淺議我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制

張金艷

(中原工學(xué)院法學(xué)院，河南鄭州450007)

一、民間借貸的概念、特征及存在的法律依據(jù)

民間借貸是和正規(guī)官方金融借貸相對(duì)應(yīng)的一種借貸形式，也稱為民間信用或個(gè)人信用，是指金融機(jī)構(gòu)以外的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織與自然人之間，以及自然人之間不以商品交易為基礎(chǔ)而直接進(jìn)行貨幣借貸的一種信用活動(dòng)［1］。其主要特征有以下幾個(gè)方面:(1)民間借貸屬于貨幣資金的直接融通，這是民間借貸區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)信貸的主要表現(xiàn)。在民間借貸中，貨幣資金的借貸是在借出人與借入人之間直接進(jìn)行，不通過(guò)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等信用中介。(2)與商業(yè)信用相比，民間借貸不以商品交易為基礎(chǔ)，是一種單純的貨幣借貸。(3)民間借貸具有償還性，按期償還本金、依約支付利息是民間借貸借入人最基本的義務(wù)，這就將其與贈(zèng)與、投資等區(qū)別開來(lái)。(4)民間借貸具有臨時(shí)性、偶然性和單對(duì)性。與非法集資等不同，民間借貸主要是為了滿足自然人之間或自然人與非金融企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織之間臨時(shí)性小額資金需求而進(jìn)行的信用活動(dòng)，具有一定的偶然性并主要在特定當(dāng)事人之間發(fā)生。

作為正規(guī)金融借貸的一種補(bǔ)充形式，民間借貸存在的主要法律依據(jù)是《民法通則》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》(以下簡(jiǎn)稱法釋［1999］3號(hào))、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱法民發(fā)［1991］21號(hào))以及《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》等。具體而言，《民法通則》第九十條規(guī)定:“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。”這就為民間借貸這一民事法律行為提供了存在和受保護(hù)的法律依據(jù)，只要是合法的民間借貸關(guān)系，就會(huì)受到法律保護(hù)?！逗贤ā吩凇敖杩詈贤币徽碌谝话倬攀鶙l規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！边@里并沒有限定貸款人只能為銀行等金融機(jī)構(gòu)。第二百一十條、第二百一十一條又明確規(guī)定了自然人之間借款合同的基本規(guī)則:“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！薄白匀蝗酥g的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！贝送?，法民發(fā)［1991］21號(hào)則規(guī)定“自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理”，這些就為民間借貸的組織形式及合法性提供了法律依據(jù)。而法釋［1999］3號(hào)則進(jìn)一步明確規(guī)定:“公民與非金融企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效:(一)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;(二)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;(三)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;(四)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。”同時(shí)規(guī)定，借貸利率超過(guò)銀行同期同類貸款利率4倍的，按照最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定辦理。根據(jù)以上規(guī)定，可以看出，公民與企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，但是必須是雙方之間的真實(shí)意思表示且不違反法律規(guī)定以及關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定才能受到法律保護(hù)。2010年《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(新36條)則鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，這就為民間借貸的進(jìn)一步合法化提供了法律政策空間。自2014年3月1日起，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》與《溫州市民間融資管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式施行。這是我國(guó)第一部地方性金融法規(guī)，首次將民間借貸納入了政府監(jiān)管范疇。

