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    買保險需要知道的那些事

    2014-09-10 07:22:44王建京
    幸福家庭 2014年4期
    關(guān)鍵詞:精算師保額壽險

    王建京

    保險沒有好壞,只有對錯。對的保險——適合你的保險;錯的保險——不適合你的保險。如果有個賣保險的人跟你說某個保險怎么怎么好,那他賣的一定不是保險。

    買保險是捐錢

    保險是互助與自助的平衡。假如某個年齡段的死亡率是千分之四,1000個人都買了保險,每人的保額都是100萬元,也就是說保險公司一年要賠出去400萬是一定的,那么這400萬真的會是保險公司賠的嗎,如果你相信這件事,那你就太天真啦!

    保險公司是商業(yè)機構(gòu)而不是慈善機構(gòu),這400萬一定是996個沒死的人賠的,攤到每個人頭上大約是4000塊錢。此外保險公司還要有日常的管理費用,還要有利潤,所以如果一個人買了保險而沒死,就意味著這個人捐了4000塊錢去幫助那4個死了的人。

    我們每天在網(wǎng)上都能看到很多年歲并不大的人得了癌癥的報道,其實從百分比上看,癌癥只有很少的人得,只是發(fā)病率比前些年有所上升,從而引發(fā)了大家更多的關(guān)注而已。重要的是,很多得了癌癥的人家里并沒有足夠的錢可以用來治病,而購買大病保險其實就是等于承諾給得了大病的人捐錢,從而換回來一個對價的承諾:如果一個人得了大病就會捐錢。由于大病保險不僅要給得大病的人賠錢,而且對于沒有得保險目錄里的大病但是死了的人也要賠錢,所以大病保險會比單純的壽險貴很多。

    盡管長壽不是每一個人都能做到的,但是我們每一個人仍然要在年輕的時候為這件事做準備。不論即期返還型的養(yǎng)老保險還是到期返還型的養(yǎng)老保險,其共同特征是:即便一個人已經(jīng)領(lǐng)完了所有存在保險公司的錢,只要他還活著,保險公司就要養(yǎng)著他。問題又來了:這個人把活得久的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司了,保險公司從哪里拿錢來養(yǎng)活他呢?不用問了,還是他捐的——在他存養(yǎng)老金的過程中,每年都會有一部分錢被保險公司轉(zhuǎn)移到一個互助賬戶里,用來幫助那些已經(jīng)領(lǐng)完了自己存的錢卻還依依不舍地?zé)釕僦@個世界的人。

    買保險是買倍數(shù)

    買保險的順序一定是先買花錢的保險,再買存錢的保險。為什么這樣說呢?前面我們說了,買保險是捐錢,在我們平安健康的時候,每年都捐一些錢給需要幫助的人,當(dāng)我們遇到風(fēng)險的時候就能得到很大額度的幫助。捐出去的錢和得到幫助時拿到的錢之間的倍數(shù),就是我們買保險的意義所在。

    舉個例子:30歲男性買100萬元終身壽險,如果選30年繳費期,每年需要繳費大約2萬元;而這位30歲的男士如果買10年期的定期壽險,100萬元的保額每年只需要繳不到2000塊錢。也就是說,假如這位男士33歲的時候因為突發(fā)心梗而猝死,無論是交了6萬塊錢還是6000塊錢的保險費,他的家人所能得到的理賠金都是100萬元。由此看來,買花錢的保險就是每年花出去2000塊錢,換回來100萬的安心。而存錢的保險是每年交給保險公司2萬塊錢,保險公司拿去賺錢,然后幫你把你應(yīng)該捐的2000塊錢捐出去,剩下的錢放在你的賬戶里。

    于是又會有人問了,那豈不是說買消費型保險(定期壽險)比買返還型保險(終身壽險)要劃算嗎?因為倍數(shù)大呀!其實,就像治病越快的藥毒性越大一樣,越便宜的保險副作用也越多。像任何事物的作用和副作用不僅是相對的而且是平衡的一樣,保險的作用其實遠遠不止是保障生命風(fēng)險。除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險之外,在西方發(fā)達國家,人壽保險更多地被用于隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收、逃避債務(wù)。而消費型保險除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險之外,在其他功能上就顯得無能為力了。即便我們不是富人,對人壽保險的功能要求不算太高,至少存錢的保險也能幫我們養(yǎng)成強制儲蓄的好習(xí)慣。

    分紅是不是越多越好

    大多數(shù)人理解保險的分紅跟股票的分紅就是一回事,是保險公司的投資收益,其實是大錯而特錯了。我們只需要問自己一個簡單的問題:如果保險公司把賺來的錢都分給買它保險的客戶了,誰還會去買保險公司的股票呢?

