第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)控制研究

姜俊華

隨著移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)支付市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)顯示，2013年前三季度，我國移動(dòng)支付市場累計(jì)交易規(guī)模已近5000億元。手機(jī)移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展迅速，在移動(dòng)電商領(lǐng)域的作用越來越重要，消費(fèi)者對其需求越加凸顯。

一、移動(dòng)支付分類

按照移動(dòng)支付賬戶的性質(zhì)分類，可以分成銀行卡支付、第三方移動(dòng)支付賬戶支付、通信代收費(fèi)賬戶支付三類。銀行卡支付方式相比移動(dòng)支付安全，授權(quán)方式完善，利用卡片信息核對消費(fèi)者信息，銀行對銀行，沒有中間商的參與，直接、安全。第三方支付賬戶使用簡單方便，采用統(tǒng)一的客戶端來進(jìn)行管理多個(gè)賬戶，方便管理;第三方支付的方式多樣化，很受青年人的歡迎，其中不乏簡單方便的聲波支付、搖一搖支付等。通信代收費(fèi)賬戶是移動(dòng)運(yùn)營商將小額支付賬單記錄在用戶的通信費(fèi)賬單中，月底進(jìn)行合單收取，這一種方法現(xiàn)今使用很少。

二、第三方移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展及優(yōu)勢

第三方移動(dòng)支付運(yùn)營企業(yè)已基本形成較為成熟的產(chǎn)品模式，行業(yè)差異化競爭格局顯現(xiàn)：以支付寶錢包、財(cái)付通為代表的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付客戶端；以拉卡拉、錢袋寶為代表的手機(jī)刷卡器；以聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢和上海捷銀為代表的傳統(tǒng)短信支付。其中支付寶錢包市場居于絕對領(lǐng)先地位。根據(jù)對支付寶錢包、拉卡拉、財(cái)付通第三方移動(dòng)支付應(yīng)用比較分析，可將第三方移動(dòng)支付應(yīng)用的優(yōu)勢歸納為以下幾點(diǎn)：

（一）支付更加靈活和便捷

隨著移動(dòng)終端的發(fā)展，多功能集成已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，用戶在申請了第三方移動(dòng)支付功能后，一個(gè)應(yīng)用就可以管理多張銀行借記卡和信用卡，在賬戶之間方便自由的轉(zhuǎn)賬，也可對第三方賬戶進(jìn)行管理。

（二）節(jié)約交易過程的時(shí)間

第三方移動(dòng)支付應(yīng)用對多種生活功能進(jìn)行了整合，水、電、煤氣，甚至校園卡服務(wù)也有涉及，同時(shí)含理財(cái)功能，這些都可在手機(jī)端完成，減少去銀行的次數(shù)，節(jié)省了交通時(shí)間和支付辦理時(shí)間。

（三）調(diào)整了價(jià)值鏈，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)布局

第三方移動(dòng)支付發(fā)展過程中，能夠讓更多人享受到實(shí)惠，同時(shí)也給移動(dòng)運(yùn)營商帶來了豐厚的收益；在商戶中使用的支付客戶端機(jī)器，也為部分廠家提供了經(jīng)濟(jì)收入，對整個(gè)金融系統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)注入了新的增長點(diǎn)。

三、第三方移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

所謂風(fēng)險(xiǎn),在《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)辭典》中被定義為事物未來變化的不確定性使決策所獲收益低于期望甚至遭受損失的可能性。通過研究相關(guān)文獻(xiàn)資料，我們把第三方移動(dòng)支付主要風(fēng)險(xiǎn)及問題分為以下幾種：

（一）政治法律風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致責(zé)任不清

監(jiān)管政策的變動(dòng)對于發(fā)展中的第三方移動(dòng)支付有巨大的影響。2014年3月以來，央行的監(jiān)管政策如疾風(fēng)暴雨般襲來，中國人民銀行發(fā)文暫停虛擬信用卡和二維碼支付，同時(shí)向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》的征求草案，讓新興的第三方支付行業(yè)繃緊了神經(jīng)。

（二）對商家的支持力度不夠

如支付寶錢包在第三方移動(dòng)支付中占據(jù)了72.6%的份額，但是這些支付很多都是通過移動(dòng)終端支付，在日常生活中大部分的店鋪還沒有能夠?qū)χЦ秾氬X包進(jìn)行全面的支持，支付寶錢包的支付終端還沒有能夠大量安裝到位。

（三）對客戶的引流還不夠

在過去的“雙11”活動(dòng)中，阿里巴巴公司對支付進(jìn)行了大量的引流，采用支付寶錢包支付可以避免網(wǎng)絡(luò)擁堵，且將紅包活動(dòng)延續(xù)到了支付寶錢包上，用戶擁有多抽取5次紅包的機(jī)會。支付寶對銀行轉(zhuǎn)賬收取服務(wù)費(fèi)用，但是支付寶錢包上的銀行轉(zhuǎn)賬卻不收取任何費(fèi)用，也是將用戶向移動(dòng)支付上引流。

（四）支付安全問題還沒能得到有效的控制

移動(dòng)支付的安全問題一直是移動(dòng)支付能否快速推廣的一個(gè)瓶頸。主要有：信息的機(jī)密性、完整性、不可抵賴性、真實(shí)性以及支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障不健全等。

(五)支付方式多樣化存在風(fēng)險(xiǎn)

