郵儲銀行：著力緩解小微融資“難、貴、慢”有絕招

羅雪峰

通過創(chuàng)新小微擔(dān)保方式、專業(yè)集約小微作業(yè)模式和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)小微金融，郵儲銀行著力緩解“融資難”、“融資貴”和“融資慢”的難題

成立7年多來，郵儲銀行不斷探索解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年6月末，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬億元，累計服務(wù)小微企業(yè)客戶達1200萬戶，成功探索出了“惠民于實”的小微金融服務(wù)模式。

7月23日，李克強總理主持國務(wù)院常務(wù)會議，要求解決小微企業(yè)融資難問題。中國人民銀行進行了營造小微企業(yè)誠信環(huán)境的部署，銀監(jiān)會推出了六項服務(wù)小微工作措施。

8月7日，中國郵政儲蓄銀行在京舉行服務(wù)小微金融新聞發(fā)布會，詳細介紹了解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的舉措，提出了完善擔(dān)保方式、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、打造網(wǎng)絡(luò)平臺的商業(yè)可持續(xù)性小微金融服務(wù)方案，發(fā)布了減免小微金融服務(wù)費用、推出郵儲銀行“小微貸升級版”兩項重要舉措，這標(biāo)志著郵儲銀行小微金融跨入了一個新的發(fā)展階段。

郵儲銀行副行長邵智寶表示，“郵儲銀行將深入貫徹國家服務(wù)小微方針政策，繼續(xù)深化改革，扎實工作，堅持創(chuàng)新發(fā)展，堅持可持續(xù)發(fā)展道路，緊系小微企業(yè)?！?/p>

創(chuàng)新小微擔(dān)保方式緩解“融資難”

小微金融服務(wù)市場需求巨大，但有效供給卻略顯不足。全國小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業(yè)能夠獲得銀行融資，小微企業(yè)“融資難”不僅加重了企業(yè)負擔(dān)，影響國家宏觀調(diào)控效果，也會帶來金融風(fēng)險隱患。

商業(yè)銀行如何才能打通金融服務(wù)實體經(jīng)濟的血脈，如何才能切實解決小微企業(yè)“融資難”問題？郵儲銀行提出了“弱擔(dān)?！薄ⅰ凹冃庞谩眱纱髶?dān)保方式創(chuàng)新方案。

“針對小微企業(yè)普遍缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物而導(dǎo)致‘融資難的問題，郵儲銀行大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新工作。目前已累計研發(fā)55種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，形成了‘強抵押、‘弱擔(dān)保、‘純信用相結(jié)合的全產(chǎn)品體系?！鄙壑菍氃诎l(fā)布會上介紹。

據(jù)介紹，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預(yù)計僅“銀政助保貸”一項，年內(nèi)就將為小微企業(yè)提供超過20億元的融資支持。

除了“銀政助保貸”，郵儲銀行還推出了依托行業(yè)的“保證基金”的“互惠貸”產(chǎn)品。目前，該產(chǎn)品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內(nèi)的西部金融欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)，提供了近7億元“無抵押”授信支持。

此外，針對銀監(jiān)會積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式需要，郵儲銀行創(chuàng)新推出了“轉(zhuǎn)期貸”小微信貸新產(chǎn)品。今年4月份，一位客戶在郵儲銀行的一筆500萬元的貸款即將到期，但該客戶剛剛承接了一個較大的市政綠化項目，沒有足夠的流動資金還款。為解決還款問題，客戶多方嘗試，但都沒有回音。

就在該客戶束手無策時，郵儲銀行通過對該客戶的經(jīng)營、財務(wù)、資信等各方面進行詳細調(diào)查核實后，確定該客戶符合“轉(zhuǎn)期貸”經(jīng)營正常、信用記錄優(yōu)良、市場前景好、財務(wù)狀況穩(wěn)定等條件，并立即將其納入“轉(zhuǎn)期貸款”擬準(zhǔn)入客戶名單，經(jīng)審批后，為其辦理了“轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)，貸款到期前，直接延長了貸款期限，解決了該客戶短期的流動資金問題。

