我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及其對(duì)策

摘 要：隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，金融業(yè)開(kāi)始對(duì)外開(kāi)放，世界各國(guó)銀行紛紛開(kāi)始在我國(guó)拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展空間受限。對(duì)此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，更新、升級(jí)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以改善日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形式，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；問(wèn)題；對(duì)策

自我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，隨著外資銀行的不斷涌入，其業(yè)務(wù)范圍大量延伸，且經(jīng)營(yíng)理念更為先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制更靈活、經(jīng)驗(yàn)更為豐富，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由此面臨巨大挑戰(zhàn)，其經(jīng)營(yíng)形式也日益嚴(yán)峻。對(duì)此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，排除創(chuàng)新制約因素，建立完備、高效的創(chuàng)新機(jī)制，促進(jìn)金融產(chǎn)品升級(jí)更新，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問(wèn)題

1.創(chuàng)新層次較低。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在其產(chǎn)品創(chuàng)新方面大多以數(shù)量上的外延式擴(kuò)張為主，缺乏內(nèi)涵層次的質(zhì)量提升；原創(chuàng)性不足而大多奉行“拿來(lái)主義”，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新方面范圍較廣，但仔細(xì)分析會(huì)發(fā)現(xiàn)其中大部分金融產(chǎn)品缺乏高科技含量，操作簡(jiǎn)單而易于掌握，層次較低；而具有高智能化、高科技含量、難以模仿的創(chuàng)新相對(duì)較少，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品服務(wù)方面缺乏深度和廣度。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)過(guò)于單一?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)大部分金融產(chǎn)品創(chuàng)新均為負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，而資產(chǎn)類(lèi)寥寥。對(duì)于資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新而言，其中便于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)以及兼顧收益的低成本營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品更少。除此之外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在其新產(chǎn)品規(guī)模開(kāi)發(fā)方面缺乏足夠重視，在整體業(yè)務(wù)規(guī)模中新產(chǎn)品業(yè)務(wù)所占份額較小，無(wú)法對(duì)整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)產(chǎn)生調(diào)整效果，因而也缺乏規(guī)模效應(yīng)。對(duì)于銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，其整體協(xié)調(diào)性受到產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)畸形的影響，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新效用和功能被削弱。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略

1.科技創(chuàng)新

在當(dāng)今知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各種高科技服務(wù)為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，如高度發(fā)達(dá)的通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)體系、信息服務(wù)體系等。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新也趨于大容量、全方位化，同時(shí)產(chǎn)品更新?lián)Q代速度也更快，創(chuàng)新成本也逐漸降低。對(duì)于商業(yè)銀行而言，其產(chǎn)品服務(wù)最終將逐步向虛擬化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化以及電子化過(guò)渡，這同時(shí)也是商業(yè)銀行在未來(lái)的必然發(fā)展趨勢(shì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)以及知識(shí)經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的雙重壓力下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)高科技通信設(shè)備以及電子計(jì)算機(jī)加以充分利用，強(qiáng)化銀行管理水平以及現(xiàn)代化服務(wù)手段，以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)，推動(dòng)金融產(chǎn)品的高層次創(chuàng)新。

2.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新與評(píng)估模式創(chuàng)新

就金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而言，金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)是其核心所在。商業(yè)銀行通過(guò)金融產(chǎn)品爭(zhēng)取客戶(hù)、打開(kāi)市場(chǎng)并最終占領(lǐng)市場(chǎng)。如果某個(gè)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的金融商品與客戶(hù)需求相脫節(jié)，而且又缺乏必要的升級(jí)換代與其他后續(xù)服務(wù)，導(dǎo)致金融商品缺乏技術(shù)含量，那么它不僅會(huì)在市場(chǎng)份額與客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中喪失優(yōu)勢(shì)，甚至其原有份額與客戶(hù)也會(huì)隨之流失。

在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)從市場(chǎng)需求出發(fā)，以市場(chǎng)供求關(guān)系為金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的導(dǎo)向。應(yīng)加大市場(chǎng)研究力度，善于跟蹤分析，對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局有預(yù)見(jiàn)性的分析和研究；應(yīng)關(guān)注要素市場(chǎng)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，并對(duì)市場(chǎng)環(huán)境中出現(xiàn)的新機(jī)遇、政策及其他新情況予以認(rèn)真分析和總結(jié)，基于業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)拓新思路。應(yīng)以效益為中心，任何產(chǎn)品創(chuàng)新均應(yīng)以成本效益為出發(fā)點(diǎn)，遵守財(cái)務(wù)核算原則，以市場(chǎng)需求為指導(dǎo)，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為基礎(chǔ)，加大競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)、市場(chǎng)份額更大、附加值更高類(lèi)金融主導(dǎo)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，確保自身效益得到最大化實(shí)現(xiàn)。

3.監(jiān)管創(chuàng)新

應(yīng)針對(duì)現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作予以有效監(jiān)管，對(duì)于那些缺乏發(fā)展條件、虛擬性和投機(jī)性過(guò)強(qiáng)的創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格控制、認(rèn)真研究并審慎發(fā)展。同時(shí)，重視專(zhuān)業(yè)人才的引入，構(gòu)建金融、法律以及管理方面的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，提高監(jiān)管人員基礎(chǔ)素質(zhì)與識(shí)別能力，引入具有較高知識(shí)層次以及豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，使監(jiān)管人員整體素質(zhì)得到提升。除此之外，還應(yīng)針對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)立規(guī)范、科學(xué)的管理制度，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個(gè)合理、高效的運(yùn)作環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，其在改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系、調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新理念、積極應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然有很長(zhǎng)一段路要走，同時(shí)需要商業(yè)銀行齊心戮力，逐步調(diào)整監(jiān)管政策，從廣度與深度上推動(dòng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的若干問(wèn)題展開(kāi)探討，并基于國(guó)情實(shí)際給出了創(chuàng)新策略，希望有所幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓維賀.基于SECI模型的知識(shí)創(chuàng)造與金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究 ，2013，（12）：72-76.

[2]唐林兵，譚清美，吳華清等.我國(guó)商業(yè)銀行效率及其內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)因素分析[J].計(jì)算機(jī)工程與應(yīng)用 ，2013，（19）：11-15.

[3]王珂.利率市場(chǎng)化改革下金融產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考[J].決策與信息（下旬刊） ，2013，（10）：297-298.

[4]吳欣.試分析基于供應(yīng)鏈管理的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 ，2013，（18）：368-368.

作者簡(jiǎn)介：寇宇（1981.05- ），男，黑龍江齊齊哈爾人，畢業(yè)于哈爾濱金融學(xué)院，金融學(xué)本科，研究方向：金融endprint