000萬元以下的中小微企業(yè)。這些企業(yè)不僅是中關(guān)村科技創(chuàng)新的活力源泉，而且也是推動北京實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的主力軍。然而，長期以來很多中小微企業(yè)面臨著首次融資難等問題。

有媒體報道，“6457”是去年11月人民銀行營管部與中關(guān)村管委會在對中關(guān)村地區(qū)近兩萬家企業(yè)做調(diào)研時得出的結(jié)果，這一數(shù)字代表著從未辦理過貸款卡的企業(yè)數(shù)目，這意味著在中關(guān)村地區(qū)，有6457家企業(yè)從來沒有跟任何銀行建立過融資聯(lián)系。

與此同時，北京銀行從2000年開始就進(jìn)入中關(guān)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，同時起步開展科技金融業(yè)務(wù)，具體是服務(wù)科技中小企業(yè)信用貸款。這個時間點正好也是國務(wù)院剛剛批復(fù)建設(shè)中關(guān)村科技園區(qū)，也是中關(guān)村管委會領(lǐng)導(dǎo)、社會機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)開始啟動整體科技金融戰(zhàn)略規(guī)劃和體制搭建的時候。

從那時開始，北京銀行一直堅持科技金融發(fā)展戰(zhàn)略，在中關(guān)村科技金融整個發(fā)展歷程中，包括很多重要的金融產(chǎn)品的推出，北京銀行都是重要的參與者。在2011年，北京銀行成立了中關(guān)村分行，這也是在北京市政府和中國銀監(jiān)會各界批準(zhǔn)下、支持下，在中關(guān)村示范區(qū)成立的一家專門為科技創(chuàng)新服務(wù)的分行級的機(jī)構(gòu)。

2014年1月15日，在人民銀行營管部的指導(dǎo)與支持下，北京市首家貸款卡辦理點落地北京銀行中關(guān)村海淀園支行，正式對外營業(yè)。辦理點的突出優(yōu)勢在于，小微企業(yè)可通過北京銀行“一站式”綜合金融服務(wù)，獲得在融資過程中結(jié)算賬戶開立、貸款卡辦理、融資方案設(shè)計等全流程支持，有效滿足客戶不同階段需求、縮短辦貸時效，切實幫助科技型小微企業(yè)邁出“首貸”第一步。

不久以前，北京銀行中關(guān)村分行行長助理謝強(qiáng)華在中關(guān)村科技金融一條龍服務(wù)體系建設(shè)座談會上，道出了北京銀行十幾年來服務(wù)于中小企業(yè)的創(chuàng)新秘籍。

在細(xì)節(jié)上要創(chuàng)新

截至目前，在服務(wù)于中小企業(yè)的科技金融方面，北京銀行創(chuàng)造了多個第一：開展科技金融業(yè)務(wù)時間最長；業(yè)務(wù)規(guī)模最大；市場占比最高。

十多年的積累，北京銀行所服務(wù)中關(guān)村的客戶整體在業(yè)務(wù)規(guī)模上也是最大的，累計十幾年已經(jīng)為5500戶中關(guān)村示范區(qū)科技型企業(yè)提供貸款超過1000億元。目前最新的總量，到6月23日，僅中關(guān)村分行的中小企業(yè)貸款現(xiàn)在是2147戶，余額是360億。中關(guān)村科技型企業(yè)貸款占50%左右，即從余額來講，超過1000戶，貸款戶數(shù)目前總量也有近200戶。

信用貸款、擔(dān)保貸款、瞪羚計劃貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，這些貸款產(chǎn)品里，北京銀行操作的都在60%左右。還有一些服務(wù)的重點企業(yè)，比如在創(chuàng)業(yè)板上市的中關(guān)村企業(yè)，新三板掛牌的中關(guān)村企業(yè)，這些企業(yè)在北京銀行所服務(wù)的客戶中都占60%。

在科技金融創(chuàng)新的大方向下，北京銀行逐步細(xì)化了科技金融創(chuàng)新的內(nèi)容，從組織、產(chǎn)品、管理等方面交出了創(chuàng)新的漂亮答卷。

從目前來看，北京銀行總行、分行、支行三級建立專門中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊，按照最新政策要求，向小微企業(yè)聚焦，總行層面叫小企業(yè)事業(yè)部，分行也成立了中小企業(yè)事業(yè)部，在支行也有中小微的專營支行。分行下屬在海淀區(qū)是46家支行，有6家是中小企業(yè)專營支行。這6家中小企業(yè)專營支行在服務(wù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)占比較高一些。

