“鳳凰男”變身“創(chuàng)業(yè)男”的糾結(jié)

郭建杭

今年29歲的何先生是典型的“鳳凰男”，大學(xué)畢業(yè)后留在北京發(fā)展，在一家待遇還不錯(cuò)的大型影視公司工作3年后，由于自己那顆不安分的心和亟需改變現(xiàn)狀的壓力，憑借著3年積累下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)、資金和人脈，他與同事一起創(chuàng)立了自己的影視公司，兩人各持50%的股份。

靠著“鳳凰男”吃苦耐勞的精神以及拼搏的狠勁，兩年后，何先生終于守得云開(kāi)見(jiàn)月明。如今，度過(guò)了最為忙碌和辛苦的階段，公司已經(jīng)初具雛形。何先生現(xiàn)在每個(gè)月工資1萬(wàn)元，年底可得分紅10萬(wàn)元，但除去應(yīng)酬、房租和生活開(kāi)支，每個(gè)月只能省下5000元。另外，何先生現(xiàn)有個(gè)人存款30萬(wàn)元。

雖然何先生已經(jīng)嘗到了創(chuàng)業(yè)的甜頭，但是公司的寫字樓和自己的住房都是租的，固定資產(chǎn)很少，而且對(duì)金融產(chǎn)品不感興趣的何先生除了存款，沒(méi)有參與過(guò)股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)性投資，同時(shí)沒(méi)有購(gòu)買過(guò)任何形式的保險(xiǎn)。

何先生認(rèn)為，現(xiàn)在處于企業(yè)的上升期，準(zhǔn)備將存款和分紅繼續(xù)投入公司，以擴(kuò)大公司規(guī)模，但影視行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有很大的不確定性。

何先生面臨的問(wèn)題：“月光族”的女友和結(jié)婚壓力

女朋友張小姐今年28歲，與何先生是大學(xué)同學(xué)，兩人已經(jīng)談了8年戀愛(ài)。張小姐在北京一家事業(yè)單位上班，雖然月收入只有4000元，但工作穩(wěn)定輕松，也有單位上的保險(xiǎn)，基本能滿足日常生活所需。張小姐認(rèn)為“女人嘛，不需要自己掙太多錢，夠自己旅游、買東西就行了?！?/p>

面對(duì)雙方父母一次次的逼婚壓力，何先生和張小姐想在明年結(jié)束愛(ài)情長(zhǎng)跑進(jìn)入婚姻殿堂，但與甜蜜、浪漫同時(shí)到來(lái)的還有經(jīng)濟(jì)壓力，比如說(shuō)婚禮和蜜月預(yù)計(jì)會(huì)花費(fèi)10萬(wàn)元，同時(shí)張小姐計(jì)劃在雙方父母的支持下，再加上何先生的30萬(wàn)元存款，先付新房的首付。

她認(rèn)為，“影視制作行業(yè)本來(lái)就競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，他又過(guò)度自信，還缺乏財(cái)務(wù)管理知識(shí)，把每年的分紅都重新投入企業(yè)運(yùn)營(yíng)，祈求生意快速擴(kuò)張，這樣不就將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與家庭生活相連了嗎？如果公司由于有了這筆資金的投入而有了大發(fā)展固然很好，但如果失敗了，我們就要面對(duì)生活和事業(yè)上的雙重壓力，我可受不了?！?/p>

由于何先生執(zhí)意不同意買房子，準(zhǔn)備將那30萬(wàn)元存款投入到擴(kuò)大公司規(guī)模上來(lái)，希望以后能有更大的收益，兩人本來(lái)甜蜜的關(guān)系因此有了裂痕。作為創(chuàng)業(yè)者，何先生該如何做到家庭理財(cái)和企業(yè)理財(cái)兩不誤？

