互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

鄭亦麒

(浙江東方職業(yè)技術(shù)學(xué)院工商管理系，浙江 溫州 325011)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論概述

進入21世紀以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在金融市場中嶄露頭角。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)，帶來不少沖擊。

眼下，互聯(lián)網(wǎng)金融正風(fēng)生水起。其中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)切切實實地讓我們每一個人感受到金融行業(yè)發(fā)生的變化。由余額寶掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮，使得傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)越來越不能適應(yīng)和滿足市場的發(fā)展與需求。在當(dāng)前的生存壓力下，傳統(tǒng)銀行業(yè)既要正視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，又要積極探索對策，充分挖掘自身的優(yōu)勢資源，尋找在新時代金融環(huán)境下新型互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運營的模式。本文旨在探索在當(dāng)前的金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的影響以及傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

目前，最為社會所熟知的主流互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

(一)第三方支付

與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融有自身的獨特的特點。

1.第三方支付業(yè)務(wù)的接入成本和使用成本更低廉。目前，第三方支付平臺很好地整合了眾多銀行的支付網(wǎng)關(guān)接口?？蛻糁恍枰褂米约旱牡谌街Ц顿~戶，就能通過第三方支付平臺進行各類銀行卡的收付活動，不必自行和眾多銀行，特別是很少有業(yè)務(wù)往來的銀行進行接觸與合作。這在無形中降低了客戶直連銀行所產(chǎn)生的成本，也滿足了不同層面的客戶在線業(yè)務(wù)的收付需求。同時，目前的大多數(shù)第三方支付機構(gòu)均處于提供免費服務(wù)的階段，免去了客戶使用網(wǎng)上銀行時所產(chǎn)生的手續(xù)費用，大大降低客戶的使用成本。

2.第三方支付操作更方便。出于對客戶賬戶安全的考量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行在使用過程中往往需要客戶安裝數(shù)字證書、使用U盾等安全認證工具才能順利工作?？蛻羲婕暗你y行眾多，就會導(dǎo)致使用過程手續(xù)煩瑣，業(yè)務(wù)辦理速度過慢。而通過使用第三方支付平臺，用戶只需要依靠第三方支付平臺的賬號和密碼就能順利完成收付交易，使用更為方便。

(二)互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資就是指資金的供給方，通過互聯(lián)網(wǎng)這一中介提供的平臺，以信用貸款的方式將資金的供求方給予資金的需求方。當(dāng)前主要有兩種形式:一是P2P借貸模式，即由具有資格的第三方公司提供中介平臺，資金供求雙方在平臺個人向個人提供貸款的行為;二是有貸款資格的小額貸款公司利用電子商務(wù)平臺，向客戶提供小額貸款。相對于銀行貸款來說，互聯(lián)網(wǎng)融資有其自身的優(yōu)點:

1.對于信息的搜集效率提高了。在云計算的保障下，信息結(jié)構(gòu)得到改善。通過對大數(shù)據(jù)的分析，可以對每一個借款人進行信用評級，從而擺脫憑個人經(jīng)驗進行貸款審批的制度，有效降低審查成本和風(fēng)險。

2.業(yè)務(wù)流程更加簡便。互聯(lián)網(wǎng)可以有效縮短業(yè)務(wù)流程，提高放貸的效率，符合小額貸款人資金需求的短、小、頻、急的特點。

3.不再依賴傳統(tǒng)銀行的重擔(dān)保的風(fēng)險控制手段?；ヂ?lián)網(wǎng)融資可以依靠網(wǎng)絡(luò)，憑借電子商務(wù)平臺的交易設(shè)計，從而有效地控制信貸風(fēng)險，將眾多交易主體的資金流置于監(jiān)控之下，將風(fēng)險管理的成本降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融能合理配置資源，解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)