謝強(qiáng)華強(qiáng)調(diào)，“剩下40家支行并不是說他們不做中小企業(yè)，只是占比相對低一點，也就是說下屬46家支行都有中小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊，整個中小企業(yè)客戶經(jīng)理將近200個左右，這個人員隊伍和業(yè)務(wù)經(jīng)歷在同業(yè)里面比較領(lǐng)先?！?/p>

在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，北京銀行基于中小企業(yè)的特點，銀行要有適用的產(chǎn)品對接。到目前為止，銀行已經(jīng)形成六大類服務(wù)中小企業(yè)的特色產(chǎn)品，覆蓋了科技中小企業(yè)成長四個階段不同的需求。

在流程創(chuàng)新層面，“現(xiàn)在很多小企業(yè)也會提出意見，銀行審貸過程比較長、比較復(fù)雜，針對科技型中小企業(yè)特殊情況，我們借鑒國際經(jīng)驗，在業(yè)內(nèi)率先推出信貸工廠操作模式，盡量把中小微企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)化，按照現(xiàn)代化工廠模式，分流水線操作，提高審批效率，也提高企業(yè)申貸獲得的效率?！?/p>

“我們內(nèi)部通過各種各樣的激勵考核政策，引導(dǎo)我們支行、客戶經(jīng)理把時間、精力和業(yè)務(wù)強(qiáng)項都放在中小微企業(yè)創(chuàng)新上。”

如今，北京銀行經(jīng)過十幾年的積累，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面有一定的建樹，銀行申請了品牌叫“小巨人”，能夠比較貼切地體現(xiàn)中關(guān)村科技型中小企業(yè)成長的狀態(tài)。

“我們有的時候很難用傳統(tǒng)大中小規(guī)模來形容科技型企業(yè)，可能今天小，但可能是某一個業(yè)內(nèi)創(chuàng)新的龍頭，明天可能會成長為業(yè)內(nèi)的巨人，所以小巨人品牌代表我們對科技型中小企業(yè)綜合服務(wù)方案?！?/p>

創(chuàng)新的多維度拓展

近年來，隨著科技金融在新的趨勢和新的特點方面的探尋，北京銀行在科技金融方面體現(xiàn)為多維度拓展。

第一，向前拓展。從國家層面，前期講中小企業(yè)融資難，這些年，更多從國務(wù)院，包括監(jiān)管層講小微企業(yè)融資困難更突出一些。北京銀行在銀行信貸方面盡量向小企業(yè)傾斜，向微型企業(yè)“下沉”貸款規(guī)模，特別對中關(guān)村來講，我們向初創(chuàng)企業(yè)傾斜。IPO企業(yè)首次上市融資對企業(yè)來說既是一個融資的跨越，同時也是一個難點。對于貸款來講一樣，首次貸款也是比較難的。

“我們在這方面做了進(jìn)一步的探索，這里提供一個案例，我們在管委會領(lǐng)導(dǎo)下，為車庫平臺上的企業(yè)發(fā)放專屬貸款，我們叫創(chuàng)業(yè)貸。”

車庫平臺上的孵化器是典型初創(chuàng)型、科技型、創(chuàng)新型符合國家“三型”要求的企業(yè)。目前為止車庫咖啡貸款從去年3月份開始，到目前累計發(fā)放16筆（戶），合計530多萬元，這里最小的只有2萬元，最高是50萬元，都是對企業(yè)的貸款，不是對個人的經(jīng)營性貸款，而且北京銀行都是按照信用來放款，到目前沒有發(fā)生風(fēng)險。

在謝強(qiáng)華看來，更進(jìn)一步向前拓展，就是管委會和人行銀管部發(fā)動“零信貸小微企業(yè)金融服務(wù)活動”。

“因為要幫企業(yè)貸款有先決條件，首先向人民銀行申請辦理貸款卡，貸款卡是接入人行征信系統(tǒng)的一個前提條件，也是申請貸款的必要條件。管委會和人行也發(fā)現(xiàn)在中關(guān)村的1.5萬家企業(yè)里接近一半沒有辦過貸款卡，說明這些企業(yè)還沒有實質(zhì)的申請貸款?！?/p>

針對這樣的零信貸企業(yè)，政府也拿出支持措施，包括貸款卡辦理綠色通道。人民銀行營業(yè)管理部非常支持北京銀行的開拓創(chuàng)新，人行銀管部在北京銀行信貸工廠，專門派人設(shè)立貸款卡辦理點。就是說中關(guān)村的零信貸企業(yè)不用去人行機(jī)關(guān)申請貸款，可以直接到北京銀行辦理點辦法，這樣辦理效率大大提升。