二、我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

民間借貸憑借其靈活性、機(jī)動(dòng)性、便利性等特點(diǎn)，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足、滿足中小企業(yè)資金需求等方面顯示出旺盛的生命力。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放貸的門檻較高，對(duì)于急需資金又無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的中小企業(yè)來(lái)講，民間借貸市場(chǎng)無(wú)疑是其重要選擇。一方面，近年來(lái)受金融危機(jī)影響，銀行信貸規(guī)模正在壓縮，中小企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得資金的難度和成本均在上升，只能寄希望于民間借貸市場(chǎng)。目前，我國(guó)99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，而我國(guó)主要國(guó)有銀行的貸款都流向了大型國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)貸款數(shù)量很小。另一方面，物價(jià)上漲等因素使得居民在銀行存款的利息出現(xiàn)負(fù)收益，很多資金閑置者不愿意將貨幣資金存放銀行轉(zhuǎn)而更傾向于投資理財(cái)產(chǎn)品和民間放貸以獲取更高收益，這就為民間借貸市場(chǎng)提供了充裕的資金，這兩個(gè)方面就進(jìn)一步加速了存款端和貸款端的金融脫媒現(xiàn)象，這就為民間借貸的迅速發(fā)展提供了廣泛的空間。近年來(lái)，我國(guó)民間借貸更呈現(xiàn)出空前活躍的發(fā)展態(tài)勢(shì)，并出現(xiàn)了一些超越傳統(tǒng)意義民間借貸的新的特征。首先，隨著民間資本的急劇膨脹，民間借貸的規(guī)模和波及面迅速擴(kuò)大，不僅活躍在江浙等沿海發(fā)達(dá)區(qū)域，而且向內(nèi)陸中西部發(fā)展(如河南、內(nèi)蒙古等)。2011年全年我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模增加12.8萬(wàn)億元，其中民間借貸資金約4萬(wàn)億元，占31.25%［2］。在有些地方，民間借貸領(lǐng)域活躍的資本甚至超過(guò)正規(guī)金融。此外，隨著理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，在高息誘惑下，大量居民選擇民間放貸這一理財(cái)投資渠道，從而為民間借貸市場(chǎng)提供大量資金。其次，民間借貸的主體呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，已突破傳統(tǒng)借貸模式。民間借貸的井噴式發(fā)展使其參與主體越來(lái)越復(fù)雜，不僅包括城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，而且還有企事業(yè)單位、私募基金甚至網(wǎng)絡(luò)放貸公司等均參與到民間借貸中來(lái)。以最近方興未艾的網(wǎng)絡(luò)借貸“人人貸”①“人人貸”是P2P(英文“Peer-to-Peer”的簡(jiǎn)稱)借貸的中文翻譯，是指有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借貸需要的人。為例，作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融脫媒相結(jié)合的產(chǎn)物，“人人貸”可謂民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，它主要采用與傳統(tǒng)民間借貸線下交易不同的線上交易模式，目前該模式和服務(wù)平臺(tái)因主要面向信用良好但資金缺乏的大學(xué)生、工薪階層以及微小企業(yè)主等群體提供小額資金服務(wù)而廣受歡迎。再次，隨著民間借貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和參與主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，民間借貸手續(xù)更加規(guī)范，不再以最初的口頭借貸為主而是大多采用較為規(guī)范的書面協(xié)議形式，協(xié)議內(nèi)容也更加規(guī)范和全面。