“針對服務(wù)型、貿(mào)易型小微企業(yè)輕資產(chǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀，我們積極試點‘弱擔(dān)保類信貸產(chǎn)品；針對創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)成長性好但缺乏（抵）質(zhì)押物的特點，重點匹配‘信用類信貸產(chǎn)品”，郵儲銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮介紹。

專業(yè)集約小微作業(yè)模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，加之金融機構(gòu)風(fēng)險防控與成本效益壓力，使得小微企業(yè)融資成本始終處于高位。作為“普惠金融服務(wù)”的積極倡導(dǎo)者與踐行者，專業(yè)化靠建設(shè)“特色支行”，集約化靠做強“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”，已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

在郵儲銀行內(nèi)部，特色支行被稱為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業(yè)特色支行數(shù)量達到188家，為117類特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。

郵儲銀行福建石獅支行2014年成為總行級海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行。據(jù)悉，截至目前，在短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業(yè)特色支行獲得了近1.1億元的專業(yè)化融資支持。

郵儲銀行點多面廣的實體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，與小微企業(yè)分布區(qū)域散、涉及產(chǎn)業(yè)鏈條多的特點高度吻合?！?014年以來，我們在圍繞涉農(nóng)核心企業(yè)，開展‘公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的基礎(chǔ)上，全面啟動‘8+2重點產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)服務(wù)計劃，通過集約化鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)，進一步降低了小微企業(yè)融資成本。”邵智寶告訴《投資者報》，2014年，郵儲銀行擬在海洋漁業(yè)、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業(yè)、花木、茶葉8大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，連鎖服務(wù)型、科技型2大類型企業(yè)實現(xiàn)鏈?zhǔn)郊s發(fā)展。

“目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業(yè)、6家中藥材總行級小企業(yè)特色支行，‘特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈作業(yè)模式已取得實質(zhì)性進展。19家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)當(dāng)年凈增近80億元，小微企業(yè)通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低?！眲⒋媪粮嬖V《投資者報》。事實上，這種專業(yè)化、集約化的服務(wù)正在給越來越多的小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。

互聯(lián)網(wǎng)小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業(yè)獲取融資支持的老大難問題，小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調(diào)查、交叉驗證，小微企業(yè)取得銀行融資支持時，有時也會錯過最佳用款時機。

為了滿足小微企業(yè)對于“價廉、速達”融資服務(wù)的訴求，讓電商供應(yīng)商等小微企業(yè)足不出戶就享受到融資便利，2014年，郵儲銀行與電商企業(yè)聯(lián)手打造了O2O融資產(chǎn)品——電子保理。據(jù)悉，目前郵儲銀行線上保理業(yè)務(wù)累計放款已近億元。

“我們目前還在推出基于小微企業(yè)在電商平臺、核心企業(yè)信用記錄的無抵押大數(shù)據(jù)貸款，用新思維、新方法，實現(xiàn)小微企業(yè)快速融資?！鄙壑菍毟嬖V《投資者報》，2014年郵儲銀行隆重推出了“小微貸升級版”。

“與傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品服務(wù)相比，‘小微貸升級版通過‘信貸技術(shù)升級、‘科技手段升級、‘管理模式升級、‘產(chǎn)品組合升級與‘開發(fā)方式升級，實現(xiàn)郵儲銀行小微服務(wù)的全面提升?！?邵智寶告訴《投資者報》，郵儲銀行“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現(xiàn)有技術(shù)資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調(diào)查模板、審批流程的基礎(chǔ)上，日益豐富擔(dān)保方式，全面提升技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業(yè)資源，通過前臺移動展業(yè)PAD調(diào)查、中臺在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化。■

會場聲音

銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務(wù)辦公室馮燕處長：

服務(wù)小微企業(yè)符合郵儲銀行的比較優(yōu)勢

郵儲銀行作為全國性大型國有銀行，具有網(wǎng)點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，和全國小微企業(yè)發(fā)展階段非常吻合。應(yīng)該說，服務(wù)小微企業(yè)既是黨和政府給予郵儲銀行的社會責(zé)任，也符合郵儲銀行的比較優(yōu)勢。

當(dāng)前，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題仍然客觀存在，希望郵儲銀行繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點、人員、信息資源和渠道優(yōu)勢，進一步加大經(jīng)營創(chuàng)新力度，在推動小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級方面，發(fā)揮更大的作用。銀監(jiān)會也將繼續(xù)加大監(jiān)管引領(lǐng)和激勵，推動小微企業(yè)金融服務(wù)再上新臺階。