何先生的理財(cái)需求：30萬(wàn)元到底該怎么用？

兩人結(jié)婚后，如果還是目前的財(cái)務(wù)狀況，會(huì)存在哪些問(wèn)題？

對(duì)于30萬(wàn)的存款以及每年10萬(wàn)元的分紅，在不考慮買房的情況下，如何配置才可以既保證家庭的財(cái)務(wù)健康和一定的收益率，又可以在何先生公司急需錢的時(shí)候，能夠提供流動(dòng)性的支持？

如果何先生選擇買房，首付30萬(wàn)元，月供8000元，除去生活費(fèi)、交際費(fèi)，如此下來(lái)每個(gè)月結(jié)余的錢就會(huì)很少。如果將來(lái)再有孩子，目前的收入甚至難以維持生活。如果預(yù)計(jì)何先生的公司每年收入會(huì)增加20%，分紅增加30%，何先生在幾年之后再考慮買房生孩子會(huì)比較穩(wěn)健。

張泓：工商銀行財(cái)富客戶經(jīng)理，AFP/CFP持證人，第三屆、第四屆全國(guó)杰出財(cái)富管理師

自有資金一定要和公司資金分開(kāi)

從目前的經(jīng)濟(jì)情況分析，我更傾向于張小姐的做法。何先生雖然有30萬(wàn)元固定存款，但是何先生和張小姐都屬于“北漂”，將來(lái)有結(jié)婚生子的打算，首先需要考慮的應(yīng)該是解決住房的問(wèn)題。

張小姐需要認(rèn)識(shí)的問(wèn)題：既然已有與何先生結(jié)婚的意愿，作為家庭的一員，張小姐應(yīng)該承擔(dān)起家中女主人的責(zé)任。在消費(fèi)上應(yīng)該注意節(jié)儉，同時(shí)如果工作不是很辛苦，可以考慮做兼職貼補(bǔ)家用。

何先生需要認(rèn)識(shí)的問(wèn)題：既然決定要與張小姐結(jié)婚，就應(yīng)該準(zhǔn)備好負(fù)擔(dān)起一家之主的責(zé)任，首先考慮的就是要給妻子安全感。在投資理財(cái)上不能一意孤行，要與妻子共同商量。至于將自有資產(chǎn)全部投入事業(yè)，這是很多創(chuàng)業(yè)者都容易犯的錯(cuò)誤，壯大公司自然沒(méi)有錯(cuò)誤，但是自有資金一定要和公司資金分開(kāi)，給自己和家人留有后路。

兩人的財(cái)務(wù)問(wèn)題可能更集中在今后家中賬務(wù)由誰(shuí)主管上。個(gè)人認(rèn)為，將公司和個(gè)人的賬目分開(kāi)，男方主要負(fù)責(zé)公司賬務(wù)，女方主管家庭賬務(wù)。

投資貨幣類型產(chǎn)品

如果目前何先生一定要投資自己的事業(yè)，可以選擇銀行推出的流動(dòng)性好安全性高的貨幣類型產(chǎn)品，具體有3類產(chǎn)品可選。

1.超短期理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品每個(gè)工作日上午9點(diǎn)到下午15點(diǎn)半可以隨時(shí)支取，收益大概在2.1%～2.5%。

2 短期理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品按天分段計(jì)息，贖回后資金1天到賬，收益大概在2.7%～3.1%。

3 貨幣基金。貨幣基金收益相對(duì)浮動(dòng)，目前平均收益率在4%，支取時(shí)需要提前兩個(gè)工作日贖回。

這3類產(chǎn)品比較適合何先生，建議何先生根據(jù)自己使用資金的時(shí)間需要選擇適合自己的產(chǎn)品。

5年后買房更合適

按目前條件，假設(shè)首套房可以貸款80%，首付30萬(wàn)元，房?jī)r(jià)總價(jià)值150萬(wàn)元。每年還貸款9.6萬(wàn)，預(yù)計(jì)還清貸款15年以上。以目前何先生的收入的增加，5年后何先生的積蓄大概在165萬(wàn)元（每年收入復(fù)利求和），此時(shí)選擇結(jié)婚買房更為合適。問(wèn)題在于何先生在做此存儲(chǔ)時(shí)，沒(méi)有考慮到收入再次投資到公司的問(wèn)題。