民間借貸雖然發(fā)展迅速，市場(chǎng)廣闊，但由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范和有效的監(jiān)管，在全民逐利的瘋狂參與下，看似紅火的民間借貸市場(chǎng)卻是風(fēng)險(xiǎn)暗流涌動(dòng)，處于監(jiān)管灰色地帶的民間借貸市場(chǎng)時(shí)時(shí)處處會(huì)滋生風(fēng)險(xiǎn)和問題。2011年從溫州到鄂爾多斯以及河南安陽(yáng)等席卷全國(guó)的民間借貸市場(chǎng)的崩盤就是民間借貸這把“雙刃劍”巨大風(fēng)險(xiǎn)的最好注腳。無(wú)論是禍起于樓市萎靡還是信用危機(jī)，這場(chǎng)民間借貸領(lǐng)域的“暴風(fēng)驟雨”都會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成毀滅性的打擊。主要原因在于目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)民間借貸的規(guī)定非常原則，在監(jiān)管方面基本處于立法空白狀態(tài)，如現(xiàn)行有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的法律法規(guī)均沒有涉及對(duì)民間借貸的監(jiān)管，曾經(jīng)呼聲很高的標(biāo)志著民間借貸陽(yáng)光化、合法化的《放貸人條例》出臺(tái)無(wú)望，就使得民間借貸的發(fā)展實(shí)際處于監(jiān)管真空的灰色地帶，在缺乏有效監(jiān)管的前提下，受畸形高利息的誘惑，大量民間資本進(jìn)入該領(lǐng)域，開始出現(xiàn)“高利貸”、“老鼠會(huì)”甚至非法集資等違法亂象。同時(shí)民間借貸的野蠻擴(kuò)張還引發(fā)了金融詐騙、非法集資、操縱股市、非法傳銷等大量嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪案件爆發(fā)。總之，在目前社會(huì)信用體系尚不完善的情況下，就會(huì)出現(xiàn)立法不完善帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)、缺乏監(jiān)管帶來(lái)的違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)等大量風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)民間借貸“人人貸”頻頻出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，2011年8月25日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》指出了目前P2P貸款平臺(tái)存在諸如影響宏觀調(diào)控效果、容易演變成非法金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明、貸款質(zhì)量低于普通銀行類金融機(jī)構(gòu)、開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大風(fēng)險(xiǎn)和隱患。銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取有效措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與防范，建立與“人人貸”中介公司之間的“防火墻”，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)蔓延。2011年10月4日，溫家寶總理在溫州主持召開會(huì)議時(shí)強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。2012年1月6日、1月30日、2月10日、2月15日，溫家寶總理在不同的場(chǎng)合、通過(guò)不同途徑表示，民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用，要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用［3］。自2012年3月28日國(guó)務(wù)院確定溫州金融綜合改革12條任務(wù)及浙江省政府對(duì)應(yīng)出臺(tái)12條實(shí)施細(xì)則以來(lái)，溫州市圍繞金融改革的78個(gè)金改項(xiàng)目已全面啟動(dòng)。2012年，溫州各大銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款增加780億元，增量超過(guò)GDP增量4個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)直接融資量比2011年增加92億元，增量占全社會(huì)融資增量的11%［4］。黨的十八大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要完善金融監(jiān)管，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”——既要毫不動(dòng)搖鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)，又要毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證民營(yíng)經(jīng)濟(jì)能和國(guó)有企業(yè)一樣，依法平等地使用生產(chǎn)要素，公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這無(wú)疑為民間借貸的進(jìn)一步規(guī)范化和合法化預(yù)留了空間。近日，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則的正式施行無(wú)疑標(biāo)志著我國(guó)民間借貸邁出了規(guī)范化發(fā)展的重要一步。

三、對(duì)我國(guó)民間借貸的法律規(guī)制

(一)完善民間借貸的相關(guān)立法

目前民間借貸市場(chǎng)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一便是立法不完善帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)。上文提到，雖然我國(guó)民間借貸有其存在的必要法律依據(jù)和市場(chǎng)需求的必然性，但是目前關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于原則化，還不夠具體和完善，具體糾紛案件審理實(shí)踐中很容易出現(xiàn)無(wú)法可依的局面。為規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，當(dāng)務(wù)之急是盡快出臺(tái)相關(guān)法律。筆者建議盡快出臺(tái)有關(guān)民間借貸的專項(xiàng)立法——《民間借貸法》，明確民間借貸的法律地位和借貸資金的性質(zhì)、民間借貸的基本流程、利率等，明確規(guī)范借貸雙方的責(zé)權(quán)利，更要明確規(guī)定民間借貸的監(jiān)管體制和信息披露機(jī)制等制度，使其真正走向陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化。其次，還應(yīng)加快《貸款通則》的修訂步伐。由于之前被寄予厚望的由人民銀行起草的《放貸人條例》并未出臺(tái)，2010年由中國(guó)人民銀行起草的《貸款通則(修訂)》(征求意見稿)已上報(bào)國(guó)務(wù)院，其中第十四條已將民間借貸規(guī)范其中，該條規(guī)定:“在年度貸款總額不超過(guò)100萬(wàn)元人民幣、年度交易筆數(shù)不超過(guò)100筆、年貸款利息收入不超過(guò)其年總收入5%的前提下，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立為貸款人的非金融企業(yè)和個(gè)人可依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律、法規(guī)從事放貸行為?！痹撘?guī)定無(wú)疑是民間借貸陽(yáng)光化的一個(gè)明顯信號(hào)。由于企業(yè)間借貸、異地借貸、貸款能否用作股本性融資和銀行能否擁有減免利息的自主權(quán)等問題上尚有爭(zhēng)議，目前新《貸款通則》尚未出臺(tái)。為了進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，在專門法律出臺(tái)之前，必須加快《貸款通則》的修訂步伐。