企業(yè)往往在最需要得到金融支持的時候，遭到銀行的拒絕。作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)而言，銀行的如此行為無可厚非。但這往往造成資源錯配，阻礙經(jīng)濟合理增長。然而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能有效解決這一問題。就技術(shù)層面而言，通過大數(shù)據(jù)、云計算和微貸技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將能建立一個龐大的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，對客戶進行評級。在業(yè)務(wù)辦理中依托網(wǎng)絡(luò)的歷史交易記錄和信用評級作為參考和分析指標，避免其他人為因素對客戶利益造成影響，有利于促進金融資本使用的陽光化、規(guī)范化。正是因為如此，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在向客戶提供服務(wù)時，有其獨特優(yōu)勢，能夠大幅提高資源配置效率。在為融資者提高效率的同時，也為投資者降低風(fēng)險、提高收益。這更有利于推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融能盡快適應(yīng)利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺，資金需求方報價，資金攻擊方依據(jù)市場的流動性和風(fēng)險等因素偏好選擇交易對象，雙方進行價格磋商直至交易完成，整個交易過程完全市場化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過市場化的報價來對市場趨勢以及走向做出判斷，最終判斷客戶群的利率水平。同時，進一步深入研究挖掘數(shù)據(jù)，從而改善現(xiàn)行的利率定價體系。盡快適應(yīng)利率市場化，就可以在未來的金融領(lǐng)域中把握先機。

(三)第三方支付平臺可以對商業(yè)銀行儲蓄存款進行分流

第三方支付平臺的資金的最終流向還是商業(yè)銀行，也就是說，商業(yè)銀行的存款總量最終是不受影響的。但是第三方支付平臺可以對于存款進行分流，影響商業(yè)銀行的存款的結(jié)構(gòu)。所以這會導(dǎo)致一些中小銀行攬存的壓力巨大。對于第三方支付平臺來說，具有一個延遲支付的功能，用戶通過結(jié)算的資金暫時會在第三方支付平臺，因此，導(dǎo)致了銀行存款的分流。這一部分的資金實質(zhì)上是用戶的活期存款。當(dāng)前，第三方支付平臺的領(lǐng)域越來越大，所以資金的沉淀現(xiàn)象的規(guī)模也就越來越大。第三方支付平臺正處于一個高速發(fā)展的階段，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域向保險、基金等領(lǐng)域擴展，可以給用戶提供預(yù)期收益超過銀行存款的收益，這對于銀行的存款也是一種威脅。當(dāng)前，以余額寶為代表的貨幣基金類產(chǎn)品的收益遠遠高于銀行的活期存款，甚至領(lǐng)先銀行的眾多理財產(chǎn)品，所以這也給銀行的存款帶來分流。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，這一威脅是不容小覷的。

(四)第三方支付平臺對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成擠壓

第三方支付平臺對商業(yè)銀行的結(jié)算以及代理收付業(yè)務(wù)給予直接沖擊。當(dāng)前，以阿里金融為代表的支付寶可以辦理大部分的業(yè)務(wù)，包括交水費電費、煤氣費、電話費，而且繳費方便，不需要去銀行，操作簡單，容易被消費者接受。所以這對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開始擠壓。同時，借助移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，第三方支付平臺已經(jīng)將自身的業(yè)務(wù)從線上體驗擴展至移動支付領(lǐng)域，將資源優(yōu)勢延伸至線下，與銀行在線下展開新的競爭。

(五)互聯(lián)網(wǎng)融資對商業(yè)銀行貸款形成直接沖擊

小微企業(yè)如今發(fā)展得如火如荼，國家政策與社會環(huán)境等有利條件也在向小微企業(yè)傾斜。我國當(dāng)前還沒有實現(xiàn)信息共享這一信息聯(lián)網(wǎng)，所以借款人存在捏造不真實信息的沖動，所以互聯(lián)網(wǎng)信息與數(shù)據(jù)的真實性沒有一個可以擔(dān)保的保障，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務(wù)還不足以構(gòu)成對于互聯(lián)網(wǎng)金融的直接沖擊。但是如果隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展，這就不能得到保障。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群主要是無法提供擔(dān)保的小額貸款的人群。長期來說，一旦信用信息共享這一機制開始發(fā)展，貸前評估、擔(dān)保以及貸后管理就會簡單得多，互聯(lián)網(wǎng)金融可以整合擔(dān)保線下的金融公司，增強自身的信息搜索和處理能力，更加有效地對客戶的資質(zhì)進行判斷。