在線支付方式的多樣化，免不了給一些惡意軟件留下漏洞。比如支付寶錢包提供了三種支付選擇：聲波支付、二維碼支付、條碼支付。以二維碼支付為例，不法分子可通過工具自己制作二維碼，只要通過掃描二維碼就可以做交易驗(yàn)證，而用戶見碼就掃，很容易受騙下載并安裝惡意軟件。條碼支付過程中，黑客可以使用數(shù)據(jù)接口遠(yuǎn)程發(fā)起交易并劫持程序直接確認(rèn)刷錢。

(六)行業(yè)中沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

從國內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，目前仍然缺乏統(tǒng)一的、被廣泛認(rèn)可的支付安全標(biāo)準(zhǔn)。支付安全缺乏基礎(chǔ)性技術(shù)支撐安全保障，RFID標(biāo)準(zhǔn)、第三方支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一。

(七)信用風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

中國的信用體系沒有發(fā)展到各方認(rèn)可的程度,信用風(fēng)險(xiǎn)始終是各家第三方支付機(jī)構(gòu)聚焦的中心。在虛擬的空間完成交易和資金轉(zhuǎn)移,信用必然成為最突出的問題。第三方支付平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)一般是指其經(jīng)營不善或者存在管理漏洞,甚至可能存在因其他違規(guī)操作而導(dǎo)致的不能承擔(dān)中介支付及擔(dān)保的功能。部分商家會違規(guī)操作,導(dǎo)致不良后果。同時(shí),由于第三方移動(dòng)平臺掌握了大量用戶以及商家的關(guān)鍵信息和數(shù)據(jù),一旦泄露或挪用,會造成難以估計(jì)的損失,甚至?xí)l(fā)社會問題。

四、第三方移動(dòng)支付應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

人民銀行、證監(jiān)會、外管局等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要針對第三方支付企業(yè)及與其相關(guān)的領(lǐng)域,制定管理辦法,瞄準(zhǔn)第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問題,擬定相應(yīng)的具體法規(guī),明確其業(yè)務(wù)范圍,加強(qiáng)監(jiān)管。如2014年3月出臺的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》征求意見稿就是加強(qiáng)監(jiān)管的有力措施。

（二）建立有效的信用評級體系

移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)聯(lián)合國家信用體系,內(nèi)外部共同監(jiān)管,建立有效的信用評級體系。目前,我國的信用體系并不完善，全國范圍內(nèi)難以建立完整的征信網(wǎng)。國家可以借用第三方支付平臺的力量,在全國范圍內(nèi)完善個(gè)人信用,為健全信用體系提供數(shù)據(jù)支持;另一方面,國家和第三方支付平臺的信用體系融合,也便于二者共同監(jiān)管,為防范風(fēng)險(xiǎn)提供雙重保障。

（三）加強(qiáng)通信運(yùn)營商和第三方金融機(jī)構(gòu)之間的合作

第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與通信商合作，加強(qiáng)聯(lián)系，解決支付方式和安全的問題，同時(shí)提升支付速度甚至支付結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在的第三方移動(dòng)支付以運(yùn)營商為主導(dǎo)，建立在網(wǎng)絡(luò)之上，只有與通信商合作好，才能有大的變革。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全開發(fā)培訓(xùn)

采用先進(jìn)的信息技術(shù),加強(qiáng)安全教育與培訓(xùn),共同營造良好的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。在桌面上的網(wǎng)絡(luò)通信安全SSL等技術(shù)可以嘗試移植到移動(dòng)平臺，利用現(xiàn)有的安全技術(shù)改善移動(dòng)支付。在公共場合的WIFI上也要采用加密技術(shù)，以保證交易的安全。

（五）建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

首先應(yīng)加強(qiáng)用于移動(dòng)支付安全保障的信息安全基礎(chǔ)和通用標(biāo)準(zhǔn)的研制，為移動(dòng)支付的安全保障提供基礎(chǔ)性技術(shù)支撐；同時(shí)，加強(qiáng)支撐移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的RFID標(biāo)準(zhǔn)的研制，突破RFID空中接口安全保障技術(shù)，加快具有自主知識產(chǎn)權(quán)的RFID空中接口協(xié)議的制定；國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各部門應(yīng)加強(qiáng)合作，制定通用移動(dòng)支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)，保障移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的安全、快速、健康發(fā)展。

（六）完善用戶認(rèn)證,規(guī)范商家交易行為,防范非法經(jīng)營

中國人民銀行2012年1月5日發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》中,第十三條明確規(guī)定,“支付賬戶實(shí)行實(shí)名制。支付機(jī)構(gòu)對客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶?！蹦壳? 在第三方支付平臺中實(shí)名制不能完全實(shí)現(xiàn)貫穿各個(gè)環(huán)節(jié)。在確認(rèn)用戶身份有效性的基礎(chǔ)上,要建立健全管理制度。規(guī)范交易行為,降低非法套現(xiàn)、洗錢行為,加強(qiáng)對非法經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)防范。

五、結(jié) 論

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢，對于第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言，龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場空間，發(fā)展前景廣闊。與此同時(shí)，第三方移動(dòng)支付也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。在克服了合作、安全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的問題后，第三方移動(dòng)支付應(yīng)用必將有更大的發(fā)展。

（作者單位：常州紡織服裝職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

責(zé)任編輯：康偉

endprint