    保險的分紅來自三個部分:利差、費差和死差,注意這里并沒有包含投資收益。保險公司的精算師每天的工作就是為保險產(chǎn)品制作費率表,因為要考慮的因素非常多,所以精算師的工作很復(fù)雜。這當(dāng)中要考慮的3個最主要的因素是利息率、死亡率和費用率。

    利差又叫利息差,假如你買保險的時候市場的利息率是2.5%,而精算師計算費率表時候的市場利率是2.75%,也就是說降息了,你覺得保險公司會為你承擔(dān)降息的損失嗎?其實精算師在算費率的時候早就打好了埋伏,他們可能是按1.5%甚至是0.75%計算的費率表,也就是說即使降息了,保單當(dāng)中仍然會有1%甚至1.75%的利息盈余,這些多出來的錢怎么辦,于是在大多數(shù)返還型保險里都會有一個分紅賬戶,保險公司把多收客戶的錢退還給客戶的過程叫分紅。在這個過程中,保險公司還要留存一個比例作為管理費用?,F(xiàn)在你知道了,保險公司如果多收了你100塊錢,它只會退還給你80塊錢,還美其名曰“分紅”。

    一定不要先買大病險

    首先澄清一個概念:大病保險不是用來治病的。健康保險分為醫(yī)療保險和疾病保險,醫(yī)療保險保障的是由于治病而產(chǎn)生的費用,疾病保險保障的是由于得病而造成的損失。本文我們暫且讓這個界限模糊一下,假定大病保險的理賠也能用來治病。

    買保險是有順序的,一定是先把最極端的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去,先買框架結(jié)構(gòu)的保險。對一個人或者一個家庭而言,比重大疾病更重大的風(fēng)險是身故和全殘,這些是最極端的風(fēng)險。

    用1萬塊錢買大病保險,對于一個35歲的男性,可能只能買到30萬左右的保額。而同樣是每年花1萬塊錢,用返還型和消費型的壽險做一個組合,就能買到100萬甚至更高的保額。當(dāng)一個人遇到大麻煩的時候,是30萬對他的幫助大,還是100萬對他的幫助大,答案是顯而易見的。

    保險和通脹沒有半毛錢的關(guān)系

    通脹是保險銷售中常被問到的話題:我用20年給自己存了100萬退休金,可是等我退休的時候,100萬已經(jīng)不值錢了,買保險有什么用?

    用一個物件兒打比方就容易明白了:假如我們在保險公司存的退休金不是100萬塊錢而是1萬個雞蛋,分開20年存應(yīng)該是每年存500個,你第一年存的5萬塊錢可以買500個雞蛋,第二年存的5萬塊錢可以買480個雞蛋,第三年存的5萬塊錢可以買450個雞蛋……當(dāng)你存了20年的時候發(fā)現(xiàn),你本來是想存1萬個雞蛋給自己養(yǎng)老的,可是只存下來了不到5000個雞蛋,你覺得把這個罪過推到保險公司頭上公平嗎?

    道理很簡單,我們買保險的時候不要算額度,而要算比例,比如你需要的保額是你年收入的多少倍;你每年能支付的保費是你年收入的百分之多少,只要這個比例不變,你買的保險跟通脹就沒有半毛錢的關(guān)系。因為通脹就是漲工資,這是硬道理,違背這個真理,倒閉的就不是保險公司而是政府。

    再有錢的人也要買養(yǎng)老保險

    買養(yǎng)老保險是把身外之物跟自己的生命建立聯(lián)系,在有能力的時候把自己的身體打造成一臺印鈔機。因此養(yǎng)老保險賬戶不是收益賬戶而是功能賬戶,買養(yǎng)老保險不能算也根本不可能算清它到底劃不劃算,因為你不知道你能活多久。

    大多數(shù)人70歲之前可以靠自助,但是70歲之后就要靠互助。當(dāng)一個生活不能自理的人擁有很多身外之物的時候,他真能享有生命的尊嚴嗎?答案是:比尊嚴更多的一定是財富帶給他的生命風(fēng)險?;膺@種風(fēng)險的辦法只有一個:他能夠給他身邊的人帶來的剩余價值隨著他生命的延續(xù)而源源不斷。 (摘自《時代報告》)

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