沈秀梅：中國(guó)銀行淮安楚州支行中級(jí)個(gè)人客戶經(jīng)理

需要改變目前財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)

何先生和張小姐結(jié)婚后，如果每個(gè)月還是目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，即收入14000元，支出9000元，結(jié)余5000元，體現(xiàn)在活期或現(xiàn)金上，存在以下問(wèn)題。

1.消費(fèi)支出金額過(guò)高，達(dá)到64%。一個(gè)家庭合理的消費(fèi)支出最好控制在可支配收入的40%以內(nèi)，若高于40%，就是只顧眼前，沒(méi)有長(zhǎng)期的理財(cái)投資規(guī)劃。人的一生很漫長(zhǎng)，人生、家庭還有很多計(jì)劃需要事先準(zhǔn)備，累計(jì)資產(chǎn)才能夠完成，要做好長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃；如果低于40%，可能會(huì)降低目前的生活水平，理財(cái)規(guī)劃講究一生的財(cái)務(wù)平衡，不建議為了有更好的未來(lái)，現(xiàn)在勒緊褲帶過(guò)苦日子。

2.家庭收入來(lái)源單一。沒(méi)有定期存款，沒(méi)有負(fù)債，缺乏金融資產(chǎn)投資收入；沒(méi)有固定資產(chǎn)，沒(méi)有利用銀行貸款改善住房狀況。何先生作為家庭收入支柱，沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，導(dǎo)致家庭存在很大收入中斷風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)為何先生購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)；為何太太購(gòu)買補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，以防范應(yīng)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)。因何先生缺乏財(cái)務(wù)管理知識(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)的流失，個(gè)人分紅不穩(wěn)定，私營(yíng)企業(yè)有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要關(guān)注合伙公司的注冊(cè)類型，如果是合伙制企業(yè)，業(yè)主負(fù)擔(dān)無(wú)限責(zé)任，企業(yè)破產(chǎn)要用個(gè)人資產(chǎn)來(lái)抵債，可以通過(guò)保險(xiǎn)或信托來(lái)保全財(cái)產(chǎn)，把企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)相隔離，避免債權(quán)人的追索。

投資要穩(wěn)健。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，何先生年輕、自我感覺(jué)月收入高，年終分紅多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，但“鳳凰男”在北京辛苦打拼，實(shí)在不易，客觀上風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，主觀上風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，屬于平衡型的投資者，預(yù)期的投資回報(bào)率在6%左右（具體配置見(jiàn)下表）。

3年后買房生孩子

按首付30萬(wàn)元，月供8000元，房貸利率6.55%，貸款期限30年推算，現(xiàn)在房?jī)r(jià)應(yīng)在130萬(wàn)元左右，預(yù)計(jì)往后每年房?jī)r(jià)增長(zhǎng)10%。假設(shè)生小孩住院費(fèi)用1萬(wàn)元，每月小孩的尿不濕、奶粉、衣服、早教等費(fèi)用3000元，生孩子先得準(zhǔn)備20萬(wàn)元。3年后買房生孩子比較穩(wěn)健。

在購(gòu)房、生小孩之前，夫婦兩人需先改變消費(fèi)習(xí)慣，每月記賬，節(jié)約開(kāi)支，把日常消費(fèi)支出控制在工資收入的40%，即5600元左右，每月工資可節(jié)余8400元，年節(jié)余10萬(wàn)元左右。假設(shè)工資收入、消費(fèi)支出年增長(zhǎng)率都為10%，公司分紅增加30%，平均增長(zhǎng)率為20%，3年后總資產(chǎn)112萬(wàn)元；3年后房?jī)r(jià)175萬(wàn)元，首付55萬(wàn)元，貸款120萬(wàn)元，期限30年，月供7624元；交契稅、維修基金等各種稅3萬(wàn)元，裝修30萬(wàn)元，剩余24萬(wàn)元可作為生養(yǎng)小孩的前期費(fèi)用。

（摘自《錢經(jīng)》）