四、銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象就是銀行的薄弱的環(huán)節(jié)，可以說是商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸;但是從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行影響最大的就是促使消費者的消費習(xí)慣發(fā)生改變。所以，對于商業(yè)銀行來說，需要居安思危，深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。轉(zhuǎn)變思想和態(tài)度，主要迎合消費者的口味，加大對于金融創(chuàng)新的力度，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，對于不同的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化的發(fā)展策略。

(一)改變傳統(tǒng)觀念，建立新的價值導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于銀行業(yè)的客戶需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、營利模式、服務(wù)水平、核心功能都產(chǎn)生重大影響。商業(yè)銀行需要重視其發(fā)展狀況，積極面對新業(yè)態(tài)的競爭，這種重視應(yīng)是全方位的，包括從經(jīng)營理念、戰(zhàn)略規(guī)劃、管理思想到具體的業(yè)務(wù)設(shè)計、服務(wù)定位。銀行的傳統(tǒng)觀念是依賴大企業(yè)客戶，通過其長期以來形成的專業(yè)技術(shù)、復(fù)雜知識、冗繁的流程為客戶提供專業(yè)、穩(wěn)定、大額的金融服務(wù)。面對客戶需求、消費理財觀點改變而引發(fā)的金融訴求的改變，銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變現(xiàn)有觀念，將金融服務(wù)大眾化、普及化，重視中小微企業(yè)和個人業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)該為更多的年輕客戶，提供方便快捷的金融服務(wù)，增強與客戶的信息交流，加強客戶的交互式體驗，逐漸建立新的、適應(yīng)新科技沖擊下市場轉(zhuǎn)變的價值觀念體系。

(二)尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同合作

第三方支付平臺的迅猛發(fā)展削弱了銀行的支付和結(jié)算的龍頭老大的地位，但是第三方支付平臺不是能夠創(chuàng)造金融工具的，只是一個平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只是第三方支付在傳統(tǒng)銀行以外的一個延伸。當(dāng)前，銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作的空間巨大，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融互利合作，實現(xiàn)“雙贏”。商業(yè)銀行可以利用第三方支付機構(gòu)掌握的大量終端客戶信息，分析客戶消費模式、交易趨勢和資金渠道。更加廣泛和穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)與移動支付平臺是銀行提高客戶服務(wù)水平、吸引新客戶的有效途徑。與商業(yè)銀行在支付方面的合作也是互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加可信賴支付服務(wù)的必然要求。

(三)積極推進銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展

銀行要加快轉(zhuǎn)型步伐，提升網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等支付工具功能。依托移動通信、互聯(lián)網(wǎng)，改進和開拓網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，提供客戶遠程服務(wù)，向公眾提供更加便捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。利用商業(yè)銀行目前在市場上的壟斷地位，通過開放銀行端口和數(shù)據(jù)，開發(fā)諸如自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還很難實現(xiàn)這部分功能之前，盡快占領(lǐng)市場，獲得主動權(quán)。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的主體，一直在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用。隨著技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面都對傳統(tǒng)銀行帶來影響，例如:提升了資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題;價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化等影響。所以傳統(tǒng)銀行應(yīng)在理念更新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、流程改造等方面積極面對新變化。而當(dāng)前我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)處于對于網(wǎng)絡(luò)金融的摸索階段。商業(yè)銀行可以通過如下五種措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn):改變傳統(tǒng)觀念，建立新的價值導(dǎo)向;積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相互合作;積極完善行業(yè)支付解決方案，確保在B2B、B2C市場的主導(dǎo)地位;積極推進銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

［1］李麟.互聯(lián)網(wǎng)金融:為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”［N］.上海證券報，2013(8).

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