丁克族：養(yǎng)老壓力下的理財出口

潘章云

在一次沙龍上，我與十幾對丁克家庭探討了很多關(guān)于理財方面的想法。最終發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老問題是他們最為關(guān)注的問題。在無子女的情況下，丁克家庭知道，養(yǎng)老到位不到位，需要自己“動手”，但是很多家庭并不知道從現(xiàn)在開始怎樣為養(yǎng)老做足準(zhǔn)備工作。如何能夠及早通過系統(tǒng)、理性的理財，實現(xiàn)對養(yǎng)老初衷的有力補(bǔ)充，成為丁克族需要“惡補(bǔ)”的內(nèi)容。

家庭資產(chǎn)合理配置

“若想不缺錢，唯有錢生錢”，這是坊間關(guān)于投資理財?shù)耐嫘χZ，卻道出了投資理財對于資金累積的重要性。首先，安排好家庭的緊急備用資金。按照家庭平均月支出的4～6倍（根據(jù)與丁克族的接觸了解到，一般為2～3萬元），購買貨幣基金或是辦理銀行活期存款。其次，謹(jǐn)慎選擇穩(wěn)健型的投資方向。可將一定比例的資產(chǎn)用于理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等。目前包括銀行、大型第三方財富機(jī)構(gòu)等均有中高收益、中低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。對于丁克家庭來說，合理配置后帶來的收益率不容小視?？紤]到目前股市行情較為動蕩，個人進(jìn)行股票投資難度較大，丁克族可委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

專家提示

上述投資方式重在長期堅持。除卻股票投資的收益無法預(yù)估外，包括穩(wěn)定性高的理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品的保值增值預(yù)期基本能做到一目了然。但資金的使用一定要掌握分寸，千萬不要做盲目激進(jìn)派，更不要做追求金錢滾滾的沖動派。丁克族必須明確一個出發(fā)點(diǎn)：我們不是為了一味追求高回報而去投資，而是通過重穩(wěn)健、輕風(fēng)險的方式來實現(xiàn)細(xì)水長流的資金累積，采取分散投資方式“將雞蛋放到不同籃子里”，將風(fēng)險控制在最低，從而確保養(yǎng)老錢匣子越來越充實。對于風(fēng)險控制能力較強(qiáng)的丁克家庭，建議在可用于投資的款項中，將30%用于投資本幣理財、30%用于投資債券、40%用于股票及基金；對于投資能力較弱、抗風(fēng)險能力較弱家庭，建議在可用于投資的款項中，將30%用于本幣理財、50%投資債券、20%投資股票及基金。

商業(yè)保險擔(dān)當(dāng)要任

眾所周知，目前我國企事業(yè)單位絕大多數(shù)能為員工辦理基本養(yǎng)老保險，但是考慮到未來的通脹壓力、養(yǎng)老基金缺口等因素影響，建議在基本養(yǎng)老保險之余，要給自己多一份保險，諸如增加一些養(yǎng)老型的商業(yè)保險或養(yǎng)老型的基金定投計劃，同時附加重大疾病險和意外醫(yī)療險從而獲得多重保障。就丁克一族家庭來說，經(jīng)濟(jì)條件往往不至于過度拮據(jù)，如果平時有獎金或年終獎等收入，可利用這些“額外”收入來購買養(yǎng)老保險，并逐漸積少成多。同時，對于家庭月收入在1萬元以上的城市丁克家庭來說，如能每月進(jìn)行1000元的基金定投計劃，適當(dāng)分散投資風(fēng)險，在享受時間復(fù)利效應(yīng)的同時，將為自己與愛人的退休后生活增添一筆較為豐厚的養(yǎng)老金，值得嘗試。

專家提示

此招數(shù)尤其適宜于對養(yǎng)老生活頗為擔(dān)憂、對做投資非常不自信且對投資渠道認(rèn)識較模糊的丁克家庭。筆者在與部分丁克家庭的溝通中獲悉，大部分家庭對于商業(yè)保險的認(rèn)知較模糊，更有人停留在“保險公司靠譜嗎？”這種階段。其實就目前的保險市場環(huán)境來看，競爭之下的產(chǎn)品，服務(wù)能級提升很快，如能貨比三家，選擇投保期限合理、投保條件合理、資金返還給力的大公司產(chǎn)品，一般能讓丁克家庭做到安枕無憂，再輔以小額度的穩(wěn)妥型基金定投，基本可以實現(xiàn)提前規(guī)劃養(yǎng)老資金的雙保險。

坐不動產(chǎn)“順風(fēng)車”

丁克家庭一旦進(jìn)入中年期，多數(shù)會成為家底優(yōu)厚的“殷實派”。即便是這樣的家庭，對于養(yǎng)老和疾病的恐懼同樣不會減弱，除了混搭投資、商業(yè)險之余，部分家庭還需要“額外保障”。以一家上海王氏丁克家庭為例，夫妻雙方均在大型企業(yè)就職，男方47歲，女方45歲，家庭月收入近3萬元，家庭存款已有200余萬元，原有住房一套，工作充實且生活安逸。兩人的養(yǎng)老金也不菲，按理而言應(yīng)當(dāng)壓力較小，但仍有通脹等壓力攪擾，最終于2年前在政策允許期間貸款添購了一套市場價160萬元的商品房。由于夫妻雙方均有住房公積金，最終確定首付50%貸款50%，還款額來自銀行的剩余存款利息，對目前的新增收入未造成影響。據(jù)了解，以房養(yǎng)老正在成為城市居民的一大共識，丁克家庭在財力較為充實、具備較強(qiáng)風(fēng)險承擔(dān)能力的前提下，可適當(dāng)選擇購置較具性價比的商品房。

專家提示

房產(chǎn)投資是當(dāng)今城市家庭投資的一項熱點(diǎn)內(nèi)容。需要注意的是：第一，不要讓購房壓力影響日常生活，合理抉擇是否貸款。一般來講，月還貸額度應(yīng)當(dāng)小于家庭月收入的1/2，還款期限應(yīng)當(dāng)相對較短（建議以15～20年為上限）。第二，所選房產(chǎn)最好是品牌房企所建，應(yīng)在具備未來升值潛力的區(qū)域，如經(jīng)濟(jì)規(guī)劃區(qū)、重點(diǎn)交通沿線、生態(tài)環(huán)境區(qū)域等，從而最大程度確保保值增值。第三，了解當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)最新政策，確保二套房能夠順利購置、貸款。

（摘自《大眾理財顧問》）