(二)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管和引導(dǎo)

缺乏有效的監(jiān)管，可以說(shuō)是民間借貸違法亂象叢生的主要因素。目前我國(guó)金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)均是針對(duì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)及其金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，沒有明確的監(jiān)管部門對(duì)于民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管。雖然已有關(guān)于民間借貸的地方性法規(guī)，但由于立法層次低，無(wú)法徹底解決民間借貸監(jiān)管的缺失狀態(tài)。2011年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)的《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，也只是提醒銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向其轉(zhuǎn)移和蔓延，并不表示銀監(jiān)會(huì)要對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。目前，民間借貸還處于無(wú)人監(jiān)管的灰色地帶。當(dāng)前最重要的是通過(guò)立法明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，細(xì)化其監(jiān)管職責(zé)、程序和權(quán)限，明確規(guī)定對(duì)民間借貸包括網(wǎng)絡(luò)民間借貸市場(chǎng)的具體監(jiān)管內(nèi)容?！顿J款通則(修訂)》(征求意見稿)規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)審批金融機(jī)構(gòu)貸款人的設(shè)立、變更、終止，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款人從事貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎監(jiān)管;省級(jí)地方政府確定的監(jiān)管部門依照本通則對(duì)在本行政區(qū)域內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)貸款人實(shí)施監(jiān)管;中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定宏觀信貸指導(dǎo)、利率、征信管理、信貸市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的政策，并對(duì)貸款人執(zhí)行這些政策的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。這種監(jiān)管主體和監(jiān)管理念的變化無(wú)疑是一大突破。此外，在對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管原則上，應(yīng)注意與對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的區(qū)別，不宜監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)格，應(yīng)在有效監(jiān)管的同時(shí)引導(dǎo)和鼓勵(lì)其規(guī)范化發(fā)展，以充分發(fā)揮民間借貸市場(chǎng)對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)的補(bǔ)充作用，同時(shí)也有利于更好地鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入市場(chǎng)。

(三)完善社會(huì)征信體系建設(shè)

社會(huì)信用體系不完善更是滋生民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，其實(shí)大量民間借貸市場(chǎng)的崩盤現(xiàn)象歸根結(jié)底屬于一種信用缺失。當(dāng)前我國(guó)的信用體系尚不完善，大量有關(guān)個(gè)人信用的信息主要掌握在銀行系統(tǒng)內(nèi)，民間借貸市場(chǎng)個(gè)人信用信息的收集還有一定的渠道不暢通的成本，這也是民間借貸領(lǐng)域資金詐騙、信用風(fēng)險(xiǎn)叢生的直接原因。要使民間借貸市場(chǎng)健康、規(guī)范發(fā)展，必須完善社會(huì)信用體系，建立完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)人民銀行征信中心應(yīng)與民間借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用信息的對(duì)接和共享。雖然，目前有些規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的民間借貸模式中已經(jīng)建立了一套較為完善的個(gè)人信用信息采集、甄別和跟蹤系統(tǒng)，但是該系統(tǒng)仍需進(jìn)一步完善?？上驳氖牵j釀已久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》于2012年12月26日終獲通過(guò)。該條例的頒布實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)開始進(jìn)入全國(guó)性立法的階段。只有整個(gè)社會(huì)建立起完善的個(gè)人信用體系，增加失信違法成本，真正形成人人守信的良好氛圍，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)才能夠真正健康發(fā)展。

［1］朱崇實(shí).金融法教程［M］，北京:法律出版社，2011:281.

［2］仲武冠.監(jiān)管的陽(yáng)光如何才能普照民間借貸［N］，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2012-04-11.

［3］衛(wèi)容之，付碧蓮.國(guó)務(wù)院高頻關(guān)注民間融資民間借貸如何陽(yáng)光化［N］.國(guó)際金融報(bào)，2012-02-16.

［4］溫州金改全面啟動(dòng)民間借貸利率大跌［EB/OL］.http://finance.qq.com/a/20121229/000288.htm，2013-01-15.