從去年12月底啟動這項活動以來，到目前為止，北京銀行一共已經(jīng)為500戶左右企業(yè)辦理了貸款卡，這里有200戶企業(yè)已經(jīng)發(fā)放貸款，管委會和人行銀管部開展這項活動非常有意義，也有初步的成果。

第二，向后拓展?？萍夹推髽I(yè)成長壯大有不同的階段，北京銀行從自己的特色出發(fā)，針對四個階段的企業(yè)有不同的產(chǎn)品配合來對接。

第三，橫向拓展?！氨本┿y行過去對企業(yè)強(qiáng)調(diào)更多的是貸款服務(wù)，目前一方面從企業(yè)需求出發(fā)，第二從政府包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，要為企業(yè)提供綜合化融資服務(wù)，銀行也能為企業(yè)提供這些服務(wù)。比如零售業(yè)，作為中關(guān)村創(chuàng)業(yè)者，他們在企業(yè)發(fā)展中有少量零售服務(wù)，我們有一個特色服務(wù)是針對車庫咖啡和創(chuàng)新型孵化平臺的企業(yè)，發(fā)放專屬信用卡和創(chuàng)業(yè)卡，專門針對創(chuàng)業(yè)者發(fā)放的信用卡，在中國銀行業(yè)內(nèi)也是第一家。到目前為止已經(jīng)發(fā)放了21張?！?/p>

典型投資銀行服務(wù)，投行的服務(wù)比如中小企業(yè)集合票據(jù)，今年，北京銀行與中關(guān)村科技擔(dān)保公司合作，發(fā)行了2014年首只中關(guān)村地區(qū)或北京地區(qū)中小企業(yè)集合票據(jù)。類似的還有私募債、中票等。

第四，向周邊拓展。不論過去講中小企業(yè)融資難，還是小微融資難，這不僅是市場化的問題，也需要政府和其他服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與。

北京銀行積極爭取政府和其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對銀行的指導(dǎo)和支持。“這里不得不提的是中關(guān)村管委會在其中發(fā)揮了非常突出的作用，包括戰(zhàn)略引領(lǐng)、政策制定、資金引導(dǎo)，包括一些服務(wù)的對接?！?/p>

“上個月，北京銀行總行和管委會簽署了新一輪全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是第四輪，這里暗含了在管委會指導(dǎo)下，北京銀行在新的科技金融的探索方向和目標(biāo)。”

謝強(qiáng)華補(bǔ)充道，“比如跟創(chuàng)投的機(jī)構(gòu)我們也有一些投貸聯(lián)動，他們投資，我們貸款，配合幫助企業(yè)成長的一個產(chǎn)品的服務(wù)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尤其是中關(guān)村科技擔(dān)保公司是我們密切的戰(zhàn)略合作伙伴，這么多年為科技型中小企業(yè)服務(wù)確實少不了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的征信作用。近期我們也跟中關(guān)村擔(dān)保公司發(fā)展新型的現(xiàn)貸即保業(yè)務(wù)，即銀行通過貸款審查以后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予擔(dān)保支持，這樣確實提高了審貸和發(fā)放貸款的效率。包括我們跟信托機(jī)構(gòu)合作?！?/p>

租賃機(jī)構(gòu)、中關(guān)村發(fā)展集團(tuán)去年針對中關(guān)村科技企業(yè)融資租賃的需求，專門設(shè)立了中關(guān)村科技租賃公司，北京銀行與中關(guān)村科技租賃公司專門研發(fā)一個產(chǎn)品叫“銀租通產(chǎn)品”，就是為租賃的企業(yè)我們配置貸款，同時北京銀行為有貸款企業(yè)提供租賃的需求，這個產(chǎn)品近期剛剛發(fā)布，北京銀行與中關(guān)村管委會簽約同時發(fā)布，這個產(chǎn)品很受歡迎。

第五，向網(wǎng)上拓展?！拔覀冞m應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢。一是從銀行自身來說，銀行對IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用很早，身處中關(guān)村這個地區(qū)，我們更是得天獨厚的應(yīng)用IT技術(shù)優(yōu)勢，從銀行自身來說，我們整個產(chǎn)品和服務(wù)也在率先實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，包括我們現(xiàn)在已經(jīng)啟動智能銀行。”

“二是我們積極參與中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動，我們是中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的第一家銀行機(jī)構(gòu)會員，同時我們也積極參與了中關(guān)村大數(shù)據(jù)聯(lián)盟工作，北京銀行領(lǐng)導(dǎo)也被聘為大數(shù)據(jù)聯(lián)盟的專家顧問?！?/p>

通過開展小微企業(yè)金融服務(wù)，北京銀行既加速了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，又為中關(guān)村乃至全國的小微金融提供了借鑒意義。