民營(yíng)銀行能否贏得市場(chǎng)

宋元元 胡運(yùn)杰

7月25日，市場(chǎng)期待已久的民營(yíng)銀行終于破繭而出。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，已經(jīng)正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，首批民營(yíng)銀行有望在明年春節(jié)前開門營(yíng)業(yè)。此時(shí)，距國(guó)務(wù)院首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行” ，已滿一年。

這三家民營(yíng)銀行分別為：由騰訊（持股30%）、百業(yè)源（持股20%）、立業(yè)（持股20%）為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行；由正泰（持股29%）、華峰（持股20%）為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行；以及由華北（持股20%）、麥購（持股18%）為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林介紹，三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色，目標(biāo)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系主任賀力平告訴環(huán)球人物雜志記者，民營(yíng)銀行破冰起航，對(duì)中國(guó)金融改革具有標(biāo)志性意義，對(duì)監(jiān)管部門也將是一大考驗(yàn)。

問：如何定義民營(yíng)銀行？

賀力平：民營(yíng)銀行的概念有一定特殊性。它以民間資本為主，主要發(fā)起人是個(gè)人或社會(huì)性的投資機(jī)構(gòu)，按照既定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和申報(bào)程序來獲得政府的批準(zhǔn)，獲得銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照，開展的業(yè)務(wù)是普通的銀行業(yè)務(wù)。1996年成立的民生銀行其實(shí)也符合這個(gè)定義，但當(dāng)時(shí)它只是個(gè)案，現(xiàn)在則是要形成一個(gè)機(jī)制。

問：民營(yíng)銀行試點(diǎn)為何采用共同發(fā)起人制度？

賀力平：可能監(jiān)管部門現(xiàn)在對(duì)單個(gè)人或者說單一家族的機(jī)構(gòu)作為銀行的發(fā)起人比較警惕，希望有幾方一起來辦，這樣他們相互之間有商業(yè)上的合作，同時(shí)在某些方面又能有所牽制。

問：民營(yíng)銀行主要的客戶群是哪些人？

賀力平：民營(yíng)銀行的發(fā)起人，一般都具有企業(yè)背景。他們過去就是其他銀行的重要客戶，所以在發(fā)起成立了自己的銀行之后，他們可以馬上轉(zhuǎn)移資金賬戶，成為自家銀行主要的存款客戶。當(dāng)然，民營(yíng)銀行還要開拓新的客戶群，包括存款、貸款和中間業(yè)務(wù)。目標(biāo)客戶取決于這些發(fā)起人經(jīng)營(yíng)的理念，或者說他們?cè)阢y行市場(chǎng)上的定位。目前批準(zhǔn)的三家民營(yíng)銀行各自的定位比較明確。

初期，民營(yíng)銀行的個(gè)人客戶會(huì)比較有限，但是有的發(fā)起人會(huì)有自己的客戶積累。比如騰訊，如果把它的網(wǎng)絡(luò)用戶和民營(yíng)銀行結(jié)合起來，空間可能很大。

問：與國(guó)有和股份制商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行有什么優(yōu)劣勢(shì)？

賀力平：劣勢(shì)是比較明確的，民營(yíng)銀行是一個(gè)新生事物，經(jīng)驗(yàn)是有限的，行業(yè)滲透和客戶積累更加有限。如果沒有自己恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，?jìng)爭(zhēng)力不會(huì)太強(qiáng)。

但民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)還是存在的。首先，金融改革必然是讓銀行更充分地參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去，傳統(tǒng)大銀行有不良貸款的包袱，加上長(zhǎng)期形成的固有體制，轉(zhuǎn)型會(huì)比較艱難。民營(yíng)銀行則是輕裝上陣，經(jīng)營(yíng)者也更有市場(chǎng)意識(shí)。另外，民營(yíng)銀行發(fā)起人大多來自企業(yè)，曾經(jīng)是銀行客戶，當(dāng)他們發(fā)覺到現(xiàn)有銀行的金融服務(wù)不能滿足他們的需求時(shí)，他們會(huì)在自己的銀行加以填補(bǔ)，或許會(huì)產(chǎn)生很多創(chuàng)新服務(wù)，這些都是民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力所在。