中小企業(yè)發(fā)展促進中心陳新副主任：

郵儲銀行已連續(xù)兩年入選首選服務(wù)商榜單

中小企業(yè)發(fā)展促進中心在推動支持小微企業(yè)發(fā)展工作中，深刻感受到社會各界對郵儲銀行專注小微企業(yè)戰(zhàn)略定位的肯定，感受到廣大小微企業(yè)對郵儲銀行在小微金融服務(wù)方面不斷創(chuàng)新的認可。為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)發(fā)展的意見》，中小企業(yè)發(fā)展促進中心與中國中小企業(yè)投資合作協(xié)會合作，聯(lián)合推出了中國中小企業(yè)首選服務(wù)商評選項目，引導(dǎo)社會各界為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、誠信、創(chuàng)新的產(chǎn)品。郵儲銀行作為專注小微企業(yè)金融服務(wù)的大型商業(yè)銀行，已連續(xù)兩年入選首選服務(wù)商榜單。

財政部財科所李全研究員：

小微企業(yè)取得郵儲銀行貸款成本最低

據(jù)我統(tǒng)計，小微企業(yè)客戶在郵儲銀行取得貸款的平均成本在大型商業(yè)銀行里是最低的。這得益于郵儲銀行的“兩個創(chuàng)新”和“兩個傳統(tǒng)”。第一個“創(chuàng)新”是塑造了金融產(chǎn)業(yè)鏈新模式。金融產(chǎn)業(yè)鏈新模式推出，讓銀行的效益大為提高。第二個“創(chuàng)新”是為科技型企業(yè)提供更加多元化的融資模式選擇。

“兩個傳統(tǒng)”一是郵儲銀行的“從點到面”發(fā)展傳統(tǒng)。郵儲銀行建設(shè)了188家小企業(yè)特色支行，形成了遍布全國，服務(wù)小微企業(yè)的鏈條。二是直至今日，郵儲銀行依然堅持把服務(wù)對象的重點放在小微企業(yè)上，這是非常了不起的。

案例

郵儲銀行“退稅貸”

為環(huán)保型小微企業(yè)解難題

“郵儲銀行小企業(yè)退稅貸款還款靈活，融資成本低，流程陽光速度快，幫我們企業(yè)解決了資金問題，提前享受了國家政策紅利”。汨羅市某再生資源公司企業(yè)主蘭某激動地說。

蘭某所在的汨羅市再生資源公司的主營業(yè)務(wù)是廢舊金屬的回收利用和深加工，按照國家政策（財稅〔2011〕115號文件），該企業(yè)可以享受國家的增值稅退稅政策。但企業(yè)的退稅周期一般在6個月左右，該企業(yè)又急需資金。

郵儲銀行在對這家企業(yè)的經(jīng)營、財務(wù)、退稅資質(zhì)及相關(guān)證明等各方面進行了詳細調(diào)查核實后，確定該企業(yè)符合“退稅賬戶托管質(zhì)押”貸款要求。經(jīng)審批后，為其辦理了“退稅賬戶托管質(zhì)押”業(yè)務(wù)，在政府退稅資金未到位前，提前6個月左右享受到了國家的政策紅利，解決了該企業(yè)的短期流動資金問題。

據(jù)了解，郵儲銀行“退稅貸”是以享有增值稅退稅優(yōu)惠政策的再生資源小微企業(yè)為目標(biāo)客戶，單筆貸款金額不得超過其增值稅應(yīng)退未退稅款金額之和的90%，最高2000萬。期限最長1年，且還款方式靈活，支持到期一次性還本付息。

郵儲銀行總行小企業(yè)金融部負責(zé)人表示，下一步，郵儲銀行將擴大“退稅賬戶托管質(zhì)押貸款”的試點范圍，有針對性地做好國家“城市礦產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)園政策護航，為享受國家再生資源退稅政策的企業(yè)提供流動資金支持，解決當(dāng)?shù)卣硕愘Y金到位時差與企業(yè)資金需求的問題，支持實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)。