問：民營(yíng)銀行的設(shè)立對(duì)中國(guó)銀行業(yè)有哪些影響？

賀力平：首先，民營(yíng)銀行使銀行市場(chǎng)豐富了、多樣化了。其次，對(duì)銀行業(yè)人才的成長(zhǎng)有好處，民營(yíng)銀行必然會(huì)從國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行挖人，人才和非人才之間的收入差距會(huì)拉大。第三，如果民營(yíng)銀行提供差異化和創(chuàng)新服務(wù)，必然會(huì)帶動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)服務(wù)的改進(jìn)。

問：民營(yíng)銀行的出現(xiàn)可以緩解中小企業(yè)融資難的問題嗎？

賀力平：在中國(guó)，中小企業(yè)融資難的問題牽涉面非常廣。民營(yíng)銀行這個(gè)概念的引入，在某些范圍、地域?qū)@一問題的緩解會(huì)有一定幫助，但不能根本解決。很多大銀行也在加快改進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)，幫助他們解決融資難問題，但這不是光靠銀行就能解決的。我不認(rèn)為批準(zhǔn)了幾家甚至幾十家民營(yíng)銀行后，中小企業(yè)融資難的問題就能得到根本解決。

問：民營(yíng)銀行的設(shè)立對(duì)金融改革會(huì)起到什么作用？

賀力平：設(shè)立民營(yíng)銀行，說明銀行的牌照不再高度壟斷，未來可能還會(huì)有外資銀行進(jìn)來，從這個(gè)意義上說，它推動(dòng)了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)過程中就會(huì)涉及利率，民營(yíng)銀行的設(shè)立有利于利率市場(chǎng)化在中國(guó)的推進(jìn)。未來的利率改革里，民營(yíng)銀行的步伐應(yīng)該會(huì)更大一些。

問：民營(yíng)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)在哪里？

賀力平：在利率市場(chǎng)化的背景下，民營(yíng)銀行為了吸引資金，可能會(huì)使用提高存款利率的方法。然而，高利率意味著資金會(huì)流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，這就可能會(huì)讓銀行存款面臨很大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

問：公眾看來，民營(yíng)銀行的儲(chǔ)蓄安全還是比不上國(guó)有銀行，如何提高民營(yíng)銀行的公眾信任度？

賀力平：中國(guó)金融改革里的一個(gè)重要內(nèi)容就是推出存款保險(xiǎn)制度，一旦推出，包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的全部銀行都會(huì)加入，它會(huì)減輕公眾對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，這就弱化了那些大銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，給了包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的中小銀行一定的生存空間。

但是，第一，存款保險(xiǎn)制度還沒有推出，也沒有明確的時(shí)間表；第二，即使推出來，還要經(jīng)過公眾的檢驗(yàn)。因此民營(yíng)銀行要想獲得像國(guó)有銀行那樣的信任度，還需要時(shí)間和條件。

問：大概需要多久？

賀力平：中國(guó)人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿最近表示，出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)備工作基本就緒，看來一兩年內(nèi)就會(huì)推出。但民營(yíng)銀行要提高公眾信任度，還要看經(jīng)營(yíng)狀況，這時(shí)間就不好說了。不過我還是比較樂觀的。

問：監(jiān)管部門該怎么做？

賀力平：監(jiān)管部門面臨著很大考驗(yàn)，一方面要放開、要改革，另一方面又要防范風(fēng)險(xiǎn)。我認(rèn)為，首先，監(jiān)管部門需要有一套非常清楚有效的與銀行對(duì)接和信息搜集的途徑，及早發(fā)現(xiàn)問題。其次，要出臺(tái)一些比較明確的、有約束力的監(jiān)管細(xì)則，一旦觸發(fā)，要及時(shí)實(shí)施懲罰。第三是信息要及時(shí)充分披露，讓行業(yè)、公眾充分了解每家銀行的情況。

目前，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例正在研究制定中，條例出臺(tái)后，對(duì)銀行是一個(gè)警示，公眾的存款也能得到更好的保護(hù)。

問：成熟、健康的銀行業(yè)有哪些標(biāo)準(zhǔn)？

賀力平：構(gòu)成上，健康的銀行業(yè)應(yīng)該是大中小銀行都有，幾家全國(guó)性的，十多家中型的，上百家甚至千家小型銀行，機(jī)構(gòu)間有充分競(jìng)爭(zhēng)。功能上，要能夠支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，給企業(yè)提供有效服務(wù)。當(dāng)然，健康的銀行業(yè)也不會(huì)出現(xiàn)重大的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。